Определение Судебной коллегии по гражданским делам Вологодского областного суда от 14 августа 2019 года №33-4629/2019

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВОЛОГОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 14 августа 2019 года Дело N 33-4629/2019
г. Вологда
Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе
председательствующего Бочкаревой И.Н.,
судей Корешковой В.О., Дечкиной Е.И.,
при секретаре Чикиной Т.Н.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Северина С. А. по доверенности Толмачева М. И. на решение Череповецкого городского суда Вологодской области от 4 июня 2019 года, которым исковые требования Северина С. А. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование", Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителя оставлены без удовлетворения.
Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Корешковой В.О., судебная коллегия
установила:
11 апреля 2018 года между Банком ВТБ (публичное акционерное общество) (далее Банк ВТБ (ПАО), банк) и Севериным С.А. (заемщик) заключен кредитный договор N..., по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 498 798 рублей под 16,4 % годовых со сроком возврата 11 апреля 2023 года (л.д. 8-11).
В тот же день Северин С.А. на основании личного заявления просил Банк ВТБ (ПАО) обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключенному между банком и обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" (далее ООО СК "ВТБ Страхование", страховщик), путем включения его в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+" (л.д. 14-15).
Стоимость услуг Банка ВТБ (ПАО) по обеспечению страхования Северина С.А. по программе страхования на весь срок страхования составила 83 798 рублей, из которых вознаграждение банка - 16 759 рублей 60 копеек, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику - 67 038 рублей 40 копеек.
Страховая премия перечислена страховщику по акту N 17 от 11 мая 2018 года согласно бордеро за апрель 2018 года (л.д. 89).
8 августа 2018 года Северин С.А. направил ответчикам заявления об отказе от договора страхования, в которых просил считать договор страхования расторгнутым с момента получения заявления, возвратить на его карточный счет денежные средства и компенсировать моральный вред (л.д. 17-19, 24-26).
Указанные заявления получены Банком ВТБ (ПАО) - 15 августа 2018 года (л.д. 29-30), ООО СК "ВТБ Страхование" - 17 августа 2018 года (л.д. 22-23), оставлены без удовлетворения.
16 января 2019 года Северин С.А. обратился в суд с иском к ООО СК "ВТБ Страхование", Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя, в котором просил признать прекращенным в отношении него с 15 августа 2018 года страхование по программе коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" в соответствии с договором коллективного страхования, заключенного между банком ВТБ (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование"; взыскать с ответчиков в его пользу за неиспользованный период страховую премию в размере 62 446 рублей 80 копеек, вознаграждение в размере 15 612 рублей 10 копеек; а также проценты за пользование чужими денежными средствами, почтовые расходы, компенсацию морального вреда.
Определением Череповецкого городского суда от 14 февраля 2019 года иск Северина С.А. к ООО СК "ВТБ Страхование", Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя оставлен без рассмотрения на основании абзаца 8 статьи 222 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (гражданское дело N... л.д. 95).
27 марта 2019 года Северин С.А. вновь обратился в суд с иском к ООО СК "ВТБ Страхование", Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя, в котором просил признать в отношении него прекращенным с 15 августа 2018 года страхование по программе коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" в соответствии с договором коллективного страхования, заключенного между банком ВТБ (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование".
Кроме того, истец просил взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в его пользу: страховую премию за неиспользованный период в размере 62 446 рублей 80 копеек; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2716 рублей 87 копеек, начисленными на сумму страховой премии за неиспользованный период с 30 августа 2018 года по 26 марта 2019 года; проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные на сумму страховой премии, начиная с 26 марта 2019 года по день фактического взыскания этой суммы, в соответствии с ключевой ставкой Банка России, действующей в соответствующие периоды; почтовые расходы в размере 205 рублей 97 копеек, связанные с направлением в адрес страховщика заявления об отказе от страхования; компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей.
Северин С.А. просил взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в его пользу: вознаграждение в размере 15 612 рублей 10 копеек за неиспользованный период страхования; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 672 рублей 84 копеек, начисленными за неиспользованный период страхования с 30 августа 2018 года по 26 марта 2019 года; проценты за пользование чужими денежными средствами, начисляемые на сумму вознаграждения банка, начиная с 26 марта 2019 года по день фактического взыскания этой суммы, в соответствии с ключевой ставкой Банка России, действующей в соответствующие периоды; почтовые расходы в размере 205 рублей 97 копеек, связанные с направлением банку заявления об отказе от страхования; компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей.
Заявленные требования истец Северин С.А. мотивировал тем, что банк предоставил ему неполную и недостоверную информацию о предложенной услуге, порядке её ценообразования и условиях оплаты; скрыл от него истинные условия страхования, не сообщив о страховщике, его аккредитации, наличии лицензии, сроках её действия, порядке расчета страховой премии, условиях её оплаты и возврата при отказе от договора страхования; не ознакомив с условиями договора страхования. Оказание банком услуги по обеспечению страхования заемщика за плату является незаконным. Перечень услуг, их стоимость и сроки их оказания с ним не согласовывались, не было достигнуто согласие по всем существенным условиям договора на оказание услуг, услуги банка по обеспечению страхования для истца не имели какой-либо потребительской ценности. Плата за услуги была включена банком в сумму взятого заемщиком кредита, в связи с чем на неё начислялись проценты за пользование кредитом. Поручений на списание денежных средств с его счета для оплаты страховой премии он банку не давал, размер страховой премии не согласовывал. Договором коллективного страхования предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение срока действия договора. Условие п. 2 п. 5.7 договора коллективного страхования, предусматривающее возможность осуществления возврата страховой премии в случаях, предусмотренных настоящим пунктом по соглашению сторон, является ничтожным, поскольку ущемляет права потребителя и не подлежит применению. В соответствии с Указанием Банка России для возврата страховой премии достаточно лишь отказа страхователя от договора страхования. При этом денежные средства подлежат возврату за неиспользованный период страхования.
