Дата принятия: 17 октября 2018г.
Номер документа: 33-4573/2018
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КАЛИНИНГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 17 октября 2018 года Дело N 33-4573/2018
Судебная коллегия по гражданским делам Калининградского областного суда в составе:
Председательствующего Шевченко С.В.,
судей Коноваленко А.Б., Гарматовской Ю.В.,
при секретаре Ульяновой В.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе истца Петровича В.П. на решение Центрального районного суда г. Калининграда от 05 июня 2018 года, которым в удовлетворении исковых требований Петровича В.П. к ПАО "Восточный экспресс Банк", ЗАО "Страховая компания "Резерв" об отмене договора, понуждении произвести перерасчет, взыскании компенсации морального вреда и штрафа отказано.
Заслушав доклад судьи Коноваленко А.Б., объяснения представителя истца Петровича В.П., его представителя Левкиной Н.В., поддержавших апелляционную жалобу, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Истец Петрович В.П. обратился в суд с указанным иском к ответчику ПАО "Восточный экспресс Банк", ссылаясь на то, что 17.10.2017 г. с банком им был заключен кредитный договор N, в соответствии с которым ему предоставлен потребительский кредит в сумме 300000 руб., а также заключен договор страхования со страховой премией в размере 64800 руб. 20.10.2017 г. он в соответствии с условиями страхования обратился в банк с заявлением об отказе от страхования, по тем основаниям, что такая услуга была ему навязана, при этом просил банк произвести перерасчет по кредитному договору без учета платы за страхование, которое не было положительно рассмотрено банком. Учитывая, что с заявлением об отказе от страхования он обратился в установленный срок, считает, что отказ в перерасчете денежных средств противоречит требованиям закона и нарушает его права потребителя, в связи с чем, просил отменить договор страхования, обязать ответчика произвести перерасчет платежей по кредиту без оплаты страхования, взыскать с ответчика в свою пользу штраф за неудовлетворение в добровольном порядке законных требований потребителя, а также на основании Закона РФ "О защите прав потребителей" компенсацию морального вреда в размере 8000 рублей.
Судом к участию в деле в качестве соответчика привлечено ЗАО "Страховая компания "Резерв".
Судом вынесено указанное выше решение.
В апелляционной жалобе истец Петрович В.П., не соглашаясь с выводами суда о наличии оснований для отказа в удовлетворении иска, полагая, что данные выводы не соответствуют фактическим обстоятельствам дела, просит решение отменить и иск удовлетворить.
Проверив материалы дела, изучив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия считает решение суда подлежащим отмене в части отказа в удовлетворении иска Петровича В.П. к ПАО "Восточный экспресс Банк" с вынесением нового решения об удовлетворении данных исковых требований частично, в соответствии с которым следует считать договор страхования от 17 октября 2017 года расторгнутым с 20 октября 2017 года, с возложением на ПАО "Восточный экспресс Банк" обязанности произвести перерасчет поступивших от Петровича В.П. денежных средств в сумме 63000 рублей в счет платы за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО "Восточный экспресс Банк" путем зачета данной суммы в счет погашения суммы кредита по кредитному договору N от 17 октября 2017 года, заключенному между ПАО "Восточный экспресс Банк" и Петровичем В.П., со взысканием с ПАО "Восточный экспресс Банк" в пользу Петровича В.П. компенсации морального вреда в размере 3000 рублей и штрафа в размере 1500 рублей, по следующим основаниям.
Отказывая в удовлетворении исковых требований Петровича В.П., суд первой инстанции исходил из того, что с требованием о расторжении договора страхования жизни и здоровья в страховую компанию истец не обращался, названных требований в рамках настоящего дела к соответчику ЗАО "Страховая компания "Резерв" не заявил, установив при этом, что получение кредита не обусловлено заключением договора страхования, услуга по страхованию, которая не противоречит закону, истцу не навязана.
Вместе с тем, судебная коллегия считает, что данные обстоятельства основанием к отказу в удовлетворении исковых требований служить не могут.
Как следует из материалов дела, 17.10.2017 г. между ПАО "Восточный экспресс Банк" и Петровичем В.П. был заключен кредитный договор N, по условиям которого банк предоставляет заемщику денежные средства в размере 300000 руб. под 247,9 % годовых за проведение безналичных расчетов, и под 25% годовых за проведение наличных операций.
