Определение Судебной коллегии по гражданским делам Воронежского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВОРОНЕЖСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 12 августа 2021 года Дело N 33-4669/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Воронежского областного суда в составе:

председательствующего судьи Готовцевой О.В.,

судей Данцера А.В., Юрченко Е.П.,

при секретаре Еремишине А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании Воронежского областного суда по докладу судьи Юрченко Е.П.

гражданское дело по иску Акционерного общества "Альфа-Банк" к Казанцевой Наталье Андреевне, Казанцеву Дмитрию Алексеевичу в лице законного представителя Понкратовой Наталии Вячеславовны, о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании

по апелляционной жалобе Казанцевой Натальи Андреевны

на решение Аннинского районного суда Воронежской области от 30 марта 2021 г.

(судья районного суда Кругова С.А.)

УСТАНОВИЛА:

АО "Альфа-Банк" обратилось с иском к Казанцевой О.Ю. о взыскании, как с наследника, задолженности по Соглашению о кредитовании от 9 сентября 2019 г. N N, заключенному между ОАО "АЛЬФА-БАНК" и Казанцевым А.П., умершим 24 апреля 2020 г., в размере 632 670,51 руб., а именно: просроченный основной долг - 592 525,46 руб.; начисленные проценты - 37 696,35 руб.; штрафы и неустойки 2 448,70 руб.

Определением Аннинского районного суда Воронежской области от 2 декабря 2020 г. произведена замена ненадлежащего ответчика Казанцевой О.Ю. на Казанцеву Н.А. и Казанцева Д.А. в лице законного представителя Понкратовой Н.В. (Т.1 л.д. 52-53).

Решением Аннинского районного суда Воронежской области от 30 марта 2021 г. иск удовлетворен. Постановлено взыскать солидарно с Казанцевой Н.А., Казанцева Д.А. в лице законного представителя Понкратовой Н.В. в пользу АО "Альфа-Банк" задолженность по соглашению о кредитовании N N от 9 сентября 2019 г. в общей сумме 632 670,51 руб., в том числе просроченный основной долг в сумме 592 525.46 руб., начисленные проценты в сумме в сумме 37 696,35 руб., штрафы и неустойки в сумме 2 448,70 руб.

Взыскать Казанцевой Н.А. и Казанцева Д.А. в пользу АО "Альфа-Банк" расходы по оплате госпошлины в сумме по 4 763,50 руб. с каждого (Т.2 л.д. 63-68).

В апелляционной жалобе Казанцева Н.А. просит отменить вышеуказанное решение суда, при принятии нового решения отказать в удовлетворении иска, полагая, что он предъявлен к ненадлежащим ответчикам, поскольку наследодатель был застрахованным по договору коллективного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт АО "Альфа-Банк" N _LO532/211/903253/2 от 20 декабря 2012 г., заключенному между АО "Альфа-Банк" (страхователь) и ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" (страховщик), поэтому надлежащим ответчиком является ООО "АльфаСтрахование - Жизнь", т.к. смерть застрахованного подпадает под признаки наступления страхового случая. Вывод суда о том, что Казанцев А.П. не являлся застрахованным неверен (Т.2 л.д. 73-82)

АО "Альфа-Банк" представлены возражения на апелляционную жалобу, в которых указывает на несостоятельность доводов апеллянта, т.к. выгодоприобретателем в силу закона при наступлении страхового случая являются наследники, которые и должны отвечать перед Банком за долги наследодателя (Т.2 л.д. 120-121).

В судебное заседание Казанцева Н.А., Казанцев Д.А., его законный представитель Понкратова Н.В. не явились, представителей не направили.

АО "Альфа-Банк", ООО "Альфа-Страхование Жизнь" явку представителей в судебном заседании не обеспечили.

О времени, дате и месте судебного разбирательства не явившиеся участники процесса извещены. В соответствии со статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения апелляционной жалобы и отмены оспариваемого судебного акта.

Как следует из материалов дела, 9 сентября 2019 г. между ОАО "Альфа-Банк" (в настоящее время АО "Альфа-Банк") и Казанцевым А.П. в офертно-акцептной форме заключено Соглашение о кредитовании N N на рефинансирование задолженности перед банком по соглашениям: договор потребительского кредита N PILPALR1HI1810181155, договор потребительского кредита N PAYCA1HI1710031339, договор потребительского кредитаN PILCALR1HI1901141704 (Т.1 л.д. 12, 13-14).

