Определение Судебной коллегии по гражданским делам Кемеровского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КЕМЕРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 27 мая 2021 года Дело N 33-4597/2021

"27" мая 2021 года г. Кемерово

Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда

в составе: председательствующего Акининой Е.В.

и судей: Гребенщиковой О.А., Сорокина А.В.,

при секретаре: Некрасовой Н.В.

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Акининой Е.В. гражданское дело по апелляционной жалобе Стешенцева Владимира Кронидовича, Ермачковой Юлия Владимировны на решение Орджоникидзевского районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области

от 28 октября 2020 года

по иску публичного акционерного общества "Сбербанк России" в лице Кемеровского отделения N 8615 к Стешенцеву Владимиру Кронидовичу, Ермачковой Юлии Владимировны о взыскании задолженности по кредитной карте,

установила:

публичное акционерное общество "Сбербанк России" в лице Кемеровского отделения N 8615 (далее - Банк, ПАО "Сбербанк России") обратилось в суд с иском к Стешенцеву В.К., Ермачковой Ю.В. о взыскании задолженности по кредитной карте.

Требования мотивированы тем, что Банк и ФИО заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка, заёмщику была выдана кредитная карта и открыт счёт N. Указанный договор заключён в результате публичной оферты путём оформления заёмщиком заявления на получение кредитной карты Банка. Процентная ставка за пользование кредитом составляет ... % годовых. За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 35,8 % годовых.

Поскольку платежи по карте производились заёмщиком с нарушением сроков и сумм, обязательных к погашению, за заёмщиком за период с 23.08.2017 по 07.08.2020 образовалась просроченная задолженность в сумме 22 177,93 руб., из которых просроченный основной долг - 17 579,35 руб.; просроченные проценты в размере 4 598,58 руб.

Заёмщик умерла ДД.ММ.ГГГГ, наследниками являются Стешенцев В.К. и Ермачкова Ю.В., которые обязаны отвечать по долгам наследодателя.

С учётом уточнённых исковых требований истец просил взыскать солидарно со Стешенцева В.К. и Ермачковой Ю.В. в размере принятого наследства задолженность по счёту N по состоянию на 07.08.2020 в размере 22 177,93 руб., в том числе: просроченный основной долг - 17 579,35 руб.; просроченные проценты в размере 4 598,58 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 865,34 руб.

Решением Орджоникидзевского районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области 28 октября 2020 года постановлено:

Взыскать солидарно с Стешенцева В.К., Ермачковой Ю.В. в пользу Публичного акционерного общества "Сбербанк" в размере принятого наследства задолженность по счёту N по состоянию на 07.08.2020 года в размере 22 177 (двадцать две тысячи сто семьдесят семь) рублей 93 копейки.

Взыскать с Стешенцева В.К., Ермачковой Ю.В. в пользу Публичного акционерного общества "Сбербанк" государственную пошлину в размере 865 (восемьсот шестьдесят пять) рублей 34 копейки, по 432 (четыреста тридцать два) рубля 67 копеек с каждого.

В апелляционной жалобе Стешенцев В.К., Ермачкова Ю.В. просят решение суда отменить как незаконное и необоснованное. Указывают, что суд необоснованно отказал в применении срока исковой давности. Вывод суда о том, что последний платёж осуществлён 07.08.2017 сделан без учёта того обстоятельства, что это остаток от ранее произведённого платежа. Ссылаясь на положения статей 195, 196, 200, 203, 204 Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснения, данные в постановлении Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 15.11.2001 N 18 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", пунктах 12, 17, 18, 20, 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утверждённого Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013, считает, что действия истца по списанию 07.08.2018 в безакцептном порядке находящихся на счёте наследодателя ответчиков денежных средств, не следует расценивать как признание ответчиками суммы задолженности; в материалах дела доказательств, свидетельствующих о совершении наследодателем или ответчиками действий по признанию задолженности по кредитному договору в течение срока исковой давности, не имеется, потому основания для вывода о перерыве срока исковой давности в связи со списанием Банком в безакцептном порядке 07.08.2017 денежных средств отсутствуют.

Стороны надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явились. От ответчиков Стешенцева В.К., Ермачковой Ю.В. поступило ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие, от истца сведений о причинах неявки в судебное заседание не поступило, в связи с чем судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие на основании статьи 327, пункта 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации законность и обоснованность решения исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

На основании статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Договор займа считается заключённым с момента передачи денег или других вещей (часть 2 статьи 807 ГК РФ).

