Дата принятия: 21 января 2020г.
Номер документа: 33-4658/2019, 33-276/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ПЕНЗЕНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 21 января 2020 года Дело N 33-276/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Пензенского областного суда в составе:
председательствующего Макаровой С.А.,
судей Бурдюговского О.В., Мананниковой В.Н.
при помощнике судьи Барановой Л.С.
заслушала в открытом судебном заседании по докладу судьи Бурдюговского О.В. гражданское дело по иску Кораблёвой О.Н. к Обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания (ООО СК) "Уралсиб страхование" о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа по апелляционной жалобе представителя Кораблёвой О.Н. Красильникова Д.Б., действующего на основании доверенности от 18 октября 2019 года N, на решение Кузнецкого районного суда Пензенской области от 23 октября 2019 года, которым постановлено:
В удовлетворении иска Кораблёвой О.Н. к ООО СК "Уралсиб страхование" о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа отказать.
Проверив материала дела, судебная коллегия
установила:
Кораблёва О.Н. обратилась в суд с иском к ООО СК "Уралсиб страхование" о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, указав, что 11 декабря 2017 года она заключила с ПАО "Банк Уралсиб" кредитный договор N, а между нею и ООО СК "Уралсиб страхование" были заключены договоры добровольного страхования (Быстрополис добровольного страхования граждан от несчастных случаев "Благополучная семья" N; Полис добровольного медицинского страхования "Крепкое здоровье" N), в соответствии с которыми ею уплачена страховая премия в общем размере 10.000 руб. В этот же день по скорой неотложной медицинской помощи она была доставлена в ГБУЗ "Клиническая больница N 6 им.Г.А.Захарьина", где находилась на лечении до 22 декабря 2017 года с диагнозом: ИБС, инфаркт миокарда повторный заднебоковой стенки ЛЖ. Поскольку указанное заболевание и нахождение на лечении в лечебном учреждении имели место после заключения договоров добровольного страхования, она обратилась в ООО СК "Уралсиб Страхование" с заявлением о признании случая страховым и выплате ей страховой премии. Письмом от 28 января 2019 года (исх. N) ООО СК "Уралсиб страхование" отказало ей в выплате страховой премии, поскольку заявленное событие, имевшее место 11 декабря 2017 года, не признано компанией страховым случаем. С указанным отказом не согласна, поскольку в соответствии со ст.957 ГК РФ договор добровольного медицинского страхования "Крепкое здоровье" от 11 декабря 2017 года N вступил в силу в момент уплаты ею страховой премии в размере 5.000 руб., является реальным, то есть начинает действовать с момента уплаты страховой премии. В договоре перечислены основания наступления страхового случая, программа страхования и виды помощи, в том числе стационарная помощь в неотложной форме и скорая неотложная медицинская помощь. На момент заключения договора добровольного медицинского страхования "Крепкое здоровье" от 11 декабря 2017 года N она не имела заболеваний и расстройств, перечисленных в п.10 договора, а в период действия договора приобрела инвалидность, стала нетрудоспособной. Ссылаясь на ст.ст.13, 15, 17 Закона РФ "О защите прав потребителей", ст.ст.3, 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ", ст.ст.309, 310, 927, 934, 943, 954, 957 ГК РФ, с учетом уточнения исковых требований просила признать оказание ей скорой неотложной медицинской помощи, вследствие чего она была госпитализирована в стационар кардиологического отделения ГБУЗ "Клиническая больница N 6 им.Г.А.Захарьина", и оказание ей стационарной помощи в неотложной форме в кардиологическом отделении ГБУЗ "Клиническая больница N 6 им.Г.А.Захарьина" вследствие заболевания - ИБС, инфаркт миокарда повторный заднебоковой стенки ЛЖ, возникшего 11 декабря 2017 года и длящегося до 22 декабря 2017 года, страховым случаем. Взыскать с ООО СК "Уралсиб страхование" страховую сумму в размере 250.000 руб. в виде страхового возмещения. Признать незаконным отказ ООО СК "Уралсиб страхование" в выплате ей страхового возмещения. Взыскать с ООО СК "Уралсиб страхование" штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 125.000 руб., компенсацию морального вреда в размере 50.000 руб.
ООО СК "Уралсиб страхование" в письменном возражении исковые требования не признало, просило в их удовлетворении отказать.
