Дата принятия: 21 ноября 2019г.
Номер документа: 33-4669/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЛАДИМИРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 21 ноября 2019 года Дело N 33-4669/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Владимирского областного суда в составе:
председательствующего Никулина П.Н.
и судей Сергеевой С.М. и Гришиной Г.Н.
при секретаре Дороховой В.С.
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Владимире 21 ноября 2019 г. дело по апелляционным жалобам Большаковой Г.В. и ее представителя Кузнецова Г.В., действующего на основании доверенности, на решение Ленинского районного суда г. Владимира от 26 августа 2019 г., которым постановлено:
Исковые требования Большаковой Г.В. к ПАО "Банк "ФК Открытие" о защите прав потребителя - оставить без удовлетворения.
Заслушав доклад судьи Сергеевой С.М., объяснения Большаковой Г.В., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Большакова Г.В. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу "Банк "ФК Открытие" (далее- ПАО "Банк "ФК Открытие") о защите прав потребителя.
В обоснование требований указала, что она обратилась в Бюро кредитных историй (далее- БКИ) с запросом своей кредитной истории и выявила наличие записи о, якобы, имеющемся у нее просроченном кредите в АО "БИНБАНК кредитные карты". Параметры кредита, содержащиеся в БКИ: Кредитор: АО "БИНБАНК кредитные карты". Дата открытия: 13.12.2007. Номер счета: **** Дата добавления: 21.03.2014. Дата последнего платежа: 10.01.2019. Дата последнего пропущенного платежа 03.01.2019. Непогашенный остаток (просроченная задолженность) 56771 руб.
В соответствии с изменениями N 2 в Устав АО "БИНБАНК кредитные карты", наименование банка изменено на АО "БИНБАНК Диджитал". В соответствии с выпиской из ЕГРЮЛ в отношении АО "БИНБАНК Диджитал", юридическое лицо реорганизовано в форме присоединения к ПАО "Банк "ФК Открытие". Таким образом, правопреемником АО "БИНБАНК кредитные карты" является ПАО "Банк "ФК Открытие".
По ее мнению, информация, содержащаяся в БКИ, полностью не соответствует действительности.
По ее данным, у неё нет не погашенной задолженности перед АО "БИНБАНК кредитные карты" (ПАО "Банк "ФК Открытие"). Она не подтверждает сумму долга по кредитному договору и не согласна с ее наличием. У нее отсутствует заключенный с банком кредитный договор. В течение трех последних лет она не вносила каких-либо платежей в погашение кредита в АО "БИНБАНК кредитные карты" (ПАО "Банк "ФК Открытие"), в т.ч. не вносила платеж 10.01.2019.
При таких обстоятельствах долг по кредитному договору, даже если он существовал ранее, следует признать отсутствующим в связи с истечением установленного законом (ст. 196 ГК РФ) срока исковой давности для его взыскания.
Она обратилась к ответчику с заявлением о предоставлении ей документов, в частности копии кредитного договора с номером счета ****, подробного расчета задолженности (при наличии) с указанием вида обязательства, периода возникновения, расчета по каждой составляющей задолженности, либо письменное подтверждение ее отсутствия, а также с требованием внести изменения в сведения БКИ в отношении неё, исключив из кредитной истории сведения о наличии не погашенной кредитной задолженности по договору с номером счета **** перед АО "БИНБАНК кредитные карты" (ПАО "Банк "ФК Открытие").
Заявление ею было вручено лично в офисе банка сотруднику Филиала Московский N 2 в г. Владимир под роспись 29.04.2019.
Однако, ни в течение установленного ею срока (10 дней), ни по истечении 30 дней с момента подачи заявления, она не получила ответ от ПАО "Банк "ФК Открытие".
Полагала, что ответчиком нарушены её права как потребителя оказываемой банком финансовой услуги в рамках договора потребительского кредита, нарушены сроки рассмотрения претензии потребителя и исполнения законного требования о предоставлении отсутствующей у неё кредитной документации, расчета и обоснования задолженности по кредитному договору.
Наличие в БКИ информации о наличии не погашенной кредитной задолженности по договору с номером счета **** перед АО "БИНБАНК кредитные карты" (ПАО "Банк "ФК Открытие") нарушает ее права и законные интересы, поскольку плохой кредитный рейтинг препятствует пользованию кредитными продуктами других банков. Её требование о внесении исправлений в БКИ ответчик фактически проигнорировал.
