Определение Судебной коллегии по гражданским делам Свердловского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СВЕРДЛОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 3 августа 2021 года Дело N 33-4645/2021

г. Екатеринбург 03.08.2021

Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда в составе: председательствующего Черепановой А.М., судей Карпинской А.А., Лузянина В.Н., с участием прокурора Волковой М.Н., при ведении протокола судебного заседания с использованием средств аудиозаписи помощниками судьи Черных Н.Ю.,Тошовой В.Х., рассмотрела в открытом судебном заседании в порядке апелляционного производства гражданское дело по иску Беловой Ольги Алексеевны к АО "МАКС", АО "Банк Дом.РФ" о признании случая страховым, признании отказа в признании случая страховым незаконным, возложении обязанности, компенсации морального вреда, поступившее по апелляционной жалобе истца на решение Чкаловского районного суда г. Екатеринбурга от 18.12.2020.

Заслушав доклад председательствующего, объяснения истца и ее представителей Карпенко И.В., Баялинова А.А., представителя ответчика Газизуллиной А.А., действующей на основании доверенности от 01.01.2021, заключение прокурора, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Белова О.А. обратилась в суд с иском к АО "МАКС" о признании случая страховым, признании отказа в признании случая страховым незаконным, возложении обязанности, компенсации морального вреда, указав в обоснование исковых требований, что ее супруг Белов М.Е. заключил кредитный договор с АО "Банк Дом.РФ". Обязательным условием кредитования было страхование жизни и здоровья, Белову М.Е. выдан полис N 59/678-34345031 от 05.08.2019, одним из застрахованных рисков является смерть от заболевания, впервые диагностированного в период действия договора страхования.

26.05.2020 Белов М.Е. умер, причиной смерти является ..., впервые диагностированный у Белова М.Е. в период действия договора страхования. Истец обратилась в АО "МАКС" с заявлением о выплате страхового возмещения. АО "МАКС" отказало в выплате страхового возмещения, указав в своем ответе от 07.08.2020 N А2303/3086, что диагноз ... выявлен у Белова М.Е. в августе 2019 года, то есть до заключения договора страхования, что не соответствует действительности.

Полагая отказ страховщика в выплате страхового возмещения неправомерным, истец просила признать событие страховым случаем, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда.

В последствии истец уточнила исковые требования, просила признать отказ АО "МАКС" в признании страхового случая - факта смерти Белова М.Е. по полису страхования 59/678-34345031 от 05.08.2019 незаконным; обязать АО "МАКС" произвести выплату страховой суммы в размере 2200000 руб. выгодоприобретателю АО "Банк ДОМ.РФ" в пределах денежного обязательства по кредитному договору N 0726-0597/19РБ от 05.08.2019; признать прекращенным обязательство Белова М.Е. по кредитному договору N 0726-0597/19РБ от 05.08.2019 с АО "Банк Дом.РФ"; взыскать с АО "МАКС" в пользу Беловой О.А. компенсацию морального вреда в размере 5000 руб. ( л.д. 30 т.1)

В ходе рассмотрения дела к участию в деле качестве соответчика привлечено АО "Банк Дом.РФ" ( л.д. 204 т.1)

Решением Чкаловского районного суда г. Екатеринбурга от 18.12.2020 в удовлетворении исковых требований отказано.

Истец в апелляционной жалобе просит решение суда отменить, принять новое решение об удовлетворении исковых требований. Полагает, что судом неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела. Диагноз алкогольный ..., ставший причиной смерти, до заключения договора страхования Белову М.Е. не диагностировался. Причинно-следственной связи между употреблением алкоголя и смертью не установлено. Как следует из пояснений специалиста в судебном заседании, выводы об алкогольной болезни делаются вероятностно, поскольку установить однозначную причину полиорганных поражений невозможно. Ответчик отказал в признании события страховым случаем, основываясь на ошибочной информации о времени установления диагноза ... - до заключения договора страхования. Ответчик фактически оспаривал только дату постановки диагноза, не ссылался на обстоятельства, по которым суд первой инстанции сделал выводы об отказе в иске.

В заседании суда апелляционной инстанции истец и ее представители доводы апелляционной жалобы поддержали.

Представитель ответчика АО "МАКС" возражала против доводов апелляционной жалобы, полагая решение суда законным и обоснованным.

Прокурор в заключении полагал, что решение суда является законным и обоснованным.

Представитель ответчика АО "Банк Дом.РФ" в заседание суда апелляционной инстанции не явился, о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции извещен надлежащим образом путем размещения информации о времени и месте судебного заседания на сайте суда в соответствии с ч. 2.1 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, об уважительности причин неявки до начала судебного заседания не сообщил.

С учетом изложенного, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия определиларассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Заслушав объяснения истца, ее представителей, представителя ответчика, исследовав материалы дела, проверив законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п.1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п.2).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 05.08.2019 между Беловым М.Е. и АО "Банк ДОМ.РФ" заключен кредитный договор N 0726-0597/ИКР-19РБ на сумму 2000000 руб. под 10,25% годовых на 20 лет.

Кроме того, 05.08.2019 между Беловым М.Е. и АО "МАКС" заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней и страхования недвижимого имущества, согласно которому объектом страхования являются, в том числе, имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни, в обеспечение обязательств по кредитному договору N 0726-0597/ИКР-19РБ. Согласно договору страхования страховая сумма составляет 2200000 руб., срок действия полиса до 04.08.2039 (включительно).

Белову М.Е. выдан полис N 59/678-34345031 от 05.08.2019, согласно которому указанный договор страхования заключен, в том числе, на условиях Правил комплексного ипотечного страхования (унифицированные правила страхования) N 158.1 (утв. приказом АО "МАКС" от 03.08.2018 N 487-ОД (А) (далее Правила), которые в качестве приложения к полису выданы Белову М.Е., что подтверждается его подписью в полисе.

Согласно полису страхования N 59/678-34345031 от 05.08.2019 застрахованным лицом является Белов М.Е.; страховым случаем является, в том числе, смерть в соответствии с п.2.4.1.1. Правил; выгодоприобретателем-1 является АО "Банк Дом.РФ" в пределах денежного обязательства по кредитному договору N 0726-0597/ ИКР-19РБ от 05.08.2019, замена выгодоприобретателя-1 осуществляется согласно п.1.6 Правил.; выгодоприобретателем -2 в случае смерти застрахованного лица являются наследники застрахованного лица (иное лицо, назначенное застрахованным лицом) в части страховой выплаты, оставшейся после осуществления страховой выплаты выгодоприобретателю-1.

Согласно п.2.4, п.2.4.1, п. 2.4.1.1. Правил в соответствии с настоящими Правилами страховыми случаями могут являться: смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, или болезни, впервые диагностированной у застрахованного лица в период действия договора страхования либо имевшейся до заключения договора страхования, о которой застрахованное лицо сообщило в заявлении на страхование.

В соответствии с п.2.4.1.5 Правил, события, предусмотренные п.2.4.1 настоящих Правил, являются страховыми при условии, что они произошли не вследствие следующих обстоятельств:

п.п.2.4.1.5.3. Употребления застрахованным лицом алкогольных, наркотических, токсических веществ, а также сильнодействующих или психотропных веществ при установлении причинно-следственной связи между страховым случаем и употреблением указанных веществ или отравления застрахованного лица в результате потребления им алкогольных, наркотических, опьяняющих (одурманивающих) веществ, а также сильнодействующих или психотропных веществ без предписания врача, если только нахождение застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения и /или прием застрахованным лицом перечисленных веществ не был осуществлен помимо собственной воли.

п.п.2.4.1.5.5 Заболеваний, диагностированных до момента заключения договора страхования, в случае если страховщик не был поставлен в известность об их наличии при заключении договора страхования и они не были отражены в заявлении на страхование.

В период действия договора страхования 26.05.2020 Белов М.Е. умер.

Согласно справке о смерти N С-06975 от 26.05.2020 причиной смерти Белова М.Е. является: ... (л.д. 19 т.1).

Согласно представленной суду апелляционной инстанции и исследованной в порядке ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации справки об остатке задолженности по кредитному договору N 0726-0597/ИКР-19РБ от 05.08.2019 по состоянию на 29.07.2021 задолженность составила: основной долг 1894847 руб. 89 коп., проценты за пользование кредитом 14899 руб. 21 коп., просроченной задолженности нет.

10.06.2020 Белова О.А. (супруга Белова М.Е.) как наследник застрахованного лица, обратилась в АО "МАКС" с заявлением о выплате страхового возмещения в связи со смертью застрахованного лица.

АО "МАКС" отказал в выплате страхового возмещения, ссылаясь на то, что событие не является страховым случаем, поскольку диагноз ... у застрахованного лица был диагностирован в августе 2019 года, то есть до заключения договора страхования (л.д. 17 т.1)

Согласно ответу ТФОМС на запрос суда (л.д. 243-244 т.1) впервые диагноз ... установлен Белову М.Е. 12.12.2019.

В связи с представлением сведений об установлении застрахованному лицу диагноза: ... в декабре 2019 года ответчик пришел к выводу, что событие не является страховым случаем в соответствии с положениями п. 2.4.1.5.3 Правил, поскольку у застрахованного лица был диагностирован ...

Таким образом, спор между сторонами возник относительно наступления страхового случая по договору страхования.

Судом установлено, что согласно первичному осмотру врачом ЦГБ N 20 от 25.05.2020 (л.д. 219т.1) при сборе анамнеза выявлено со слов сопровождающей жены, что Белов М.Е. алкоголизировался в течение 2-х недель, последние 2 дня алкоголь не употреблял.

Согласно протоколу патологоанатомического вскрытия N 213 от 26.05.2020 (л.д. 128 т.1) Белову М.Е. установлен следующий заключительный клинический диагноз: основное заболевание (в том числе): ...

Осложнения основного диагноза (в том числе): ...

Фоновое заболевание: ...

Сопутствующие заболевания (в том числе): ...

Патологоанатомический диагноз: основное заболевание -... Сопутствующее заболевание: ...

Согласно ответу ТФОМС от 09.11.2020 на запрос суда ( л.д. 243-244 т.1) 25.05.2020 в МАУ ЦГБ N 20 г.Екатеринбурга Белову М.Е. установлен код МКБ основного диагноза: ...

Специалист Паршин Г.В. суду пояснил, что в связи с длительным употреблением алкоголя происходят изменения во внутренних органах. При ... поражается головной мозг, сердце, печень, почки. Также указал, что выводы об алкогольной болезни сделаны вероятностно, поскольку установить однозначную причину ... невозможно. Соответствующий диагноз поставлен, поскольку в анамнезе пациента прослеживается употребление алкоголя. Результаты исследования органов также характерны для ..., однако могут встречаться и при других причинах.

Оценив представленные сторонами доказательства, в том числе заслушав специалиста Паршина Г.В., суд пришел к выводу о том, что смерть застрахованного лица не может быть признана страховым случаем в соответствии с п.2.4.1.5.3 Правил страхования, поскольку смерть Белова М.Е. обусловлена ...

В целях разрешения спора суд апелляционной инстанции назначил по делу судебно-медицинскую экспертизу, проведение которой поручено ГАУЗ СО "Бюро судебно-медицинской экспертизы".

Согласно выводам судебно-медицинской экспертизы причиной смерти Белова М.Е. являлся ..., осложнившийся в своем течении ..., что подтверждается клиническими данными, результатами патологоанатомического исследования трупа и гистологического (микроскопического) исследования кусочков внутренних органов от трупа. Врачом-патологоанатомом, проводившим исследование трупа Белова М.Е., ... определен как одно из проявлений .... Описанные в акте патологоанатомического вскрытия N 213 от 26.05.2020 морфологические изменения печени (уменьшение размеров и массы, "мелко-крупноузловая форма", желтая окраска, вид на разрезе желтый, с широкими белесоватыми перегородками), выявленные при гистологическом исследовании кусочков печени гистоморфологические изменения (ложные дольки с фиброзом стромы, множественные внутри и внеклеточные жировые капли, лимфоклеточные инфильтраты с незначительной примесью нейтрофилов перипортально и в синусоидных капиллярах, глыбки алкогольного гиалина (синоним: тельца Мэллори), пролиферация желчных протоков, холестаз) характерны для ....

...

