Определение Судебной коллегии по гражданским делам Оренбургского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ОРЕНБУРГСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 20 июля 2021 года Дело N 33-4660/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда в составе:

председательствующего судьи Сенякина И.И.,

судей Ярыгиной Е.Н. и Зудерман Е.П.,

при секретаре Козырецком В.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу индивидуального предпринимателя Козлова О.И. на решение Соль-Илецкого районного суда Оренбургской области от 15 февраля 2021 года по гражданскому делу по иску индивидуального предпринимателя Козлова О.И. к Сагимбаевой С.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, заслушав доклад судьи Сенякина И.И., оценив доводы апелляционной жалобы, рассмотрев материалы дела в пределах этих доводов,

УСТАНОВИЛА:

ИП Козлов О.И. обратился в суд с указанным выше иском к Сагимбаевой С.М. по тем основаниям, что (дата) между ЗАО КБ "Русский Славянский банк" и Сагимбаевой С.М. заключен кредитный договор N, в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику кредит в сумме *** рублей на срок до (дата) под 35 % годовых, а Сагимбаева С.М. обязалась возвратить полученный кредит и проценты за пользование кредитом.

В нарушение условий заключенного договора ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства, в результате чего образовалась задолженность.

(дата) между ЗАО КБ "Русский Славянский банк" и ООО "***" заключен договор уступки прав требования (цессииN.

(дата) ООО "***" уступило ИП И.К.А. права требования по договору кредитному N, на основании договора уступки прав требования.

(дата) между ИП И.К.А. и ИП Козловым О.И. заключен договор уступки прав требования N, на основании которого к истцу перешло право требования задолженности с ответчика.

Истец просил взыскать с Сагимбаевой С.М. в свою пользу 61 094,01 рублей - сумму невозвращенного основного долга по состоянию на 26 февраля 2015 года; 6 266,83 рублей - сумму неоплаченных процентов по ставке 35 % годовых по состоянию на 26 февраля 2015 года; 122 738,09 рублей - сумма неоплаченных процентов по ставке 35% годовых за период с 27 февраля 2015 года по 23 ноября 2020 года, 60 000 рублей - неустойку по ставке 0,5 % на сумму невозвращенного основного долга за период с 27 февраля 2015 года по 23 ноября 2020 года; проценты по ставке 35 % годовых на сумму основного долга 61 094,01 рублей за период с 24 ноября 2020 года по дату фактического погашения задолженности; неустойку по ставке 0,5 % в день на сумму основного долга 61 094,01 рублей за период с 24 ноября 2020 года по дату фактического погашения задолженности.

Решением Соль-Илецкого районного суда Оренбургской области от 15 февраля 2021 исковые требования ИП Козлова О.И. удовлетворены частично, суд постановил:

- взыскать с Сагимбаевой С.М. в пользу ИП Козлова О.И. задолженность по кредитному договору N от (дата), а именно: 61 094,01 рублей - сумму основного долга, 6 266,83 рублей - проценты за пользование кредитом по состоянию на 26 февраля 2015 года,

в удовлетворении исковых требований в остальной части отказано.

С Сагимбаевой С.М. в доход бюджета МО Соль-Илецкий городской округ взыскана государственная пошлина в сумме 2 220,83 рублей.

Не согласившись с решением суда, истец подал апелляционную жалобу, в которой просит решение суда изменить, удовлетворить исковые требования в полном объеме. В обоснование жалобы указывает на несогласие с вводами суда о том, договором уступки прав требования от 25 февраля 2015 года цессионарию не были переданы права на дальнейшее начисление процентов, комиссии и штрафных санкций по кредитному договору. Указывает, что п. 2.2. договора цессии от 25 февраля 2015 года установлено, что цессионарий получает все права цедента. Права цессионария, перечисленные в п. 2.2.1, 2.2.2, 2.2.3 договора уступки прав требования от 25 февраля 2015 года являются конкретизацией некоторых прав, перешедших к цессионарию. Начисление процентов до фактического возврата кредита предусмотрено условиями кредитования. Подписав кредитный договор, ответчик выразил согласие со всеми его условиями. Полагает, что истец имеет право на взыскание с ответчика суммы процентов и неустойки после уступки права требования по договору от 25 февраля 2015 года, в том числе по дату погашения задолженности.

Все лица, участвующие в деле, о дате, времени и месте судебного заседания были извещены надлежащим образом.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции истец ИП Козлов О.И., ответчик Сагимбаева С.М., представитель третьего лица КБ "Русский Славянский банк" в лице конкурсного управляющего государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" не явились, судебная коллегия в соответствие со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определиларассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, в её пределах проверив законность и обоснованность судебного решения, как это предусмотрено частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таким образом, обоснованным решение следует признавать тогда, когда в нем отражены имеющие значение для данного дела факты, подтвержденные проверенными судом доказательствами, а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Между тем, при рассмотрении названного спора, судом первой инстанции данные положения в полной мере учтены и применены не были.

