Дата принятия: 11 августа 2020г.
Номер документа: 33-4608/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ХАБАРОВСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 11 августа 2020 года Дело N 33-4608/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе:
председательствующего Г.И.Федоровой
судей А.П.Мещеряковой, С.П.Порохового
при секретаре Я.А.Пащенко
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кондратьевой Л.И. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Альянс Жизнь", Публичному акционерному обществу Банк "Финансовая корпорация Открытие" о признании договора страхования не вступившим в силу, взыскании денежных средств, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа по апелляционной жалобе Кондратьевой Л.И. на решение Центрального районного суда г. Хабаровска от 02 июня 2020 года.
Заслушав доклад судьи Федоровой Г.И., пояснения Кондратьевой Л.И., представителя ПАО Банк "ФК Открытие" Литвиновой А.И., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Кондратьева Л.И. обратилась в суд с иском к ООО Страховая компания "Альянс Жизнь", ПАО Банк "ФК Открытие" о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование заявленных требований указала, что в июне 2018 г. она обратилась в банк "Открытие" по вопросу открытия вклада с повышенными процентами. Ей предложили заключить договор инвестирования с дополнительной услугой страхования жизни. Сотрудник составила договор и заявление на перевод суммы 195 000 рублей, после чего предложила подписать договор страхования жизни "ALLIANZ ПЕРСПЕКТИВА" N от 22.06.2018, к которому прилагалась таблица выкупных сумм, инвестиционная декларация. При подписании договора ей не была предоставлена возможность ознакомиться с содержанием договора и не были предоставлены Правила страхования по инвестиционным продуктам, являющиеся неотъемлемой частью договора. Таким образом, при заключении договора она не была ознакомлена с его существенными условиями, ей не было разъяснено право на отказ от договора в течение 14 дней. При этом заявление на перевод денежных средств по договору подписано не ею, а другим лицом.
С учетом уточненных требований просила суд признать договор страхования "ALLIANZ ПЕРСПЕКТИВА" N от 22.06.2018 не вступившим в силу, поскольку денежные средства в оплату страховой премии переведены ПАО Банк "ФК Открытие" с ее счета без ее распоряжения; взыскать с ответчиков в солидарном порядке сумму долга в размере 195 000 рублей, неустойку за период с 27.08.2019 по 02.06.2020 в размере 195 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 22.06.2018 по 02.06.2020 в сумме 26 807 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 213 403 рублей, судебные расходы за проведение судебной экспертизы в размере 20 394 рубля, комиссию банка за перевод 594 рубля, почтовые расходы в размере 43,20 рублей, расходы по изготовлению копий документов в размере 230 рублей.
Решением Центрального районного суда г. Хабаровска от 02 июня 2020 года исковые требования удовлетворены частично.
Договор страхования жизни "ALLIANZ ПЕРСПЕКТИВА" N от 22.06.2018, заключенный между Кондратьевой Л.И. и ООО Страховая компания "Альянс Жизнь" признан не вступившим в силу.
С ООО Страховая компания "Альянс Жизнь" в пользу Кондратьевой Л.И. взыскана сумма страховой премии в размере 195 000 рублей.
С ПАО Банк "ФК Открытие" в пользу Кондратьевой Л.И. взыскана компенсация морального вреда в размере 5000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 2 500 рублей, расходы на проведение экспертизы в размере 20 394 рубля, почтовые расходы в размере 43 рублей 20 коп.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказано.
С ООО Страховая компания "Альянс Жизнь" в доход муниципального образования городской округ "Город Хабаровск" взыскана государственная пошлина в размере 5 100 рублей.
С ПАО Банк "ФК Открытие" в доход муниципального образования городской округ "Город Хабаровск" взыскана государственная пошлина в размере 300 рублей.
В апелляционной жалобе Кондратьева Л.И. просит решение суда отменить как незаконное и необоснованное. Полагает, что сумма страховой премии должна быть взыскана с ПАО Банк "ФК Открытие", нарушившего договорные обязательства. В связи с тем, что сроки выдачи денежных средств со счета нарушены, она имеет право требовать с банка законную неустойку в соответствии с ч.5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ, а также компенсацию морального вреда и штрафа в заявленном размере.
В возражениях относительно апелляционной жалобы представитель ПАО Банк "ФК Открытие" Литвинова А.И. просит решение суда оставить без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражения относительно апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В силу пунктов 1, 2 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
В силу п.1.9 Положения Банка России от 19 июня 2012 N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" определено, что перевод денежных средств осуществляется банками по распоряжениям клиентов.
Как установлено судом первой инстанции и подтверждается материалами дела, 22.06.2018 года между Кондратьевой Л.И. и ПАО Банк "ФК Открытие" заключен договор банковского счета N от 22.06.2018. Кондратьевой Л.И. открыт счет N. В этот же день Кондратьевой Л.И. на указанный счет внесены денежные средства в размер 330 000 рублей.
22.06.2018 между Кондратьевой Л.И. и ООО Страховая компания "Альянс Жизнь" в лице сотрудников ПАО Банк "ФК Открытие", действующих от имени ООО Страховая компания "Альянс Жизнь" по Агентскому договору N от 12.04.2018, в помещении банка заключен договор страхования жизни "ALLIANZ ПЕРСПЕКТИВА" N PR5R1-0002323. Страховая премия по договору составляет 195 000 рублей и уплачивается единовременно в полном объеме не позднее 27.06.2018, срок действия договора с 00.00 час. 23.06.2018 до 23.59 час. 07.08.2023.
