Дата принятия: 28 июля 2020г.
Номер документа: 33-4659/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АЛТАЙСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 28 июля 2020 года Дело N 33-4659/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:
председательствующего Еремина В.А.,
судей Шипунова И.В., Алешко О.Б.,
при секретаре Ивановой А.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца Меньшикова А. А.ча на решение Октябрьского районного суда г.Барнаула Алтайского края от 07 мая 2020 года по делу
по иску Меньшикова А. А.ча к ПАО Банк "Финансовая корпорация Открытие" о признании действий незаконными, возложении обязанности произвести перерасчет.
Заслушав доклад судьи Еремина В.А., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Меньшиков А.А. обратился в суд с иском к ПАО Банк "Финансовая корпорация Открытие" о признании действий ПАО Банк "Финансовая Корпорация Открытие" по смене тарифа, увеличению обязательного ежемесячного платежа, включающего в себя оплату 5 % от суммы основного долга, по кредитному договору *** от 03.09.2007 г. незаконными, и просит обязать ПАО Банк "Финансовая Корпорация Открытие" произвести перерасчет уплаченных истцом денежных средств с 01.12.2019 г. по условиям кредитного договора *** от 03.09.2007 г.
Свои требования обосновывает тем, что 03.09.2007 г. между ОАО "УРСА Банк" и Меньшиковым А.А. был заключен кредитный договор ***, что подтверждается заявлением (офертой) на получение кредита.
В соответствии с условиями данного договора заемщику был предоставлен кредит на общую сумму 200 000 руб. под 25 % годовых.
Срок действия кредитного договора до востребования, но не позднее 01.07.2042 г.
Согласно заявления (оферты) на получение кредита условия кредитования (далее - Условия) являются неотъемлемой частью настоящей оферты.
Пунктом 3.1 Условий установлено, что Банк при наличии свободных ресурсов предоставляет Клиенту кредит на условиях, предусмотренных Кредитным договором, а также открывает банковский счет, а Клиент обязуется возвратить денежную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом. Сумма включает в себя рассчитанные проценты за каждый месяц пользования кредитом или полностью основной долг. В случае, если сумма платежа превышает сумму рассчитанных процентов за пользование кредитом в предыдущем месяце, разница зачисляется в счет погашения ссудной задолженности и пополнения лимита.
Срок уплаты процентов по кредитному договору установлен не позднее 20 числа месяца, следующего за текущим (и. 3.5 Условий).
На протяжении с даты заключения кредитного договора он производил ежемесячные выплаты в размере 5 000 руб. ежемесячно, далее по 3 000 руб..
Размер указанных сумм соответствовал размеру начисленных процентов за каждый месяц пользования кредитом, а также размеру частичного погашения основного долга (пополнения лимита).
В результате неоднократных реорганизаций банков в настоящее время кредитором по вышеуказанному договору является ПАО Банк "ФК Открытие".
13.11.2019 года от ПАО Банк "ФК Открытие" истец получил смс-сообщение о том, что по его кредитной карте изменился тариф на "Наследие".
С декабря 2019 года ему стали поступать звонки и смс-сообщения из Банка о том, что имеется просроченная задолженность по кредитной карте несмотря на то, что он регулярно продолжал пополнять банковскую карту денежными средствами в сумме 3 000 руб. ежемесячно.
13.12.2019 г. он обратился в Банк с письменным обращением о разъяснении Банком оснований для изменения условий кредитного договора.
В феврале 2020 года получил ответ на свое обращение, согласно которому Банк сообщил, что 21.10.2019 г. на его номер телефона было направлено смс-сообщение с уведомлением об изменении условий. В настоящий момент обслуживание осуществляется по тарифу "Наследие". Минимальный платеж по карте составляет 5 % от суммы основного долга + выставленные проценты.
Согласно выписке по карточному счету за период с 01.01.2019 г. по 26.02.2020 г. с декабря 2019 г. Банком в одностороннем порядке производятся удержания из произведенных истцом платежей в нарушение условий кредитного договора *** от 03.09.2007 г.