Просила суд признать отсутствующей ее кредитную задолженность перед АО "БИНБАНК кредитные карты" (ПАО "Банк "ФК Открытие") по договору с номером счета ****;
обязать ответчика ПАО "Банк "ФК Открытие" внести изменения в сведения бюро кредитных историй в отношении заемщика Большаковой Г.В., исключив из кредитной истории сведения о наличии не погашенной кредитной задолженности по кредитному договору с номером счета **** перед АО "БИНБАНК" кредитные карты (ПАО "Банк "ФК Открытие");
взыскать компенсацию морального вреда в размере 10000 руб.
В судебном заседании истец Большакова Г.В. и ее представитель Кузнецов И.А., действующий на основании доверенности от 29.05.2019, исковые требования поддержали в полном объеме, по изложенным в исковом заявлении доводам.
Представитель ответчика- ПАО "Банк "ФК Открытие" в судебное заседание не явился, представил суду ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие, возражал против удовлетворения требований истца, указав, что ПАО "Банк "ФК Открытие" стал правопреемником АО "БИНБАНК Диджитал" по обязательствам третьих лиц, в том числе по кредитному договору, заключенному с истцом. У Большаковой Г.В. перед Банком имеется задолженность по кредитному договору в размере 88475 руб. 40 коп. Кредитный договор продолжает действовать на условиях, заключенных сторонами, указанные условия не оспорены, не признаны судом недействительными. Просил отказать истцу в удовлетворении заявленных требований.
Судом постановлено указанное выше решение.
Большаковой Г.В. принесена апелляционная жалоба, в которой она просит отменить решение суда и принять новое, полагая, что судом неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, выводы суда не соответствуют установленным обстоятельствам, неправильно применены нормы материального и процессуального права. Считает неправомерным вывод суда о выборе ею ненадлежащего способа защиты права. Настаивает на отсутствии задолженности перед ответчиком.
Представителем истца Кузнецовым И.А., действующим на основании доверенности от 29.05.2019, также принесена апелляционная жалоба, в которой он просит отменить решение суда и вынести новое решение об удовлетворении требований Большаковой Г.В. Настаивает на отсутствии задолженности истца перед ответчиком. Считает, что банк утратил возможность взыскания с Большаковой Г.В. задолженности в связи с истечением общего срока исковой давности. Полагает, что ответчиком не представлены допустимые доказательства наличия и суммы долга.
В суд апелляционной инстанции представитель ответчика ПАО "Банк "ФК Открытие", представитель третьего лица- ОСП Ленинского района г. Владимира, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, не явились. Заявлений об отложении слушания дела от них не поступило.
Судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся участников процесса, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
Судом установлено, что между ЗАО МКБ "Москомприватбанк" (в настоящее время именуемое - Публичное акционерное общество Банк "Финансовая Корпорация Открытие", ПАО Банк "ФК Открытие") и Большаковой Г.В. был заключен кредитный договор N **** от **** путем подачи Большаковой Г.В. заявления о присоединении к Условиям и Правилам предоставления банковских услуг в ЗАО МКБ "Москомприватбанк".
Банк создан в соответствии с решением общего собрания участников с наименованием Закрытое акционерное общество Московский коммерческий банк "Москомприватбанк". ЗАО МКБ "Москомприватбанк" в результате реорганизации в форме преобразования Московского коммерческого банка "Москомприватбанк" (общество с ограниченной ответственностью) ООО МКБ "Москомприватбанк", созданного ранее по решению учредителей с наименованием Московский коммерческий банк "Москомприватбанк"
В соответствии с решение общего собрания акционеров от 02.07.2014 (Протокол N2 от 02.07.2014 года) наименование банка изменено на Закрытое акционерное общество "БИНБАНК кредитные карты", соответствии с решением общего собрания акционеров от 02.03.2015 наименование Банка изменено на Акционерное общество "БИНБАНК кредитные карты". АО "БИНБАНК кредитные карты" было переименовано АО "БИНБАНК ДИДЖИТАЛ".
На основании решения Общего собрания акционеров Публичного акционерного общества Банк "Финансовая Корпорация Открытие" (далее - ПАО Банк "ФК Открытие") от 26.10.2018 ПАО Банк "ФК Открытие" реорганизован в форме присоединения к нему АО "БИНБАНК Диджитал". С 01.01.2019 ПАО Банк "ФК Открытие" стал правопреемником АО "БИНБАНК Диджитал" по обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами.
Данное обстоятельство также подтверждается передаточным актом и уставом ПАО Банк "ФК Открытие".
Заключенный между Банком и Большаковой Г.В. кредитный договор является договором присоединения.
