Дата принятия: 06 февраля 2019г.
Номер документа: 33-456/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ САХА (ЯКУТИЯ)
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 6 февраля 2019 года Дело N 33-456/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего Осиповой А.А.,
судей Местниковой С.А., Никодимова А.В.,
при секретаре Захаровой А.Е.,
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе представителя истца на решение Якутского городского суда Республики Саха (Якутия) от 27 ноября 2018 г., которым по иску Горохова А.Н. к АО "ВТБ Страхование жизни" о признании частично недействительным условия страхового полиса, взыскании страхового взноса, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,
постановлено:
В удовлетворении исковых требований Горохова А.Н. - отказать.
Заслушав доклад судьи Осиповой А.А., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Горохов А.Н. обратился в суд к ответчику с указанным иском, мотивируя тем, что 23 июня 2017 г. заключил с АО "ВТБ Страхование жизни" договор страхования по страховой программе "Персональный план". Указанный Договор страхования заключен на условиях Правил страхования жизни с участием в прибыли N 1 (в редакции от 30.05.2016). 12 сентября 2018 г. в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о расторжении договора страхования от 23 июня 2017 г. и возврате страхового взноса в размере 100000 руб. Считает, что ни в страховом полисе, ни в Полисных условиях страхования не указан порядок формирования резервного фонда, а также порядок расчета выкупной суммы и факторы, влияющие на данный расчет, ответчиком не была предоставлена достаточная и достоверная информация относительно условий страхования, а именно последствий расторжения договора страхования. Согласно п. 8.18 Полисных условий при расторжении договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма. Размер выкупной суммы, рассчитанный страховщиком в пределах сформированного страхового резерва, действий на момент расторжения договора страхования, указывается в Полисе. В соответствии с приложением N 1 страхового полиса размер выкупной суммы первые два года равен 0. Данное условие Страхового полиса он считает недействительным, не соответствующим п.7 ст. 10 ФЗ "Об организации страхового дела". Ни один выдапнный ему документ не содержит сведений о порядке формирования такого резерва, и, следовательно, способа определения размера выкупной суммы, порядка формирования страхового резерва, не содержит методики расчета выкупной суммы. Таким образом, он при заключении договора не обладал полной и достаточной информацией, в связи с чем просил суд признать недействительными условия Страхового полиса N ... от _______ в части установления выкупной суммы в течение двух первых лет страхования равной нулю, взыскать с ответчика сумму страхового взноса в размере 100000 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., расходы на оплату нотариальных услуг в размере 2940 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы.
Судом вынесено вышеуказанное решение.
Не согласившись с данным решением, представитель истца Дубинина А.А. обратилась с апелляционной жалобой, в которой просит отменить решение суда, мотивируя тем, что судом нарушены нормы мтаериального и процессуального права, в обоснование приводит те же доводы, что и в исковом заявлении.
Стороны в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.
В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) судебная коллегия рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях на нее.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим оставлению без изменения.
Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В силу п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о следующих существенных условиях: о застрахованном лице; страховом случае; размере страховой суммы; сроке действия договора.
Согласно п. 1, п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых одобренных или утвержденных страховщиком или объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре страхования (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
В силу п.7 ст. 10 Закона РФN 4015-1 от 27.11.1992 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, страхователю возмещается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).
Как установлено судом первой инстанции и подтверждается материалами дела, между АО "ВТБ Страхование жизни" (страховщик) и Гороховым А.Н. (страхователь) был заключен договор страхования N ... от _______ по страховой программе "Персональный план". Во исполнение условий Договора страхования Горохов А.Н. добровольно произвел оплату первого страхового взноса в размере 100000 руб.
Указанный договор страхования заключен на условиях Правил от 30.05.2016 и дополнительных условий к ним N 1, N 2, N3, которые являются неотъемлемой частью договора страхования и с которыми истец согласился, подтвердив их получение и согласие с ними собственноручной подписью.
Договор страхования содержит исчерпывающую информацию о предоставляемой страховщиком услуге, в том числе информацию о выкупной сумме, возвращаемой страхователю при досрочном прекращении действия договора страхования (Приложение N 1 к Договору страхования).
Также договором страхования и Правилами от 30.05.2016 регламентирован порядок досрочного расторжения договоров страхования.
В соответствии с пунктами 8.28, 8.29 Правил от 30.05.2016 определяются порядок досрочного расторжения договоров страхования в течение периода охлаждения.
Согласно п. 2.12 Правил от 30.05.2016 период охлаждения - период времени, в течение которого страхователь имеет право отказаться от исполнения договора страхования. Период охлаждения начинается в дату заключения договора страхования и заканчивается днем, предшествующим дню начала срока страхования, но не ранее 5 (пяти) рабочих дней, считая от даты заключения договора страхования.
Согласно п. 8.28 Правил от 30.05.2016 страхователь имеет право отказаться от исполнения договора страхования в течение периода охлаждения путем подачи страховщику письменного заявления об отказе от договора страхования по установленной страховщиком форме.
В силу п. 8.29 Правил от 30.05.2016 при отказе страхователя от исполнения договора страхования, страховщик возвращает страхователю всю уплаченную страховую премию (всю сумму уплаченного страхового взноса) при условии отсутствия по договору страхования страховых случаев.
Порядок досрочного расторжения договоров страхования по истечении периода охлаждения указан в п. 8.27 Правил от 30.05.2016 г.
В силу п. 8.27 Правил от 30.05.2016 г. при расторжении договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма.
При этом согласно 8.27.1. Правил от 30.05.2016 г. размер выкупной суммы, рассчитанный страховщиком в пределах сформированного страхового резерва, действующий на момент расторжения договора страхования, указывается в договоре страхования (в период с 30.06.2017 по 29.06.2019 г. размер выкупной суммы по Договору страхования равен 0,00 руб.). Указанный размер выкупной суммы прямо установлен в Приложении N 1 к договору страхования, о чем страхователь как сторона договора страхования осведомлен, что подтверждается его подписью.
В силу п. 2.21 Правил от 30.05.2016 г. выкупная сумма - денежная сумма, возвращаемая страхователю при досрочном прекращении договора страхования в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва (математического резерва) на день расторжения договора страхования.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что доказательств того, что в установленный период охлаждения от истца ответчику поступало заявление об отказе от Договора страхования, не представлено, Правила от 30.05.2016, на основании которых заключен Договор страхования, содержат всю необходимую, предусмотренную законом информацию, с которыми истец был ознакомлен, судом не установлено каких либо не соответствий требованиям закона оспариваемого истцом условия Договора страхования.
Судебная коллегия признает правильными данные выводы суда первой инстанции.
Довод жалобы о том, что условие об указанном размере выкупной суммы (0,00 руб. в первые два года) не соответствует п. 7 ст. 10 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", в связи с чем является недействительным, является несостоятельным, поскольку указанная норма также предусматривает возвращение не всей оплаченной страхователем суммы при расторжении договора страхования жизни, а лишь сформированного в установленном законом и договором порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма). При этом в Приложении N 1 к Полису страхования содержится указание на то, что по заявлению об отказе страхователя от договора страхования страховщик уплачивает выкупную сумму согласно таблице выкупных сумм, приведенной в данном приложении, и из которой следует, что выкупная сумма на первый и второй год действия Договора страхования равна нулю.
Вопреки доводам жалобы, согласно абз. 2 п.3 ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" порядок формирования страховых резервов не подлежит обязательному включению в Правила страхования. В соответствии с п. 2 ст. 26 данного Закона формирование страховых резервов осуществляется страховщиком в соответствии с утвержденными органом страхового надзора правилами формирования страховых резервов согласно "Положения о правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни", утв. Банком России 16.11.2016 N 557-П.
При этом истцом не предоставлено доказательств обращения к страховщику с требованием о предоставлении расчетов выкупной суммы в соответствии с абз. 4 п. 3 ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому страховщики обязаны предоставить расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни) по требованию страхователей.
Таким образом, вопреки доводам жалобы, истец выразил волеизъявление на заключение договора страхования на предложенных страховщиком условиях, при заключении данного договора истцу была предоставлена вся необходимая и полная информация об услуге, включая размеры страховой премии, страховой суммы и применяемого тарифа.
Иные доводы апелляционной жалобы по существу сводятся к несогласию с решением суда, не содержат фактов, которые не проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного решения.
Мотивы, по которым суд первой инстанции пришел к названным выводам со ссылкой на установленные судом обстоятельства и нормы права изложены в оспариваемом решении, и их правильность не вызывает сомнений у судебной коллегии.
При таких обстоятельствах судебная коллегия полагает, что решение суда является законным и обоснованным и отмене по доводам жалобы не подлежит.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Якутского городского суда Республики Саха (Якутия) от 27 ноября 2018 г. по данному делу оставить без изменения, а апелляционную жалобу без удовлетворения.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.
Председательствующий: А.А.Осипова
Судьи: С.А.Местникова
А.В.Никодимов
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