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 612 679,53 руб., из которых:

- 291 917, 18 руб. на счет N (договор потребительского кредита N PILPALR1HI1810181155);

- 243 437, 11 руб. на счет N (договор потребительского кредита N PAYCA1HI1710031339);

- 77 325,24 руб. на счет N (договор потребительского кредита N PILCALR1HI1901141704).

Согласно Индивидуальным условиям NN от 9 сентября 2019 г. сумма кредитования составила 612 679,53 руб., проценты за пользование кредитом - 19,49 годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей в сумме 13 500 руб., последний платеж в сумме 12639, 14 руб.

Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами в сумме 612679, 53 (Т.1 л.д. 7).

Принятые на себя обязательства заемщик не исполнял надлежащим образом, ежемесячные платежи по кредиту не вносил и проценты за пользование денежными средствами не уплачивал, в связи с чем образовалась задолженность, которая составляет 632 670,51 руб., а именно: просроченный основной долг - 592 525,46 руб.; начисленные проценты - 37 696,35 руб.; штрафы и неустойки 2 448,70 руб. (Т.1 л.д.5).

Заемщик Казанцев Алексей Петрович умер 24 апреля 2020 г. (Т.1 л.д. 11).

Нотариусом нотариального округа Аннинского района Воронежской области Греченевой И.М. сообщено о наличии наследственного дела N 177/2020 к имуществу Казанцева А.П., умершего 24 апреля 2020 г., согласно которому наследниками по закону являются Казанцева Н.А. (мать), Казанцев Д.А., 26 октября 2003 г. рождения (сын) (Т. 1 л.д. 36).

28 октября 2010 г. Казанцевой Н.А. и Казанцеву Д.А. выданы свидетельства о праве на наследство по закону. Наследственным имуществом является 3/8 доли в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: <адрес> автомобиль марка ТагАЗ, 2010 г. выпуска (Т.1 л.д. 46-49).

9 октября 2017 г. при заключении договора потребительского кредита N PAYCA1HI1710031339 с ОАО "Альфа-Банк" Казанцев А.П. подписал заявление на включение в Список застрахованных лиц по Коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья держателей Кредитных карт ОАО "Альфа-Банк" N L0532/211/903253/2 от 20 декабря 2012 г. (Т. 2 л.д. 40-46, 130-132).

20 декабря 2020 г. между ОAO"Альфа-Банк" (Страхователь) и ООО ""АльфаСтрахование - Жизнь" (Страховщик) заключен Коллективный договор добровольного страхования жизни и здоровья держателей Кредитных карт АО "Альфа-Банк" N L0532/211/903253/2 (Т.1 л.д. 122-129).

Согласно пункту 2.9 указанного договора страховые полисы в рамках коллективного договора страхования не оформляются.

В соответствии с пунктом 2.1 Коллективного договора страхования Застрахованными по Коллективному договору страхования являются физические лица - держатели кредитных и/ или потребительских карт АО "АЛЬФА-БАНК", включенные в Список Застрахованных, указанный в пункте 2.3. Коллективного договора страхования.

Страховыми рисками в соответствии с пунктом 4 Коллективного договора страхования и заявлением на страхование являются: смерть Застрахованного; инвалидность Застрахованного; временная утрата Застрахованным трудоспособности в результате несчастного случая, наступившего в течение срока страхования, начиная с 21-го дня непрерывной нетрудоспособности, продолжительностью не более 60 дней непрерывной нетрудоспособности.

На основании пункта 11.3. Коллективного договора страхования срок страхования в отношении каждого Застрахованного начинает действовать с 23 часов 59 минут даты, указанной в соответствующем списке застрахованных, как дата начала срока страхования.

В силу пункта 6.6. Коллективного договора страхования уплата страховой премии Страхователем в отношении каждого Застрахованного осуществляется в соответствии с подписанным Сторонами Списком Застрахованных. Страховая премия в отношении каждого Застрахованного уплачивается Страхователем либо единовременно либо в рассрочку (ежемесячно).

Согласно пункту 6.5. Коллективного договора страхования Страховой тариф по рискам "смерть Застрахованного" и "инвалидность Застрахованного" составляет 0,0543 % за каждый месяц страхования от индивидуальной страховой суммы по данным рискам, а по риску "Временная нетрудоспособность Застрахованного" - 0,0457%.

Датой уплаты страховой премии является дата ее зачисления на расчетный счет Страховщика (пункт 6.7.Коллективного договора страхования).