В судебное заседание истец Северин С.А. не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежаще.
Представитель истца Северина С.А. по доверенности Чижонкова О.В. заявленные требования уточнила в части периода начисления процентов за пользование чужими денежными средствами, в остальном иск поддержала по приведенным в нем основаниям.
Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) по доверенности Орлова О.Е. иск не признала, пояснила, что от договора страхования в отношении застрахованного Северина С.А. они не отказывались.
Представитель ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежаще.
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, Территориального отдела Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Вологодской области в г. Череповце, Череповецком, Шекснинском, Кадуйском, Устюженском, Чагодощенском, Бабаевском районах по доверенности Калишина О.В. заявленные Севериным С.А. требования поддержала, представив письменное заключение по иску.
Судом принято приведенное решение.
В апелляционной жалобе представитель Северина С.А. по доверенности Толмачев М.И. просил решение суда отменить, принять по делу новый судебный акт об удовлетворении исковых требований. В обоснование доводов жалобы он указал на отсутствие доказательств уведомления Северина С.А. о возможности возврата страховой премии при отказе от страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, полагал, что Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" не являются общедоступным документом. Ответчики были обязаны довести до истца информацию о возможности отказа от страхования и возврата страховой премии. Не выполнив такую обязанность, они нарушили права потребителя на своевременное получение полной и достоверной информации об оказанных услугах. Пункт 5.7 договора коллективного страхования, предусматривающий возможность возврата страхователю страховой премии в случае отказа от договора в части страхования конкретного застрахованного и определения суммы страховой премии, подлежащей возврату по соглашению сторон договора коллективного страхования, является недействительным, поскольку ущемляет права потребителя. Судом первой инстанции не приняты во внимание правовые обоснования позиции истца, нормы Закона о защите прав потребителей оставлены без внимания.
Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность принятого судом решения в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, не находит оснований, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, для отмены судебного акта.
Разрешая спор и отказывая истцу в удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции, руководствуясь статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, Указаниями Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", принимая во внимание договор коллективного страхования от 1 февраля 2017 года N 1235, заключенный между банком и страховщиком, Условия по страховому продукту "Финансовый резерв", обоснованно исходил из того, что права истца ответчиками не нарушены, поскольку Северин С.А. получил полную информацию о предоставляемых ему услугах, условиях кредитного договора и договора страхования.
Судебная коллегия полагает возможным согласиться с выводами суда первой инстанции, поскольку заключение договора страхования не обуславливало выдачу кредита, в материалах дела отсутствуют доказательства нарушения прав Северина С.А. при оказании ему банком услуги по обеспечению страхования в рамках программы добровольного коллективного страхования "Финансовый резерв"; такая услуга не относится к числу обязательных услуг банка, оказываемых при заключении кредитного договора, и является дополнительной самостоятельной возмездной услугой; факт ее оказания истец не отрицал, своим правом на отказ от страхования в "период охлаждения" не воспользовался; возврат страховой премии по истечении "периода охлаждения" договором страхования не предусмотрен.
Судом достоверно установлено, что банк оказал самостоятельную возмездную услугу по подключению Северина С.А. к программе страхования на основании его заявления, отражающего его добровольное волеизъявление.
Указанное заявление подписано Севериным С.А. собственноручно, содержит сведения о согласованном размере платы за включение его в число участников программы страхования на весь период страхования, состоящей как из вознаграждения банка, так и расходов банка по оплате страховой премии.
При подписании заявления и подключении к программе страхования Северин С.А. возражений не заявлял. При этом он был ознакомлен и согласен с Условиями страхования, уведомлен о том, что они размещены в общем доступе на сайте банка.
С заявлением об отказе от договора страхования Северин С.А. обратился за пределами срока, установленного Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".
Условиями договора коллективного страхования не предусмотрено безусловное право страхователя при досрочном отказе от договора страхования требовать возврата денежных средств, уплаченных банку в качестве вознаграждения, страховщику в качестве страховой премии.
Судебная коллегия, принимая во внимание право страхователя (выгодоприобретателя) в любое время отказаться от договора страхования, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, полагает возможным согласиться с выводами суда первой инстанции, поскольку по общему правилу в силу пункта 3 статьи 958 названного кодекса при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.
Действительно в приведенной норме содержится указание на то, что договором может быть предусмотрено иное.
Вместе с тем, пунктом 5.6 договора коллективного страхования от 1 февраля 2017 года N 1235 также закреплено право страхователя на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что не противоречит статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. При этом уплаченная страховщику страховая премия также возврату не подлежит, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 договора коллективного страхования.
Из буквального толкования названного пункта следует, что исключением из общего правила является возможность осуществления возврата страховой премии, установленная по соглашению сторон.
Доказательств заключения такого соглашения между застрахованным лицом и страховщиком материалы дела не содержат.
Вместе с тем, из материалов дела следует, что возможность наступления страховых рисков по договору страхования в части страхования конкретного застрахованного лица не отпала, доказательств исключения Северина С.А. из числа застрахованных лиц не имеется.
С учетом изложенного судебная коллегия приходит к выводу о том, что апелляционная жалоба в целом удовлетворению не подлежит, поскольку не содержит сведений об имеющих юридическое значение фактах, которые не были бы проверены и учтены судом первой инстанции или могли бы повлечь безусловную отмену обжалуемого судебного постановления.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Череповецкого городского суда Вологодской области от 4 июня 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Северина С. А. по доверенности Толмачева М. И. - без удовлетворения.
Председательствующий: Судьи:


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка