Дата принятия: 30 ноября 2020г.
Номер документа: 33-4663/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВОЛОГОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 30 ноября 2020 года Дело N 33-4663/2020
от 30 ноября 2020 года N 33-4663/2020
г. Вологда
Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе:
председательствующего Корешковой В.О.,
судей Дечкиной Е.И., Татарниковой Е.Г.,
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Лягиной Е.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Барабановой Н. П. на заочное решение Вологодского городского суда Вологодской области от 18 июня 2020 года.
Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Корешковой В.О., объяснения ответчика Барабановой Н.П., судебная коллегия
установила:
20 мая 2018 года между Публичным акционерным обществом "Восточный экспресс Банк" (далее ПАО КБ "Восточный", банк) и Барабановой Н.П. (заемщик) заключен договор кредитования N..., в соответствии с которым заемщику открыт банковский счет N... и предоставлен кредит в размере 150 000 рублей. Договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами обязательств по нему. Срок возврата кредита определен до востребования (л.д. 14-16, 59-62).
В пункте 4 кредитного договора установлено, что ставка за проведение безналичных операций составляет 29,9% годовых, наличных операций - 12 % (в течение 90 дней с даты заключения договора), 51,9% годовых - по истечении 90 дней с даты заключения договора кредитования (л.д. 14).
Пунктом 6 кредитного договора установлено, что погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения ежемесячного минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика, размер которого составляет не более 10 % от суммы полученного кредита, расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода, первый расчетный период начинается с момента установления лимита кредитования, платежный период составляет 25 дней с момента окончания расчетного периода (л.д. 14).
При заключении договора Барабанова Н.П. выразила свое согласие на оформление дополнительных услуг: страхование по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный" и внесение платы за присоединение к программе в размере 0,99 % от страховой суммы, равной сумме использованного лимита кредитования, ежемесячно; на заключение договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за ее оформление в размере 1000 рублей; получение информации об исполнении ею кредитных обязательств в форме отчета, представляемого в отделении Банка и оплату услуги в размере 450 рублей, оформление услуги страхование от несчастных случаев от ООО СК "ВТБ Страхование" и оплату в размере 5000 рублей, оформление услуги юридической консультации от ООО "Юридические решения" и оплату в размере 5000 рублей, а также их оплату за счет кредитных денежных средств, сделав соответствующие отметки в согласии на дополнительные услуги.
Принятые на себя обязательства по кредитному договору заемщик надлежащим образом не исполнил, что привело к образованию кредитной задолженности и обращению банка за судебной защитой.
10 июня 2019 года мировым судьей Вологодской области по судебному участку N 3 по гражданскому делу N 2-2011/2019 вынесен судебный приказ о взыскании с Барабановой Н.П. в пользу ПАО КБ "Восточный" кредитной задолженности (л.д. 27).
9 сентября 2020 года мировым судьей Вологодской области по судебному участку N 3 в связи с поступившими возражениями Барабановой Н.П. судебный приказ отменен (л.д. 27).
15 января 2020 года ПАО КБ "Восточный", ссылаясь на ненадлежащее исполнение заемщиком кредитных обязательств по договору от 20 мая 2018 года N..., обратился в суд с иском к Барабановой Н.П., в котором просил взыскать с ответчика задолженность за период с 17 июля 2018 года по 18 ноября 2019 года в размере 108 462 рублей 62 копеек, из них: основной долг - 80 128 рублей 09 копеек, проценты за пользование кредитом - 28 298 рублей 53 копейки, возместить расходы по уплате государственной пошлины в размере 3368 рублей 53 копеек (л.д. 4-5).
В судебное заседание представитель истца ПАО КБ "Восточный" не явился, извещен надлежаще, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д.6,181).
Ответчик Барабанова Н.П. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена (л.д. 180), ранее в судебном заседании от 11 февраля 2020 года (л.д. 49) и в письменном заявлении от 12 марта 2020 года иск банка не признала (л.д. 51-52), указав, что наличные операции не совершала, в связи с чем проценты за пользование кредитом не могут быть начислены по ставке 51,9 % годовых; комиссии за информирование и страхование удержаны незаконно, она не имела намерения производить перекредитование и погашать другой кредит на сумму 43 988 рублей 15 копеек.
Заочным решением Вологодского городского суда от 18 июня 2020 года с Барабановой Н.П. в пользу ПАО КБ "Восточный" взыскана задолженность по кредитному договору от 20 мая 2018 года N... в размере 108 462 рублей 62 копеек, из них: основной долг - 80 128 рублей 09 копеек, проценты за пользование кредитом - 28 298 рублей 53 копейки, возмещены расходы по уплате государственной пошлины в размере 3368 рублей 53 копеек (л.д. 184-188).
В апелляционной жалобе Барабанова Н.П. указала, что согласна со взысканием с нее в пользу банка задолженности по основному долгу и расходов по уплате государственной пошлины, не согласна с размером задолженности по процентам, поскольку наличных операций не совершала, денежные средства в банкомате не снимала. Ответчик просил решение суда отменить в части взысканных процентов за пользование кредитом (л.д. 211-212).
Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность принятого судом первой инстанции решения в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, не находит оснований, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, для отмены или изменения судебного акта.
