Определение Судебной коллегии по гражданским делам Кемеровского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КЕМЕРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 27 мая 2021 года Дело N 33-4633/2021

"27" мая 2021 года г. Кемерово

Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе: председательствующего Латушкиной Е.В.,

и судей: Савинцевой Н.А., Ветровой Н.П.,

при секретаре Шустеровой П.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке апелляционного производства по докладу судьи Савинцевой Н.А. гражданское дело по апелляционной жалобе Козаченко Семена Сергеевича на решение Заводского районного суда г. Кемерово Кемеровской области от 28 января 2021 года по делу по иску Федерального государственного казенного учреждения "Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих" к Козаченко Семену Сергеевичу о взыскании задолженности по договору целевого жилищного займа и об обращении взыскания на заложенное имущество, по иску публичного акционерного общества "Промсвязьбанк" к Козаченко Семену Сергеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установила:

ФГКУ "Росвоенипотека" обратилось в суд с исковым заявлением к Козаченко Семену Сергеевичу о взыскании задолженности по договору целевого жилищного займа и об обращении взыскания на заложенное имущество.

Требования мотивированы тем, что на основании пункта 15 статьи 15 Федерального закона Российской Федерации от 25 мая 1991 г. N 76-ФЗ "О статусе военнослужащих" военнослужащим-гражданам, проходящим военную службу по контракту и в соответствии с Федеральным законом от 20 августа 2004 года N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих" являющимся участниками накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, выделяются денежные средства на приобретение или строительство жилых помещений в порядке и на условиях, которые установлены федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации

В соответствии с п. 1 ст. 3 Федерального закона от 20 августа 2004 г. N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих", накопительно-ипотечная система жилищного обеспечения военнослужащих - это совокупность правовых, экономических и организационных отношений, направленных на реализацию прав военнослужащих на жилищное обеспечение.

В соответствии с п. 1 Указа Президента РФ от 20.04.2005 г. N 449 "Вопросы накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих" функции уполномоченного федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, возложены на Министерство обороны РФ. Во исполнение Указа Президента РФ пунктом 1 постановления Правительства РФ от 22 декабря 2005 г. N 800 "О создании федерального государственного учреждения "Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих" для обеспечения функционирования накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих и реализации Министерством обороны РФ функций уполномоченного федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование указанной накопительно-ипотечной системы в ведении Министерства обороны Российской Федерации создано федеральное государственное казенное учреждение "Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих", которое выступает по всем сделкам в интересах Российской Федерации. Участники накопительно-ипотечной системы (далее - НИС) - военнослужащие - граждане Российской Федерации, проходящие военную службу по контракту и включенные в реестр участников (п. 2 ст. 3 Федерального закона).

В соответствии с п. 1 ст. 4 Федерального закона реализация права на жилище участниками накопительно-ипотечной системы осуществляется посредством, в том числе: предоставления целевого жилищного займа (п.п. 2 ст. 4 Федерального закона).

Ответчик, являясь военнослужащим по контракту, в соответствии со ст. 9 Федерального закона был включен в установленном порядке в реестр участников.

В соответствии со статьей 7 Федерального закона, федеральные органы исполнительной власти, в которых федеральным законом предусмотрена военная служба формируют и ведут реестр участников в порядке, устанавливаемом Правительством РФ, и представляют в уполномоченный федеральный орган сведения об участниках НИС, необходимые для ведения их накопительных счетов, с учетом требований законодательства РФ о государственной тайне. В целях реализации статьи 7 Федерального закона Постановлением Правительства РФ от 21 февраля 2005 г. N 89 утверждены Правила формирования и ведения реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих федеральными органами исполнительной власти, в которых федеральным законом предусмотрена военная служба (далее - Правила ведения реестра).

Регистрирующим органом является структурное подразделение федерального органа исполнительной власти, назначаемое или создаваемое по решению руководителя федерального органа исполнительной власти для формирования и ведения реестра в соответствии с настоящими Правилами (пункт 5 Правил ведения реестра).

Согласно п.1 ст.13 Федерального закона внесение сведений о военнослужащем в реестр участников является основанием для открытия ему именного накопительного счета. Порядок ведения именных накопительных счетов (ИНС) участников НИС определен постановлением Правительства РФ от 7 ноября 2005 г. N 655 "О порядке функционирования накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих" (далее - Правила ведения ИНС). Документом, подтверждающим возникновение оснований для открытия ИНС, является уведомление соответствующего федерального органа исполнительной власти, в котором федеральным законом предусмотрена военная служба, о включении военнослужащего в реестр участников НИС, которое поступает в ФГКУ "Росвоенипотека" в форме сведений.

ФГКУ "Росвоенипотека" на основании сведений, поступивших из регистрирующего органа, открыло ответчику именной накопительный счет, на котором осуществлялся учет накоплений для жилищного обеспечения.

Целевой жилищный заем - денежные средства, предоставляемые участнику НИС на возвратной и безвозмездной или возвратной возмездной основе уполномоченным федеральным органом для приобретения жилого помещения (жилых помещений) под залог приобретаемого жилого помещения (жилых помещений), погашения первоначального взноса при получении ипотечного кредита (займа) и (или) погашения обязательств по ипотечному (п. 8 ст. 3 и п. 1 ст. 14 Федерального закона).

Ответчик, являясь участником НИС, решилвоспользоваться предоставленным ему Федеральным законом правом на заключение договора ЦЖЗ, и приобрел жилье в рамках программы "Военная ипотека". С целью реализации своего права ответчик обратился в кредитную организацию, участвующую в программе ипотечного кредитования военнослужащих, за получением ипотечного кредита, и в ФГКУ "Росвоенипотека" за получением целевого жилищного займа. Источником предоставления участнику НИС целевого жилищного займа являются накопления для жилищного обеспечения, учтенные на именном накопительном счете участника (п.6 ст.14 Федерального закона).

На основании п. 2. ст. 14 Федерального закона, между ФГКУ "Росвоенипотека" и ответчиком был заключен договор целевого жилищного займа от 12.09.2017 N, предоставляемого участнику НИС жилищного обеспечения военнослужащих (далее - Договор ЦЖЗ).

Целевой жилищный заем предоставлялся:

на погашение первоначального взноса при получении ипотечного кредита по кредитному договору от 12.09.2017 N (далее - кредитный договор), предоставленного ПАО АКБ "Связь-Банк", для приобретения в собственность ответчика жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес>, <данные изъяты>) N (далее - Квартира), за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на именном накопительном счете ответчика, в размере 982 074, 00 руб.

на погашение обязательств по ипотечному кредиту за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных (учитываемых) на именном накопительном счете ответчика.

Квартира приобреталась с использованием целевого жилищного займа и ипотечного кредита и на основании п. 4 ст. 77 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ (далее - ФЗ об ипотеке), п. 18 Правил предоставления целевых жилищных займов, п. 4 Договора ЦЖЗ, считается находящимся одновременно в залоге у кредитной организации, предоставившей ипотечный кредит и у Российской Федерации, в лице ФГКУ "Росвоенипотека", с даты государственной регистрации права собственности на Квартиру.

Требований ФГКУ "Росвоенипотека" удовлетворяются после удовлетворения требований кредитной организации.

В настоящее время, в соответствии со ст. 48 ФЗ об ипотеке, законным владельцем, составленной ответчиком закладной, удостоверяющей права по кредитному договору, является Публичное акционерное общество "Межрегиональный коммерческий банк развития связи и информатики" (далее- ПАО АКБ "Связь-Банк"). Закладная в целях удостоверения прав Российской Федерации по обеспеченному ипотекой обязательству не выдается (п. 4 ст. 77 ФЗ об ипотеке).

Ипотека в пользу Российской Федерации должным образом зарегистрирована Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Кемеровской области - 05.10.2017г. за номером регистрации N

В соответствии с Правилами ведения реестра, в случае увольнения участника НИС с военной службы регистрирующий орган вносит в реестр запись об исключении военнослужащего из реестра с указанием реквизитов этих документов и направляет в уполномоченный федеральный орган сведения об исключении военнослужащего из реестра по форме, утвержденной уполномоченным федеральным органом.

В соответствии с п. 8 Правил ведения именных накопительных счетов участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 7 ноября 2005 г. N 655 "О порядке функционирования накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих", основанием для закрытия уполномоченным федеральным органом именного накопительного счета является исключение военнослужащего из реестра участников НИС.

Документом, подтверждающим возникновение основания для закрытия именного накопительного счета, является уведомление соответствующего федерального органа исполнительной власти об исключении военнослужащего из реестра участников НИС.

На основании сведений, полученных ФГКУ "Росвоенипотека" из регистрирующего органа (вх. N нс от 21.03.2019 года), именной накопительный счет ответчика закрыт 28 марта 2019 г. (дата возникновения основания для исключения из реестра (дата исключения из списков части) - 15 января 2019 г.) без права на использование накоплений.

В соответствии с п. 6 Договора ЦЖЗ целевой жилищный заем предоставляется и погашается в порядке, установленном Федеральным законом и Правилами предоставления целевых жилищных займов.

На основании п. 75 Правил предоставления целевых жилищных займов при исключении из реестра участников участника, у которого не возникло право на использование накоплений в соответствии со статьей 10 Федерального закона, участник возвращает уполномоченному органу: средства целевого жилищного займа; средства, учтенные на именном накопительном счете участника и перечисленные уполномоченным органом в погашение обязательств по ипотечному кредиту после возникновения основания для исключения участника из реестра участников.