В соответствии с заявлением Большаковой Г.В. кредитный договор состоит из вышеназванного заявления от 06.12.2007, Условий и Правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты (далее по тексту - Правила) и Тарифа банка (далее по тексту - Тарифы).
В соответствии с разделом 5 заявления Большакова Г.В. была ознакомлена, согласна и понимала Условия предоставлен банковских услуг и Тарифы Банка.
В заявлении Большакова Г.В. также указала, что направленное в Банк заявление на предоставление банковских услуг следует рассматривать как ее предложение (оферту) об открытии банковского счета, об оформлении банковской карты, о предоставлении кредита на условиях, изложенных в Условиях предоставления банковских услуг.
Также при заключении кредитного договора Большакова Г.В. выразила согласие на предоставление информации о ней в бюро кредитных историй.
Банк выполнил обязательства в полном объеме, выдав кредитную карту Большаковой Г.В.
Судом также установлено, что 19.11.2010 мировой судья судебного участка N4 Октябрьского района г. Владимира вынес судебный приказ по делу N 2-1681/2010, согласно которому с Большаковой Г.В. в пользу ЗАО МКБ "Москомприватбанк" была взыскана сумма задолженности по кредитному договору **** по состоянию на 05.10.2010 в размере 70237 руб. 20 коп.
В связи с неисполнением Большаковой Г.В. приведенного судебного приказа 21.02.2011 постановлением судебного пристава-исполнителя ОСП Ленинского района г. Владимира УФССП России по Владимирской области было возбуждено исполнительное производство в отношении истца.
18.06.2014 мировым судьей судебного участка N 4 Октябрьского района г. Владимира по делу N 2-1681/2010 было вынесено определение о предоставлении Большаковой Г.В. рассрочки исполнения судебного приказа.
Истцом представлен отчет Бюро кредитных историй, согласно которому выявлено наличие в отношении Большаковой Г.В. записи об имеющемся у нее просроченном кредите в АО "БИНБАНК кредитные карты". Параметры кредита, содержащиеся в БКИ: Кредитор: АО "БИНБАНК кредитные карты". Дата открытия: 13.12.2007. Номер счета: ****. Дата добавления: 21.03.2014. Дата последнего платежа: 10.01.2019. Дата последнего пропущенного платежа 03.01.2019. Непогашенный остаток (просроченная задолженность) 56771 руб.
29.04.2019 Большакова Г.В. обратилась к ответчику с заявлением о предоставлении ей документов, в частности копии кредитного договора с номером счета ****, подробного расчета задолженности (при наличии), а также с требованием внести изменения в сведения БКИ в отношении неё, исключив из кредитной истории сведения о наличии не погашенной кредитной задолженности по договору с номером счета **** перед АО "БИНБАНК кредитные карты" (ПАО "Банк "ФК Открытие").Из объяснений истца следует, что до настоящего времени ответ на обращение ею не получен.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (о договорах займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Исходя из ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии с п. 12.10 Правил предоставления банковских услуг по направлению кредитные карты договор действует до момента надлежащего выполнения сторонами обязательств.
Пунктом п. 6.6.2. Правил предусмотрено, что проценты за пользование кредитом (в том числе просроченным кредитом и овердрафтом), предусмотренные Тарифами, начисляются ежедневно на входящий остаток по счету учета ссудной задолженности до даты погашения включительно и причисляются к оплате в последний операционный день месяца.
Сторона ответчика пояснила, что с момента предъявления банком иска мировому судье до вступления судебного приказа в законную силу продолжали начисляться проценты по кредитному договору на просроченный основной долг, а также проценты начислялись до момента исполнения должником Большаковой Г.В. решения суда.
Согласно расчету, представленному ответчиком, у Большаковой Г.В. перед Банком имеется задолженность по кредитному договору, которая по состоянию на 23.08.2019 составляет 88475 руб. 40 коп.
Из анализа приведенных норм права, условий заключенного сторонами кредитного договора, а также установленных по делу обстоятельств, следует, что кредитный договор N **** от 06.12.2007 продолжает действовать на условиях, согласованных сторонами, указанные условия не оспорены, не признаны судом недействительными.
Вынесение мировым судьей судебного приказа о взыскании задолженности с истца в пользу банка по состоянию на 05.10.2010 в размере 70237 руб. 20 коп. и исполнение данного приказа Большаковой Г.В. не прекратило действие кредитного договора N **** от 06.12.2007 при условии наличия задолженности истца перед банком за период после 05.10.2010.
Иных допустимых и достаточных доказательств исполнения кредитного договора N **** от 06.12.2007, в нарушение требований ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, истцом не представлено.
В силу п.п. 2, 3 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе и при установлении, осуществлении и защите гражданских прав должны действовать добросовестно, в связи с чем истец могла и должна была убедиться в исполнении кредитного договора в полном объеме и прекращении его действия.
Отсутствие требований кредитора и нового кредитора к заемщику о погашении остатка задолженности по кредитному договору до настоящего момента, также не является безусловным основанием для признания кредитного договора недействующим.
Учитывая изложенное, требования Большаковой Г.В. признать отсутствующей кредитную задолженность перед АО "БИНБАНК кредитные карты" (ПАО "Банк "ФК Открытие") по договору с номером счета **** являются неправомерными.
Доводы стороны истца о пропуске ответчиком срока исковой давности для истребования задолженности по кредитному договору не имеют правового значения, так как вопрос о пропуске срока взыскания задолженности разрешается только в судебном порядке при обращении кредитора в суд. Кроме того, как установлено выше, кредитный договор N **** от **** продолжает действовать.
Что касается требования Большаковой Г.В. об обязании ответчика ПАО "Банк "ФК Открытие" внести изменения в сведения бюро кредитных историй в отношении нее, исключив из кредитной истории сведения о наличии не погашенной кредитной задолженности по кредитному договору с номером счета **** перед АО "БИНБАНК" кредитные карты (ПАО "Банк "ФК Открытие"), то суд верно указал следующее.
Согласно п. 1 ст. 3 Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ "О кредитных историях" кредитная история - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая хранится в бюро кредитных историй.
В силу ст. 5 Федерального закона "О кредитных историях" источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг. Допускается заключение договора об оказании информационных услуг с несколькими бюро кредитных историй.
Источники формирования кредитной истории - кредитные организации, микрофинансовые организации и кредитные кооперативы обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представления.
Согласно п. 3, п. 4 и п. 5 ст. 8 Федерального закона "О кредитных историях" субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.
Бюро кредитных историй в течение 30 дней со дня получения заявления, указанного в части 3 настоящей статьи, обязано, за исключением случаев, определенных настоящим Федеральным законом, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории. В случае, если субъект кредитной истории указал в заявлении о наличии у него обоснованных причин, в том числе обстоятельств, угрожающих причинением вреда жизни или здоровью, для получения соответствующей информации в более короткий срок, бюро кредитных историй проводит проверку в указанный им срок. На время проведения такой проверки в кредитной истории делается соответствующая пометка.
Бюро кредитных историй обновляет кредитную историю в оспариваемой части или аннулирует кредитную историю, если по заявлению субъекта кредитной истории на основании информации, полученной от источника формирования кредитной истории в соответствии с частью 4.1 настоящей статьи, было принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории, в случае подтверждения указанного заявления, или оставляет кредитную историю без изменения. О результатах рассмотрения указанного заявления бюро кредитных историй обязано в письменной форме сообщить субъекту кредитной истории по истечении 30 дней со дня его получения. Отказ в удовлетворении указанного заявления должен быть мотивированным.
В силу п. 7 ст. 8 Федерального закона "О кредитных историях" субъект кредитной истории вправе обжаловать в судебном порядке отказ бюро кредитных историй в удовлетворении заявления о внесении изменений и (или) дополнений в кредитную историю, а также непредставление в установленный настоящей статьей срок письменного сообщения о результатах рассмотрения его заявления.
Таким образом, законодательством предусмотрен специальный способ защиты прав субъектов кредитной истории от ошибочной информации, содержащейся в Бюро кредитных историй.
Истцом не представлено доказательств обращения в Бюро кредитных историй с заявлением о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю и получении отказа.
Учитывая изложенное, суд пришел к верному выводу о необоснованности требований Большаковой Г.В. к ПАО "Банк "ФК Открытие", в том числе о компенсации морального вреда.
Учитывая требования закона и установленные судом обстоятельства, суд правильно разрешилвозникший спор, а доводы, изложенные в апелляционной жалобе, являются необоснованными, направлены на иное толкование норм действующего законодательства, переоценку собранных по делу доказательств и не могут служить основанием для отмены решения суда.
Руководствуясь ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Ленинского районного суда г. Владимира от 26 августа 2019 г. оставить без изменения, апелляционные жалобы Большаковой Г.В. и ее представителя Кузнецова И.А.- без удовлетворения.
Председательствующий П.Н. Никулин
Судьи С.М. Сергеева
Г.Н. Гришина
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