Согласно п. 1 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации во исполнение обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу установленного ст.ст. 1, 421 и 434 Гражданского кодекса Российской Федерации правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий.

На основании ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными признаются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствие с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п.1 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

По правилам п.1 ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, (дата) Сагимбаева С.М. обратилась в АКБ "РУССЛАВБАНК" (ЗАО) с заявлением-офертой о заключении договора банковского счета и договора потребительского кредита на сумму *** рублей, сроком с (дата) по (дата), под 35 % годовых, максимальная сумма уплаченных процентов определена в размере *** рублей.

Подписав заявление-оферту, Сагимбаева С.М. согласилась с тем, что настоящее заявление совместно с Условиями и "Тарифами по открытию, закрытию и обслуживанию текущих счетов в АКБ "РУССЛАВБАН" (ЗАО) предоставляют собой договор потребительского кредита и договор банковского счета в валюте Российской Федерации, подписанные между ней и банком.

В соответствии с условиями, установленными в заявлении-оферте, Сагимбаева С.М. обязалась производить возврат суммы кредита и уплату процентов за пользование кредитом равными ежемесячными платежами, состоящими из платежа в счет возврата кредита и платежа в счет уплаты процентов, 31 числа каждого календарного месяца.

В случае несвоевременного (неполного) погашения кредита (части кредита) и/или уплаты процентов за пользование кредитом Сагимбаева С.М. обязалась уплачивать банку неустойку в размере 0,50 % на сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Сагимбаева С.М. уполномочила доверенностью от 31 августа 2013 года Ш.Е.В. совершить от её имени действия необходимые для открытия текущего счета в рублях Российской Федерации в АКБ "РУССЛАВБАНК" (ЗАО), по договору банковского счета, заключенному на основании заявления-оферты N от (дата), в том числе, подписывать все необходимые документы.

Этой же доверенностью Сагимбаева С.М. просила перечислить денежные средства в сумме *** рублей с её счета N посредством безадресного перевода по России через платежную систему ***, получатель Сагимбаева С.М., номер перевода ***. Просила составить от её имени платёжное поручение и перечислить денежные средства в сумме *** рублей с её счета N по реквизитам получателя ООО СК "***" для оплаты страховой премии по страхованию жизни, полис N.

Из движения по счету N владельца Сагимбаевой С.М., представленного по запросу суда КУ КБ "Русский Славянский банк" (АО), видно, что банк свои требования выполнил, (дата) поступила сумма кредита в размере *** рублей. Ответчик свои обязательства по договору надлежащим образом не исполнил, платежи вносил не своевременно, последнее пополнение счета было совершено (дата).

Подписав заявление-оферту Сагимбаева С.М. согласилась с тем, что при неисполнении или ненадлежащим исполнении обязательств по договору, заключенному в соответствии с настоящим заявлением-офертой, банк имеет право уступки, передачи в залог третьим лицам (в том числе не имеющим лицензии на совершение банковских операций) или обременения иным образом полностью или частично прав требования по кредитным договорам; третьи лица при этом становятся правообладателями указанных прав в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

(дата) КБ "Русский Славянский банк" (ЗАО) (цедент) и ООО "***" (цессионарий) заключили договор уступки требования (цессии) N, в соответствии с которым стороны пришли к соглашению об уступке цедентом цессионарию прав требования, принадлежащих цеденту по кредитным договорам, указанным в реестре должников, составленным по форме приложения N 2 к договору, в том объеме и на условиях, которые существуют на дату передачи прав требования.

Согласно п. 2.2 договора цессии в отношении должников, права требования по кредитным договорам, которые уступаются цессионарию, последний получает все права цедента, в том числе право требовать от должников: возврата остатка суммы кредита на дату уступки прав; уплаты задолженности по выплате текущих и просроченных (неуплаченных) процентов, начисленных цедентом за пользование кредитом в соответствии с условиями соответствующего кредитного договора на дату уступки прав (включительно); уплаты неустоек, пени и иных штрафов, исчисляемых (согласно и в случаях предусмотренных кредитным договором) на дату уступки прав включительно (при наличии).

Выпиской из реестра должников к договору уступки прав требований N от (дата) подтверждается, что КБ "Русский Славянский банк" (ЗАО) передало, а ООО "***" приняло права требования по кредитному договору N от (дата) в отношении Сагимбаевой С.М. в размере 67 360,84 рублей, из них: остаток основного долга 61 094,01 рублей, проценты начисленные, но не уплаченные заемщиком на дату уступки 6 266,83 рублей.

(дата) ООО "***" (цедент) и ИП И.К.А. (цессионарий) заключили договор уступки права требования (цессии), в соответствии с которым цедент на возмездной основе уступает цессионарию принадлежащие ему права требования, принадлежащих цеденту по кредитным договорам по договорам уступки требования (цессии) N от (дата). Права требования к должнику переходят к цессионарию, в том объеме и на тех условиях, которые существуют на момент перехода прав требования, включая права, обеспечивающие исполнение обязательств, и другие права, связанные с уступаемыми правами требованиям, в том числе право на проценты, неустойки и другое. Цессионарий извещен об объеме требований, которые не входят в предмет данного договора.

