Дата принятия: 29 января 2019г.
Номер документа: 33-4625/2018, 33-356/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ БРЯНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 29 января 2019 года Дело N 33-356/2019
гор. Брянск 29 января 2019 года
Судебная коллегия по гражданским делам Брянского областного суда в составе:
председательствующего Зубковой Т.И.,
судей Сокова А.В., Ильюхиной О.Г.,
при секретаре Раковской И.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца Шарапкова В.Г. на заочное решение Советского районного суда г. Брянска от 10 октября 2018 года по гражданскому делу по иску Шарапкова Владимира Геннадьевича к Публичному акционерному обществу "Сбербанк России", Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" о возврате денежных средств.
Заслушав доклад судьи Ильюхиной О.Г., возражения представителя ПАО "Сбербанк России" Медведевой О.А., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Шарапков В.Г. обратился в суд с иском к ПАО "Сбербанк России" о возврате денежных средств, ссылаясь, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО "Сбербанк" был заключен кредитный договор N. В рамках указанного договора истцом подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы. За подключение к программе страхования истец заплатил 64 086 руб. 60 коп.
Считая нарушенными права, как потребителя банковских услуг при получении кредита и подключении к программе добровольного страхования указанных рисков, ссылаясь на требования ст. ст. 308, 422, 934, 954, 1102 ГК РФ, требования Федерального закона от 21.12.2013 года N 353 "О потребительском кредите (займе)", Закон РФ "О защите прав потребителей", истец просил суд взыскать с ответчика 64 086 руб. 60 коп., выплаченных за присоединение к программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика; неустойку в размере 48 705 руб. 82 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; неустойку в размере 640 руб. 87 коп. в день, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до момента фактического исполнения обязательства; штраф за отказ от удовлетворения требований потребителя в добровольном порядке в размере 50% от фактически присужденной суммы; компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.
Определением Советского районного суда г. Брянска от 27.06.2018 года к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО "СК "Сбербанк страхование жизни".
Заочным решением Советского районного суда г. Брянска от 10.10.2018 года исковые требования Шарапкова В.Г. оставлены без удовлетворения.
В апелляционной жалобе истец Шарапков В.Г. просит заочное решение Советского районного суда г. Брянска от 10.10.2018 года отменить, как незаконное. В обоснование доводов жалобы указывает, что застрахованное лицо не является стороной договора страхования. Банк фактически застраховал свой риск невозврата кредита. Полагает, что в кредитном договоре должна быть указана стоимость дополнительной услуги, однако данная информация отсутствует. Указывает, что банк не предложил ему заключение альтернативного варианта потребительского кредита на сопоставимых условиях без обязательного заключения договора страхования. В индивидуальных условиях потребительского кредита отсутствуют указания на заключение каких-либо возмездных договоров с третьими лицами.
В направленных в адрес суда возражениях представитель ПАО "Сбербанк России" просит решение суда первой инстанции оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
В судебном заседании представитель ПАО "Сбербанк России" Медведева О.А. полагала решение суда первой инстанции законным и обоснованным.
Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, надлежаще извещены судом о месте и времени судебного заседания, доказательств наличия уважительных причин своего отсутствия - не представили, об отложении слушания по делу - не ходатайствовали, поэтому судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело без их участия.
Проверив материалы дела в порядке части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, заслушав возражения представителя ПАО "Сбербанк России" Медведевой О.А., судебная коллегия не находит оснований для отмены, либо изменения постановленного решения.
Согласно ч. 1 ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.
Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в Постановлении от 19.12.2003 N 23 "О судебном решении" решение является законным в том случае, когда оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 4 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Указанным требованиям решение суда соответствует.
Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Шарапковым В.Г. и ПАО "Сбербанк России" заключен кредитный договор N, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 414 800 руб. под 18,90 % годовых со сроком возврата кредита - по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления.