Одновременно с заключением названного договора, истец дал согласие на дополнительные услуги, а именно согласие на страхование по "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО "Восточный", а также подписал заявление на присоединение к названной Программе страхования в рамках договора страхования, заключенного между банком и ЗАО "Страховая компания "Резерв", согласно которому Петрович В.П. был уведомлен о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты и подтвердил, что ему известно о возможности отказа от присоединения к Программе, что подтверждается собственноручно выполненными подписями истца.
17.10.2017 г. года на основании заявления Петровича В.П. между ним и ЗАО "Страховая компания "Резерв", заключен договор страхования жизни и здоровья истца, по условиям которого последний является выгодоприобретателем по договору страхования.
На основании указанного договора банком в сумму кредита была включена плата за присоединение к Программе страхования (за консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации, связанной с организацией распространения условий Договора страхования, а также за консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,60% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что на момент подписания заявления на присоединение к Программе страхования составляет 64 800 руб., в том числе компенсация расходов Банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 1800 руб. за 36 мес.
Согласно условиям страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО "Восточный экспресс Банк" по желанию застрахованное лицо вправе досрочно отказаться от участия в программе при этом застрахованный обязан предоставить в банк заявление о досрочном отказе от участия в Программе за 10 дней до предполагаемой даты (Пункт 5 пп 5.4.4).
Условием Договора страхования предусмотрено, что в случае досрочного прекращения договора страхования по инициативе страхователя возврат страховой премии или ее части не производится.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В силу статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Указанием Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", вступившим в силу 2 марта 2016 г., исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).
При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).
Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).
Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.
Учитывая, что вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, то судебная коллегия считает, что страхователем по данному договору является сам заемщик.
Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 ГПК РФ должна быть возложена на Банк.
В силу пункта 76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности").
Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.
Как следует из материалов дела, несмотря на отказ Петровича В.П. 20 октября 2017 года от договора страхования, поступившие от Петровича В.П. в банк платежи, учитывались в качестве платы комиссии за присоединение к Программе страхования. Согласно выписке из лицевого счета заемщика Петровича В.П. за период 17.10.2017 года по 04.05.2018 года в период с 04.12.2017 года по 02.05.2018 года Петровичем В.П. в банк внесено 6 платежей на общую сумму 63084,06 рублей, которые зачтены банком в счет платы за присоединение к Программе страхования.
При этом, стороны не оспаривали, что по состоянию на день рассмотрения спора плата за присоединение к Программе страхования Петровичем В.П. внесена в полном объеме в сумме 64800 рублей, которые зачтены банком в счет платы за присоединение к Программе страхования.
Как следует из пояснений Петровича В.П., данных в суде апелляционной инстанции, истец считает, что с учетом его отказа в установленные сроки от договора страхования ПАО "Восточный экспресс Банк" должен произвести перерасчет поступивших от него денежных средств в сумме 63000 рублей в счет платы за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО "Восточный экспресс Банк" путем зачета данной суммы в счет погашения суммы кредита по кредитному договору N от 17 октября 2017 года, заключенному между ПАО "Восточный экспресс Банк" и Петровичем В.П.
Статьей 307 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (пункт 1).
Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в названном Кодексе (пункт 2).
При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию (пункт 3).
В соответствии с требованиями статьи 309 и пункта 1 статьи 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных указанным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Как следует из условий указанного договора, банком в сумму кредита была включена плата за присоединение к Программе страхования (за консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации, связанной с организацией распространения условий Договора страхования, а также за консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,60% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что на момент подписания заявления на присоединение к Программе страхования составляет 64 800 рублей, в том числе компенсация расходов банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 1800 рублей за 36 мес.
Из возражений ПАО "Восточный экспресс Банк" на иск следует, что плата за присоединение к Программе страхования в сумме 64800 рублей включает в себя страховую премию в размере 1800 рублей, которую банк перечислил страховой компании ЗАО "СК "Резерв"; оставшаяся сумма это плата банку за указанные выше услуги, которые банком оказаны клиенту при подключении к Программе страхования.
Вместе с тем, в нарушение ст. 56 ГПК РФ в судебное заседание не представлено бесспорных доказательств реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению заемщика Петровича В.П. к Программе страхования, в том числе в связи с перечислением банком страховой премии страховой компании на ее расчетный счет в филиал этого же банка.
