Определение Судебной коллегии по гражданским делам Алтайского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АЛТАЙСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 23 июня 2021 года Дело N 33-4610/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:

председательствующего Науменко Л.А.,

судей Диденко О.В., Сухаревой С.А.,

при секретаре Богдан Л.Ф.,

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ответчика Заварзина Сергея Владимировича на решение Усть-Калманского районного суда Алтайского края от 25 марта 2021 года

по делу по иску публичного акционерного общества "Совкомбанк" к Заварзину Сергею Владимировичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество.

Заслушав доклад судьи Сухаревой С.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

23 апреля 2019 года между ПАО "Совкомбанк" и Заварзиным С.В. заключен кредитный договор ***, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 271 699 руб. 72 коп. сроком на 60 месяцев, с уплатой за пользование кредитом 18,9 % годовых. Кредит предоставлен на неотделимые улучшения жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>.

Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору является залог указанного жилого дома и земельного участка, стоимостью 481 000 руб.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком условий кредитного договора, по состоянию на 29.12.2020 образовалась задолженность в размере 244 711 руб. 22 коп.

Направленное банком в адрес ответчика досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору оставлено без удовлетворения.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, ПАО "Совкомбанк" обратилось в суд с иском к Заварзину С.В., в котором просило расторгнуть кредитный договор ***, заключенный между ПАО "Совкомбанк" и Заварзиным С.В., взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по кредитному договору в размере 244 711 рублей 22 копейки, а также судебные расходы по оплате госпошлины - 11 647 рублей 11 копеек.

Взыскать с ответчика в пользу истца проценты за пользование кредитом по договору по ставке 21,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, начиная с 30.12.2020 года по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки с 30.12.2020 года по дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на предмет залога: здание (жилой дом), общая площадь 43,2 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый ***, земельный участок, площадью 1500 кв.м, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый ***, категория земель - земли населенных пунктов, разрешенное использование - для ведения личного подсобного хозяйства, принадлежащий на праве собственности Заварзину С.В., путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 481 000 рублей, в том числе жилой дом - 379 000 рублей, земельный участок - 102 000 рублей.

Ответчик Заварзин С.В. в суде первой инстанции возражал против удовлетворения требований, не оспаривая наличие просроченного долга, возражал против обращения взыскания на жилой дом, поскольку он является единственным жильем для семьи ответчика.

Решением Усть-Калманского районного суда Алтайского края от 25 марта 2021 года исковые требования ПАО "Совкомбанк" удовлетворены частично.

Судом постановлено расторгнуть кредитный договор *** от 23.04.2019 года, заключенный между Заварзиным С.В. и ПАО "Совкомбанк".

Взыскать с Заварзина С.В. в пользу ПАО "Совкомбанк" задолженность по кредитному договору *** от 23.04.2019 года по состоянию на 29.12.2020 года в размере 240 517 рублей 42 копейки, из них: просроченная ссуда - 229402 рубля 80 копеек; просроченные проценты - 10184 рубля 70 копеек; проценты по просроченной ссуде - 552 рубля 18 копеек; неустойка по ссудному договору - 182 рубля; неустойка на просроченную ссуду - 195 рублей 74 копейки, а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 11 534 рубля, и всего взыскать 252 051 рубль 42 копейки.

Взыскать с Заварзина С.В. в пользу ПАО "Совкомбанк" проценты за пользование кредитом по ставке 21,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга - 229402 рубля 80 копеек, начиная с ДД.ММ.ГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с Заварзина С.В. в пользу ПАО "Совкомбанк" неустойку исходя из ключевой ставки Банка России действующей на дату заключения кредитного договора в размере 0,0212% за каждый день просрочки, на сумму остатка основного долга 229402 рубля 80 копеек, начиная с 30.12.2020 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Обращено взыскание на предмет залога: здание (жилой дом), общая площадь 43,2 кв.м, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый ***, земельный участок, площадью 1500 кв.м, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый ***, категория земель - земли населенных пунктов, разрешенное использование - для ведения личного подсобного хозяйства, принадлежащий на праве собственности Заварзину С.В., путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 481 000 рублей, в том числе жилой дом - 379 000 рублей, земельный участок - 102 000 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований истцу отказано.

Не согласившись с решением суда, ответчик обратился с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об отказе в иске.

В обоснование жалобы указывает на нарушение судом норм процессуального права, п. 6 ст. 132 ГПК РФ, выразившихся в не направлении ответчику копии искового заявления и приложенных к нему документов, в связи с чем ответчик не смог подготовиться к защите и своевременно обратиться к юристу.

Истец не представил суду оригиналы документов, в связи с чем судом необоснованно приняты в качестве допустимых доказательств копии письменных документов по делу.

Судом при обращении взыскания на предмет залога не принято во внимание, что жилое помещение является для ответчика единственным жильем, что исключает возможность обращения на него взыскания.

Истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора, ответчику не было направлено требование о досрочном возврате кредита.

Ответчик указывает на нарушение его прав заключением с ним договора в стандартной форме.

В письменной отзыве истец просит апелляционную жалобу оставить без удовлетворения, решения суда - без изменения.

Лица, участвующие в деле, в заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте слушания дела извещены своевременно и надлежащим образом. Информация о времени и месте рассмотрения дела публично размещена на официальном сайте Алтайского краевого суда в сети интернет. Об уважительных причинах своей неявки не сообщили, об отложении разбирательства по делу не просили.

Принимая во внимание положения ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия определиларассмотреть дело в отсутствии лиц, участвующих в деле, надлежаще извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Проверив материалы дела, законность и обоснованность принятого решения в соответствии с ч.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (подп. 1 п.1).

В соответствии с п.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч.2).

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Исходя из положений ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Судом первой инстанции установлено и из материалов дела следует, что 23.04.2019 между ПАО "Совкомбанк" и Заварзиным С.В. был заключен кредитный договор ***, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 271 699 рублей 72 копейки под 21,65 % годовых сроком на 60 месяцев (п.5 условий кредитования). Целевое назначение кредита - на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки) (п.11). Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету и не оспаривается ответчиком.

В абз.2 п.15 кредитного договора стороны согласовали условие, согласно которому на период участия заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков кредитор снижает процентную ставку по кредиту до 18,90% годовых. Процентная ставка снижается со дня, следующего за днем, в котором заемщик подключился к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и увеличивается на 2,75 процентных пункта, начиная со дня, следующего за днем, в котором прекращено участие заемщика в Программе.

Из заявления Заварзина С.В. следует, что при заключении кредитного договора он подключился к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Согласно п.3 указанного заявления, участие в Программе является платным, размер платы на 1 год составляет 9,9% от размера задолженности по кредиту на дату включения в программу. При пролонгации Программы, размер платы определяется исходя из тарифов страховой компании и размера задолженности по кредиту на дату пролонгации.

Из выписки по лицевому счету ответчика следует, что при заключении кредитного договора он оплатил участие в Программе страховой защиты заемщиков - 26 898,27 рублей (9,9% от суммы кредита) на 1 год. Доказательств тому, что участие ответчиком в указанной Программе пролонгировалось, в суд не представлено, в связи с чем банк произвел расчет задолженности по процентам с апреля 2020 года из расчета 21,65% годовых.

Согласно кредитному договору, кредит предоставлен для неотделимых улучшений в жилом ломе по адресу: <адрес>

В соответствии с п. 3.1 кредитного договора, кредитор предоставляет заемщику кредит в размере, на срок и на условиях, установленных договором. Заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты в порядке, установленном договором (п.3.2 договора).

В соответствии с графиком платежей по кредиту, размер ежемесячного платежа составляет 7601, 40 руб.

Согласно п. 3.3 договора, обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог (ипотека) недвижимости в соответствии с Федеральным законом "Об ипотеке (залоге недвижимости").

В соответствии с п. 5.1 договора, заемщик уплачивает кредитору проценты за кредит из расчета процентной ставки, установленной договором.

За пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365,366 соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно (п.5.2 договора).

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с настоящим договором (п. 5.3 договора).

В силу п. 7.1.1 кредитного договора, заемщик обязуется возвратить кредит в полном объеме и уплатить проценты в размере и порядке, установленном договором.

Согласно п.7.4.1 кредитного договора, банк вправе потребовать от заемщика полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий, в том числе при просрочке очередного ежемесячного платежа, либо его части, более чем на 30 дней; в других случаях, предусмотренных законодательством.

В соответствии с п. 7.1.4 договора, заемщик обязуется досрочно возвратить кредит, уплатить начисленные на кредит проценты не позднее 15 дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате заемщиком кредита в случаях, предусмотренных договором.

В случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 15 дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, кредитор имеет право обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору (п. 7.4.3 договора).

Если основанием для досрочного возврата кредита является нарушение сроков внесения ежемесячных платежей, кредитор вправе потребовать обращения взыскания на квартиру в следующих случаях: нарушение заемщиком сроков внесения ежемесячного платежа либо его части более чем на 30 календарных дней в случае, если просроченная сумма составляет более 5 процентов от стоимости квартиры; нарушение заемщиком сроков внесения ежемесячного платежа либо его части более чем 3 месяца в случае, если просроченная сумма составляет более 5 процентов от стоимости квартиры; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (п.7.4.4 договора).

Согласно представленному в материалы дела расчету, общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору, по состоянию на 29.12.2020 года ответчика перед банком составляет 244 711 рублей 22 копейки, из них: просроченная ссуда 229402 рубля 80 копеек; просроченные проценты 10184 рубля 70 копеек; проценты по просроченной ссуде 552 рубля 18 копеек; неустойка по ссудному договору - 4375 рублей 80 копеек; неустойка на просроченную ссуду 195 рублей 74 копейки.

При этом ответчиком допускались просрочки платежей более 30 дней, платежи вносились не в полном объеме.

ДД.ММ.ГГ в адрес ответчика направлялось досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, которое не исполнено.

В п. 3.1 договора залога *** от 23 апреля 2019 года стороны согласовали, что стоимость предмета залога в виде здания (жилой дом), общей площадь 43,2 кв.м, расположенного по адресу: <адрес>, кадастровый *** составляет 379 000 рублей, а также в виде земельного участка, площадью 1500 кв.м., расположенного по адресу: <адрес>, кадастровый ***, категория - земли населенных пунктов, разрешенное использование - для ведения личного подсобного хозяйства составляет 102 000 рублей, общая стоимость 481 000 руб.

Ответчик в суде первой инстанции стоимость предмета залога не оспаривал, свой расчет задолженности не представлял.

Разрешая исковые требования, суд первой инстанции, установив факт просрочки исполнения обязательств ответчиком, как по срокам внесения ежемесячных платежей более 30 дней, так и внесения ежемесячных платежей не в полном объеме, учитывая, что допустимых доказательств вхождения в график платежей на момент рассмотрения дела ответчиком представлено не было, пришел к обоснованному выводу об удовлетворении исковых требований банка как о досрочном истребовании всей задолженности по договору, так и о расторжении кредитного договора. Как следствие нарушений обязательств со стороны ответчика судом принято решение об обращении взыскания за заложенное по договору имущество.

При этом суд первой инстанции частично удовлетворил требование Банка о взыскании неустойки по ссудному договору за период с 25.12.2020 по 28.12.2020 в размере 182 руб., отказав во взыскании неустойки по ссудному договору за период с 29.09.2020 по 24.12.2020, поскольку обязанность у ответчика по возврату всей суммы долга по кредиту в указанный период не наступила.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда, которые в решении мотивированы, соответствуют установленным по делу обстоятельствам, а также нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения.

Доводы жалобы ответчика по существу сводятся к несогласию с выводами суда, иной оценке доказательств, оснований для которой судебная коллегия не усматривает.

Так, доводы жалобы о не предоставлении ответчику возможности для подготовки возражений по иску и обращения к юристу по причине неполучения копии искового заявления и документов опровергаются материалами дела.