Дата принятия: 28 ноября 2019г.
Номер документа: 33-4627/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КИРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 28 ноября 2019 года Дело N 33-4627/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда в составе председательствующего судьи Ворончихина В.В.,
судей Едигаревой Т.А., Аносовой Е.Н.,
при секретаре Криницыной Е.С.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Кирове Кировской области 28 ноября 2019г. дело по апелляционной жалобе представителя ООО "СК "Ренессанс Жизнь" по доверенности - Пивовара Г.В. на решение Октябрьского районного суда г. Кирова Кировской области от 15 августа 2019г., которым с учетом определения суда об исправлении описки от 18 сентября 2019г., постановлено: исковые требования Кочурова М.В. удовлетворить частично.
Взыскать с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" уплаченный страховой взнос в размере 48472,30 руб., неустойку в размере 20000 руб., штраф за неудовлетворение требований потребителя в размере 20000 руб., компенсацию морального вреда в размере 2500 руб.
В удовлетворении остальной части требований отказать.
Взыскать с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в доход муниципального образования "Город Киров" государственную пошлину в размере 2544,17 руб.
Заслушав доклад судьи Едигаревой Т.А., судебная коллегия
установила:
Кочуров М.В. обратился в суд с иском к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителей, указав, что <дата>. между ним и ООО "Экспобанк" заключен кредитный договор на сумму 468023,48 руб. сроком на 60 месяцев. В этот же день между сторонами был заключен договор страхования сроком на 60 месяцев по программе "Автокредит 2 риска", согласно которому сумма страховой премии составила 51023,48 руб. Страховая премия уплачена истцом единовременно за весь срок страхования. Кредит возвращен истцом досрочно в полном объеме. Заявление истца об отказе от договора страхования и возврате части страховой премии в размере 48472,30 руб. оставлено ответчиком без удовлетворения. Просил взыскать с ответчика в свою пользу уплаченный страховой взнос в размере 48472,30 руб., неустойку в размере 48472,30 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., штраф.
В качестве третьего лица в деле участвует ООО "Экспобанк".
Судом постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе представитель ООО "СК "Ренессанс Жизнь" по доверенности - Пивовар Г.В. просит решение суда отменить, принять новое об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме. В обоснование жалобы указано на нарушение норм материального и процессуального права. Полагает, что выводы суда о том, что при полном досрочном погашении кредита страховая сумма равна нулю, основаны на неверном толковании условий договора страхования, поскольку страховая сумма равна первоначальной сумме кредита и уменьшается по мере его погашения и в соответствии с графиком платежей по кредиту. Ссылаясь на условия договора страхования и статью 958 ГК РФ, утверждает, что досрочное погашение кредита не относится к основаниям прекращения договора страхования, в связи с чем страховая премия не возвращается. Поскольку неустойка за просрочку возврата части цены услуги при отказе потребителя от договора оказания услуг в отсутствие нарушения его прав исполнителем законом не предусмотрена, выводы суда о взыскании неустойки, штрафа неправомерны.
В письменных возражениях Кочуров М.В. просит решение оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Исследовав письменные материалы дела, проверив законность и обоснованность решения в пределах заявленных доводов (ч.1 ст. 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия приходит к следующему.
Как следует из материалов дела и установлено судом, <дата>. между Кочуровым М.В. и ООО "Экспобанк" заключен кредитный договор на сумму 468023,48 руб. сроком на 60 месяцев с уплатой 30,90 % - по 19 ноября 2018г., с 20 ноября 2018г. - 18,9 % годовых.
В этот же день между Кочуровым М.В. и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" заключен договор страхования сроком на 60 месяцев по программе страхования "Автокредит 2 риска" (смерть застрахованного в результате несчастного случая; инвалидность застрахованного I группы в результате несчастного случая), согласно которому страховая сумма составила 301023,48 руб., страховая премия - 51023,48 руб.
Обязательства по кредитному договору исполнены истцом досрочно 17 декабря 2018г., задолженность погашена в полном объеме.
25 января 2019г. Кочуров М.В. направил ответчику заявление об отказе от договора страхования и возврате суммы уплаченного страхового взноса, которое было получено ответчиком 31 января 2019г.
Письмом от 15 мая 2019г. ООО "СК "Ренессанс Жизнь" отказало в удовлетворении требований истца.
Удовлетворяя исковые требования Кочурова М.В. частично, суд первой инстанции исходил из того, что при отсутствии задолженности заемщика по кредитному договору страхования страховое возмещение не выплачивается, а следовательно, договор страхования прекращается.
Судебная коллегия находит, что судом первой инстанции допущены существенные нарушения норм материального права, повлекшие неправильное разрешение спора.
Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу п. п. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.
Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.
Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.
В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда РФ определение от 05 марта 2019 г. N 16-КГ18-55).
В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.
Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен п. 2 ст. 958 ГК РФ, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи.
Данная норма не содержит исчерпывающего перечня таких оснований.
В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.
Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ, в то время как п. 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в п. 1 этой нормы, отсутствуют.
Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.
Как следует из договора страхования, заключенного между сторонами, страховая сумма по рискам "Смерть НС" и "Инвалидность НС" равна сумме 301023,48 руб. Устанавливается в соответствии с п.7.2 Полисных условий и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения, и уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной страховой суммы, указанной в настоящем договоре страхования.
Таким образом, страховая сумма при наступлении страхового случая в период действия всего договора страхования до 17 октября 2023г. никогда не будет равна нулю, следовательно договор страхования после досрочного погашения кредита не теряет действия.
Значимым по делу обстоятельствам является установление факта - сохраняется ли действие договора страхования полностью либо в части в случае полного погашения кредита и предусматривает ли договор выплату страхового возмещения при отсутствии остатка по кредиту в случае его досрочного возврата.
Исходя из условий договора, факт досрочного погашения кредита Кочуровым М.В. не исключает возможность наступления страхового случая, установленного заключенным в отношении него договором страхования, и не прекращает существование предусмотренных последним страховых рисков. В связи с этим положение абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ в данном случае не применимо.
При рассмотрении дела не было установлено противоправности действий ООО "СК "Ренессанс Жизнь" и наличие с его стороны вины, в связи с чем оснований для взыскания компенсации морального вреда, неустойки, штрафа с ответчика у суда первой инстанции не имелось.
Учитывая изложенное, в соответствии подп. 4 п. 1 ст. 330 ГПК РФ, в связи с неправильным применением норм материального права, судебная коллегия полагает необходимым решение суда по иску Кочурова М.В. к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отменить, с принятием нового об отказе в удовлетворении указанных требований.
Руководствуясь статьями 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Октябрьского районного суда г. Кирова Кировской области от 15 августа 2019г., с учетом определения суда об исправлении описки от 18 сентября 2019г., отменить.
Принять по делу новое решение.
В удовлетворении исковых требований Кочурова М.В. к ООО СК "Ренессанс Жизнь" о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать.
Председательствующий Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
