Дата принятия: 22 января 2019г.
Номер документа: 33-4656/2018, 33-387/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ БРЯНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 22 января 2019 года Дело N 33-387/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Брянского областного суда в составе:
председательствующего Мариной Ж.В.
судей Киселевой Е.А., Кулешовой Е.В
при секретаре Голодухиной А.Е.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца Тришиной Елены Ильиничны на решение Советского районного суда г. Брянска от 1 октября 2018 г. по иску Тришиной Елены Ильиничны к публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителей.
Заслушав доклад судьи Мариной Ж.В., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Тришина Е.И. обратилась в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГг. между истцом и публичным акционерным обществом "Восточный экспресс банк" (далее - ПАО КБ "Восточный", Банк) был заключен кредитный договор N на сумму 100 000 руб. под 29% годовых сроком на 36 месяцев.Одним из условий указанного кредитного договора было страхование жизни и здоровья заемщика, страховая выплата составила 21 600 руб. Оплата услуги должна была быть осуществлена в период 4-х месяцев, с ежемесячным внесением денежной суммы в размере 6 297 руб. При получении кредитных средств в размере 100 000 руб. автоматически были списаны денежные средства в размере 5 726,95 руб., а именно: комиссия в размере 450 руб. за предоставление информации, а также комиссия за перевод средств в размере 5 276,95 руб., в связи с чем истцом фактически была получена денежная сумма в размере 94 273,05 руб.
7 апреля 2017 г. Тришина Е.И. обратилась в Банк по вопросу досрочного погашения кредитных обязательств и внесла в счет досрочного погашения кредита денежную сумму в размере 94 500 руб. Однако, в связи с не предоставлением представителем Банка информации о наличии заявления о досрочном исполнении, данное заявление ею было подано и зарегистрировано 21 апреля 2017 г., также указанной датой ею была подана претензия о незаконном взимании комиссии за подключение к программе страхования, поскольку 7 апреля 2017 г. она была исключена из реестра страхования общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" (далее - ООО СК "ВТБ Страхование").
По требованию Банка 5 июня 2017 г. Тришина Е.И. была вынуждена внести на счет Банка денежную сумму в размере 6 446 руб. в счет погашения комиссии за подключение к программе страхования, поскольку это было условием для закрытия кредитного договора. Однако до настоящего времени Банк продолжает начислять проценты, пени и штрафы по кредитному договору. Внесенные истцом денежные средства в размере 94 500 руб. не были надлежащим образом зачислены в счет досрочного погашения по кредиту. Окончательное досрочное погашение перед Банком было произведено 16 августа 2017 г.
Тришина Е.И. просила судпризнать незаконными условия кредитного договора N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между истцом и ПАО КБ "Восточный", устанавливающие взимание комиссии за предоставление информации, а также комиссии за перевод денежных средств в размере 5 726,95 руб., засчитав указанную денежную сумму в счет погашения кредитных средств;признать незаконными действия Банка, выразившиеся в понуждении заемщика к подключению программы страхования;признать кредитный договор N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между истцом и ПАО КБ "Восточный", расторгнутым с 21 апреля 2017 г., в связи с исполнением обязательств;признать незаконными все начисленные Банком в счет задолженности по кредитному договору (неустойки, штрафы, проценты, страховые выплаты) в период с 21 апреля 2017 г.; обязать ПАО КБ "Восточный" исключить сведения банка данных кредитных историй о наличии в отношении истца плохой кредитной истории;взыскать с ПАО КБ "Восточный" в пользу истца комиссию за подключение к программе страхования в размере 6 446 руб., проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, в сумме 3 271,90 руб., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., судебные расходы на оплату услуг представителя в сумме 30 000 руб., штраф в размере 50% от присужденных судом денежных средств.
Решением Советского районного суда г. Брянска от 1 октября 2018 г. в удовлетворении исковых требований Тришиной Е.И. отказано.
В апелляционной жалобе представитель Тришиной Е.И. Ковалева С.И. просит отменить решение суда, как постановленное с нарушением норм материального и процессуального права. Считает, что судом не исследованы представленные в материалы дела документы, в связи с чем судом не установлены фактические обстоятельства по делу.
Лица, участвующие в деле в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, суду не сообщали об уважительных причинах неявки и не просили рассмотреть дело в их отсутствие.
С учетом требований ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
С учетом вышеуказанной нормы ГПК РФ суд апелляционной инстанции считает возможным проверить законность принятого решения по доводам апелляционной жалобы.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ "Восточный" и Тришиной Е.И. (заемщик) был заключен договор кредитования N, по условиям которого Банк предоставляет заемщикуденежные средства в размере 100 000 руб. под 29% годовых за проведение безналичных операций или 50% годовых за проведение наличных операций (п.п. 1 - 4 Договора). Цели использования заемщиком потребительского кредита - на потребительские нужды (п. 11).
В соответствии с п. 6 договора, размер минимального обязательного платежа (далее - МОП) - 6 397 руб. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на текущий банковский счет (далее - ТБС) заемщика. В дату платежа заемщик обязан поддерживать на ТБС остаток денежных средств в сумме не менее МОП. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП - 100 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 3 688 руб. Продолжительность льготного периода - 4 месяца с даты заключениядоговора.
В целях осуществления частичного досрочного гашения кредита заемщик до даты платежа предоставляет в Банк заявление и вносит на ТБС денежные средства (п. 7). Погашение кредита осуществляется путем списания Банком денежных средств с ТБС. Все способы пополнения ТБС указаны на сайте Банка www.vostbank.ru (п. 8).
Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения оговорены в п. 12 договора. Способ обмена информацией между кредитором и заемщиком указан в п. 16 договора.
В соответствии с п. 14 договора, подписывая договор, заемщик подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа (далее - Общие условия), Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный" (далее - Правила) и тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте Банка www.vostbank.ru.
Суд, отказывая в удовлетворении исковых требований, пришел к выводу о том, что стороны были свободны при заключении договора, истец была ознакомлена со всеми условиями договора, в том числе о взимании комиссии за предоставление информации, комиссии за перевод денежных средств в размере 5 276,95 руб., о подключении к программе страхования, о размере платежей, которые необходимо производить в погашение кредита. При заключении договора истец была согласна со всеми его условиями, что подтверждается подписями сторон в договоре. Судебная коллегия соглашается с данным выводом суда исходя из следующего.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с положениями ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).
В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
При заключении кредитного договора Тришина Е.И. подписала согласие на дополнительные услуги, на подключение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков. Кроме того, истец подписала заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности, одним из условий которого является оплата за присоединение к программе в размере 21 600 руб., оплата данной услуги осуществляется в течении четырех месяцев, размер ежемесячного платежа составил 6 297 руб. Согласно указанному заявлению Тришина Е.И. уведомлена, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится. Также истцом дано согласие на получение информации об исполнении ею кредитных обязательств, при этом Тришиной Е.И. разъяснено, что стоимость данной услуги составляет 450 руб., указанная денежная сумма будет списана за счет кредитных средств, путем безналичного перечисления. Тришина Е.И. своей подписью подтвердила, что понимает условия и согласна на дополнительные услуги.
В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ Тришина Е.И. просила Банк списать с ее счета комиссию за перевод денежных средств в размере 5 276,95 руб.
Таким образом, материалы дела не содержат обстоятельств, свидетельствующих о том, что Тришина Е.И. была лишена возможности заключить кредитный договор без дополнительных услуг. В случае неприемлемости условий договора и представленных дополнительных услуг, истец не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя указанные обязательства.
В нарушение положений ст. 56 ГПК РФ истец не представила доказательства понуждения к предоставлению Банком дополнительных услуг, а также доказательства, свидетельствующие о наличии предусмотренных законом оснований для расторжения кредитного договора и договора страхования, кабальности условий кредитного договора. Условия кредитного договора свидетельствуют об обратном.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии с ч. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
Согласно ч. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.
Согласно п. 4.6.2 Общих условий, действующих на дату заключения кредитного договора, полное досрочное погашение кредитной задолженности Банк осуществляет при условии уведомления клиентом Банка о досрочном исполнении обязательств. Полное досрочное погашение кредитной задолженности осуществляется в дату, указанную в заявлении клиента. В целях осуществления полного досрочного погашения кредитной задолженности клиент обязуется предоставить в Банк заявление установленной Банком формы не позднее даты предполагаемого досрочного погашения, а также внести на банковский специальный счет к указанной дате денежные средства в размере, достаточном для полного погашения кредитной задолженности.
В случае, если клиент не уведомляет Банк о досрочном погашении кредитной задолженности в установленной Банком форме, Банк производит списание денежных средств с текущего банковского счета в порядке, предусмотренном п.п. 3.4.4 - 3.4.6 Общих условий.
Из материалов дела следует, что истцом в Банк поданы заявления от 21 апреля 2017 г., 16 августа 2017 г. о частичном досрочном возврате кредита. Заявление о полном досрочном возврате кредита истцом не подавалось. Таким образом, истцом нарушены указанные выше условия договора по порядку полного возврата кредита, в связи с чем Банком правомерно не были списаны денежные средства в счет полного погашения кредита. Согласно справке о состоянии ссудной задолженности по состоянию на 12 июля 2018 г. у Тришиной Е.И. числится задолженность по договору N от ДД.ММ.ГГГГ в размере 54 242,69 руб., из которых неустойка - 3 540 руб., просроченный остаток основного долга - 24 700 руб., просроченные проценты - 20 522,23 руб., проценты на просроченный кредит - 5 480, 46 руб.
Таким образом, при наличии у истца перед ответчиком непогашенной задолженности по кредитному договору, и в отсутствие бесспорных доказательств полного исполнения Тришиной Е.И. своих обязательств по кредитному договору у суда отсутствовали основания для признания указанного кредитного договора исполненным и прекратившим свое действие.
Доводы апелляционной жалобы были предметом исследования суда первой инстанции, в решении суда этим обстоятельствам дано подробное обоснование в соответствии с требованиями процессуального закона, которое судебная коллегия находит соответствующим обстоятельствам дела. Доводы жалобы не указывают на допущенные судом первой инстанции процессуальные нарушения при оценке представленных сторонами доказательств, а направлены лишь на переоценку выводов суда.
При таких обстоятельствах судебная коллегия считает, что суд постановилрешение в соответствии с нормами материального права, при этом не допустил нарушений норм процессуального права, в связи с чем оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь статьями 328,329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Советского районного суда г. Брянска от 1 октября 2018 г. по иску Тришиной Елены Ильиничны к публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о защите прав потребителей оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий Ж.В. Марина
Судьи Е.А. Киселева
Е.В. Кулешова
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