Банком в одностороннем порядке произведено изменение условий кредитного договора *** от 03.09.2007 г., что привело к изменению очередности погашения задолженности и начислению заемщику штрафных санкций.
Вышеуказанные действия ответчика по изменению тарифного плана, по мнению истца, являются незаконными, так как данные действия направлены на сокращение срока действия кредитного договора, что не допускается действующим законодательством.
Решением Октябрьского районного суда г.Барнаула Алтайского края от 07 мая 2020 года исковые требования Меньшикова А. А.ча к ПАО Банк "Финансовая корпорация Открытие" о признании действий незаконными, возложении обязанности произвести перерасчет оставлены без удовлетворения.
В апелляционной жалобе истец просит об отмене решения суда, принятии нового об удовлетворении его иска в полном объеме. Ссылается на те же доводы, что и в исковом заявлении. Ответчиком в одностороннем порядке существенно сокращен срок действия кредитного договора. Суд же сделал вывод о том, что существенные условия договора с изменением тарифа не изменились. Норма ч.4 ст.29 ФЗ N 11-ФЗ и на момент заключения договора запрещала банкам в одностороннем порядке сокращать срок действия договора. Истец не ходатайствовал о рассмотрении спора без него, был лишь извещен судом телефонограммой, намеревался представить дополнительные доказательства. Письменный отзыв ответчика пришел на электронную почту истца только 06.05.2020, за день до судебного заседания, в связи с чем, истец был лишен представить суду свои доводы.
В суде апелляционной инстанции истец настаивал на удовлетворении жалобы.
Судебная коллегия, руководствуясь положениями ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие остальных неявившихся лиц, извещенных о времени и месте рассмотрения дела.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверяя законность и обоснованность решения в соответствии с ч.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Как установлено п.1 ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне (п.2 ст.310 ГК РФ).
В соответствии с абз.1 п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Пунктом 2 ст.432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.
В соответствии с п. 1.5 Положения Центрального банка Российской Федерации "Об эмиссии банковский карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карта" N 266-П от 24.12.2004 года (далее - Положение ЦБ РФ) кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Согласно п. 1.8 Положения ЦБ РФ конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.
В соответствии с п. 1.15 положения ЦБ РФ конкретные условия начисления и уплаты процентов по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
В силу ст.29 Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" в редакции, действовавшей на 03.09.2007, по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
Федеральным законом от 15.02.2010 N 11-ФЗ введена часть четвертая ст.29 этого ФЗ, согласно которой, по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
Статья этого закона предусматривает, что положения частей второй и четвертой статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к правоотношениям, возникшим из договоров, заключенных после дня вступления в силу настоящего Федерального закона.
Согласно ст.319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Суд при разрешении спора правильно применил материальный закон, верно определилкруг обстоятельств, имеющих значение для разрешения спора, выводы суда обоснованны, соответствуют исследованным в ходе рассмотрения дела доказательствам.
Как следует из материалов дела, 03.09.2007 г. между сторонами был заключен кредитный договор путем присоединения ответчика к Условиям кредитования ОАО "УРСА БАНК" по программе кредитования физических лиц "Кредитная карта VISA, подписания ответчиком заявления на получение кредита и заключения договора банковского счета с лимитом кредита 200 000,00 руб. Лимит кредитования (Лимит кредита) - устанавливаемая Банком максимальная сумма, в пределах которой Клиенту могут быть предоставлены кредитные средства (единовременно или частями) для совершения операций с использованием карты/реквизитов карты/NFC-карты, с взиманием за пользование кредитом 25% годовых, а заемщик обязался возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячных обязательных минимальных платежей, указанных в ежемесячных отчетах по карте. Кредит для совершения операций с использованием карты в пределах лимита кредита предоставляется на условиях "до востребования", но не позднее 01.07.2042 года.
Все существенные условия кредитного договора содержатся в разделе Б заявления-оферты.
Таким образом, 03.09.2007 года между Меньшиковым А.А. и ОАО "УРСА Банк" (в настоящее время ПАО Банк "ФК Открытие"), путем акцептования оферты Банком был заключен кредитный договор *** от 03.09.2007 г. Неотъемлемой частью кредитного договора являются Условия кредитования ОАО "УРСА Банк" по программе кредитования физических лиц "Кредитная карта VISA", далее по тексту Условия кредитования. В рамках заключенного кредитного договора клиенту открыт банковский счет *** и выдана карта ***.
В силу п.3.7 Условий, банк вправе в одностороннем внесудебном порядке изменить величину процентной ставки, установленной Кредитным договором, в частности в случае изменения ставки рефинансирования ЦБ РФ.
Согласно п.5.1 Условий, Банк в одностороннем внесудебном порядке вправе изменить условия о сроках возврата кредита (части кредита), уплаты процентов, блокировки карты.
Со всеми условиями предоставленного кредита Меньшиков А.А. был ознакомлен и согласен, о чем поставил свою собственноручную подпись в заявлении на получение кредита и Условиях кредитования.
Ответчик исполнил свои обязательства по договору, перечислив денежные средства истцу на счет банковской карты, что им не оспаривается.
23.11.2019 г. ПАО Банк ФК "Открытие" проинформировал его путем направления на номер телефона *** sms-сообщения об изменении его тарифа по кредитной карте на тариф "Наследие".
При этом, как верно установил суд, существенные условия кредитного договора, процентная ставка и срок возврата кредита, указанные в разделе Б заявления-оферты по карте не изменялись.
Согласно п.2.4. Тарифа "Наследие" минимальный ежемесячный платеж по карте рассчитывается как 5% от суммы задолженности по основному долгу на конец предыдущего расчетного периода + сумма процентов, начисленных на сумму основного долга за расчетный период в течение расчетного периода. Банк в целях недопущения просрочек по оплате задолженности по кредитному договору ежемесячно информирует клиентов о размере минимальной суммы платежа по карте путем направления смс сообщения, в данном случае Меньшикову А.А. банком направлялась на его телефон смс сообщения о необходимости внесения платежа по карте *** в размере 3746,84 рублей.
Поскольку согласно расчета Меньшиков А.А. вносил сумму меньшую, чем сумма минимального платежа по карте, а именно 3000 руб., у него образовалась просроченная задолженность как по сумме основного долга, так и по сумме процентов за пользование кредитом.
Выпиской по счету, представленными в дело отчетами по кредитной карте подтверждено, что заемщик регулярно, как и предусмотрено условиями заключенного между сторонами кредитного договора, информировался о состоянии счета, начисленных суммах, в том числе неустойки, просроченной задолженности, текущих процентах и размере основного долга.
Очерёдность погашения требований банком не нарушалась, поступавшие денежные средства направлялись на погашение процентов и на погашение основного долга, что подтверждается выписками по счетам ***, *** 04.12.2019 года была погашена ссудная задолженность в сумме 3000 руб., ***, 13.01.2020 года была погашена просроченная ссудная задолженность в сумме 3000 руб., *** были погашены просроченные проценты по просроченной ссудной задолженности в сумме 3000 руб.
Доводы жалобы о нарушении судом процессуальных прав истца не могут быть приняты во внимание.
О времени и месте рассмотрения дела, истец был извещен телефонограммой заблаговременно, 20.04.2020, каких-либо ходатайств об отложении дела, представлении доказательств, не заявлял.
В связи с этим, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд первой инстанции обоснованно рассмотрел дело в отсутствие неявившегося истца.
Поступивший 06.05.2020 от ответчика уточненный отзыв на иск был в тот день отправлен истцу по электронной почте.
Каких-либо новых доказательств истец суду первой не представлял, не представляет и в настоящий момент суду апелляционной инстанции.
С учетом изложенного, каких-либо оснований для отмены или изменения решения суда, не усматривается.
Руководствуясь ст.ст.328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Апелляционную жалобу истца Меньшикова А. А.ча на решение Октябрьского районного суда г.Барнаула Алтайского края от 07 мая 2020 года оставить без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