Удовлетворяя требования банка, суд первой инстанции правильно руководствовался статьями 309, 310, 421, 807, 809, 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, условиями кредитного договора N... от 20 мая 2018 года, приняв во внимание ненадлежащее исполнение ответчиком принятых на себя обязательств по возврату долга и уплате процентов за пользование кредитом, обоснованно пришел к выводу о взыскании с Барабановой Н.П. в пользу банка кредитной задолженности в заявленном размере.
Судебная коллегия, соглашаясь с выводами суда первой инстанции, полагает, что они соответствуют фактическим обстоятельствам дела и нормам действующего гражданского законодательства, регулирующего спорные правоотношения.
Доводы апелляционной жалобы ответчика сводятся к несогласию с применением ставки в размере 51,9% при начислении процентов за пользование кредитом.
В силу статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
Согласно статье 808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме независимо от суммы.
Статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
Обязанность заемщика по возврату займодавцу полученной суммы займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, определена статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации. В случаях, когда срок возврата определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Суд первой инстанции проверил расчет истца и установил задолженность ответчика по состоянию на 18 ноября 2019 года, образовавшуюся за период с 17 июля 2018 года по 18 ноября 2019 года в размере 108 462 рублей 62 копеек.
При этом суд учел, что наличие основного долга в размере 80 128 рублей 09 копеек, исчисленном банком, заемщик Барабанова Н.П. не отрицала.
Не соглашаясь с размером начисленных на сумму основного долга процентов 28 298 рублей 53 копейки, Барабанова Н.П. собственный расчет не представила, ссылалась лишь на необоснованное применение банком ставки, которая была согласована ею при заключении кредитного договора.
Вопреки доводам ответчика перевод кредитных денежных средств в размере 43 988 рублей 15 копеек со счета N... на принадлежащий Барабановой Н.П. счет N... осуществлен 20 мая 2018 года, открытый в рамках договора текущего банковского счета N... от 20 мая 2018 года (тарифный план "Карта N 1 ПОС"). Погашение кредита заемщика от 10 октября 2017 года за счет денежных средств в названной сумме не имеет правового значения для разрешения настоящего спора.
Начисление процентов осуществлялось банком на сумму выданного кредита по ставкам в соответствии с условиями договора: по безналичным операциям - 29,9 % годовых, по наличным операциям - по ставке 12 % годовых в течение 90 дней, по ставке - 51,9 % годовых по истечении 90 дней.
Для начисления по ставке 51,9 % (ранее 12 %) годовых принята сумма 56 692 рубля 57 копеек с учетом ее последующего погашения.
Данная сумма основного долга образована в результате выдачи заемщику 20 мая 2018 года кредита, в том числе в размере 450 рублей, 5000 рублей, 5000 рублей, 150 рублей, 43 988 рублей 15 копеек.
Указанные денежные средства были направлены банком с согласия заемщика на оплату оказанных дополнительных услуг, в том числе по предоставлению информации об исполнении кредитных обязательств, по подключению к договору страхования N... и оплату страховой премии, по подключению к программе юридической помощи и оплату "Сертификата юридической помощи" N..., по выдаче и обслуживанию банковской карты "Карта N 1 ПОС".
Согласно подпункту 4 пункта 15.4 терминов Общих условий кредитования счета, для договоров кредитования, заключенных с 14 июня 2016 года по иным Тарифным планам: операции по переводу денежных средств с использованием кредитной карты на иные банковские счета и карты (включая переводы с карты на карту), операции по переводу денежных средств со счета кредитной карты в сервисе "Интернет-Банк"/ по заявлению клиента в отделениях банка (в том числе регулярное перечисление денежных средств), иные операции, прямо не отнесенные к безналичным операциям, относится к наличным операциям.
Оплата дополнительных услуг также не относится к безналичным операциям, в связи с чем применяется ставка для начисления процентов за пользование кредитом как за наличные операции.
О том, что Общие условия являются общедоступными и размещаются на сайте банка, Барабанова Н.П. была извещена (л.д.174).
Сумма 2277 рублей 78 копеек, удержанная с заемщика в рамках исполнения судебного приказа мирового судьи Вологодской области по судебному участку N 3 от 10 июня 2019 года N 2-2011/2019 учтена банком в счет платы за присоединение к программе страхования.
В соответствии со статьей 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Пунктом 4 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" определено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе условие о процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям данного Федерального закона.
Частью 1 статьи 9 названного выше Федерального закона предусмотрено, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).
Заключая кредитный договор, ответчик получил информацию о полной стоимости кредита и условиях его предоставления и возврата, процентах по договору, в том числе размере процентной ставки по кредиту в зависимости от условий пользования предоставленными денежными средствами заемщиком, установленных комиссиях и иных суммах, подлежащих уплате, о чем им собственноручно учинены подписи на каждом листе договора, содержащем соответствующие условия.
Представленный истцом расчет задолженности по процентам за пользование кредитом не противоречит условиям кредитного договора, в связи с чем, суд первой инстанции правомерно признал его правильным, не приняв во внимание возражения ответчика.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
заочное решение Вологодского городского суда Вологодской области от 18 июня 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Барабановой Н. П. - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