Кузнецкий районный суд Пензенской области принял вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе представитель Кораблёвой О.Н. по доверенности Красильников Д.Б. просил решение суда отменить как незаконное и необоснованное. Выводы суда не соответствуют обстоятельствам дела. Суд не учел содержание полиса ДМС "Крепкое здоровье", удостоверяющего заключение договора добровольного страхования, являющегося реальным договором, из которого следует, что днем заключения договора является день оплаты страховой премии. Истец оплатила страховую премию 11.12.2017, с этого дня договор следует считать действующим, после чего произошел страховой случай в виде ее заболевания инфаркт миокарда. Условие договора о начале его действия через 5 рабочих дней, что принял и суд первой инстанции, основано на неверном толковании условий договоров добровольного страхования и норм материального права. Суд неправильно применил нормы материального права, неправильно истолковав закон, в частности, положения ст.957 ГК РФ. Не может быть признан правильным как не основанный на законе и материалах дела и вывод, что страховая сумма не выплачивается застрахованному лицу, а направляется в медицинскую организацию для оплаты консультаций, лечения и обследования застрахованного лица в пределах страховой суммы. Установленные судом первой инстанции имеющие значение для дела обстоятельства не доказаны. Истец не была уведомлена страховщиком о необходимости обращения в медицинские организации по направлению медицинского пульта страховщика, какие из них имеют договорные отношения с компанией. Кроме того, она в силу острого характера заболевания могла только вызвать скорую медицинскую помощь. Просил принять новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Кораблева О.Н., представители ООО СК "Уралсиб страхование", ПАО "Банк Уралсиб" в суд апелляционной инстанции не явились, будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте рассмотрения дела, в связи с чем судебная коллегия в соответствии со ст.167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть апелляционную жалобу в их отсутствие.
В силу ст.327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
В соответствии с ч.1 ст.330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
Обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к выводу, что оснований для отмены или изменения обжалуемого судебного постановления в апелляционном порядке по доводам апелляционной жалобы, исходя из изученных материалов дела, не имеется по следующим основаниям.
Отказывая в удовлетворении заявленных Кораблёвой О.Н. требований, суд первой инстанции исходил из того, что согласно ст.957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.
Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, произошедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.
Установлено, что оплата премий произведена Кораблёвой О.Н. 11 декабря 2017 года.
Вместе с тем, исходя из условий договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев N ("Быстрополис "Благополучная семья"), срок его действия (один год) начался через 7 рабочих дней с момента его заключения, то есть с 20 декабря 2017 года (п.5 Полиса).
Пунктом 4 Полиса перечислены страховые случаи:
4.1 смерть страхователя в результате несчастного случая, которым является ДТП;
4.2 смерть страхователя в результате несчастного случая, за исключением ДТП;
4.3 признание застрахованного инвалидом в результате несчастного случая (установление застрахованному категории "ребенок-инвалид");
4.4 причинение застрахованному телесных повреждений в результате несчастного случая;
4.5 госпитализация застрахованного вследствие несчастного случая;
4.6 обращение в медицинское учреждение в целях получения медицинской помощи, по причине укуса клеща, а также проведения профилактических мероприятий, необходимых застрахованному по причине укуса клеща в соответствии с программой (приложением N 3) (указанный страховой случай Кораблёвой О.Н. выбран не был).
Согласно условиям договора добровольного медицинского страхования N (Полис добровольного медицинского страхования "Крепкое здоровье"), срок его действия (один год) начался через 5 рабочих дней после его заключения, то есть с 18 декабря 2017 года.
В п.4 Полиса страховой случай определен как обращение застрахованного в период действия настоящего договора по направлению медицинского пульта страховщика в медицинские организации, имеющие договорные отношения со страховщиком в целях получения первичной медико-санитарной помощи и специализированной медицинской помощи в неотложной форме в соответствии с программой добровольного медицинского страхования (приложение N 2 к Полису) при возникновении заболевания, травмы, иного состояния здоровья застрахованного, требующего оказания медицинской помощи.
Программа страхования (п.5 договора), выбранная Кораблёвой О.Н. (программа 2), включала следующие виды помощи:
- амбулаторно-поликлиническая и стационарная помощь в неотложной форме;
- скорая неотложная медицинская помощь;
- консультации врачей круглосуточного медицинского пульта страховщика.
Согласно п.п.2 и 3 ст.4 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней); объектами медицинского страхования могут быть имущественные интересы, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг) и иных услуг вследствие расстройства здоровья физического лица или состояния физического лица, требующих организации и оказания таких услуг, а также проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или здоровья физического лица угроз и (или) устраняющих их (медицинское страхование).
Проанализировав условия заключенных истцом договоров добровольного страхования, суд первой инстанции признал, что несчастный случай с Кораблёвой О.Н. не наступал (как того требуют условия договора добровольного медицинского страхования "Быстрополис "Благополучная семья"), что не отрицалось и представителем истца в судебном заседании. Договором добровольного медицинского страхования "Крепкое здоровье" от 11 декабря 2017 года N объектом страхования указаны имущественные интересы, связанные с оплатой организации и оказания медицинских и иных услуг (медицинской помощи) вследствие расстройства здоровья физического лица или состояния физического лица, требующих организации и оказания таких услуг при возникновения страхового случая, при этом страховая сумма не выплачивается застрахованному лицу, а направляется в медицинскую организацию для оплаты консультаций, лечения и обследования застрахованного лица в пределах страховой суммы; в нарушение условий договора добровольного медицинского страхования "Крепкое здоровье" от 11 декабря 2017 года N Кораблёва О.Н. не обращалась на медицинский пульт ООО СК "Уралсиб страхование" с просьбой об оказании медицинских услуг, в связи с чем медицинские услуги ей не оказывались.
Кроме того, суд первой инстанции пришел к выводу, что рассматриваемый случай (оказание Кораблёвой О.Н. скорой неотложной медицинской помощи, вследствие чего она была госпитализирована в стационар кардиологического отделения ГБУЗ "Клиническая больница N 6 им. Г.А. Захарьина", и оказание Кораблёвой О.Н. стационарной помощи в неотложной форме в кардиологическом отделении ГБУЗ "Клиническая больница N 6 им. Г.А. Захарьина" вследствие заболевания - ИБС, инфаркт миокарда повторный заднебоковой стенки ЛЖ, возникшего у нее 11 декабря 2017 года и длящегося до 22 декабря 2017 года) не является страховым в рамках заключенных истцом договоров, в связи с чем ее требования удовлетворению не подлежат.
Судебная коллегия не усматривает оснований оспаривать данные выводы суда первой инстанции, поскольку они основаны на установленных обстоятельствах, подтвержденных доказательствами, которым дана надлежащая оценка, а также положениях законодательства, регулирующего спорное правоотношение.
Доводы апелляционной жалобы о том, что согласно условиям договора днем его заключения является день оплаты страховой премии (11 декабря 2017 года), а потому действие договора также начинается с этого момента, являлся предметом исследования суда первой инстанции и обоснованно отклонен, поскольку основан не неправильном толковании условий договора добровольного страхования и норм материального права.
Как правильно указал районный суд, из буквального толкования Условий добровольного медицинского страхования по программе "Крепкое здоровье", Программы добровольного медицинского страхования "Крепкое здоровье" следует, что страховая сумма не выплачивается застрахованному лицу, а направляется в медицинскую организацию для оплаты консультаций, лечения и обследования застрахованного лица в пределах страховой суммы.
Между тем, в нарушение условий договора добровольного медицинского страхования "Крепкое здоровье" от 11.12.2017 N (п.4 Полиса, п.9.3 Условий добровольного медицинского страхования "Крепкое здоровье", п.3.1 Программы добровольного медицинского страхования "Крепкое здоровье") Кораблёва О.Н. не обращалась на медицинский пульт ООО СК "Уралсиб страхование" с просьбой об оказании медицинских услуг, в связи с чем медицинские услуги ей не оказывались, соответственно, оказание истцу скорой неотложной медицинской помощи с последующей госпитализацией и оказанием стационарной помощи в неотложной форме в кардиологическом отделении ГБУЗ "Клиническая больница N 6 им.Г.А.Захарьина" не является страховым случаем.
При таких обстоятельствах суд правильно отказал в иске в полном объеме.
Выводы суда основаны на установленных обстоятельствах, подтвержденных доказательствами, которым дана надлежащая оценка.
Нормы материального права судом применены и истолкованы правильно, нарушений норм процессуального права, влекущих отмену судебного решения, не допущено.
Доводы жалобы были предметом исследования и оценки районным судом, на законе не основаны, направлены на переоценку объективно установленного судом первой инстанции, о незаконности судебного решения не свидетельствуют, основанием к отмене решения суда не являются.
Руководствуясь ст.ст.328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Кузнецкого районного суда Пензенской области от 23 октября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Кораблёвой О.Н. по доверенности Красильникова Д.Б. - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