В этот же день в отделении "Сбербанк России" Шарапковым В.Г. было подписано заявление на страхование, в котором он выразил свое согласие быть застрахованным лицом по договору страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика ПАО "Сбербанк России" в соответствии с "Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика ПАО "Сбербанк России"; просил включить его в список застрахованных лиц от рисков: смерть застрахованного лица; установление инвалидности 1-й группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 2-й группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни; дожитие застрахованного до наступления события. Заемщик подтвердил, что ознакомлен с тем, что плата за подключение к Программе страхования составляет 64 086 руб. 60 коп. Указал, что ознакомлен с Условиями участия в программе страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении, в течение 14 календарных дней с даты подачи настоящего заявления.
Договор страхования действует с даты начала срока страхования и до последнего погашения дня срока страхования, установленного в настоящем заявлении, независимо от срока погашения кредита.
Из заявления на страхование следует, что второй экземпляр заявления, Условия участия в программе страхования и Памятка застрахованному лицу заемщику вручены и заемщиком изучены, что подтверждается личной подписью Шарапкова В.Г., как застрахованного лица.
ПАО "Сбербанк" исполнил свои обязательства в полном объеме, денежные средства были переведены на счет банковской карты заемщика N, что подтверждается выпиской по счету карты.
ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" (страховщик) и ПАО "Сбербанк России" (страхователь) заключен договор страхования, по которому установлен срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Срок действия договора страхования в отношении каждого физического лица содержится в Приложении N1 к указанному Страховому полису.
Согласно п. 2.1, 2.2 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее по тексту Условия), участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.
Участие в программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в банк.
Согласно п. 3.1 Условий в рамках программы страхования банк в качестве страхователя организовывает страхование клиента путем заключения в отношении него со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик: осуществляет страхование клиента, который является застрахованным лицом; принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.
Банк в качестве страхователя производит уплату страховщику страховой премии - платы за оказание последним страховых услуг.
За участие в программе страхования клиент уплачивает банку плату, которая рассчитывается по формуле: страховая сумма * тариф за подключение к программе страхования * (количество месяцев/12). Тариф за подключение к программе страхования составляет 3,09% годовых.
Сторонами договора страхования являются страхователь - банк и страховщик - ООО "СК Сбербанк страхование жизни".
Согласно п. 3.2.3 Условий при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.
В силу п. 5.1 Условий участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 Условий; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. Условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.
Согласно страховому полису N от ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления-реестра N по кредитному договору N заключен договор страхования, по которому застрахованным лицом является заемщик Шарапков В.Г. Определена дата начала страхования - ДД.ММ.ГГГГ, срок страхования - 60 месяцев, страховая сумма - 414 800 руб.
Шарапков В.Г. обратился в ПАО "Сбербанк" с претензией о перерасчете платы за присоединение к программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и возврате денежных средств.
Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ответчик сообщил истцу об отсутствии оснований для возврата денежных средств, что послужило поводом для обращения Шапрапкова В.Г. в суд.
Разрешая исковые требования и отказывая в их удовлетворении, суд первой инстанции исходил из того, что истцом не представлено доказательств нарушения его прав, как потребителя страховой услуги при заключении договора страхования, договор страхования содержит исчерпывающую информацию о предоставляемой страховщиком страховой услуге, ознакомление с которой истец подтвердил собственноручной подписью, проставленной на каждой странице договора страхования; оплата страховой премии также свидетельствует о волеизъявлении истца заключить договор страхования на указанных в нем условиях.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции по следующим основаниям.
В силу ч. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
В соответствии со ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
В соответствии со ст. 1005 ГК РФ по агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В силу статьи 1 Закона РФ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация для извлечения прибыли имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные данным Федеральным законом.
В соответствии со статьей 30 Закона РФ "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.
Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 года N395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со ст. 24 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.
Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, что не противоречит нормам Федерального закона "О банках и банковской деятельности".
В силу ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать услуги для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
В абз. "д" п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).
В соответствии со ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Из содержания п. 44 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N17 от 28.06.2012 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" следует, что информация о товарах (работах, услугах) в соответствии с п. 2 ст. 8 Закона "О защите прав потребителей" должна доводиться до сведения потребителей в наглядной и доступной форме в объеме, указанном в п. 2 ст. 8 Закона РФ "О защите прав потребителей".
