Определение Судебной коллегии по гражданским делам Пермского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ПЕРМСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 17 мая 2021 года Дело N 33-4659/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Пермского краевого суда в составе: Председательствующего судьи Фомина В.И.,

судей Варзиной Т.В., Ветлужских Е.А.,

при секретаре Нечаевой Е.С.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Перми 17.05.2021 года дело по апелляционной жалобе Банка ВТБ (ПАО) на решение Кировского районного суда г. Перми от 24.02.2021 года, которым постановлено:

"Исковые требования Смирнова Михаила Ивановича удовлетворить частично.

Признать незаконными действия Банка ВТБ (ПАО) по отказу в принятии полиса страхования N ** от 04 июня 2020 года, заключенного заемщиком Смирновым Михаилом Ивановичем с САО "ВСК" в рамках кредитного договора N ** от 11 июня 2020 года для подтверждения выполнения требований п.23 кредитного договора, и действия Банка ВТБ (ПАО) по изменению условий данного кредитного договора, а именно по увеличению с 11 июля 2020 года процентной годовой ставки с 11,20% до 16,20%.

Обязать Банк ВТБ (ПАО) принять полис страхования N ** от 04 июня 2020 года, заключенного заемщиком Смирновым Михаилом Ивановичем с САО "ВСК" в рамках кредитного договора N ** от 11 июня 2020 года в подтверждение выполнения обязательств заемщика по п.4.1 и п.23 Индивидуальных условий кредитного договора, а также обязать Банк ВТБ (ПАО) установить по кредитному договору прежнюю процентную ставку (11,20% годовых) и выдать Смирнову Михаилу Ивановичу новый график платежей (с учетом установления указанной процентной ставки).

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу Смирнова Михаила Ивановича неустойку (пени) в размере 10919,89 руб., компенсацию морального вреда в размере 4000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 7459,95 руб., почтовые расходы в размере 66,98 руб.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) государственную пошлину в доход бюджета в размере 982,46 руб.".

