Дата принятия: 09 декабря 2019г.
Номер документа: 33-4561/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТАМБОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 9 декабря 2019 года Дело N 33-4561/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Тамбовского областного суда в составе:
председательствующего Чербаевой Л.В.,
судей: Митюшниковой А.С., Альчиковой Е.В.,
при ведении протокола помощником судьи Стрельниковой О.Ю.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Касаткина Р.И. к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о взыскании суммы,
по апелляционной жалобе истца Касаткина Р.И. на решение Октябрьского районного суда г.Тамбова от 23 сентября 2019г.
Заслушав доклад судьи Митюшниковой А.С., судебная коллегия
установила:
Касаткин Р.И. обратился в суд с иском к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о взыскании суммы в размере 538 553 рубля 66 копеек, указав в обоснование, что 25.09.2015г. между ПАО "Сбербанк России" и его матерью Касаткиной Т.И. был заключен кредитный договор ***, по условиям которого ПАО "Сбербанк России" предоставил Касаткиной Т.И. кредит в сумме 446 420 рублей сроком на 60 месяцев под 18,5% годовых.
Также 25.09.2015г. Касаткиной Т.И. было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, на основании которого между ПАО "Сбербанк России" и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" был заключен договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика на тех же условиях, что предусмотрены в подписанном Касаткиной Т.И. заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни здоровья заемщика.
По условиям добровольного страхования к страховым рискам относятся смерть застрахованного лица по любой причине, установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы. Для некоторых категорий лиц Условиями страхования предусмотрено ограниченное покрытие страховых рисков, так, страховым риском считается смерть застрахованного лица лишь в результате несчастного случая. Для лиц, страдающих онкологическими заболеваниями, некоторыми заболеваниями сердечнососудистой системы предусмотрено ограниченное покрытие.
26.02.2016г. Касаткина Т.И. умерла, не исполнив в полном объёме кредитные обязательства, с этой даты платежи в погашение кредита не производились, в связи с чем образовалась задолженность в сумме 538 553 рубля 66 копеек.
ООО СК "Сбербанк страхование жизни" отказало в выплате страхового возмещения в связи со смертью Касаткиной Т.И., поскольку её смерть не была признана страховым случаем ввиду наступления смерти вследствие онкологического заболевания.
Решением Октябрьского районного суда от 17.01.2019г. с истца взыскана в пользу ПАО "Сбербанк России" задолженность по кредитному договору от 25.09.2015г., заключенному между ПАО "Сбербанк России" и Касаткиной Т.И. в размере 538 553 рубля 66 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 8585 рублей, расходы по оплате экспертизы в размере 21901 рубль.
Также в вышеуказанном решении Октябрьский районный суд г. Тамбова указал, что спор о наличии страхового случая и выплате страхового возмещения в результате смерти заемщика в пользу выгодоприобретателя может быть разрешен между наследниками и страховщиком по правилам искового производства путем предъявления в суд соответствующего иска.
Поводом обращения в суд послужило несогласие Касаткина Р.И. с отказом в выплате страхового возмещения, поскольку на момент заключения кредитного договора и договора страхования его мать не болела онкологическим заболеванием.
Решением Октябрьского районного суда г.Тамбова от 23 сентября 2019г. в удовлетворении исковых требований Касаткина Р.И. отказано.
В апелляционной жалобе Касаткин Р.И. выражает несогласие с обжалуемым решением, считает его незаконным и необоснованным, просит отменить, принять новое решение и удовлетворить заявленные им требования.
По мнению автора жалобы, смерть его матери является страховым случаем, поскольку на момент заключения кредитного договора и составления заявления на страхование у его матери не было признаков злокачественного образования, в связи с чем полагает заключение ТОГБУЗ "БСМЭ" от 19.11.2018г. противоречивым. Ссылается, при этом на то, что его представителем заявлялось ходатайство о назначении экспертизы, которое было отклонено. Считает, что в ходе рассмотрения дела не установлено оснований освобождения страховой компании от выплаты страхового возмещения.
Заслушав истца Касаткина Р.И. и его представителя Филатова А.А., поддержавших апелляционную жалобу, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии со ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, и посчитав возможным в силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотреть дело в отсутствие лиц, надлежаще извещённых о дате и времени судебного заседания, но не явившихся в суд апелляционной инстанции, судебная коллегия приходит к следующему выводу.
Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ в совокупности со ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992г.а N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление "предусмотренного в договоре события (страхового случая)".
Пункт 2 ст. 9 указанного Закона N 4015-1 определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.
Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).
В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Пункт 1 ст. 943 ГК РФ предусматривает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В силу п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Согласно ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.