Не представлено и доказательств оказания Петровичу В.П. услуг по консультированию по условиям Программы страхования, сбору, обработке и технической передачи информации, связанной с организацией распространения условий Договора страхования, а также консультированию и документальному сопровождению при урегулировании страховых случаев.
С учетом того, что согласно закону и условиям заключенного сторонами договора внесение платы за подключение к Программе страхования предусмотрено за выполнение определенных действий, то отказ в перерасчете указанных денежных средств при неосуществлении банком данных действий не может быть признан соответствующим требованиям закона, так как предполагает возможность получения неосновательного обогащения - платы за неоказанные услуги.
Учитывая изложенное, а также то, что в силу Указания ЦБ РФ Петрович В.П. реализовал свое право на отказ в течение пяти рабочих дней от заключенного договора добровольного страхования, и имеет право на возврат всей уплаченной при заключении договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению к Программе страхования; требования к страховой компании в отношении страховой премии в размере 1800 рублей не заявлены, а заявлены требования к ПАО "Восточный экспресс Банк" в отношении полученной платы за подключение к Программе страхования в размере 63000 рублей и банком не доказаны расходы, понесенные в связи с совершением действий по подключению Петровича В.П. к Программе страхования, а также оказания Петровичу В.П. услуг, предусмотренных в связи с подключением к Программе страхования, что не было учтено судом первой инстанции, судебная коллегия считает, что решение суда подлежит отмене в части отказа в удовлетворении иска Петровича В.П. к ПАО "Восточный экспресс Банк" с вынесением нового решения об удовлетворении данных исковых требований частично, которым следует считать договор страхования от 17 октября 207 года расторгнутым с 20 октября 2017 года с возложением на ПАО "Восточный экспресс Банк" обязанности произвести перерасчет поступивших от Петровича В.П. денежных средств в сумме 63000 рублей в счет платы за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО "Восточный экспресс Банк" путем зачета данной суммы в счет погашения суммы кредита по кредитному договору N от 17 октября 2017 года, заключенному между ПАО "Восточный экспресс Банк" и Петровичем В.П.
С учетом удовлетворения судом требований Петровича В.П. в данной части подлежит отмене решение суда и в части отказа во взыскании с банка в пользу истца компенсации морального вреда и штрафа с вынесением в данной части нового решения об удовлетворении данных требований частично.
Согласно материалам дела установлено нарушение прав Петровича В.П. как потребителя услуги, в связи с отказом в расторжении договора страхования и в перерасчете сумм по кредитному договору в отношении денежных средств внесенных в качестве платы за подключение к Программе страхования.
Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
Учитывая, что установленный по делу факт нарушения прав потребителя презюмирует наличие оснований для взыскания с банка в пользу истца компенсации морального вреда, судебная коллегия считает, что исходя из объема нарушенного права, характера и длительности нарушенных прав, конкретных обстоятельств дела, с банка в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 3000 рублей.
Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
С учетом размера присуждаемой суммы компенсации морального вреда, с банка в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 1500 рублей.
В связи с этим, в силу ст. 103 ГПК, пп.3 п.1 ст. 333.19 НК РФ также с ПАО КБ "Восточный экспресс Банк" в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 600 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Центрального районного суда г. Калининграда от 05 июня 2018 года отменить в части отказа в удовлетворении иска Петровича В.П. к ПАО КБ "Восточный экспресс Банк" и вынести новое решение, которым данные исковые требования Петровича В.П. удовлетворить частично.
Считать договор страхования от 17 октября 2017 года расторгнутым с 20 октября 2017 года.
Обязать ПАО "Восточный экспресс Банк" произвести перерасчет поступивших от Петровича В.П. денежных средств в сумме 63000 рублей в счет платы за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ "Восточный" путем зачета данной суммы в счет погашения суммы кредита по кредитному договору N от 17 октября 2017 года, заключенному между ПАО "Восточный экспресс Банк" и Петровичем В.П.
Взыскать с ПАО "Восточный экспресс Банк" в пользу Петровича В.П. компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей и штраф в размере 1500 рублей.
Взыскать ПАО "Восточный экспресс Банк" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 600 рублей.
Решение суда в части отказа в иске к ЗАО "Страховая компания "Резерв" оставить без изменения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
