Определение Судебной коллегии по гражданским делам Кемеровского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КЕМЕРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 27 мая 2021 года Дело N 33-4588/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе:

председательствующего: Хомутовой И.В.,

судей: Дуровой И.Н., Полуэктовой Т.Ю.,

при секретаре: Черновой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке апелляционного производства по докладу судьи Хомутовой И.В. гражданское дело по апелляционной жалобе Неверовского Павла Анатольевича., Неверовского Анатолия Петровича,

на решение Ижморского районного суда Кемеровской области от 16 марта 2021 года,

по иску ПАО "Совкомбанк" к Неверовскому Павлу Анатольевичу, Неверовскому Анатолию Петровичу о взыскании с наследника задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛА:

ПАО "Совкомбанк" обратилось с иском к Неверовскому П.А., Неверовскому А.П. о взыскании с наследника задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Требования мотивированы тем, что 21.02.2018 между истцом и ФИО7 был заключен кредитный договор.

По условиям кредитного договора банк предоставил ФИО7 кредит 251400,67 руб. под N годовых на 60 месяцев. Согласно договору залога кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в кредитном договоре, возникшего в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке".

Согласно кредитному договору и договору залога обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является: иилой дом, общей площадью 23,4 кв.м., расположенный по адресу: <адрес> земельный участок, площадью 612 кв.м., категории земель: земли населенных пунктов; разрешенное использование: для индивидуальной жилищной застройки, расположенный по адресу: <адрес>

Банку стало известно о смерти ФИО7 По информации, имеющейся у Банка, Неверовский П.А. является наследником ФИО7 Наследственных дел в отношении ФИО7 открыто не было.

Истец просит суд взыскать с ответчика в пользу Банка задолженность в размере 232687,14 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 11526,87 руб., обратить взыскание на предметы залога: 1. Жилой дом, общей площадью 23,4 кв.м., расположенный по адресу: <адрес> кадастровый номер N; 2. Земельный участок, площадью 612 кв.м., категории земель: земли населенных пунктов; разрешенное использование: для индивидуальной жилищной застройки, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый номер N

Взыскать с Неверовского Павла Анатольевича в пользу ПАО "Совкомбанк" проценты за пользование кредитом по ставке N годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 205921,7 руб. с 24.01.2020 по дату вступления решения суда в законную силу.

Определением от 11.02.2021 в качестве соответчика был привлечен Неверовский Анатолий Петрович.

Представитель ПАО "Совкомбанк" Гавриленко Е.В. в судебном заседании уточнил заявленные требования. Просил взыскать с наследников Неверовского А.П., Неверовского П.А. задолженность и проценты с 24.01.2020 по дату вступления в законную силу решения суда в солидарном порядке. В части обращения взыскания на заложенное имущество поддержал первоначально заявленные требования.

Решением Ижморского районного суда Кемеровской области от 16 марта 2021 года постановлено: требования ПАО "Совкомбанк" удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Неверовского Анатолия Петровича и Неверовского Павла Анатольевича в пользу ПАО "Совкомбанк" задолженность по кредитному договору N от 21.02.2018 в сумме 232 687,14 рублей 14 копеек.

Взыскать солидарно с Неверовского Анатолия Петровича и Неверовского Павла Анатольевича в пользу ПАО "Совкомбанк" проценты за пользование кредитом по ставке N годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 205921, 70 рубль 70 копеек с 24.01.2020 по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное по договору займа N ДЗ от 21.02.2018 имущество: жилое здание, общей площадью 23,4 кв.м., расположенное по адресу: <адрес>, кадастровый номер: N с установлением начальной продажной стоимости в размере 226 000 руб.;земельный участок, площадью 612 кв.м., категория земель - земли населенных пунктов, разрешенное использование - для индивидуальной жилой застройки, расположенный по адресу: <адрес> кадастровый номер: N, с установлением начальной продажной стоимости в размере 109000 рублей. Определить способ реализации указанного заложенного имущества путем продажи с публичных торгов. В удовлетворении требований о возмещении расходов по оплате госпошлины отказать.

Взыскать с Неверовского Анатолия Петровича в пользу Бюджета Ижморского муниципального округа государственную пошлину в размере 5763,43 руб. 43 копейки.

Взыскать с Неверовского Павла Анатольевича в пользу Бюджета Ижморского муниципального округа государственную пошлину в размере 5763,43 руб. 43 копейки.

В апелляционной жалобе Неверовский П.А. просит решение суда отменить и принять по делу новое решение, отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Апеллянт указывает, что, подписав заявление на включение в программу добровольного страхования, ФИО7 выразила свое намерение быть застрахованной, в том числе по такому страховому риску как смерть застрахованного лица. Доказательств выхода ФИО7 из программы добровольной страховой защиты заемщиков вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ заинтересованными лицами не представлено.

Банк добровольно взял на себя обязательство осуществить действия, направленные на гарантированное исполнение обязательств страховой компанией по перечислению сумм страховых выплат при наступлении страхового события, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения страховой компанией обязательств перед заемщиком, с полным исключением ответственности наследников заемщика в случае его смерти, а также осуществление иных расчетов, связанных с указанными действиями кредитора.

Таким образом, в связи с обязательностью условий договора для всех сторон договора, ответственность наследников ФИО7 в связи с ее смертью, исключена, оснований для удовлетворения иска у суда отсутствовали.

Обязанность по обращению в страховую компанию по условиям договора между ФИО7 и истцом лежит на истце, на наследников она не может возлагаться. В данном случае страховая выплата должна полностью покрыть долги ФИО7 перед Банком.

Выводы суда об отсутствии страхового риска в виде смерти заемщика не основан на представленных сторонами доказательствах ввиду наличия указанных условий в договоре, подписанного ФИО7 заявления по включению ее в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, условиями которой было страхование не имущества и ответственности заемщика, а жизни заемщика со страховым случаем в виде смерти заемщика. Суд условиям договора оценки не дал.

В апелляционной жалобе Неверовский А.П. просит решение суда отменить и принять по делу новое решение, отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме. Доводы жалобы аналогичны доводам апелляционной жалобы Неверовского П.А.

Относительно апелляционных жалоб представителем ПАО "Совкомбанк" Гавриленко Е.В. принесены возражения.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционных жалоб, возражений, заслушав Неверовских П.А., А.П., проверив в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации законность и обоснованность решения исходя из доводов, изложенных в жалобах, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ - если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (ст. ст. 807 - 818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Положением ст. 418 ГК РФ установлено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В соответствии с ч. 2, 3 ст. 1175 ГК РФ наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (статья 1156), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства.

Таким образом, после смерти заемщика к его наследникам переходят вытекающие из договора кредита (займа) обязательства, однако объем таких обязательств, с учетом требований ст. ст. 418, 1112, 1113, п. 1 ст. 1114, ч. 1 ст. 1175 ГК РФ, за которые отвечают наследники в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, подлежит определению на момент смерти наследодателя.

Из разъяснений, содержащихся в п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", следует, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ, абз. 4 п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании").

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.Согласно ст. 24 ГК РФ гражданин отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание.

Пунктом 1 ст. 3 ФЗ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" определено: ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора, обеспечивает также уплату кредитору причитающихся ему процентов за пользование кредитом. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Также в п. 2 ст. 3 ФЗ N 102 указано: если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ, неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии со ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

В соответствии со ст. 50 ФЗ N 102 залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. 3 ФЗ N 102 требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Согласно ст. 50 ФЗ N 102-ФЗ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

Согласно п. 1 ст. 56 ФЗ N 102 имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов.

Из пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" следует, что, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Как следует из материалов дела, 21.02.2018 между ПАО "Совкомбанк" и ФИО7 был заключен кредитный договор N, согласно условиям которого Банк предоставил клиенту кредит в размере 251400, 67 руб., под N годовых, сроком на 60 месяцев, 1826 дней, считая со дня предоставления кредита. Цель кредита - неотъемлемое улучшение предмета залога (ипотеки), указанного в п.3.3 договора, возникающего в силу договора на основании Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

В соответствии с пп.1 п.13 договора в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п.7.4.1 кредитор имеет право потребовать от заемщика полного досрочного возврата кредита и уплаты, начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа, либо его части, более чем на 30 дней; при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных договором, договором залога (ипотеки), договором обязательного страхования, иными договорами страхования, договорами банковского счета, иными договорами, заключенными заемщиком при заключении договора или использовании кредита.

В обеспечение исполнения обязательства заемщика по кредитному договору N, между истцом и ФИО7 заключен договор залога (ипотеки) N от 21.02.2018, который подтверждает, что залогодатель передает в залог залогодержателю принадлежащее залогодателю недвижимое имущество, указанное в приложении N 1, являющемся неотъемлемой частью настоящего договора, в обеспечение обязательств залогодателя, являющегося заемщиком перед залогодержателем (п.1.1 договора).

В соответствии с п.1.2 договора залога в силу ипотеки по настоящему договору, залогодержатель имеет право, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем своих обязательств по кредитному договору, получить удовлетворение своих денежных требований (включая требования по возврату суммы займа кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещению других расходов по кредитному договору и иных расходов) из стоимости заложенного недвижимого имущества.

Согласно п.3.1 договора залога по соглашению сторон оценочная стоимость предмета залога составляет 335 000,00 руб., а именно: оценочная стоимость предмета ипотеки - жилой дом составляет 226 000,00 руб., оценочная стоимость предмета ипотеки - земельный участок, составляет 109 000,00 руб.

Из приложения N к договору залога (ипотеки) N от 21.02.2018 следует, что в качестве обеспечения исполнения обязательств перед залогодержателем, являющимся кредитором по кредитному договору, предметом залога является следующее недвижимое имущество: жилой дом, общая площадь 23,4 кв.м., расположенный по адресу: <адрес> кадастровый номер: N и земельный участок, площадь земельного участка 612 кв.м., категория земель - земли населенных пунктов, разрешенное использование - для индивидуальной жилой застройки, расположенный по адресу: <адрес>, кадастровый номер: N.

Как следует из материалов дела и подтверждается выпиской по счету, истец исполнил свое обязательство 21.02.2018, перечислив на счет ФИО7 251 400,67 руб., включая в данную сумму и плату за включение в программу страховой защиты заемщиков.