Согласно акту приема-передачи от (дата) к ИП И.К.А. перешли права требования по договорам уступки требований (цессииN от (дата) в отношении должника Сагимбаевой С.М.

(дата) ИП И.К.А. и ИП Козлов О.И. заключили договор уступки прав требований (цессии) N, по условиям которого, цедент передает, а цессионарий принимает права требования по просроченным кредитам физических лиц, в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав. Права требования переходят к цессионарию, в том объеме и на тех условиях, которые существовали на момент перехода прав требования, включая права, обеспечивающие исполнение обязательств, и другие права, связанные с уступаемыми правами требованиям, в том числе право на проценты, неустойки.

Согласно выписке из Приложения N 1 к договору уступки прав требований N от (дата) ИП И.К.А. передал, а ИП Козлов О.И. принял права требования по кредитному договору N от (дата) в отношении Сагимбаевой С.М. в размере 61 094,01 рублей (остаток основного долга), 6 266,83 рублей (проценты на дату первоначальной уступки).

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика по указанному выше кредитному договору по состоянию на 23 ноября 2020 года составила: 61 094,01 рублей сумма невозвращенного основного долга по состоянию на 26 февраля 2015 года, 6 266,83 рублей - сумма неоплаченных процентов по ставке 35 % годовых на 26 февраля 2015 года, 122 738,09 рублей - сумма неоплаченных процентов по ставке 35 % годовых за период с 27 февраля 2015 года по 23 ноября 2020 года, 60 000 рублей - сумма неоплаченной неустойки по ставке 0,5% в день за период с 27 февраля 2015 года по 23 ноября 2020 года (с учетом снижения).

Удовлетворяя исковые требования в части взыскания основного долга и процентов за пользование кредитом, начисленных по ставке 35 % годовых по состоянию на 26 февраля 2015 года, суд первой инстанции с учетом установленных обстоятельств по делу и представленных доказательств, руководствуясь приведенными выше нормами права, пришел к правильному выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору, поскольку имело место ненадлежащее исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по возврату кредита и уплате процентов, вследствие чего у кредитора возникло право на взыскание с ответчика указанной задолженности по кредитному договору.

Отказывая в удовлетворении исковых требований о взыскании с Сагимбаевой С.М. неоплаченных процентов по ставке 35% годовых за период с 27 февраля 2015 года по 23 ноября 2020 года в размере 122 738,09 рублей, неустойки в размере 60 000 рублей и процентов по ставке 35% годовых на сумму невозвращенного основного долга в размере 61 094,01 рублей за период с 24 ноября 2020 года по дату фактического погашения задолженности, неустойки по ставке 0,5% в день на сумму невозвращенного основного долга 61 094,01 рублей за период с 24 ноября 2020 года по дату фактического погашения задолженности, суд первой инстанции исходил из того, что первоначальным цессионарием не были приобретены права на дальнейшее начисление процентов, комиссий и штрафных санкций по кредитному договору N от (дата), заключенному с Сагимбаевой С.М.

Судебная коллегия с такими выводами суда первой инстанции в полной мере согласиться не может по следующим основаниям.

В пункте 4 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2017 года N 54 "О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки" разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, требование первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том же объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода требования. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Из приведенных выше норм права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что если иное прямо не предусмотрено законом или договором, к новому кредитору переходит право не только на начисленные к моменту уступки проценты, но и на те проценты, которые будут начислены позже, а также на неустойку.

Как следует из п. 2.4 Условий кредитования физических лиц, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в заявлении - оферте. Проценты начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу (непогашенную заемщиком сумму кредита) начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день фактического полного возврата кредита.

Согласно условиям кредитного договора в случае несвоевременно (неполного) погашения кредита (части кредита) и/или уплаты процентов за пользование кредитом заемщик обязуется уплачивать банку неустойку в размере 0,05% на сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Подписав кредитный договор, ответчик согласился со всеми его условиями.

П. 1.1.1 договора уступки требования (цессии) N, заключенным между КБ "Русский Славянский банк" (ЗАО) и ООО "***", установлено, что задолженность - все денежные суммы, подлежащие уплате заемщиками по кредитным договорам, включая сумму кредитов, проценты за пользование кредитами, неустойки. Иные платежи, предусмотренные кредитными договорами.

Согласно п. 2.1 указанного договора стороны пришли к соглашению об уступке цедентом цессионарию прав требования, принадлежащих цеденту, по кредитным договорам, указанным в реестре должников, составленном по форме приложения N 2 к настоящему договору, в том объеме и на условиях, которые существуют на дату передачи прав требования.