Заслушав доклад судьи Фомина В.И., объяснения представителя истца Соколовой О.Е., действующей по доверенности, изучив материалы дела, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Смирнов М.И. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) (с учетом уточненных исковых требований) о признании незаконными действий Банка ВТБ (ПАО) по изменению условий кредитного договора N ** от 11 июня 2020 года; о признании незаконными действий Банка ВТБ (ПАО) по отказу в принятии полиса страхования N ** от 04 июня 2020 года, заключенного заемщиком Смирновым Михаилом Ивановичем с САО "ВСК" в рамках кредитного договора N ** от 11 июня 2020 года для подтверждения выполнения требований п.23 кредитного договора, и действия Банка ВТБ (ПАО) по изменению условий данного кредитного договора, а именно по увеличению с 11 июля 2020 года процентной годовой ставки с 11,20% до 16,20%; об обязании Банка ВТБ (ПАО) принять полис страхования N ** от 04 июня 2020 года, заключенного заемщиком Смирновым Михаилом Ивановичем с САО "ВСК" в рамках кредитного договора N ** от 11 июня 2020 года в подтверждение выполнения обязательств заемщика по п.4.1 и п.23 Индивидуальных условий кредитного договора; об обязании Банка ВТБ (ПАО) признать изменение условий по кредитному договору необоснованным и незаконным; об обязании установить по кредитному договору прежнюю процентную ставку по договору и выдать новый график платежей; о взыскании неустойки (пени) в размере 39776,57 руб., компенсации морального вреда в размере 7000 руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, почтовых расходов в размере 244 руб. В обоснование иска указано, что 31 мая 2020 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договора N ** посредством направления истцом в банк через онлайн программу заявки на предоставление потребительского кредита, одобрения данной заявки банком и согласия истца с предоставлением кредита с условием страхования жизни. 31 мая 2020 года на счет истца банком предоставлены денежные средства в размере 800000 рублей. Поскольку онлайн программа не содержала возможности ознакомиться с содержанием кредитного договора, а также отсутствовали сведения о страховщике и условиях страхования жизни, истец 04 июня 2020 года обратился в Пермское отделение Банка ВТБ (ПАО) для получения данной информации. 04 июня 2020 года истцу банком выданы условия кредитного договора и копия страхового полиса. Согласно условиям кредитного договора, размер полной стоимости кредита - 12,257 % годовых, основной долг 934579 руб., уплата процентов по кредиту - 290319,01 руб., сумма страховой премии - 22428,90 руб. (сумма страховой премии, которая была включена в основную сумму кредита, составила 134579 руб.), срок действия договора - 60 месяцев, дата предоставления кредита - 31 мая 2020 года, дата возврата - 01 июня 2025 года. Согласно п.4.1 Индивидуальных условий кредитного договора, процентная ставка - 11,2 % (определена как разница между базовой ставкой - 16,2 % годовых и дисконтом). Дисконт к процентной ставке в размере 5% годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору. 04 июня 2020 года истцу банком выдан полис страхования - полис "Финансовый резерв" N **, программа "Оптима", страховщик - АО "Согаз" ИНН **, застрахованное лицо - страхователь Смирнов М.И., выгодоприобретатель - застрахованное лицо; страховая сумма - 934579 руб., сумма страховой премии - 134579 руб., страховые риски: смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни; полис страхования подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от 01 августа 2019 года, размещенных на сайте страховщика, и Условиями страхования по страховому продукту "Финансовый резерв". Право на добровольный выбор заемщиком страхования рисков жизни и здоровья банком на момент заключения кредитного договора не предоставлялось, условия страхования, в том числе страховые риски, страховая премия и страховщик также не были известны. Пунктом 23 Индивидуальных условий кредитного договора закреплено право заемщика на выбор страховой компании с соблюдением условий: страховая сумма должна быть не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования; страховая компания должна соответствовать требованиям банка и входить в соответствующий перечень, договор страхования должен соответствовать требованиям банка. В связи с тем, что кредитным договором необходимость заключения страхового полиса с дополнительными рисками не была установлена, а также учитывая, что в других страховых компаниях страховая премия по аналогичным рискам была в несколько раз ниже, 07 июня 2020 года на онлайн адрес банка истцом было направлено заявление об отказе от страховки по кредитному договору. Также 11 июня 2020 года в Пермское отделение банка поданы: заявление об отказе от страховки по кредитному договору по полису АО "Согаз", заявление о предоставлении информации, заявление о предоставлении банку взамен полиса АО "Согаз" оригинала страхового полиса N ** от 04 июня 2020 года, страховщиком по которому является САО "ВСК", и копия квитанции об оплате страхового полиса. Полис САО "ВСК" соответствует всем необходимым критериям полиса АО "Согаз" и требованиям банка. 11 июня 2020 года в отделении банка заявление об отказе от страховки со страховщиком АО "Согаз" было удовлетворено, и страховая премия возвращена на расчетный счет и в тот же день была направлена на погашение кредита. Ответ на заявление о предоставлении информации не поступил. На заявление о замене полиса для сохранения дисконта 15 августа 2020 года на электронный ящик поступил ответ об отказе в принятии нового полиса для применения дисконта в связи с несоответствием полиса требованиям банка в части обязанностей страховщика и в части страховых рисков. При этом ставка по кредитному договору уже была изменена с 11 июля 2020 года на 16,2%. 19 сентября 2020 года истцом в адрес банка направлена претензия о необходимости произвести перерасчет задолженности с применением дисконтной процентной ставки в размере 11,2% годовых с 11 июля 2020 года, поскольку заемщиком были соблюдены условия кредитного договора для применения дисконта, предусмотренного п.4.1, п.23 Индивидуальных условий. 25 сентября 2020 года поступил ответ на претензию, в котором сообщалось о прекращении применении дисконта и о повышении ставки с 11 июля 2020 года до 16,2% по аналогичным основаниям, что и в письме от 15 августа 2020 года (также поступил ответ по почте 30 сентября 2020 года). Банком в нарушение условий кредитного договора в одностороннем порядке увеличена процентная ставка по кредиту с 11,20% до 16,20%, что также подтверждается выданным банком заемщику 31 октября 2020 года графиком погашения. В нарушение п.1 ст.8 Закона о защите прав потребителей информация относительно индивидуальных условий кредитного договора, и, соответственно, условий страхования на дату заключения договора, банком не предоставлена. Положениями ст.30, п.3 ст.31, п.5 ст.28 Закона о защите прав потребителей предусмотрено право потребителя на взыскание пени в размере 3% цены выполнения работы (оказания услуги) за каждый день просрочки невыполнения требований потребителя. Общая сумма неустойки составляет 39776,57 руб. Действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который он оценивает в 7000 рублей.

Истец Смирнов М.И. в судебное заседание суда первой инстанции не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен.

Представитель истца Соколова О.Е. в судебном заседании суда первой инстанции исковые требования поддержала.

