Дата принятия: 16 июня 2020г.
Номер документа: 33-4635/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КЕМЕРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 16 июня 2020 года Дело N 33-4635/2020
16 июня 2020 года
г. Кемерово
Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе:
председательствующего судьи Молчановой Л.А.,
судей: Казачкова В.В., Хамнуевой Т.В.,
при секретаре Сергиенко А.В.,
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Молчановой Л.А. гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ПАО "Совкомбанк" Никифоровой Е.Н. на решение Кемеровского районного суда Кемеровской области от 30.01.2020
по иску Смирновой Галины Михайловны к ПАО "Совкомбанк" о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛА:
Смирнова Г.М., уточнив требования, просила взыскать с ПАО "Совкомбанк" страховую премию в сумме 21.902,04 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 164,70 руб., компенсацию морального вреда в сумме 50.000 руб., штраф, плату за ежегодную комиссию за обслуживание пакета "Золотой ключ" с комплексной защитой Классика в сумме 5.199 руб., проценты на сумму долга в размере 387,15 руб.
Требования мотивировала тем, что 23.06.2017 между ПАО "Совкомбанк" и ней заключен договор потребительского кредита N на сумму 296.054,52 руб. под 19,9 % годовых сроком на 36 месяцев.
При заключении кредитного договора ответчик включил ее в число застрахованных по групповому договору добровольного личного страхования от несчастных случаев, заключенному между ПАО "Совкомбанк" и АО "МетЛайф". Она уплатила страховую премию 40.855,52 руб.
В 2018 году она обратилась к ответчику с заявлением о реструктуризации задолженности по кредиту. Ответчик заключил с ней новый кредитный договор, в счет уплаты задолженности по кредитному договору от 23.06.2017.
13.11.2018 задолженность по кредитному договору от 23.06.2017 была погашена.
Поскольку кредит погашен досрочно, необходимость в дальнейшем действии договора страхования отпала, и она имеет право на взыскание страховой премии пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился, в размере 21.902,04 руб.
Направленная 14.12.2019 в адрес Банка претензия с требованием о возврате платы за страхование пропорционально истекшему периоду страхования оставлена без удовлетворения.
Поскольку денежные средства не возвращены в добровольном порядке, она имеет право на взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 Гражданского кодекса РФ, компенсацию морального вреда и штрафа в соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона "О защите прав потребителей".
Смирнова Г.М. и её представитель Фомина А.А. в судебном заседании настаивали на уточненных требованиях.
Представитель ПАО "Совкомбанк" в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя, представил возражения на иск.
Представитель третьего лица Управления Роспотребнадзора по Кемеровской области в судебное заседание не явился, просили рассмотреть дело в отсутствие представителя.
Представители третьих лиц АО "АльфаСтрахование", АО "Страховая компания МетЛайф" в судебное заседание не явились.
Решением Кемеровского районного суда Кемеровской области от 30.01.2020 постановлено:
"Исковые требования Смирновой Г.М. к ПАО "Совкомбанк" о защите прав потребителей удовлетворить частично.
Взыскать с ПАО "Совкомбанк" в пользу Смирновой Г.М. в качестве возврата страховой премии 21.902,04 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 164,70 руб., компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб., штраф в размере 10.951,02 руб., а всего 35.017,76 руб.
В остальной части требований отказать.
Взыскать с ПАО "Совкомбанк" в доход бюджета Кемеровского муниципального района государственную пошлину в размере 1.162 руб.".
В апелляционной жалобе представитель ПАО "Совкомбанк" Никифорова Е.Н. просит принять в качестве доказательства дополнительное соглашение N 10 от 29.05.2017, отменить решение в части удовлетворения исковых требований Смирновой Г.М., в удовлетворении исковых требований Смирновой Г.М. отказать.
Анализируя решение суда, полагает, что суд неправильно определилобстоятельства, имеющие значение для дела.
Не соглашается с выводом суда об уменьшении страховой суммы вместе с погашением задолженности, и равенстве страховой суммы нулю при отсутствии кредитной задолженности.
Указывает, что в случае исполнения обязательств по кредитному договору, договор страхования в отношении застрахованного лица продолжает действовать до конца срока, на который заключен кредитный договор. Страховое возмещение от срока действия кредитного договора не зависит.
После полного исполнения обязательств по кредитному договору, договор страхования действует в течение первоначально установленного срока действия договора застрахованного, а размер страховой выплаты равен указанной в графике платежей задолженности по основному долгу. Выгодоприобретателем после полного исполнения обязательств по кредитному договору выступает само застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники.
Кредитный договор не содержит сведений о том, что страхование жизни и здоровья имело целью обеспечение принятых истцом обязательств.
Смирнова Г.М. застраховала не риски невозврата кредита, а жизнь и здоровье. На период действия договора страхования возможность наступления страхового случая (утрата жизни и здоровья) у Смирновой Г.М. не отпала, а значит п. 1 и п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ не применимы.
Ссылка суда на п. 10.2.5 Договора N L0302/232/000006/4 от 20.01.2014 является несостоятельной, так как дополнительным соглашением N 10 от 29.05.2017 данный пункт исключен из договора.
Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования и для применения последствий такого прекращения.
По смыслу ст. 958 Гражданского кодекса РФ, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев предусмотренных договором.
В Договоре добровольного страхования положения, предусматривающие возможность возврата ранее уплаченной страховой премии не предусмотрена.
Приводит правовую позицию Верховного Суда РФ, изложенную в определении от 02.04.2018 N 50-КГ18-8.
Относительно доводов апелляционной жалобы Смирновой Г.М. поданы возражения.
В суде апелляционной инстанции представитель Смирновой Г.М. адвокат Фомина А.А., действующая на основании удостоверения и ордера, поддержала доводы возражений на апелляционную жалобу, просила решение оставить без изменения.
Иные лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, о судебном заседании извещены. В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
В апелляционной жалобе представитель ПАО "Совкомбанк" просил рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка.
Начальник территориального отдела Управления Роспотребнадзора по Кемеровской области - Кузбассу в г. Березовском, г. Топки, Кемеровском и Топкинском районах Карманов В.В. подал в суд апелляционной инстанции заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя Территориального отдела.
Законность и обоснованность решения суда первой инстанции проверена с учетом ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, по смыслу которой, рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела, и их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционной жалобы, и в рамках тех требований, которые уже были предметом рассмотрения в суде первой инстанции.
Изучив материалы дела, выслушав представителя истца, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о том, что обжалуемое решение отмене либо изменению не подлежит.
Из материалов дела следует, что 23.06.2017 между Смирновой Г.М. и ПАО "Совкомбанк" заключен кредитный договор N, ПАО "Совкомбанк" предоставило Смирновой Г.М. кредит в размере 296.054,52 руб. на срок 36 месяцев (с 23.06.2017 по 13.11.2018) с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 19,90 % годовых.
В этот же день Смирнова Г.М. обратилась в Банк с заявлением о включении ее в Программу добровольного страхования по договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев м болезней и финансовых рисков N L0302/232/000006/4 от 20.01.2014, заключенному между ПАО "Совкомбанк" и ОАО "АльфаСтрахование". Выбрала программу страхования, по условиям которой она будет являться застрахованным лицом от следующих страховых случаев: смерти в результате несчастного случая, госпитализация в результате несчастного случая.
На основании данного заявления Смирнова Г.М. включена в Программу добровольного страхования в рамках коллективного договора N L0302/232/000006/4 от 20.01.2014 (программа страхования N 3) (л.д. 99-103, 110-111).
Плата за включение в программу страховой защиты - 40.855 руб.
13.11.2018 задолженность по кредитному договору была погашена в полном объеме (л.д. 77).
13.12.2019 Смирнова Г.М. обратилась в ПАО "Совкомбанк" с заявлением о прекращении договора страхования с даты окончания действия договора потребительского кредита - с 13.11.2018, возврате страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования в размере 21.902,04 руб.
Данное заявление Смирновой Г.М. ПАО "Совкомбанк" оставлено без удовлетворения.
Проанализировав содержание кредитного договора, условия Программы имущественного страхования суд первой инстанции пришел к выводу о том, что договор страхования и кредитный договор имеют взаимосвязанный характер - страховая сумма равна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, и при отсутствии кредитной задолженности в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится, поскольку страховая сумма равна нулю.
Придя к такому выводу, применив положения статей 927, 934 Гражданского кодекса РФ, статей 2, 4, 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" суд первой инстанции пришел к выводу об удовлетворении исковых требований в части взыскания с ПАО "Совкомбанк" в пользу Смирновой Г.М. денежных средств в сумме 21.902,04 руб. в качестве возврата страховой премии.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции.
Исходя из положений ст. 934 Гражданского кодекса РФ и Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", приведенных в решении суда, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.
В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.
Перечень приведенных в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то действие договора страхования от несчастных случаев прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным.
Такие обстоятельства в рассматриваемом деле имели место, поскольку имеется зависимость между действием договора страхования ставится и действием кредитного договора. В таком случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Как следует из п. 3.3 заявления о предоставлении потребительского кредита, поданного Смирновой Г.И. ответчику и составленного на готовом бланке Банка, сумма страхового возмещения составляет задолженность по договору потребительского кредита на дату наступления страхового случая (раздел Г "Программа добровольной финансовой и страховой защиты") (т. 1 л.д. 82 оборот).
Вопреки доводам апелляционной жалобы заявление не содержит оговорки о том, что задолженность, в случае досрочного погашения кредита, определяется исходя из размера задолженности, указанной в первоначальном графике платежей.
Кроме того, Коллективным договором N L0302/232/000006/4 от 20.01.2014, задолженность застрахованного определена как задолженность застрахованного перед Банком по предоставленному кредиту, определяемая для целей установления страховой выплаты как фактически невозвращенный остаток суммы кредита без учета процентов, комиссии и иных платежей за пользование кредитом, а также неустойки, подлежащей уплате застрахованным за ненадлежащее исполнение обязательств по соответствующему кредитному договору. Задолженность застрахованного определяется, в том числе, из остатка его ссудной задолженности перед ООО ИКБ "Совкомбанк" по соответствующему кредитному договору, независимо от срока возврата кредита (графика платежей) по такому договору.
Таким образом, являются верными выводы суда о том, что страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности.
Ссылку на определение задолженности в размере задолженности, указанной в первоначальном графике платежей, содержит п. 8.2 Коллективного договора N L0302/232/000006/4 от 20.01.2014, согласно которому при наступлении страхового случая по программе страхования N 3 страховая выплата определяется в размере задолженности (в соответствии с первоначальным графиком платежей) застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая, но не более размера страховой суммы, установленной в отношении застрахованного в договоре на дату начала срока страхования.
Однако, указанный пункт противоречит Программе добровольной финансовой и страховой защиты, условия которой включены в заявлении Смирновой Г.И. о предоставлении потребительского кредита.
Кроме того, согласно п. 10.2.3 и 10.2.4 Коллективного договора N L0302/232/000006/4 от 20.01.2014 в случае если застрахованное лицо изъявляет желание отказаться от договора страхования и обращается с соответствующим заявлением к Страхователю, при этом отказ застрахованного лица от договора страхования связан с досрочным исполнением, застрахованным обязательств по кредитному договору, страховщик выплачивает страхователю часть от уплаченной им страховой премии в размере пропорционально неистекшему периоду действия договора страхования в отношении Застрахованного лица, за вычетом расходов на ведение дел в размере 1%, при предоставлении Страхователем заявления на возврат уплаченной Страховой премии за неистекший период страхования и письма Банка об исполнении Застрахованным лицом обязательств по кредитному договору с ним в полном объеме. Страхователь в свою очередь обязуется осуществить возврат застрахованному лицу уплаченных сумм в части пропорциональной не истекшему периоду действия договора страхования в отношении такого застрахованного лица (п. 10.2.5 договора).
Таким образом, Коллективным договором определена возможность возврата части страховой премии в случае досрочного погашения кредита.
Ссылку апеллянта на дополнительное соглашение N 10 к Коллективному договору, которым п. 10.2.3, п. 10.2.4 исключены из договора, судебная коллегия отклоняет.
Согласно ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ дополнительные доказательства принимаются судом апелляционной инстанции, если лицо, участвующее в деле, обосновало невозможность их представления в суд первой инстанции по причинам, не зависящим от него, и суд признает эти причины уважительными.
Причины, по которым указанное соглашение не было представлено суду первой инстанции, в апелляционной жалобе не названы и потому дополнительное соглашение не может быть принято судом апелляционной инстанции в качестве дополнительного доказательства по делу.
Учитывая совокупность установленных обстоятельств оснований для отмены решения суда в части взыскания возврата страховой премии в сумме 21.902,04 руб. не имеется.
Решение суда в иной части не обжалуется, правильность расчета взысканных сумм под сомнение в апелляционной жалобе не ставится.
В не обжалуемой части в силу положений ст. 327.1 ГПК РФ судебной коллегией решение не проверяется.
На основании изложенного и руководствуясь ч.1 ст. 327.1, ст. 328, ст. 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Кемеровского районного суда Кемеровской области от 30.01.2020 в обжалованной части оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий
Молчанова Л.А.
Судьи
Казачков В.В.
Хамнуева Т.В.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
