Дата принятия: 14 января 2020г.
Номер документа: 33-4634/2019, 33-124/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ БРЯНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 14 января 2020 года Дело N 33-124/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Брянского областного суда в составе:
председательствующего
Зубковой Т.И.,
судей областного суда
Ильюхиной О.Г., Сокова А.В.,
при секретаре
Раковской И.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя истца Банка "ЦЕРИХ" (Закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" Фоминова А.М. на решение Жуковского районного суда Брянской области от 17.10.2019 года по иску Банка "ЦЕРИХ" (Закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к Бурденковой Елене Анатольевне о расторжении кредитного договора и взыскании кредитной задолженности.
Заслушав доклад судьи Ильюхиной О.Г., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Банк "ЦЕРИХ" (ЗАО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" обратился в суд с иском к Бурденковой Е.А. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком "ЦЕРИХ" (ЗАО) и Бурденковой Е.А. заключен договор потребительского кредита N, согласно которому ответчику предоставлен кредит в размере 66 888 руб. 68 коп. на потребительские цели под 347,64 % годовых с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ и под 28% годовых с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 26.02.2016 года у ЗАО Банка "ЦЕРИХ" отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Согласно решению Арбитражного суда Орловской области от 21.04.2016 года ЗАО Банк "ЦЕРИХ" признан несостоятельным, в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".
Ссылаясь, что Бурденковой Е.А. надлежащим образом не исполнялись обязательства по возврату кредита и уплате процентов по нему, истец просил расторгнуть договор потребительского кредита N от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ N в размере 42 479 руб. 87 коп., из которых 21 259 руб. 24 коп. - основной долг, 113 руб. 31 коп. - задолженность по процентам, 20 410 руб. 32 коп. - пени на сумму непогашенного основного долга, 697 руб. - пени за несвоевременную уплату процентов, а также расходы по уплате государственной пошлины - 1 564 руб. 62 коп.
Решением Жуковского районного суда Брянской области от 17.10.2019 года исковые требования Банка "ЦЕРИХ" (ЗАО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к Бурденковой Е.А. удовлетворены частично. Судом постановлено: расторгнуть договор потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ N, заключенный между Банком "ЦЕРИХ" (ЗАО) и Бурденковой Е.А.; взыскать с Бурденковой Е.А. в пользу Банка "ЦЕРИХ" (ЗАО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" задолженность по договору потребительского кредита N от ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 568 руб. 93 коп. и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 400 руб.; в удовлетворении остальных требований отказать.
В апелляционной жалобе представитель истца Банка "ЦЕРИХ" (ЗАО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" Фоминов А.М. просит отменить решение суда, ссылаясь на неверное определение обстоятельств, имеющих значение для дела, неправильное применение норм материального права. Указывает на то, что задолженность Бурденковой Е.А. перед банком не погашалась, поскольку она внесла денежные средства в пункт приема платежей банковского платежного агента ООО "РФЗ", однако последнее с февраля 2016 года нарушает условия соглашения и не передает платежи физических лиц банку. Судом не учтено, что Бурденкова Е.А. была надлежаще извещена об изменении реквизитов для оплаты кредитной задолженности.
В направленных в адрес суда возражениях ответчик Бурденкова Е.А. просит решение Жуковского районного суда Брянской области от 17.10.2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, надлежаще извещены судом о месте и времени судебного заседания, поэтому судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело без их участия.
Проверив материалы дела в порядке части 1 статьи 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, обсудив их, судебная коллегия приходит к следующему.
Как установлено судом первой инстанции и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком "ЦЕРИХ" (ЗАО) и Бурденковой Е.А. заключен договор потребительского займа N, согласно которому Бурденковой Е.А. предоставлен кредит в размере 66 888 руб. 68 коп. на потребительские цели под 347,64 % годовых с даты предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ и под 28% годовых с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Предельный срок погашения кредита установлен до ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с графиком погашения платежей Бурденкова Е.А. обязана вносить ежемесячно по 4 098 руб. 76 коп., начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж ДД.ММ.ГГГГ определен в сумме 4 097 руб. 45 коп.
Индивидуальные условия договора были согласованы и подписаны сторонами. Банком были исполнены обязательства по предоставлению кредита надлежащим образом.
21.11.2011 года между Банком "ЦЕРИХ" и ООО "РФЗ" заключено соглашение N 34 "О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом", в соответствии с которым ООО "РФЗ" осуществляет деятельность по приему наличных денежных средств физических лиц как банковский платежный агент.
Приказом Центрального Банка Российской Федерации от 26.02.2016 года N ОД-674 у Банка "ЦЕРИХ" (ЗАО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций.