Судом установлено, что 25.09.2015г. между Касаткиной Т.И. и ПАО "Сбербанк России" был заключен кредитный договор *** на сумму 446420 рублей на 60 месяцев с уплатой за пользование кредитом 18,50 % годовых.
В этот же день Касаткиной Т.И. подписала заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в котором выразила согласие быть застрахованной в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в соответствии с условиями, изложенными в указанном заявлении, и Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ОАО "Сбербанк России", ею получен второй экземпляр заявления, Условия участия в Программе страхования, Памятка застрахованному лицу, о чём свидетельствует её подпись в названном заявлении. Плата за подключение к указанной Программе составила 44418,79 рублей.
В п. 1 данного заявления на страхование указано, что договор страхования предусматривает 2 вида страхового покрытия на случай страховых рисков: стандартное покрытие и ограниченное покрытие.
Стандартное покрытие - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 1.2. настоящего заявления: смерть застрахованного лица по любой причине, установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы;
ограниченное покрытие - для лиц, относящихся к категориям, указанных ниже в настоящем пункте: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая: в числе лиц, перечисленных в п. 1.2. заявления, на которых распространяется ограниченное покрытие, указаны лица, страдающие онкологическими заболеваниями, заболеваниями сердечнососудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт).
В силу п. 4 указанного заявления выгодоприобретателями по договору страхования являются: ПАО "Сбербанк России" в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем, действующим на дату подписания Заявления потребительским кредитам, предоставленным ОАО "Сбербанк России", в остальной части (а также в случае после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам в ОАО "Сбербанк России") выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица.
26.02.2016г. Касаткиной Т.И. умерла. Согласно решению суда от 17.01.2019г. с Касаткина Р.И. - наследника Касаткиной Т.И. в пользу ПАО "Сбербанк России" взыскана задолженность по кредитному договору ***.
В соответствии с сообщением ООО СК "Сбербанк страхование жизни" Касаткину Р.И. отказано в признании смерти Касаткиной Т.И. страховым случаем и в страховой выплате со ссылкой на то, что в данный договор действует на условиях ограниченного страхового покрытия.
Согласно выводам экспертизы N***" от 19.11.2018г. Касаткина Т.И. до 25.09.2015г. и по состоянию на 25.09.2015г болела онкологическим заболеванием - злокачественной опухолью тонкой кишки с метастазами, по поводу чего в 2007г., 2011г., 2014г. проходила оперативное лечение, постоянно наблюдалась и лечилась амбулаторно, болела артериальной гипертензией с 27.01.2011г., смерть Касаткиной Т.И. наступила 26.02.2016г. от гастроинтестинальной стромальной опухоли тонкой кишки. Между наступлением смерти и онкологическим заболеванием, которым она страдала с 2007г., имеется прямая причинно-следственная связь.
Данные обстоятельства подтверждены и выпиской из амбулаторной карты на имя Касаткиной Т.И.
Суд первой инстанции, отказывая в удовлетворении исковых требований Касаткина Р.И., руководствуясь ст. 942, 934, 943, 944 ГК РФ, положениями Закона РФ от 27.11.1992г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", обоснованно пришёл к выводу о том, что на дату заключения договора страхования КасаткинаТ.И. страдала онкологическим заболеванием и потому, по условиям договора страхования, изложенным в заявлении на страхование, она относилась к кругу лиц, на которых распространялось только ограниченное покрытие - страхование на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая.
Вопреки доводам апелляционной жалобы относительно противоречивости заключения эксперта N 60 ТОГБУЗ "БСМЭ" от 19.11.2018г., судебная коллегия отмечает, что оно подготовлено компетентными экспертами, имеющими стаж работы по специальности, высшую квалификационную категорию, которые предупреждены об уголовной ответственности по ст. 307 УК РФ за дачу заведомо ложного заключения, их заключение мотивировано, выводы сформулированы полно и ясно, согласуются с медицинскими документами, в следствие чего сомнений в правильности и обоснованности не вызывают.
Учитывая собранные по делу доказательства, судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на совокупности доказательств того, что между болезнью застрахованного лица и смертью имеется причинно-следственная связь, что является основанием к отказу в выплате страхового возмещения по договору личного страхования от 25.09.2015г.
Доказательств обратного истцом не представлено, не содержится таковых и в доводах апелляционной жалобы истца.
На основании изложенных обстоятельств, судебная коллегия приходит к выводу о том, что судом правильно определены значимые обстоятельства по делу, дана надлежащая правовая оценка представленным и исследованным в судебном заседании доказательствам, обжалуемое решение отвечает нормам материального права.
Нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения суда в апелляционном порядке, судом первой инстанции допущено не было.
Руководствуясь ст. 328 - 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Октябрьского районного суда г.Тамбова от 23 сентября 2019г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Касаткина Р.И. - без удовлетворения.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