Согласно списков (реестров) застрахованных лиц Казанцев А.П. был застрахован в следующие периоды: 10.11.2017 г. - 09.12.2017 г.; 10.12.2017 г. - 09.01.2018 г.; 10.01.2018 г. - 09.02.2018 г.; 10.02.2018 г. -09.03.2018 г.; 10.03.2018 г. - 09.04.2018 г.; 10.04.2018 г. - 09.05.2018 г.; 10.05.2018 г. - 09.06.2018 г.; 10.06.2018 г. - 09.07.2018 г.; 10.07.2018 г. -09.08.2018 г.; 10.09.2018 г. - 09.10.2018 г.; 20.02.2019 г. -19.03.2019 г.; 20.03.2019 г. - 19.04.2019 г.; 20.04.2019 г. - 19.05.2019 г.; 20.05.2019 г. -19.06.2019 г. (Т.1 л.д. 108-121).

Из представленных истцом выписок о движении денежных средств по счетам N, N,N, открытых на имя Казанцева А.П., за период с 2019 г. по март 2020 г., после 19.06.2019 г. комиссия за организацию страхования с указанных счетов не списывалась (Т.2 л.д. 1-26). С учетом изложенного суд первой инстанции пришел к выводу о том, что Казанцев А.П. не являлся застрахованным лицом.

Возражая против указанного вывода суда апеллянт указала, что кредитное соглашение от 9 сентября 2019 г. заключено с целью рефинансирования ранее выданного кредита, соответственно было три счета (N, N, N). Один по погашению предыдущего кредита, второй по страхованию, третий с активными денежными средствами, которыми Казанцев А.П. мог пользоваться. При заключении кредитного соглашения от 9 сентября 2019 г. Казанцевым А.П. было написано заявление - согласие на включение в программу страхования. Согласно пункту 7 данного заявления Казанцев А.П. предоставил Банку право без дополнительного распоряжения ежемесячно списывать деньги со счета N в оплату страховой премии.

При указанных обстоятельствах заслуживает внимания довод апеллянта о том, что невыполнение Банком, как страхователем, обязанности по внесению соответствующих оплат - страховой премии, согласно пункту 6.6. договора страхования не свидетельствует о прекращении договора страхования.

Между тем, вышеизложенное не может повлечь отмену оспариваемого судебного акта, поскольку ответчики по делу, являясь наследниками заемщика Казанцева А.П., несут ответственность по его долгам как в силу закона - статей 323, 934, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), так и в силу условий пункта 2.10 договора коллективного страхования, согласно которому выгодоприобретателем по настоящему договору по всем рискам является сам Застрахованный.

Таким образом, вопреки доводам апелляционной жалобы, Казанцева Н.А. и Казанцев Д.А. являются надлежащими ответчиками по делу.

При наличии спора относительно исполнения обязательств Страховщиком ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" в рамках Коллективного договора страхования Казанцева Н.И. и Казанцев Д.А. вправе предъявить соответствующие требования.

В соответствии со статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ настоящего Кодекса (пункт 1)

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2).

В силу пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Пункт 1 статьи 1175 ГК РФ определяет, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в постановлении от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснил следующее.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (пункт 58).

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ) (пункт 59).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества (пункт 60).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (пункт 61).

Принимая во внимание вышеизложенное, поскольку ответчики Казанцева Н.А., Казанцев Д.А. являются наследниками умершего Казанцева А.П., принявшими в установленном законом порядке наследство, учитывая, что выгодоприобретателем по договору страхования является сам Казанцев А.П., следовательно, Казанцева Н.А. и Казанцев Д.А. отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества.

Доказательств погашения долга по спорному Соглашению о кредитовании ответчики не представили, размер задолженности ими не оспаривался.

Доводы апелляционной жалобы направлены на переоценку доказательств, обусловлены субъективным толкованием действующего законодательства, в связи с чем не могут повлечь отмену оспариваемого судебного акта.

Нарушений норм материального и процессуального права, которые привели бы к неправильному разрешению дела, а также предусмотренных частью 4 статьи 330 ГПК РФ, являющихся основанием для безусловной отмены судебного постановления, не установлено.

Руководствуясь статьями 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Аннинского районного суда Воронежской области от 30 марта 2021 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Казанцевой Натальи Андреевны - без удовлетворения.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 23 августа 2021 г.

Председательствующий

Судьи коллегии


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка