Дата принятия: 20 августа 2020г.
Номер документа: 33-4567/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВОРОНЕЖСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 20 августа 2020 года Дело N 33-4567/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Воронежского областного суда в составе:
председательствующего Мещеряковой Е.А.
судей: Ваулина А.Б., Востриковой Г.Ф.
при секретаре Еремишине А.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда
по докладу судьи Мещеряковой Е.А.
гражданское дело Левобережного районного суда г. Воронежа N 2-658/2020 по иску АО "Тинькофф Банк" к Калининой Ольге Александровне о взыскании задолженности по договору кредитной карты,
по апелляционной жалобе Калининой Ольги Александровны
на решение Левобережного районного суда г. Воронежа от 3 июня 2020 г.
(судья районного суда Турбина А.С.)
УСТАНОВИЛА:
АО "Тинькофф Банк" обратилось в суд с иском к Калининой О.А., указав, что 14.06.2017 между АО "Тинькофф Банк" и ответчиком был заключен договор кредитной карты N 0251778841 с лимитом задолженности 77000 руб., лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п.5.3 общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент, может быть изменен в сторону повышения, либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора. Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий, а также ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации считается момент активации кредитной карты. Заключенный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких договоров, кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован истцом о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте Заявления-Анкеты. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности, а ответчик при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Банком сроки вернуть заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки-документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифом Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Ответчик в свою очередь неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора (п.5.6 Общих условий (п.7.2.1 Общих условий УКБО). В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п.11.1 Общих условий (п.9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 13.07.2019 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял, размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете. В соответствии с п.7.4 Общих условий (п.5.12 Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования, однако ответчиком задолженность не погашена.
С учетом изложенного истец просит взыскать с ответчика Калининой О. А. задолженность, образовавшуюся за период с 09.01.2019 по 13.07.2019 включительно в сумме: 93877,11 руб., из которых: 64506 руб. 58 коп.- просроченная задолженность по основному долгу, 24650 руб. 53 коп. - просроченные проценты, 4720 руб.- штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствие с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; в возмещение расходов по оплате государственной пошлины в сумме 3016 руб. 31 коп. (л.д.5-7).
Решением Левобережного районного суда г. Воронежа от 3 июня 2020 г. исковые требования АО "Тинькофф Банк" удовлетворены, с Калининой О.А. в пользу истца взыскана задолженность, образовавшаяся за период с 09.01.2019 по 13.07.2019 включительно в сумме: 93877, 11 руб., из которых: 64506 руб. 58 коп.- просроченная задолженность по основному долгу, 24650 руб. 53 коп. - просроченные проценты, 4720 руб.- штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 3016 руб. 31 коп., а всего 96893,42 руб. (л.д.155,156-166).
В апелляционной жалобе Калинина О.А. просит отменить указанное решение суда как незаконное и необоснованное, приняв по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований (л.д.178-185).
Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, в связи с чем судебная коллегия, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
В соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов жалобы.
Предусмотренных частью 4 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для отмены решения суда первой инстанции вне зависимости от доводов, содержащихся в апелляционной жалобе, по данному делу судебная коллегия не усматривает.
При таких обстоятельствах судебная коллегия проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений на нее, судебная коллегия приходит к следующему.
В порядке пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
Порядок заключения договора определяется положениями статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которой, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным с момента, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В силу ч.1 ст.433 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно ч. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Исходя из ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Как установлено судом и усматривается из материалов дела, 12.06.2017 Калинина О.А. обратился в АО "Тинькофф банк", о чем составлено Заявление-Анкета, содержащее в себе предложение банку о заключении универсального договора, на условиях указанных в Заявлении - Анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (УКБО), размещенных на сайте банка и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке. Акцептом является совершение банком для договора кредитной карте - активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций (л.д.22).
Указанное Заявление-Анкета содержит заявку ответчика с просьбой заключить с ней договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на следующих условиях: тарифный план - ТП 7.27 (Рубли РФ), N договора 0251778841, карта N. Калинина О.А. уведомлена о полной стоимости кредита для вышеуказанного Тарифного плана при полном использовании лимита задолженности в 300 000 руб. для совершения операций покупок составит при выполнении условий Беспроцентного периода на протяжении двух лет - 0,197% годовых, при погашении кредитного лимита минимальными платежами - 29,770% годовых. Калинина О.А. дала свое согласие на получение кредитной карты и подтвердила ее получение лично ей.
Полноту, точность и достоверность данных, указанных в Анкете-Заявлении Калинина О.А. подтвердила своей подписью.
Подписав Заявление-Анкету, Калинина О.А. своей подписью подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице www.tinkoff.ru, Тарифами и полученными ею индивидуальными условиями договора, понимает их и в случае заключения договора обязуется соблюдать (л.д.22).
Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета на оформление кредитной карты, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (далее - Общие условия) и Тарифы Банка.
Согласно индивидуальным условиям договора максимальный лимит задолженности установлен в Тарифном плане, который прилагается к настоящим индивидуальным условиям. Банк вправе односторонне изменять лимит задолженности в порядке, предусмотренном условиями комплексного банковского обслуживания. Срок действия договора, срок возврата кредита - предоставляется бессрочно Процентная ставка; количество, размер и периодичность платежей; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) определяется Тарифным планом (л.д.23).
По условиям Тарифного плана ТП 7.27 с лимитом задолженности до 300000 руб., процентная ставка по операциям покупок в беспроцентный период до 55 дней - 0% годовых, за рамками беспроцентного периода при условии оплаты минимального платежа - 29,9% годовых; годовая плата за обслуживание основной карты - 590 руб.; комиссия за операцию получения наличных денежных средств - 2,9% годовых плюс 290 руб.; минимальный платеж - не более 8% от задолженности, минимум 600 руб.; штраф за неоплату минимального платежа первый раз - 590 руб., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 руб.; процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа - 49,9% годовых; неустойка при неоплате минимального платежа - 19% годовых; плата за включение в программу страховой защиты - 0,89% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 руб. (л.д.25 обор.).
Из общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в АО "Тинькофф Банк" (далее Условия) следует, что началом действие договора кредитной линии и обслуживания кредитных карт считается момент активации Банком Кредитной карты или с момента поступления в Банк первого реестра платежей (п.п.2.2). Клиент соглашается, что Банк предоставляет и изменяет Лимит задолженности по своему усмотрению (п.п.2.4). Согласно п.п.3.8-3.10 Условий, Кредитная карта передается клиенту лично, в том числе посредством курьерской службы по адресу, указанному в Заявлении-Анкете. В целях идентификации Держателя при проведении операций с использованием кредитной карты клиенту предоставляется ПИН-код, который является аналогом собственноручной подписи Держателя карты. Клиент соглашается, что использование Кредитной карты и правильного ПИН-кода является надлежащей и достаточной идентификацией Держателя Кредитной карты. Кредитная карта предоставляется Клиенту не активированной. Клиент предоставляет Банку правильные коды доступа и/или Аутентификационные данные, а также другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента. В силу п.п.7.2.1 Клиент обязуется погашать задолженность и оплачивать услуги Банка в полном объеме в соответствии с договором кредитной карты (л.д.30 обор.-32).
Банк акцептовал оферту и выпустил персонифицированную кредитную карту, которая 14.06.2017 была активирована ответчиком, что следует из выписки по номеру договора и представленных со стороны истца СМС-сообщений, номер телефона в которых указан тот же, что и указан в контактных данных сообщенных Калининой О.А. в Заявлении-Анкете (л.д.18,22,129-134).
Согласно выписки по номеру договору, ответчик осуществляла использование кредитных денежных средств, производила расчетные операции (л.д.18,19).
Правильно установив юридически значимые обстоятельства дела, факт неисполнения ответчиком обязательств по погашению кредита и наличие оснований для предъявления требований о взыскании кредитной задолженности, всесторонне и полно исследовав представленные доказательства в их совокупности, дав им надлежащую правовую оценку по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в соответствии с требованиями норм материального и процессуального законодательства, а также установив отсутствие оснований применения положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд первой инстанции пришел к верному выводу об удовлетворении требований АО "Тинькофф банк".
Доводы апелляционной жалобы об отсутствии подтверждений представления заемщику суммы лимита кредитования, поскольку в документах банка не указана конкретная суммы кредита и нет графика погашения, не могут быть признаны обоснованными по следующим основаниям.
Полная стоимость кредита согласно договора кредитной линии с лимитом задолженности не может быть рассчитана более детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от действий самого заемщика, который определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью. В связи с этим Банку не известно, сколько денежных средств будет получено ответчиком, и в каком размере он будет осуществлять их погашение.
В соответствии с пунктами 5.1 - 5.3, 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, лимит задолженности по Договору кредитной карты устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с Клиентом, а держатель должен совершать операции в пределах Лимита задолженности с учетом стоимости услуг Банка в соответствии с Тарифным планом. Банк предоставляет информацию о кредитном лимите карты до ее активации, в том числе посредством Интернет-Банка, Мобильного Банка, контактного центра Банка. На сумму предоставленного Кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане, до дня формирования Заключительного счета включительно.
Кроме того, пунктами 5.7, 5.8,5.9, 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, Клиент уведомляется при выпуске первой Кредитной карты. Если такое число и текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. По усмотрению Банка число месяца, в которое формируется счет-выписка, может изменяться без предварительного уведомлении Клиента. Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по Договору кредитной карты. При неполучении счета-выписки в течение 10 (дести) календарных дней с даты формирования счета-выписки, Клиент обязан, обратится в Банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по Договору кредитной карты. Срок возврата Кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительною счета, который направляется Клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в срок, указанный в Заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты направления Заключительного счета.
В соответствии с абз. 2 ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Заключенный с ответчиком договор содержит все условия, определенные ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности". В нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа (имущественная ответственность за нарушение Договора и т.д.), такие сведения указаны в Тарифах (л.д.25 об).
Таким образом, суд первой инстанции, верно указал, что между АО "Тинькофф Банк" и Калининой О.А. заключен договор кредитной карты с разрешенным лимитом кредита, установленным в Тарифном плане.
Ссылка апеллянта о том, что истец не предоставил доказательств исполнения своих обязательств по кредитному договору, в деле отсутствуют доказательства выдачи кредита (первичные учетные, бухгалтерские документы, подтверждающие выдачу кредита) являются несостоятельными, по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 9 Федерального закона "О бухгалтерском учете" от 6 декабря 2011 года N 402-ФЗ каждый факт хозяйственной жизни подлежит оформлению первичным учетным документом. Не допускается принятие к бухгалтерскому учету документов, которыми оформляются не имевшие места факты хозяйственной жизни, в том числе лежащие в основе мнимых и притворных сделок. Первичный учетный документ должен быть составлен при совершении факта хозяйственной жизни, а если это не представляется возможным - непосредственно после его окончания.
Первичным учетным документом, отражающим факт совершения банковской операции (движение по расчетному счету: списание и зачисление денежных средств на расчетный счет) является выписка банка, где отражены остаток денежных средств на начало дня, поступление и списание денежных средств, и остаток на конец дня.
Исполнение банком обязательства по кредитному договору о перечислении денежных средств заемщику подтверждено выпиской по счету (л.д. 18-19).
Вопреки доводам апелляционной жалобы, представленный стороной истца расчет соответствует условиям кредитного договора, является арифметически верным, подписан уполномоченным лицом, по доверенности, оснований сомневаться в его достоверности не установлено. Расчет суммы основного долга и процентов, представленный истцом, ответчиком не оспорен, контррасчет суду не представлен. При этом расчет задолженности по кредитному договору не является финансовым документом организации, в связи с чем на него не распространяется требование Положения Центрального Банка Российской Федерации от 27.02.2017 N 579-П.
Довод апелляционной жалобы об отсутствии в кредитном договоре условия возможности зачисления денежных средств без использования банковского счета клиента, является не состоятельным, поскольку опровергается содержанием Заявлением-Анкетой, где имеется указание, что акцептом является совершение Банком следующих действий: для договора кредитной карты - активизация кредитной карты или получения Банком первого реестра операций.
Как верно указал суд первой инстанции, возможность кредитования без открытия текущего счета предусмотрена п.1.8 Положения Банка России N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", согласно которым предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.
Таким образом, доводы апелляционной жалобы не содержат указания на обстоятельства, которые в силу статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации могут служить основанием для отмены либо изменения судебного постановления в апелляционном порядке.
Нарушений норм материального или процессуального права судом не допущено.
На основании изложенного, руководствуясь частью 1 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Левобережного районного суда г. Воронежа от 3 июня 2020 г. - оставить без изменения, апелляционную жалобу Калининой Ольги Александровны - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи коллегии:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