Решением Арбитражного суда Орловской области от 21.04.2016 года по делу N А48-1180/2016 Банк "ЦЕРИХ" (ЗАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство. Исполнение обязанностей конкурсного управляющего возложено на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов".
ДД.ММ.ГГГГ представителем конкурсного управляющего банка "ЦЕРИХ" (ЗАО) в адрес Бурденковой Е.А. направлено уведомление, в котором указано, что денежные средства в погашение кредитной задолженности перед банком необходимо направлять на счет конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" по соответствующим реквизитам.
Судом установлено, что Бурденкова Е.А. с сентября 2015 года по июль 2017 года ежемесячно вносила денежные средства в погашение долга по кредиту, ответчиком не был осуществлен только один платеж по кредиту ДД.ММ.ГГГГ.
Разрешая спор, руководствуясь положениями статей 807, 809, 810, 819, 450, 452 ГК РФ, учитывая произведенные Бурденковой Е.А. платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору N ДД.ММ.ГГГГ, суд, применив положения ст. 333 ГК РФ о снижении неустойки, частично удовлетворил исковые требования: расторг кредитный договор и взыскал с Бурденковой Е.А. задолженность по кредиту в размере 4 568 руб. 93 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины - 400 руб.
Судебная коллегия с выводом суда соглашается по следующим основаниям.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору, по общему правилу, применяются положения о займе.
На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу положений ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно пункту 6 договора погашение кредита должно осуществляться заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком платежей, в котором указываются все суммы и даты платежей, и который является неотъемлемой частью договора.
Пунктами 8 и 8.1 договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ N определены способы исполнения обязательств по договору заёмщиком: как в наличном, так и безналичном порядке. Адреса касс банковского платежного агента указываются в Приложении N 2 к настоящему договору.
В Приложении N 2 указаны пункты приема оплаты платежей ООО "РФЗ" в Брянской области.
Как установлено судом, Бурденкова Е.А. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ погашала долг по кредиту путем внесения денежных средств в кассу банковского платежного агента ООО "РФЗ", с. ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - путем внесения денежных средств Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", что подтверждается представленными ответчиком кассовыми чеками и соответствовало условиям потребительского кредита.
Бурденковой Е.А. не был осуществлен лишь один платеж по кредиту от ДД.ММ.ГГГГ, что не оспаривалось ответчиком в ходе судебного разбирательства.
Однако платежный агент с февраля 2016 года нарушает условия заключенного с банком соглашения N 34 "О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом" от 21.11.2011 года и не перечисляет платежи физических лиц банку, что привело к образованию задолженности.
Учитывая наличие задолженности у ответчика по кредитному договору, правомерное внесение ею денежных средств через кассу банковского платежного агента в соответствии с графиком платежей, суд первой инстанции, применив положения ст. 333 ГК РФ о снижении неустойки, обоснованно частично удовлетворил заявленные требования о расторжении договора и взыскал с Бурденковой Е.А. в пользу Банка "ЦЕРИХ" (ЗАО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" задолженность по договору потребительского кредита N от ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 568 руб. 93 коп. и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 400 руб.
В соответствии с пунктами 14 и 15 статьи 4 Федерального закона от 03.06.2009 N 103-ФЗ "О деятельности по приему платежей физических лиц осуществляемой платежными агентами" платежный агент при приеме платежей обязан использовать специальный банковский счет (счета) для осуществления расчетов. Платежный агент обязан сдавать в кредитную организацию полученные от плательщиков при приеме платежей наличные денежные средства для зачисления в полном объеме на свой специальный банковский счет (счета).
Нарушение банковским платежным агентом ООО "Русские Финансы Запад" условий соглашения N 34 от 21.11.2011 года не влечет для Бурденковой Е.А. никаких правовых последствий, поскольку она по обязательствам ООО "РФЗ" не отвечает.
Факт уведомления Бурденковой Е.А. о смене платежных реквизитов для уплаты кредита не принимается судебной коллегией во внимание ввиду того, что соглашение N 34 от 21.11.2011 года о приеме платежей не расторгнуто, изменения в кредитный договор в части условий оплаты кредита не внесены.
В остальной части решение суда истцом не обжалуется.
При таких обстоятельствах обжалуемое решение принято с правильным применением и толкованием норм материального и процессуального права. Оснований для отмены или изменения судебного постановления по доводам жалобы не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Жуковского районного суда Брянской области от 17.10.2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя истца Банка "ЦЕРИХ" (Закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" Фоминова А.М. - без удовлетворения.
Председательствующий:
Т.И. Зубкова
Судьи областного суда:
О.Г. Ильюхина
А.В. Соков
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