В то же время по данным специальной медицинской литературы патогномоничных признаков (однозначных, являющихся основанием для диагноза) этиологических факторов ... не имеется; на поздних стадиях, независимо от этиологического фактора, ... морфологически одинаков.

Учитывая все вышеизложенное, экспертная комиссия пришла к выводу, что у Белова М.Е. имел место ...

Эксперты указали, что, таким образом, исключить наличие причинно-следственной связи между употреблением алкоголя и развитием у Белова М.Е. ... повлекшего за собой наступление смерти, не представляется возможным.

Употребление наркотических средств, само по себе, не сопровождается формированием ..., но внутривенное их введение создает условия для инфицирования вирусами ...

... сам по себе, без приема алкоголя, может сопровождаться развитием ...

Исключить наличие причинно-следственной связи между вирусным гепатитом С, ВИЧ инфекцией, создающей условия для тяжести течения вирусного гепатита С, и, следовательно, употреблением наркотических веществ, при условии их внутривенного введения, наступлением смерти Белова М.Е. от ... не представляется возможным.

... - это декомпенсированный ... между декомпенсированным ... и наступлением смерти Белова М.Е. имеется прямая причинно-следственная связь.

Таким образом, судебными экспертами установлена причинно-следственная связь между употреблением алкоголя, а также ... и возникновением ..., который является причиной смерти застрахованного лица.

Из положений п.1 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" следует, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, должно обладать признаками вероятности и случайности. При этом событие признается случайным, если при заключении договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении либо о том, что оно не может наступить.

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором добровольного страхования имущества, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение лицу, в пользу которого заключен договор страхования (страхователю, выгодоприобретателю).

По смыслу положений п. 2.4.1.1, п.п. 2.4.1.5.5 Правил страховым случаем является смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате болезни, впервые диагностированной у застрахованного лица в период действия договора страхования либо имевшейся до заключения договора страхования, о которой застрахованное лицо сообщило в заявлении на страхование. В случае если смерть наступила в результате заболевания, диагностированного до момента заключения договора страхования, но страховщик не был поставлен в известность о его наличии при заключении договора страхования и оно не было отражено в заявлении на страхование, такое событие не является страховым случаем.

Согласно заключению судебно-медицинской экспертизы (л.д. 148 т.2) причинами ... является, в том числе, алкоголизм, ...

На поздних стадиях ... морфологически одинаков, независимо от этиологического фактора.

В этой связи, эксперты пришли к выводу о том, что у Белова М.Е. имел место ... смешанной этиологии ... Иные причины возникновения ... у Белова М.Е. экспертами не установлены.

При этом, эксперты отметили, что описанные в акте патологоанатомического вскрытия N 213 от 26.05.2020 морфологические изменения печени характерны для ...

Кроме того, согласно протоколу патологоанатомического вскрытия N 213 от 26.05.2020 (л.д. 128 т.1) у Белова М.Е. были выявлены иные полиорганные поражения, характерные для ...: ...

Согласно заключению судебно-медицинской экспертизы, из индивидуальной карты амбулаторного больного пациента, следует, что Белов М.Е. обращался по поводу ... еще в 2009 году, ... - в 2010 году (л.д. 143-144 т.2).

Таким образом, указанные заболевания были диагностированы у Белова М.Е. до заключения договора страхования.

Вместе с тем, из заявления на страхование (л.д. 134-137 т.1) следует, что Белов М.Е. при заключении договора страхования отрицал наличие у него гепатита С, а также ВИЧ -инфекции, не смотря на то, что на момент заключения договора страхования указанные заболевания ему были установлены. Следовательно, указанные заболевания не были приняты страховщиком на страхование.

Учитывая изложенное, судебная коллегия соглашается с выводами суда о том, что смерть Белова М.Е. в соответствии с п.п.2.4.1.5.3, 2.4.1.5.5 Правил не является страховым случаем, поскольку имеющиеся в деле доказательства свидетельствуют о том, что диагностированное у Белова М.Е. в период действия договора страхования заболевание ... носило смешанную этиологию ... таким образом, было обусловлено употреблением алкоголя, а также наличием у Белова М.Е. заболевания ... диагностированного до заключения договора страхования, но о котором Белов М.Е. при заключении договора страхования не сообщил страховщику, и оно не было принято на страхование.