Пункт 11.2 Правил страхования по инвестиционно-страховым продуктам, утвержденных приказом ООО "Альянс Жизнь" от 09.04.2018 N 41, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, предусматривает условие о праве страхователя отказаться от Договора в течение 14 календарных дней с даты подписания Договора. При этом договор страхования прекращается, и страховщик обязан вернуть Страхователю полученный страховой взнос.
Согласно п. 7.2 Правил страхования договор вступает в силу с 00 часов 00 минут даты, указанной в договоре страхования, при условии уплаты Страхователем страховой премии (первого страхового взноса) в полном объеме и в срок, указанный в договоре страхования.
ПАО Банк "ФК Открытие", действуя как агент страховщика, осуществил перевод со счета Кондратьевой Л.И. на счет ООО Страховая компания "Альянс Жизнь" страховую премию в размере 195 000 рублей по договору страхования жизни "ALLIANZ ПЕРСПЕКТИВА" N от 22.06.2018.
В обоснование указанных действий ПАО Банк "ФК Открытие" представил суду Заявление физического лица на перевод денежных средств в рублях РФ от 22.06.2018, согласно которому Кондратьева Л.И. поручила Банку списать со счета и перевести указанные денежные средства в оплату договора страхования.
В судебном заседании Кондратьева Л.И. оспорила факт дачи ею поручения Банку и подпись, сделанную от ее имени на заявлении на перевод.
Согласно заключению АНО "ХЛСиНЭ" от 27.01.2020 N 16/2-2020, подпись от имени Кондратьевой Л.И. в графе "Дата и подпись клиента/представителя клиента" в Заявлении физического лица на перевод денежных средств в рублях РФ от 22.06.2018 выполнена не Кондратьевой Л.И., а иным лицом с подражанием подписи Кондратьевой Л.И.
Установив, что перевод денежных средств осуществлён Банком без согласия (распоряжения) клиента, руководствуясь ст. ст. 845, 847, 934 ГК РФ, положениями Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Положением Банка России от 19 июня 2012 N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств", суд первой инстанции пришел к выводу о наличии оснований для удовлетворения требований Кондратьевой Л.И. о признании договора страхования не вступившим в силу (незаключенным), взыскании с ООО Страховая компания "Альянс Жизнь" в ее пользу страховой премии в размере 195 000 рублей, а с Банка - компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.
Отказывая в удовлетворении требования о взыскании с ответчиков процентов за пользование чужими денежными средствами на основании ст. 395 ГК РФ, суд первой инстанции сослался на то, что у ООО СК "Альянс Жизнь" денежное обязательство перед истцом возникло только в связи с принятием решения суда о взыскании с данного ответчика перечисленной Банком суммы, а у ПАО Банк "ФК Открытие" денежные средства в фактическом пользовании не находились.
Судебная коллегия считает, что отказ в удовлетворении требования Кондратьевой Л.И. о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами с ПАО Банк "ФК Открытие" не основан на законе.
В силу ст. 856 ГК РФ в случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных ст. 395 данного кодекса.
В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 03.07.2016 N 315-ФЗ) в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Необоснованность списания со счета истца денежных средств в размере 195 000 рублей судом установлена, в связи с чем у суда не имелось оснований для отказа в удовлетворении иска в части взыскания в пользу истца процентов за пользование чужими денежными средствами.
В связи с неправильным применением нормы материального права решение суда в части отказа в удовлетворении требования Кондратьевой Л.И. к ПАО Банк "ФК Открытие" о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами подлежит отмене на основании п. 4 ч. 1 ст. 330 ГК РФ.
Так как обстоятельства, имеющие значение для дела, установлены на основании имеющихся в деле доказательств, представленный расчет судебной коллегией проверен и признан правильным, судебная коллегия считает возможным в отмененной части принять новое решение о взыскании с ПАО Банк "ФК Открытие" в пользу Кондратьевой Л.И. процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 26807 руб.
В остальной части доводы апелляционной жалобы подлежат отклонению.
Поскольку денежные средства в размере 195 000 рублей переведены Банком в ООО Страховая компания "Альянс Жизнь", договор страхования признан не вступившим в силу, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о взыскании указанной суммы именно с ООО СК "Альянс Жизнь", а не с Банка.
Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Таким образом, неустойка является мерой гражданско-правовой ответственности, которая применяется только в случае нарушения исполнителем установленных законом или договором сроков выполнения работы (оказания услуги).
Отказывая в удовлетворении исковых требований о взыскании неустойки, суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что исчисление неустойки в сложившихся правоотношениях не предусмотрено действующим законодательством.
При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения иных доводов апелляционной жалобы также не имеется.
Руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Центрального районного суда г. Хабаровска от 02 июня 2020 года по гражданскому делу по иску Кондратьевой Л.И. к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Альянс Жизнь", Публичному акционерному обществу Банк "Финансовая Корпорация Открытие" о признании договора страхования не вступившим в силу, взыскании денежных средств, неустойки, процентов за пользование чужим денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа в части отказа в удовлетворении требования Кондратьевой Л.И. к Публичному акционерному обществу Банк "Финансовая Корпорация Открытие" о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами отменить и в отмененной части принять новое решение.
Взыскать с Публичного акционерного общества Банк "Финансовая Корпорация Открытие" в пользу Кондратьевой Л.И. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 26 807 рублей.
В остальной части решение суда оставить без изменения.
Настоящее апелляционное определение вступает в силу со дня его принятия и может быть обжаловано через суд первой инстанции в Девятый кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев со дня вступления в законную силу.
Председательствующий: Г.И.Федорова
Судьи: А.П.Мещерякова
С.П.Пороховой
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
