Определение Судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КРАСНОДАРСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 24 февраля 2022 года Дело N 33-4562/2022

Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:

председательствующего Одинцова В.В.,

судей Дунюшкиной Н.В., Першиной Н.В.,

по докладу судьи краевого суда Дунюшкиной Н.В.,

при ведении протокола помощником судьи Рыбником В.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Банка ВТБ (ПАО) на основании доверенности Ворониной Ю.А. на решение Октябрьского районного суда г. Новороссийска от 14 октября 2021 г.

Заслушав доклад судьи, судебная коллегия

установила:

Скакунов А.Г. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств.

В обосновании своих требований указал, что 24 марта 2020 г. им в Банке ВТБ (ПАО) в личном кабинете в системе "ВТБ-Онлайн" открыт накопительный счет. На данном счете находились сбережения с начислением 4% годовых на остаток по счету. 16 марта 2021 года в 13 часов 47 минуту истец по ошибке зашёл на идентичную копию официального сайта ВТБ Онлайн, в открывшемся окне системы Скакунов А.Г. ввел свой логин и пароль, а также код из смс - уведомления. Когда он понял, что в отношении его личного кабинета происходят мошеннические действия, в 13 часов 49 минут он позвонил в банк и сообщил оператору, что ввел на поддельном сайте свои идентификационные данные, однако банком не были приняты меры по блокировке его учетной записи, в связи с чем с его счёта произведены списания на общую сумму 299 519,50 рублей. По факту хищения денежных средств было возбуждено уголовное дело по п.п. "в", "г" ч. 3 ст. 158 УК РФ в отношении неустановленного лица, 16.05.2021 предварительное следствие по уголовному делу приостановлено в связи с не установлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого. 20.05.2021 г. истцом в банк была подана досудебная претензия о возврате денежных средств, в ответ на которую банк дал отрицательное решение. Истец считает, что банком не были своевременно приняты меры по блокировке учетной записи и отмене поступающих запросов на проведение операций по списанию денежных средств. На основании изложенного, истец просил суд взыскать с ответчика в свою пользу сумму основного долга - 299 519,50 руб., проценты на вклад в размере 4 398,43 руб., проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 5 532,91 руб.

Решением Октябрьского районного суда г. Новороссийска от 14 октября 2021 г. исковые требования Скакунова А.Г. удовлетворены.

В апелляционной жалобе представитель Банка ВТБ (ПАО) на основании доверенности <ФИО>5 выражает несогласие с принятым решением суда, просит его отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований. В обоснование доводов жалобы указывает, что истец осознавал, что при использовании им незащищенных каналов связи банк не может гарантировать конфиденциальность информации. Банк не несёт ответственность за ошибочную передачу клиентом распоряжений. Банк уведомлял клиента обо всех движениях по его счёту. Приостановление операций, уже совершенных с использованием системы дистанционного обслуживания, было невозможным.

В возражениях на апелляционную жалобу Скакунов А.Г. просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений, выслушав представителя Банка ВТБ (ПАО) на основании доверенности <ФИО>6, поддержавшую доводы жалобы, Скакунова А.Г., просившего решение суда оставить без изменения, судебная коллегия усмотрела основания для отмены судебного решения.

Из материалов дела следует, что 24.03.2020 г. Скакуновым А.Г. в Банке ВТБ (Публичное акционерное общество) в личном кабинете в системе "ВТБ - Онлайн" открыт накопительный счет "Копилка" .

На данном счете находились сбережения с начислением 4% годовых на остаток по счету.

16 марта 2021 года в 13 часов 47 минут истец через поисковую строку на своем мобильном устройстве "Apple" решилсделать вход в свой личный кабинет в системе "ВТБ-Онлайн".

В открывшемся окне системы "ВТБ-Онлайн" Скакунов А.Г. ввел свой логин и пароль. В ответ на его номер телефона + пришло SMS уведомление от Банка с кодом для входа в систему. После ввода полученного кода, на его телефон в 13:48 от Банка пришло SMS следующего содержания "Уважаемый клиент, устройство <...> подключено к Push-уведомлениям", и вход в систему не осуществился.

Учитывая, что истец никогда не пользовался устройствами <...>, Скакунов А.Г. понял, что в отношении его личного кабинета в системе "ВТБ-Онлайн" происходят мошеннические действия и внимательно рассмотрев открытую на своем устройстве страницу для входа в "ВТБ-Онлайн" обнаружил, что он вошел на идентичную копию официального сайта ВТБ Онлайн, а именно на сайт "fffcircle.com".

Истец незамедлительно позвонил в Банк по телефону на номер 1000. Согласно скриншота с телефона, звонок совершен в Банк в 13:49. Скакунов А.Г. сообщил оператору, что ввел на поддельном сайте свои идентификационные данные. Однако Банком не были приняты меры по блокировке его учетной записи в личном кабинете системы "ВТБ-Онлайн" и с его счета , были произведены следующие операции: по распоряжению в 13:50:29 МСК перечислены средства в сумме 99500 рублей по следующим реквизитам: банк получателя Филиал Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в г. Москве л/с , назначение платежа: перевод между счетами; по распоряжению в 13:51:49 МСК перечислены средства в сумме 99500 рублей по следующим реквизитам: банк получателя Филиал Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в г. Москве л/с , назначение платежа: перевод между счетами; по распоряжению в 13:53:03 МСК перечислены средства в сумме 99500 рублей по следующим реквизитам: банк получателя Филиал Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в г. Москве л/с 40. назначение платежа: перевод между счетами.

На телефон истца не приходили SMS-уведомления на подтверждение данных операций в указанное время, и он не давал распоряжений на перечисление вышеуказанных средств.

По телефону, через оператора, Скакунов А.Г. заблокировал вход в личный кабинет системы "ВТБ - Онлайн", все счета и дебетовую карту, после чего незамедлительно явился в дополнительный офис Банка ДО "Серебряковский" филиала на ул. <Адрес...>, где получил выписку по счету .

Согласно выписке, со счета истца были совершены операции по переводу денежных средств в сумме 99500 рублей на имя Светланы Олеговны Ц, с комиссией за перевод 24,50 рублей, в сумме 99500 рублей на имя Евгения Владимировича А, с комиссией за перевод 497,50 рублей, и сумме 99500 рублей на имя Евгения Владимировича А, с комиссией за перевод 497,50 рублей, всего произведено списаний со счета на общую сумму 299519,50 рублей.

Однако истец указал, что данные лица ему не знакомы, и он не переводил им указанные суммы.

Скакуновым А.Г. в банк было подано заявление, зарегистрированное за N , на возврат незаконно списанных средств в сумме 299519,50 рублей. С полученными от Банка документами истец обратился в полицию, и по факту хищения денежных средств было возбуждено уголовное дело по п.п. "в", "г" ч.3 ст. 158 УК РФ.

16.05.2021 г. предварительное следствие по уголовному делу приостановлено в связи с не установлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого.

20.05.2021 г. истцом в Банк была подана досудебная претензия о возврате денежных средств.

27.05.2021 г. истец получил письменный ответ из Банка о принятии отрицательного решения по ранее поданному обращению .

31 мая 2021 г. в связи с несогласием с ответом банка истец направил обращение в службу финансового уполномоченного, которое было принято к рассмотрению. 22.06.2021 г. службой финансового уполномоченного принято решение об отказе в удовлетворении требований.

После этого Скакунов А.Г. обратился в суд с настоящим иском.

Суд первой инстанции удовлетворил исковые требования, указав, что в соответствии с п.12 ст.9 Федерального закона N 161-ФЗ от 27.06.2011 "О национальной платежной системе" Банк после получения уведомления клиента обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента после получения указанного уведомления, однако Банком не были приняты меры по блокированию переводов со счета истца на другие счета и возврат сумм не произведен. Действиями Банка, выразившимися в несвоевременном блокировании доступа в систему "ВТБ-Онлайн", отсутствия контроля по установлению идентификации и выявлению мошеннических действий истцу причинен ущерб на сумму 299519,50 рублей, который подлежит взысканию с ответчика.

Однако судебная коллегия не может согласиться с данными выводами суда первой инстанции, полагая их несостоятельными.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу положений п. 3 ст. 420 Гражданского кодекса РФ, ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства, возникшие из договора, должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 428 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

На основании ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст. 427 Гражданского кодекса РФ в договоре может быть предусмотрено, что его отдельные условия определяются примерными условиями, разработанными для договоров соответствующего вида и опубликованными в печати.

04.04.2019 г. между истцом и Банком ВТБ (публичное акционерное общество) заключен договор комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО).

Заполнив и подписав заявление на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО), истец заявил о присоединении к Правилам комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правилам ДБО, Правилам по счетам.

В рамках договора комплексного обслуживания истцу был открыт мастер-счет в рублях , предоставлен доступ к системе "ВТБ-Онлайн", подключен пакет услуг "Базовый".

Являясь клиентом системы "ВТБ-Онлайн", клиент использует предоставленный ему Уникальный номер клиента (далее - УНК) и Пароль.

Подписав Заявление на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО) истец осознавал и принял риски, связанные с получением им услуг по предоставлению доступа к сети Интернет/мобильной/стационарной телефонной связи, необходимых для использования каналов дистанционного обслуживания, а также риски, связанные с использованием специального порядка идентификации в мобильном приложении.

Таким образом, истцу было известно, что при использовании им незащищенных (открытых) каналов связи Банк ВТБ (ПАО) не может гарантировать конфиденциальность информации, передаваемой/сообщаемой им в Банк ВТБ (ПАО) с целью получения доступа к дистанционна обслуживанию, и самостоятельно несет риски, обусловленные возможностью несанкционированного получения такой информации третьим лицам.

Способом связи между Банком и Истцом был выбран мобильный номер телефона .Согласно ст. 845 Гражданского кодекса по договору банковского счета банк обязуется принимать зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета, проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счетах денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этим/ средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использование денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии со ст. 847 Гражданского кодекса права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо имеющее право на его предъявление. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), к которым истец присоединился, доступ клиента в систему "ВТБ-Онлайн" осуществляется при условии идентификации и аутентификации в Интернет-банке с использованием пароля, который является строго конфиденциальным (п. 7.1.3. Правил, п. 2., п. 4.5, п. 4.6 Приложения N 1 к Правилам-Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-онлайн). Для дополнительной аутентификации используются средства подтверждения в виде SMS/Push-кодов, направляемых на номер мобильного телефона, сообщенного клиентом Банку.

Получив по своему запросу сообщение с SMS/Push-кодом, клиент обязан сверить данные совершаемой Операции/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS/Push-код только при условии согласия клиента с проводимой операцией/действием. Положительный результат проверки SMS/Push-кода Банком означает, что Распоряжение/Заявление П/У или иное действие Клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан ПЭП Клиента (п. 5.4.2 Условий).

Пунктами 3.2.2 Правил предусмотрено, что подтверждение Распоряжений в ВТБ-Онлайн производится клиентом при помощи действительных на момент совершения операции средств подтверждения. При этом средство подтверждения является действительным, если на момент пользования не истек срок его действия, оно не отменено клиентом или не ограничено банком.

В соответствии с пунктом 5.4.2 Приложения к Правилам, передавая в Банк Распоряжение о совершении Операции в виде Электронного документа, клиент поручает Банку провести операцию, соглашаясь с ее параметрами, и несет ответственность за их правильность.

Клиент обязуется обеспечить хранение информации о пароле способом, делающим пароль недоступным третьим лицам, а также незамедлительно уведомлять Банк в случае компрометации пароля (п.п. 4.8. Приложение N 1 к Правилам).

Клиент обязуется не передавать в постоянное или временное пользование третьих лиц полученные им в Банке средства подтверждения, не раскрывать третьим лицам информацию о средствах подтверждения. Находящихся в его распоряжении, хранить и использовать средства подтверждения способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также незамедлительно уведомлять Банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к средствам подтверждения (пункты 7.1.3 и 3.2.4 Правил).

Как указано выше, 16.03.2021г. на мобильном устройстве Apple истцом осуществлен вход в личный кабинет ВТБ-Онлайн, после получения SMS -уведомления о подключении другого устройства, истцом обнаружено, что он вошел на идентичную копию официального сайта ВТБ-Онлайн, а именно на сайт "fffcircle.com".

В соответствии с Правилами клиент несет ответственность за несанкционированный доступ третьих лиц к Мобильному устройству, на которое Банк направляет Пароль, ОЦП, SMS/Push- коды и/или уведомления/Генератору паролей и карте, с использованием которых формируются средства подтверждения - коды подтверждения (п. 7.1.1 Правил).

Клиент был поставлен в известность, осознавал и соглашался, что сеть Интернет, канал связи, используемый на Мобильном устройстве, являются незащищенными каналами связи, самостоятельно несет все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности информации, переданной в сообщениях по незащищенным каналам связи (п. 7.1.2. Правил).

Банк не несет ответственности за ошибочную передачу клиентом распоряжений/заявлений п/у, в случае если информация, связанная с использованием клиентом системы ДБО, станет известной третьим лицам во время использования клиентом системы ДБО в результате доступа к информации при ее передаче по каналам связи, находящимся вне зоны ответственности Банка, за ущерб, возникший вследствие несанкционированного доступа к системе ДБО, несанкционированного использования третьими лицами идентификаторов, пароля, Passcode и/или средства подтверждения клиента, если такой доступ/использование стало возможным по вине Клиента

В спорный период, т.е. 16.03.2021 г. с накопительного счета истца были списаны денежные средства в размере 299 519,50 рублей, о чем клиент был проинформирован посредством SMS/PUSH-уведомления в мобильном приложении ВТБ-Онлайн на телефон клиента.

Об осуществлении входа в ВТБ-Онлайн, подключении нового устройства Клиент уведомлялся Банком путем направления смс-уведомлений на номер телефона 79181911364, что подтверждается детализацией смс-уведомлений.

В силу п. 11 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", в случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

Как следует из детализации СМС-уведомлений, Банк уведомлял Клиента о входе в систему "ВТБ-Онлайн", о подключении нового устройства, списании денежных средств со счета путем направления кодов доступа, СМС-уведомлений на номер телефона, зарегистрированный в системе.

На момент совершения всех вышеуказанных операций у Банка отсутствовали основания для отказа в проведении авторизованных операций.

16.03.2021 г., 20.05.2021г. истец обратился в Банк с заявлением и претензией возместить причиненный материальный ущерб.

Банком проведена проверка, в ходе которой установлено, что оспариваемые операции совершены 16.03.2021г. в системе ВТБ-Онлайн после авторизации с вводом логина, пароля и кода подтверждения. Операции по переводу денежных средств в системе ВТБ-Онлайн были также подтверждены действительными средствами подтверждения (ПИН-код (Passcode), созданный ранее в личном кабинете), в связи с чем, у Банка не было оснований для отказа в проведении операций.