Согласно подпункту "в" пункта 85 Правил предоставления целевых жилищных займов, при нарушении сроков возврата задолженности участник платит уполномоченному органу неустойку в виде пеней в размере 0,1 процента суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Ввиду досрочного увольнения ответчика с военной службы (15 января 2019 г.) и отсутствия у него оснований для возникновения права на использование накоплений, учтенных на его именном накопительном счете, а также в соответствии с п. 79 Правил предоставления целевых жилищных займов, ответчику 10 апреля 2019 г. был направлен график возврата задолженности (далее - График), с получением которого ответчик обязан осуществлять возврат задолженности на указанный лицевой счет. Однако обязательства по возврату суммы целевого жилищного займа, процентов и пеней, согласно графику погашения задолженности, ответчиком не исполняются.

По состоянию на 22 ноября 2019 г. задолженность ответчика составляет 1 463 305,47 руб., в том числе: 1 455 950,58 руб. - сумма задолженности, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной ФГКУ "Росвоенипотека", в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту; 7 354,89 руб. - пени, в размере 0,1 процента суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Учитывая, что обязанность по уплате неустойки в виде пени в размере 0,1 процента суммы просроченного платежа за каждый день просрочки установлена законом, поэтому размер пени, согласно ст. 333 ГК РФ снижению не подлежит.

ФГКУ "Росвоенипотека" (последующий залогодержатель) направило в адрес кредитной организации (предшествующего залогодержателя) уведомление о намерении предъявить требования к взысканию имущества, находящееся в собственности ответчика.

Согласно п. 3 договора ЦЖЗ, стоимость залоговой квартиры оценивается сторонами в сумме 3 150 000 рублей. Однако, учитывая значительный промежуток времени с момента заключения договора ЦЖЗ до подачи искового заявления, а также значительные изменения на рынке недвижимости, ранее согласованную в договоре ЦЖЗ залоговую стоимость предмета залога, в настоящее время нельзя признать актуальной.

С учетом уточнения исковых требований в их последней редакции, просил взыскать с Козаченко С.С. в пользу федерального государственного казенного учреждения "Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих" (ФГКУ "Росвоенипотека") денежные средства в размере 1 369 385,53 руб. (по состоянию на 05.06.2020), в том числе: 1 347 950,58 руб. - сумму задолженности, состоящей из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной ФГКУ "Росвоенипотека", в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту; 21 434,95 руб. - пени, в размере 0,1 процента суммы просроченного платежа за каждый день просрочки; взыскание произвести, в том числе, путем обращения взыскания на заложенное имущество, а именно - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>.

Определением суда от 12.02.2020г. ПАО АКБ "Связь-Банк" признано по делу третьим лицом, заявляющим самостоятельные требования относительно предмета спора, в порядке ст. 42 ГПК РФ.

Определением суда от 20.05.2020г. произведена замена третьего лица с самостоятельными требованиями ПАО АКБ "Связь-Банк" на его правопреемника ПАО "Промсвязьбанк".

Требования третьего лица ПАО АКБ "Связь-Банк" с самостоятельными требованиями мотивированы тем, что 12 сентября 2017 года между Межрегиональным коммерческим банком развития связи и информатики (публичное акционерное общество) и Козаченко Семеном Сергеевичем, заключен кредитный договор N.

Согласно п.2.1. кредитного договора и тарифов кредитора (приложение N к кредитному договору) банк предоставил заемщику кредит в сумме 2 167 926 рублей под 10,90% годовых за пользование кредитом, сроком на 189 месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита, на условиях, установленных кредитным договором. Окончательный срок возврата кредита определен 30.06.2030 года.

Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив ответчику кредит путем зачисления на банковский счет заемщика N, указанный в кредитном договоре, что подтверждается выписками по счетам заемщика. Кредит был предоставлен Козаченко С.С. для приобретения недвижимого имущества в собственность. При этом кредитным договором установлено, что погашение обязательств (части обязательств) заемщика перед кредитором по договору осуществляется за счет целевого жилищного займа, предоставленного заемщику учреждением в соответствии с договором целевого жилищного займа. Исполнение заемщиком обязательств было обеспечено ипотекой приобретаемого недвижимого имущества в силу закона.

Заемщик допускает систематические просрочки ежемесячник платежей по погашению основного долга и процентам. В установленные кредитным договором сроки ответчик платежи по кредиту не производит. В связи с систематической просрочкой по погашению основного долга и процентам задолженность заемщика отнесена к просроченной задолженности. Требование кредитора о досрочном возврате суммы задолженности по кредитному договору ответчик не удовлетворил и по истечение тридцати календарных дней, с даты получения письменного уведомления.

