Определение Судебной коллегии по гражданским делам Ярославского областного суда от 01 октября 2020 года №33-4667/2020

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ЯРОСЛАВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 1 октября 2020 года Дело N 33-4667/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Ярославского областного суда в составе: председательствующего Басковой Г.Б.
судей Черной Л.В., Маренниковой М.В.
при секретаре Клиновой Е.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Ярославле
01 октября 2020 года
гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ "Восточный" к Рыбниковой Елене Алексеевне о взыскании задолженности по кредитному договору.
Заслушав доклад судьи Черной Л.В., судебная коллегия
установила:
ПАО КБ "Восточный" обратился в суд с иском к Рыбниковой Е.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 478187,11 рублей, в том числе 282761,73 рублей - задолженность по основному долгу, 195425,38 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитом, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7981,87 рублей.
Требования мотивированы тем, что 08 октября 2013 года между ПАО "Восточный экспресс банк" и Рыбниковой Е.А. заключен кредитный договор N, на сумму 372000 рублей, сроком на 60 месяцев, под 33,5% годовых. Банком свои обязательства по кредитному договору были выполнены, заемщиком обязанности по возврату денежных средств исполняются ненадлежащим образом, образовалась задолженность.
Решением Рыбинского городского суда Ярославской области от 20 февраля 2020 года исковые требования ПАО КБ "Восточный" удовлетворены частично, с Рыбниковой Елены Алексеевны в пользу ПАО КБ "Восточный" взыскана задолженность по кредитному договору N от 08 октября 2013 года в размере основного долга - 235979 рублей 18 копеек, проценты за пользование - 131506 рублей 49 копеек, государственная пошлина в размере 6875 рублей.
На постановленное решение Рыбниковой Е.А. подана апелляционная жалоба.
Определением судебной коллегии по гражданским делам Ярославского областного суда от 14 сентября 2020 года постановлено перейти к рассмотрению дела по иску ПАО КБ "Восточный" к Рыбниковой Елене Алексеевне о взыскании задолженности по кредитному договору по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 ГПК РФ, в связи с не привлечением к участию в деле в качестве соответчика АО "Страховая компания "Резерв", чьи права и интересы затрагивает рассматриваемый спор.
В соответствии с пунктом 4 части 4 статьи 330 ГПК РФ основаниями для отмены решения суда первой инстанции в любом случае являются принятие судом решения о правах и об обязанностях лиц, не привлеченных к участию в деле.
При таких обстоятельствах судебная коллегия отменяет решение суда первой инстанции.
Лица, участвующие в деле в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суд не уведомили.
Принимая во внимание, что неявка лиц, извещенных о времени и месте судебного разбирательства, не является препятствием для рассмотрения дела, судебная коллегия на основании части 4 статьи 167 ГПК РФ определиларассмотреть дело при имеющейся явке.
Исследовав письменные материалы дела, судебная коллегия приходит к выводу, что иск подлежит частичному удовлетворению.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК РФ).
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Из материалов дела следует, что 08 октября 2013 года между ПАО "Восточный экспресс банк" и Рыбниковой Еленой Алексеевной был заключен кредитный договор N, согласно которому банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 372000 рублей на срок 60 месяцев под 33,5% годовых.
Банк свои обязательства по кредиту выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 13).
Заемщиком обязательства по возврату денежных средств исполняются ненадлежащим образом, в связи с чем, согласно расчета банка по состоянию на 16.11.2019 года образовалась задолженность основному долгу - 282761 рубля 73 коп., по процентам за пользование кредитом - 195425 рублей 38 коп.
Рыбникова Е.А., не оспаривая факт нарушения обязательств по кредитному договору, заявила о пропуске истцом срока исковой давности.
В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).
Следовательно, в данном случае срок исковой давности, установленный п. 1 ст. 196 ГК РФ, подлежит исчислению отдельно по каждому просроченному ежемесячному платежу.
Последний платеж в счет погашения кредита согласно выписке по счету был внесен ответчиком 23.10.2015 года в размере 8000 рублей.
11 июня 2019 года (согласно почтовому штемпелю) истец обратился к мировому судье о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору. 18 июня 2019 года мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании с Рыбниковой Е.А. задолженности по указанному выше кредитному договору. Судебный приказ отменен определением мирового судьи 23 сентября 2019 года.
С исковым заявлением о взыскании задолженности истец обратился в районный суд 06 января 2020 года (согласно почтовому штемпелю), то есть в пределах шестимесячного срока.
При таких обстоятельствах срок исковой давности, о применении которого заявил ответчик, пропущен истцом по периодическим платежам, срок возврата которых наступил до 11.06.2016 года.
Согласно представленному в материалы дела расчету, задолженность ответчика по основному долгу составляет 282761,73 рублей, по процентам - 195425,38 рублей. У судебной коллегии нет оснований не доверять указанному расчету, поскольку он соответствует условиям договора и не противоречит требованиям действующего законодательства.
С учетом применения срока исковой давности по расчету истца, не опровергнутого ответчиком, с учетом графика платежей, размер задолженности составляет 367486,27 рублей, из которых задолженность по основному долгу в размере 235979,78 рублей (282761,73-46781,95), задолженность по процентам - 131506,49 рублей (л.д. 12 об.).
Возражая против взыскания задолженности по кредиту, Рыбникова Е.А. заявила о наступлении страхового случая по договору страхования от несчастных случаев и болезней.
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу п. 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Из материалов дела следует, что 08.10.2013 года Рыбникова Е.А. при заключении кредитного договора дала согласие на присоединение к условиям Договора страхования от несчастных случаев и болезней N от 11.12.2012 г. (далее - Договор страхования), заключенного между банком и ЗАО "СК "Резерв", страховыми случаями по которому являются, в том числе постоянная полная утрата Застрахованным общей трудоспособности с установлением Застрахованному лицу инвалидности I или II группы, наступившего в результате впервые диагностированного заболевания в течение срока страхования данного Застрахованного (инвалидность застрахованного) кроме случаев, предусмотренных как "исключения". Рыбникова Е.А. согласилась, что выгодоприобретателем по страховым случаям в размере обязательств Застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы, является Банк. Также Рыбникова Е.А. выразила согласие на внесение платы за подключение к программе страхования составляющей 72000 рублей за весь срок страхования, за счет кредитных средств путем единовременного перечисления указанной суммы за весь срок страхования в дату выдачи кредита (л.д. 16 об.).
Согласно выписке по счету 08.10.2013 года банком на основании заявления заемщика перечислен страховой взнос в размере 72000 рубле (л.д. 13).
Выпиской из реестра застрахованных лиц - заемщиков кредита банка "Восточный экспресс банк" за октябрь 2013 года подтверждается, что Рыбникова Е.А. является застрахованным лицом на срок с 08.10.2013 года по 07.10.2018 года, страховая сумма составляет 300000 рублей, страхования премия в размере 6000 рублей перечислена (л.д. 152).
В соответствии с п. 2.1.2 Договора страхования и п. 3.3.4 Правил страхования жизни и здоровья заемщика кредита (далее - Правила), являющихся приложением к Договору страхования, страхование осуществляется на случай наступления следующего события: "Инвалидность Застрахованного лица в результате болезни" - получение Застрахованным лицом инвалидности I или II группы в течение срока страхования болезни (заболевания), диагностированной в период действия договора страхования.
Под инвалидностью в силу п. 3.3.4 Правил и п. 2.2 Договора страхования понимается нарушение здоровья со стойким расстройством функций организма, обусловленное заболеваниями, последствиями травм (несчастного случая) или дефектами, приводящее к ограничению жизнедеятельности и вызывающее необходимость его социальной защиты. Признание лица инвалидом осуществляется Государственной службой медико-социальной экспертизы. Под болезнью (заболеванием) понимается внезапно возникшее заболевание, впервые диагностированное (если иное не предусмотрено договором страхования) на основании объективных признаков (симптомов) и/или их комплексов (синдромов) и данных инструментальных методов диагностики Застрахованного лица в течение действия договора страхования, которое привело к смерти Застрахованного, либо установлению Застрахованному лицу I или II группы инвалидности.
Согласно ответа ФКУ "ГБ МСЭ по Ярославской области" от 10.09.2020 года N (л.д. 180-184) 23.01.2017 года Рыбниковой Е.А. бюро N 18 - Филиалом ФКУ "ГБ МСЭ по Ярославской области" была проведена очная медико-социальная экспертиза. При проведении медико-социальной экспертизы был составлен акт и протокол N от 23.01.2017. По результатам проведения медико-социальной экспертизы гр. Рыбниковой Е.А. была установлена инвалидность <данные изъяты> группы, со сроком переосвидетельствования 1 год, с причиной "общее заболевание", по основному заболеванию "<данные изъяты>".
01.02.2018 гр. Рыбниковой Е.А. бюро N 18 - Филиалом ФКУ "ГБ МСЭ по Ярославской области" была проведена очная медико-социальная экспертиза, по результатам проведения которой, гр. Рыбниковой Е.А. была установлена инвалидность <данные изъяты> группы, со сроком переосвидетельствования 1 год, с причиной "общее заболевание", по основному заболеванию "<данные изъяты>".
22.11.2018 гр. Рыбниковой Е.А. бюро N 18 - Филиалом ФКУ "ГБ МСЭ по Ярославской области" была проведена очная медико-социальная экспертиза, по результатам которой, гр. Рыбниковой Е.А. была установлена инвалидность <данные изъяты> группы, со сроком переосвидетельствования 2 года, с причиной "общее заболевание", по основному заболеванию "<данные изъяты>".
Указанные обстоятельства подтверждаются направлением на медико-социальную экспертизу от 20.01.2017 г. (л.д. 185-186), актом N медико-социальной экспертизы от 23.01.2017 г. (л.д. 187-189), протоколом проведения медико-социальной экспертизы от 23.01.2017 (л.д. 190-197), направлением на медико-социальную экспертизу от 30.01.2018 г. (л.д. 198-199), актом N медико-социальной экспертизы от 01.02.2018 г. (л.д. 200-202), протоколом проведения медико-социальной экспертизы от 01.02.2018 (л.д. 203-218), направлением на медико-социальную экспертизу от 13.11.2018 г. (л.д. 219-220), актом N медико-социальной экспертизы от 22.11.2018 г. (л.д. 221-223), протоколом проведения медико-социальной экспертизы от 22.11.2018 (л.д. 224-235).
Согласно выписному эпикризу из амбулаторной карты N Рыбниковой Е.А., представленному ГБУЗ ЯО "Рыбинская городская больница N 1" по запросу судебной коллегии, основной диагноз Рыбниковой Е.А.: <данные изъяты>. Диагноз <данные изъяты> установлен в ноябре 2016 года на основании <данные изъяты>.
Таким образом, собранными по делу доказательствами подтверждается факт наступления страхового случая, а именно: получение Рыбниковой Е.А. инвалидности <данные изъяты> группы в течение срока страхования в результате болезни (заболевания), впервые диагностированной в период действия договора страхования, в связи с чем, у страховщика АО "СК "Резерв" возникли обязательства по выплате страхового возмещения.
Поскольку страховой случай наступил, страховое возмещение должно быть выплачено на условиях и в порядке, определенных договором страхования.
Из представленного ПАО КБ "Восточный" в суд апелляционной инстанции расчета следует, что на момент наступления страхового случая 23.01.2017 года сумма задолженности Рыбниковой Е.А. по кредитному договору составляла 395092,48 рублей, что превышает размер страховой суммы, задолженность по кредиту составляет 367486,27 рублей, что также превышает страховую сумму, и, учитывая, что банк является выгодоприоретателем по договору страхования, с АО "СК "Резерв" в пользу ПАО КБ "Восточный" в счет погашения задолженности по кредитному договору N от 08.10.2013 года, заключенному с Рыбниковой Е.А., подлежит взысканию страховое возмещение в размере 300000 рублей.
Наступление страхового случая не является основанием для прекращения кредитного договора, поскольку в силу ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство, в связи с чем, с Рыбниковой Е.А. подлежит взысканию задолженность по кредитному договору с учетом срока исковой давности за вычетом страхового возмещения, подлежащего взысканию с АО "СК "Резерв", в размере 67486,27 рублей (367486,27-300000).
Судебная коллегия отклоняет возражения АО "СК "Резерв" о необходимости оставления иска без рассмотрения в связи с несоблюдением досудебного порядка урегулирования спора, как основанные на неправильном толковании норм материального права.
С 28 ноября 2019 г. законодателем установлен обязательный досудебный порядок урегулирования спора, в том числе по делам, возникающим из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, а именно: потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к страховщику только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению (ч. 2 ст. 25 и ч. 6 ст. 32 Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг").
Указанная позиция отражена в п. 4 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019.
Согласно п. 2 ст. 2 Федерального закона от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" для целей настоящего Федерального закона под потребителем финансовых услуг понимается физическое лицо, являющееся стороной договора, либо лицом, в пользу которого заключен договор, либо лицом, которому оказывается финансовая услуга в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Согласно п. 3 ст. 2 Федерального закона от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае перехода к иному лицу права требования потребителя финансовых услуг к финансовой организации у указанного лица также возникают обязанности, предусмотренные настоящим Федеральным законом.
В настоящем деле истцом по спору выступает юридическое лицо - ПАО КБ "Восточный", который по смыслу Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ не является потребителем финансовых услуг либо законным представителем, а также лицом, которому уступлено право требование потребителя финансовых услуг, Банк является выгодоприобретателем в силу заключенного договора, в связи с чем, требования указанного закона об обязательном досудебном обращении к финансовому уполномоченному на истца - Банк, не распространяются.
Учитывая, что о наступлении страхового случая Рыбниковой Е.А. впервые было заявлено после обращения истца в суд о взыскании задолженности по кредитному договору, Банку стало известно о наступлении страхового случая в процессе рассмотрения дела судом, АО "СК "Резерв" привлечено к участию в деле в качестве соответчика и ему судом направлены все необходимые документы, указание АО "СК "Резерв" на то, что до настоящего времени выгодоприобретатели с уведомлением о наступлении страхового случая и с заявлением о выплате страхового возмещения по договору кредитования N от 08.10.2013 года к страховщику не обращались, основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения не является, в противном случае возникший спорный правовой конфликт не был бы урегулирован.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Истцом понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 7981,87 рублей, что подтверждается платежным поручением N от 26.11.2019 (л.д. 9).
С учетом частичного удовлетворения исковых требований в пользу ПАО КБ "Восточный" подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины с АО СК "Резерв" в размере 5008 рублей (300000/478187,11х7981,87), с Рыбниковой Е.А. в размере 1126 рулей (67486,27/478187,11х7981,87).
Руководствуясь статьей 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Рыбинского городского суда Ярославской области от 20 февраля 2020 года отменить.
Исковые требования Публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" удовлетворить частично.
Взыскать с Акционерного общества "Страховая компания "Резерв" в пользу Публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" в счет задолженности по кредитному договору N от 08 октября 2013 года страховое возмещение в размере 300000 рублей.
Взыскать с Рыбниковой Елены Алексеевны в пользу Публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" задолженность по кредитному договору N от 08 октября 2013 года в размере 67486,27 рублей.
Взыскать с Акционерного общества "Страховая компания "Резерв" в пользу Публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" расходы по уплате государственной пошлины в размере 5008 рублей.
Взыскать с Рыбниковой Елены Алексеевны в пользу Публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" расходы по уплате государственной пошлины в размере 1126 рублей.
В остальной части исковые требования Публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" оставить без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка