Дата принятия: 16 июня 2020г.
Номер документа: 33-4655/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КЕМЕРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 16 июня 2020 года Дело N 33-4655/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда
в составе председательствующего: Ветровой Н.П.,
судей: Пастухова С.А., Овчаренко О.А.,
при секретаре: Легких К.П.,
заслушала в открытом судебном заседании по докладу судьи Пастухова С.А.
гражданское дело по апелляционной жалобе Кореньковой Галины Ивановны на решение Анжеро-Судженского городского суда Кемеровской области от 06 ноября 2019 года
по иску Публичного акционерного общества "Восточный Экспресс Банк" к Кореньковой Галине Ивановне о взыскании долга по договору кредитования,
УСТАНОВИЛА:
Публичное акционерное общество "Восточный Экспресс Банк" (далее ПАО КБ "Восточный") обратилось с иском к Кореньковой Г.И. о взыскании долга по договору кредитования.
Требования мотивированы тем, что между ПАО КБ "Восточный" и ответчиком 22.05.2014 заключен договор кредитования N, в соответствии с которым банк предоставил ответчику денежные средства в размере 82 689 руб. сроком на 42 месяца, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором.
В соответствии с условиями договора, ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период.
Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что ей до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.
Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.
Ответчик в свою очередь не исполняет обязательства по кредитному договору.
В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.
Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.
При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка.
Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.
В соответствии с условиями договора, ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.
В соответствии с условиями договора, в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки в размерах и порядке, установленных тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договором порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности.
По состоянию на 18.07.2019 задолженность по договору составляет 52 913,31 руб. за период с 23.05.2015 по 18.07.2019, в том числе: 38 515,49 руб. - задолженность по основному долгу; 14 397,82 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.
Истец просил взыскать с ответчика указанную задолженность, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 787,40 руб.
В судебное заседание лица, участвующие в деле, не явились.
Решением Анжеро-Судженского городского суда Кемеровской области от 06.11.2019 постановлено (л.д. 50-55):
Исковые требования Публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" к Кореньковой Галине Ивановне о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить:
Взыскать с Кореньковой Галины Ивановны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной и проживающей по адресу: <адрес>, пенсионера,
в пользу Публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк", ИНН 2801015394, ОГРН 1022800000112 дата присвоения 27.08.2002г., расположенного по адресу: 675000, Амурская область, г. Благовещенск, пер. Святителя Иннокентия,1, задолженность по кредитному договору N N от 22.05.2014, по состоянию на 18.07.2019 в размере 52 913,31 рублей, в том числе:
- задолженность по основному долгу в размере 38 515 рублей 49 копеек;
- задолженность по оплате процентов за пользование кредитными средствами в размере 14 397 рублей 82 копейки;
Взыскать с Кореньковой Галины Ивановны в пользу Публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 787 рублей 40 копеек.
В апелляционной жалобе Коренькова Г.И. просит отменить решение суда (л.д. 66).
Указывает, что ее возраст <данные изъяты> лет, в связи с оплатой других кредитов получает 50% пенсии, что составляет 5 000 руб., имеются расходы на лекарственные препараты.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав ответчика Коренькову Г.И., поддержавшую доводы апелляционной жалобы и просившую решение суда отменить, проверив законность и обоснованность решения суда, в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании п. 2 названной статьи к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта, т.е. для совершения договора достаточно соглашения сторон.
В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма, т.е. в устной форме, в простой письменной форме или в нотариально удостоверенной письменной форме.
Как видно из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 22.05.2014 между ОАО КБ "Восточный" и Кореньковой Г.И. был заключен договор потребительского кредита N, согласно которому банк предоставил ответчику кредит в размере 82 689 руб. под 29,5 % годовых сроком на 36 месяцев.
Факт выдачи кредита ответчику в размере 82 689 руб. подтверждается выпиской по счету Кореньковой Г.И. (л.д. 11).
В соответствии с п. 4.3 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее - Общие условия) платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляется заемщиком в виде единого аннуитетного платежа - ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга.
Согласно п. 5.1.10 Общих условий в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) белее чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк имеет право потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и(или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления.
Заемщик Коренькова Г.И. не регулярно и не в полном объеме осуществляла платежи, в связи с чем из представленного истцом расчета следует, что ее задолженность по указанному договору по состоянию на 18.07.2019 составляет 52 913,31 руб., в том числе: задолженность по оплате основного долга - 38 515,49 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - 14 397,82 руб. (л.д. 6).
Разрешая иск, суд исходил из того, что в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и п. 5.1.10 Общих условий несвоевременное погашение суммы основного долга и процентов за пользование займом является основанием для возврата указанной суммы задолженности, при этом суд учел, что кредитным договором между истцом и ответчиком Кореньковой Г.И. было предусмотрено возвращение кредита по частям, в связи с чем, истец при нарушении должником срока, установленного для возврата очередной части кредита, вправе был потребовать возврата всей оставшейся суммы кредита, вместе с причитающимися процентами.
При таких установленных обстоятельствах, суд первой инстанции удовлетворил требования истца, и взыскал с ответчика в пользу ПАО КБ "Восточный" долг по кредитному договору N от 22.05.2014 по состоянию на 18.07.2019 в размере 52 913,31 руб., в том числе: задолженность по оплате основного долга - 38 515,49 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - 14 397,82 руб.
При этом суд первой инстанции также исходил из того, что ответчиком не надлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору, как в части возврата кредита, так и в части уплаты процентов за пользование кредитом, что привело к образованию задолженности по кредитному договору, и является основанием для взыскания с ответчика в пользу истца указанной суммы задолженности.
Размер задолженности подтверждается расчетом задолженности с учетом произведенных ответчиком фактических платежей по кредитному договору, не оспаривается ответчиком, в том числе и в апелляционной жалобе.
При этом судебная коллегия учитывает, что ответчиком в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, не было представлено доказательств оплаты долга по кредитному договору, а также доказательств того, что сумма задолженности меньше, указанной истцом, не приложены указанные доказательства и к апелляционной жалобе ответчика.
В соответствии со ст. 196 ГПК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.
На основании пунктов 1 и 2 ст. 200 ГПК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
В соответствии со ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.
Из материалов дела усматривается, что Коренькова Г.И. совершала действия, свидетельствующие о признании долга, а именно производила гашение процентов и основного долга по кредитному договору, при этом последний платеж в размере 3 500 руб. в погашение кредитной задолженности был осуществлен 20.10.2016 (выписка по счету на л.д. 11).
Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии законных оснований для удовлетворения заявления ответчика Кореньковой Г.И. (сделанного в суде первой инстанции) о применении при разрешении настоящего спора по заявленным исковым требованиям срока исковой давности, поскольку в силу ст. 203 ГК РФ срок исковой давности после оплаты Кореньковой Г.И. денежных средств по кредитному договору следует исчислять заново. Соответственно срок исковой давности необходимо исчислять с 21.10.2016, и окончание срока исковой давности приходится на 20.10.2019. Исковое заявление в суд подано ПАО КБ "Восточный" 18.08.2019 (л.д. 21).
С учетом указанных обстоятельств у суда первой инстанции не имелось оснований для отказа в удовлетворении исковых требований в связи с истечением срока исковой давности.
Согласно ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
С условиями кредитного договора ответчик Коренькова Г.И. была согласна, о чем свидетельствует ее подпись в документах на получение кредита. Таким образом, при заключении кредитного договора ответчик Коренькова Г.И. действовала в своей волей и в своем интересе.
Каких-либо доказательств понуждения к заключению кредитного договора на указанных условиях, либо необходимость заключения кредитного договора именно в ПАО КБ "Восточный" на невыгодных для заемщика условиях, Кореньковой Г.И. не представлено, как и не представлено доказательств стечения тяжелых обстоятельств, связь между этими обстоятельствами и заключением оспариваемого договора.
При таких установленных обстоятельствах, доводы апелляционной жалобы о затруднительном материальном положении ответчика не могут являться основаниями к отмене решения суда.
Правоотношения сторон и закон, подлежащий применению, определены судом правильно, обстоятельства, имеющие значение для дела установлены на основании представленных доказательств, оценка которым дана с соблюдением требований ст. 67 ГПК РФ. Доводы апелляционной жалобы по существу рассмотренного спора, не опровергают правильности выводов суда, не могут повлиять на правильность определения прав и обязанностей сторон в рамках спорных правоотношений, не свидетельствуют о наличии оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, к отмене состоявшегося судебного решения.
Оснований для удовлетворения апелляционной жалобы судебная коллегия не усматривает.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия,
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Анжеро-Судженского городского суда Кемеровской области от 06 ноября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Кореньковой Галины Ивановны - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