12 сентября 2017 года между ответчиком и ФГКУ "Росвоенипотека" заключен договор целевого жилищного займа N, согласно которому ФГКУ "Росвоенипотека" предоставляется заем на погашение первоначального взноса при получении ипотечного кредита по кредитному договору N от 12.09.2017г., предоставленного ПАО АКБ "Связь-Банк", для приобретения в собственность жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес>, <данные изъяты> N, за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на именном накопительном счете ответчика, в размере 982 074 рублей.

15 января 2019 года с Козаченко С.С. досрочно уволен с военной службы, на основании ч.2 ст. 13 Федерального закона от 20 августа 2004 года N 117-ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих", ответчик был исключен из реестра участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих с прекращением права на использование накоплений, учтенных на его именном накопительном счете, после получения от федеральных органов исполнительной власти сведений об исключении участника из реестра. В связи с чем, ФГКУ "Росвоенипотека" прекратило исполнение обязательств по ипотечному кредиту в связи с получением уведомления об аннулировании именного накопительного счета ответчика.

Обеспечением исполнения обязательств заёмщика по кредитному договору является залог следующего недвижимого имущества, а именно: квартира расположенная на 3 <данные изъяты> N, находящаяся по адресу: <адрес>.

Права банка как залогодержателя удостоверены закладной, в соответствии с условиями которой должником и залогодателем является ответчик Козаченко С.С. Номер государственной регистрации запись об ипотеке в пользу кредитора N

Кредит предоставлялся согласно п.2.3 кредитного договора для оплаты по договору купли-продажи от 28.09.2017г., на основании которого осуществляется приобретение недвижимого имущества.

Согласно п. 2.5. кредитного договора залоговая стоимость недвижимого имущества принимается рыночная стоимость недвижимого имущества, определяемая на основании оценки независимого оценщика.

В закладной от 12 сентября 2017 года, указана денежная оценка предмета ипотеки - 3 152 000 руб. Оценка недвижимого имущества была определена на основании отчета об определении рыночной стоимости объекта недвижимости N от 08.09.2017 г.

В целях определения рыночной стоимости недвижимого имущества банком проведена экспресс-оценка недвижимого имущества, в соответствии с которой рыночная стоимость недвижимого имущества по состоянию на 16.12.2019 г. составляет 2 961 000 руб. в том числе: стоимость квартиры, общей площадью 60.3 кв.м., состоящей из 3 (трех) комнат, кадастровый N расположенной по адресу <адрес>.

С учетом уточнения исковых требований в их последней редакции просил взыскать с Козаченко С.С. в пользу ПАО "Промсвязьбанк" задолженность по кредитному договору по состоянию на 09.12.2020г. в размере 2 192 722,47 руб., в том числе: сумму основного долга в размере 1 894 127,99 руб.; просроченные проценты - 132 057,36 руб.; пени за неисполнение обязательств по возврату основного долга - 158 474,99 руб.; пени за неисполнение обязательств по уплате процентов - 8 062,13 руб.; проценты за пользованием кредитом, начисленных на сумму основного долга начиная с 10.12.2020г. по дату фактического возврата кредита, исходя из ставки 10,90 % годовых; проценты за пользованием кредитом на не погашенную неустойку за неисполнение обязательств по возврату основного долга и процентов в размере 0,025% за каждый календарный день просрочки по оплате основного долга с 10.12.2020г. по дату фактического исполнения обязательств; обратить взыскание на имущество, принадлежащее на праве собственности Козаченко Семёну Сергеевичу, а именно: квартира в жилом многоквартирном доме, общей площадью <данные изъяты> N, расположенной по адресу: <адрес>, являющаяся предметом залога, определив способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену на публичных торгах в размере 80% от рыночной стоимости заложенного имущества, что составляет 2368000 рублей; взыскать с Козаченко Семёна Сергеевича в пользу ПАО "Промсвязьбанк" расходы по уплате государственной пошлины в сумме 24 705,12 рублей.

Представитель истца ФГКУ "Росвоенипотека", представитель третьего лица, заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора ПАО "Промсвязьбанк", ответчик Козаченко С.С., в судебное заседание не явились.

Представитель ответчика Костин К.В., действующий на основании доверенности, требования ФГКУ "Росвоенипотека" к ответчику просил оставить без рассмотрения, в связи с неявкой истца по вторичному вызову. По требованиям ПАО "Промсвязьбанк", не отрицая наличие задолженности по договору, просил в иске отказать, пояснив, что ответчик готов выплачивать данную задолженность.

Решением Заводского районного суда г. Кемерово Кемеровской области от 28 января 2021 года постановлено:

"Исковые требования публичного акционерного общества "Промсвязьбанк" к Козаченко Семену Сергеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.