Ответчик Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание суда первой инстанции своего представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменные возражения на исковое заявление, в которых в удовлетворении иска просил отказать в полном объеме.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель ответчика - Банка ВТБ (ПАО) просил отменить решение суда, указав, что истцом в Банк не был предоставлен для применения дисконта к процентной ставке договор страхования в полном объеме. Судом не учтено, что банк стороной по договору страхования не является и не может повлиять на условия заключаемых договоров страхования; объем страховых рисков, указанный в полисе страхования САО "ВСК" не соответствует требованиям Банка. Полагает, что банком обоснованно на 31 день после расторжения договора страхования не применяется Дисконт к процентной ставке и общая сумма ежемесячного платежа рассчитана исходя из базовой процентной ставки.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции истец не явился, извещен.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель истца Соколова О.Е., действующая по доверенности, с апелляционной жалобой не согласилась, ранее, суду первой инстанции предоставлены возражения на апелляционную жалобу, которые приобщены к материалам дела. Просила решение суда первой инстанции оставить без изменения.

Ответчик Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание суда апелляционной инстанции своего представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность судебного постановления суда первой инстанции только в обжалуемой части исходя из доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно них.

Судебная коллегия, проверив материалы дела, исходя из доводов апелляционной жалобы и возражений на нее, полагает, что оснований к изменению либо отмене решения суда не имеется.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 31 мая 2020 года между Банком ВТБ (ПАО) и Смирновым М.И. (заемщик) через систему дистанционного банковского обслуживания заключен кредитный договор N **(датирован 11 июня 2020 года) путем присоединения заемщика к условиям Правил кредитования и предоставления банку заемщиком согласия на кредит, устанавливающего существенные условия кредитного договора.

Согласно Индивидуальным условиям кредитного договора:

размер полной стоимости кредита -12,257 % годовых; в расчет включены: погашение основного долга -934 579руб., уплата процентов -290 319,01руб., сумма страховой премии -22429,90руб.

сумма кредита -934 579руб. (п.1);

процентная ставка на дату заключения договора:11,2%. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (16,2% - п.4.2) и дисконтом: дисконт к процентной ставке в размере5 % годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору (далее - страхование жизни). В случае прекращения заемщиком страхования жизни дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии) (п.п.4, 4.1);

цели использования заемщиком потребительского кредита - на потребительские нужды (п.11);

банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковский счетN 1/счет для расчетов с использованием банковской карты (п.20);

для получения дисконта, предусмотренного п.4 Индивидуальных условий договора (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни), заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка, при этом договор страхования (полис) (далее - договор страхования) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования. Перечень требований банка к страховым компаниям, требований банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях (п.23);

Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Индивидуальных условий, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком настоящих Индивидуальных условий (с учетом п.3.1.2 Правил кредитования). До подписания настоящих Индивидуальных условий заемщик ознакомился с Правилами кредитования (Общими условиями), текст которых ему понятен, возражения отсутствуют (п.19);

заемщик согласен с Правилами кредитования (Общие условия) (п.14);

заемщик подтверждает, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размером платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен (п.21).

11 июня 2020 года между истцом Смирновым М.И. (страхователь) и АО "Согаз" (страховщик), был заключен договор страхования - полис "Финансовый резерв" (версия 2.0)N **, программа "Оптима"; со сроком действия полиса - вступает в силу в момент уплаты страховой премии и действует по 24 часа 00 минут02 июня 2025 года; со сроком действия страхования - страхование, обусловленное настоящим полисом, распространяется на страховые случаи, произошедшие с 00 часов 00 минут12 июня 2020дня, следующего за днем уплаты страховой премии, и действует до окончания срока действия полиса с учетом условий, предусмотренных п. 4.3 Условий; страховая сумма -934 579руб.; общая страховая премия -134579руб. (22429,90руб. и112149,10руб.); страховые риски: Основной риск: 1. Смерть в результате несчастного случая или болезни (п.4.2.1 Условий), Дополнительные риски: 2. Инвалидность в результате несчастного случая или болезни (п.4.4.2 Условий), 3. Травма (п.4.2.6 Условий), 4. Госпитализация в результате несчастного случая или болезни (п.4.2.4 Условий); выгодоприобретатель - застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица - его наследники.

Из полиса следует, что он заключен путем его акцепта страхователем; полис подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от 01 августа 2019 года, размещенными на сайте страховщика, и условиями страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" (версия 2.0), являющимися неотъемлемой частью полиса.

04 июня 2020 года между Смирновым М.И. (страхователь) и САО "ВСК" (страховщик) заключен полис (договор)N** страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней на следующих условиях:

страховая сумма: в первый день действия договора страхования -934579 руб., далее - устанавливается равной размеру задолженности застрахованного по кредитному договору N** на соответствующую дату, но не более страховой суммы, установленной в первый день действия договора страхования;

страховая премия -14400руб.;

срок страхования - 12 месяцев с 00 часов 04 июня 2020 года до 24 часов 03 июня 2021 года;

выгодоприобретатель - застрахованный, а в случае смерти застрахованного - его наследники;

страховые случаи: 1. Смерть застрахованного в результате несчастного случая и заболевания, впервые диагностированного в период страхования; 2. Установление застрахованному инвалидности I или II группы в связи с вредом, причиненным здоровью застрахованного вследствие несчастного случая и заболеванием, впервые диагностированным в период страхования; 3. Госпитализация застрахованного вследствие несчастного случая и заболеванием, впервые диагностированным в период страхования; 4. Травма - вред здоровью застрахованного вследствие несчастного случая, произошедшего с застрахованным в период страхования, и приведшего к временной нетрудоспособности застрахованного;

данным полисом подтверждается заключение договора страхования на условиях Правил N 113 страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней в редакции от 15 декабря 2017 года.

Страховая премия в размере 14400 руб. оплачена Смирновым М.И. 04 июня 2020 года, что подтверждается квитанциейот 04 июня 2020 года.

11 июня 2020 года Смирнов М.И. подал в Пермское отделение Банка ВТБ (ПАО):

- заявление об отказе от участия в программе страхования, в рамках которой Банк ВТБ (ПАО) заключил договор страхования с АО "Согаз",

- заявление о предоставлении информации: почему онлайн программа не содержит условий кредитного договора; почему отсутствует в онлайн программе информация в полном объеме по страхователю; почему отсутствуют условия договора страхования; как в таком случае реализуется право заемщика на добровольный выбор страхователя; почему отличается информация по данным страхового полиса, полученная от официального оператора Банка (по телефону) и отделения банка; о предоставлении копий документов, которые направлялись банком в адрес страховых компаний;

- заявление о принятии банком в соответствии с п.4.1 кредитного договора полиса страхования жизни N от 04 июня 2020 года, заключенного с САО "ВСК".

15 августа 2020 года на электронный адрес Смирнова М.И. от Банка ВТБ (ПАО) поступил ответ о том, что согласно заявлению истца о расторжении полиса АО "Согаз" указанный полис расторгнут и страховая премия в полном объеме возвращена на счет истца 11 июня 2020 года.

Также Банк ВТБ (ПАО) указал, что по итогам проведенной проверки в поступившем в банк полисе страхования, заключенном между Смирновым М.И. и САО "ВСК", выявлены условия, не соответствующие требованиям банка к договорам/полисам личного страхования заемщиков при добровольном выборе варианта потребительского кредитования с указанным страхованием в части: обязанностей страховщика (п.1.2.6 Требований к Полисам/Договорам страхования); страховых рисков. Требуется обеспечение страхового покрытия по страховому риску "Смерть в результате несчастного случая и болезни" без ограничения срока диагностирования. Таким образом, учитывая расторжение полиса АО "Согаз" по инициативе заемщика и отсутствие нового договора страхования, соответствующего требованиям банка, прекращение применения дисконта и установление по договору базовой процентной ставки соответствует условиям кредитования и требованиям законодательства Российской Федерации.

Из указанных обстоятельств судом первой инстанции установлено, что процентная ставка по кредитному договору была изменена ответчиком с11,2 % годовых (с применением дисконта) на базовую процентную ставку (без применения дисконта) -16,2 % с 11 июля 2020 года.

Разрешая спор, руководствуясь положениями ст.ст.450, 807, 819 ГК РФ, Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" Федеральным законом "О банках и банковской деятельности", учитывая Общие правила кредитования, суд первой инстанции пришел к выводу о незаконности действий Банка ВТБ (ПАО) по отказу в принятии полиса страхования N ** от 04 июня 2020 года, заключенного заемщиком Смирновым М.И. с САО "ВСК" в рамках кредитного договора N ** от 11 июня 2020 года для подтверждения выполнения требований п.23 кредитного договора, и действия Банка ВТБ (ПАО) по изменению условий данного кредитного договора, а именно по увеличению с 11 июля 2020 года процентной годовой ставки с 11,20% до 16,20%.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции.

В соответствии частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным законом.

Согласно части 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В силу пункта 9 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).