В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица) достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
Согласно ч. 2 ст. 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
Как следует из разъяснений, изложенных в п. 4, п. 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013 года, включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.
В рамках Программы страхования и в соответствии со ст. 934 ГК РФ банк заключает договор страхования в качестве страхователя со страховыми компаниями, застрахованными лицами по которому выступают заемщики банка, изъявившие желание участвовать в Программе страхования.
Программа страхования направлена на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Закона о банках, устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств. Участие в Программе страхования позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиками обязательств, удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем, в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств.
Вместе с тем истцом не представлены доказательства, подтверждающие обстоятельства понуждения заемщика (истца) к заключению договора добровольного страхования, навязывание заемщику при заключении кредитного договора невыгодных условий кредитования, доказательства совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика быть застрахованным, равно как и доказательства иного злоупотребления банком свободой договора в форме навязывания контрагенту несправедливых условий договора.
Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик Шарапков В.Г. от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных условий страхования не заявил.
Доказательства ограничения Шарапкова В.Г. в выборе страховой компании в материалах дела также не представлены.
Подписание Шарапковым В.Г. договора страхования предполагает его согласие с условиями этого договора и гарантирует другой стороне по договору его действительность и исполнимость.
Досрочное погашение кредита в соответствии с условиями договора страхования, с которыми согласился истец, в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, не предусмотрено и не влечет за собой возврат страховой премии.
Таким образом, в ходе рассмотрения дела судом достоверно установлено, что сторонами согласованы все существенные условия договора, четко выражен предмет, а также воля сторон. Текст договора стороны подписали добровольно, без каких-либо оговорок, с содержанием и правовыми последствиями данной сделки были ознакомлены до его подписания.
В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Доказательств обратного истцом не представлено. Предоставленная банком информация позволяла заемщику осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договора. Исходя из конкретных обстоятельств рассматриваемого дела, нельзя сделать вывод о том, что в данном случае при заключении договора заемщик являлся заведомо слабой стороной и никоим образом не мог реализовать свое право на получение необходимой и достаточной информации в наглядной и доступной для него форме.
При этом претензия о перерасчете платы за присоединение к программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и возврате денежных средств была направлена в банк спустя длительное время, более 14 дней с даты заключения кредитного договора и договора страхования.
Принимая во внимание, что выдача кредита Шарапкову В.Г. не была обусловлена страхованием его жизни и здоровья и недобровольной потерей работы, отказ истца от подключения к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и с недобровольной потерей работы не мог повлечь отказ в выдаче кредита, доказательств, подтверждающих факт понуждения истца к подключению к Программе страхования не представлено, суд первой инстанции пришел к верному выводу об отказе в удовлетворении требований о взыскании с ПАО "Сбербанк России" денежных средств в размере 64 086 руб. 60 коп., уплаченных по договору страхования, а также производных от них требований о взыскании с ответчика неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.
Вопреки доводам апелляционной жалобы стоимость дополнительной услуги в размере 64 086 руб. 60 коп. указана в заявлении Шарапкова В.Г. на страхование (л.д. 11). Кроме того, в п. 3.1 Условий участия в программе страхования установлен тариф за подключение к программе страхования - 3,09% годовых.
Иные доводы апелляционной жалобы не могут повлечь отмену решения суда, поскольку по существу повторяют доводы, изложенные в исковом заявлении, были предметом рассмотрения судом первой инстанции, не опровергают выводов суда, основаны на неверном толковании норм материального права и направлены на иную оценку доказательств, исследованных судом в соответствии с правилами ст. 12, 56, 67 ГПК РФ.
Нарушений норм материального и процессуального закона коллегией не установлено, в связи с чем, оснований для отмены решения суда, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
заочное решение Советского районного суда г. Брянска от 10 октября 2018 года по гражданскому делу по иску Шарапкова Владимира Геннадьевича к Публичному акционерному обществу "Сбербанк России", Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" о возврате денежных средств оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Шарапкова В.Г. - без удовлетворения.
Председательствующий:
Т.И. Зубкова
Судьи областного суда:
А.В. Соков
О.Г. Ильюхина
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