Исходя из положений статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно части 1 статьи 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с положениями статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пунктов 1.4, 1.5 главы 1 "Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платёжных карт", утверждённому Банком России 24.12.2004 (далее-Положение) на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платёжных карт как инструмента безналичных расчётов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (далее - держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

Кредитная карта предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора

Согласно пункту 1.8 главы 1 Положения, конкретные условия предоставления денежных средств для расчётов по операциям, совершаемым с использованием расчётных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчётов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счёта клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте -физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счёта клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Согласно пункту 1.15 главы 1 Положения, конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчётов по операциям, совершаемым с использованием расчётных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счёте, могут определяться в договоре с клиентом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 10.01.2014 года ФИО обратилась в ОАО "Сбербанк России" (в н.в. ПАО "Сбербанк России") с заявлением на получение кредитной карты, согласно которому просила открыть ей счёт и выдать кредитную карту Visa Gold кредитная с лимитом кредита 40 000 рублей (л.д.21).

ФИО была ознакомлена с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО "Сбербанк России" (л.д.24-27), Тарифами на услуги (л.д.31,122), Информацией о полной стоимости кредита (л.д.23), Памяткой держателя карт (л.д.28-30) и обязалась их выполнять, о чём свидетельствует её подпись в заявлении на получение кредитной карты.

Во исполнение заявления, Банком был открыт счёт карты N и выдана заемщику международная карта - Visa Gold кредитная со счётом с лимитом кредита 40000 рублей, сроком на 12 месяцев, процентная ставка по кредиту (годовых) ... % годовых.

Условия выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, в совокупности с Памяткой держателя карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заверенным и подписанным клиентом, альбомом тарифов на услуги, являются заключенным между клиентом и Банком договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счёта для учёта операций с использованием карты и предоставление держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (п. 1.1 Условий).

Согласно пункту 3.2. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России (далее -Условия), для отражения операций, проводимых в соответствии с Условиями, Банк открывает держателю банковский счёт и ссудный счёт в рублях Российской Федерации. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счёту карты (ссудному счёту) держателя.

Согласно пункту 3.3 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО "Сбербанк" (далее-Условия) операции, совершаемые по карте, относятся на счёт карты и оплачиваются за счёт кредита, предоставленного держателю с одновременным уменьшением доступного лимита.

Согласно п. 3.5 Условий, на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определённых тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операций по ссудному счёту (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При начислении процентов за пользование кредитными средствами в расчёт принимается фактическое количество календарных дней в платёжном периоде, в году -действительное число календарных дней.

Погашение задолженности по карте производится путём пополнения счёта карты способами, предусмотренными п. 3.7 Условий.

В силу пункта 3.9 Условий, пункта 7 Тарифов Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 35,8% годовых.

Как установлено судом, ФИО выдана кредитная карта, соответствующая условиям договора, открыт банковский счёт в рублях Российской Федерации. ФИО воспользовалась денежными средствами из предоставленного ей кредита, а также в период действия кредитной карты производила частичное погашение задолженности (л.д.7-12).

Со дня получения кредитной карты заемщик ФИО нарушала обязательства по ежемесячной оплате основного долга и процентов, что подтверждается расчётом суммы задолженности.

Задолженность по счёту международной банковской карты ПАО Сбербанк составляет 22177,93 руб., в том числе, просроченный основной долг в сумме 17579,35 руб., задолженность по просроченным процентам в сумме 4598,58 руб.

Из материалов дела следует, что ФИО умерла ДД.ММ.ГГГГ (л.д.6).

Наследниками ФИО являются Стешенцева В.К. и Ермачкова Ю.В., которым ДД.ММ.ГГГГ выдано свидетельство о праве на наследство по закону в отношении наследственного имущества на 1/2 доли жилого дома, расположенного по адресу: <адрес> (л.д.61-62).

В соответствии с пунктом 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии со ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации, в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с п. 58, 59 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомлённости о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на неё в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В п. п. 60 - 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства; принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества; наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества; при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счёт имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В настоящем споре обязательства по возврату кредита перестали исполняться заемщиком в связи со его смертью, однако ввиду того, что действие кредитного договора со смертью заемщика не прекратилось, начисление процентов после смерти заемщика на заемные денежные средства банком производилось обоснованно, сумма долга и договорные проценты за пользование кредитом подлежат взысканию с ответчиков солидарно в пользу банка.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен общий срок исковой давности три года.

Согласно статье 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются Гражданским кодексом Российской Федерации и иными законами (пункт 1).

По обязательствам с определённым сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определён или определён моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования (пункт 2).

Согласно разъяснениям, приведенным в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно пункту 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству днем, когда банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.

При пропуске срока, установленного договором для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации у банка возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Также если кредитным договором предусмотрена ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом, то срок исковой давности по требованию кредитора о взыскании задолженности по процентам исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу с даты просрочки такого платежа.