Дата принятия: 04 февраля 2020г.
Номер документа: 33-4560/2019, 33-233/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СМОЛЕНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 4 февраля 2020 года Дело N 33-233/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Смоленского областного суда в составе:
председательствующего Алексеевой О.Б.
судей: Дмитриевой Г.И. и Филенковой С.В.
при секретаре Рожковой И.Н.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шаирко Сергея Викторовича к ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" о взыскании выкупной суммы по договору страхования, штрафа, расходов по госпошлине, по апелляционной жалобе Шаирко Сергея Викторовича на решение Промышленного районного суда г.Смоленска от 14 октября 2019 года.
Заслушав доклад судьи Алексеевой О.Б., объяснение представителя Шаирко С.В. - Захаренковой А.С., судебная коллегия
установила:
Шаирко С.В., с учетом уточненных требований, обратился в суд к ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" с иском о взыскании недополученной выкупной суммы в размере 137215,57 руб., штрафа - 68607,78 руб., а также расходов по госпошлине, указав, что 06.08.2010 заключил с ООО "Росгосстрах Жизнь" договор страхования жизни, после расторжения которого по его инициативе, ответчиком не в полной объеме исполнены обязательства по выплате предусмотренной договором выкупной суммы, что привело к нарушению его прав, как потребителя услуг, и явилось основанием для обращения с иском в суд.
Шаирко С.В. в судебное заседание не явился, его представитель Захаренкова А.С. поддержала требования в полном объеме по изложенным выше основаниям.
ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни", извещенное о времени и месте рассмотрения дела, явку в суд своего представителя не обеспечило, в письменных возражениях требования не признало, указав на то, что произведенная при расторжении договора выплата соответствует положениям закона и заключенного соглашения.
Представитель третьего лица ПАО СК "Росгосстрах" Зелюченкова Н.Н. в судебном заседании указала, что выплата истцу произведена верно.
Решением Промышленного районного суда г.Смоленска от 14.10.2019 в удовлетворении исковых требований Шаирко С.В. отказано.
В апелляционной жалобе Шаирко С.В. просит решение суда отменить, вынести новое - об удовлетворении иска в полном объеме со ссылкой на нарушение судом норм материального и процессуального права, неправильное установление обстоятельств по делу.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции Шаирко С.В. отсутствовал, его представитель Захаренкова А.С. поддержала доводы апелляционной жалобы в полном объеме.
ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" и ПАО СК "Росгосстрах", несмотря на надлежащее извещение о времени и месте разбирательства по делу, явку своих представителей не обеспечили, о причинах неявки не сообщили, об отложении слушания по делу не просили.
В силу ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия, с учетом мнения представителя Шаирко С.В. - Захаренковой А.С., определиларассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников.
В соответствии с положениями ч.ч.1-2 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления. В случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.
Проверив материалы дела, законность и обоснованность решения в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим убеждениям.
На основании ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В силу положений ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Как следует из п.7 ст.10 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела" от 27.11.1992 N 4015-1, при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного срока или срока, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).
Согласно п.1 ст.943 ГК РФ добровольное страхование, в том числе страхование жизни, осуществляется на основании договора страхования, определяющих условия и порядок его прекращения.
В соответствии со ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 названной статьи (п.2).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).
Из материалов дела следует, что 06.08.2010 истец заключил с ООО "Страховая компания "РГС-Жизнь" (переименованное 03.09.2018 в ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни") договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности "Росгосстрах Жизнь Престиж" программа "Семья" N..., по условиям которого срок действия договора определен с 06.08.2010 по 05.08.2035, страховая премия в виде страховых взносов по 3291,25 руб. ежемесячно.
Истцу при заключении договора выдан полис страхования и выписка из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности (приложение N 1), таблица размеров страховых выплат (приложение N 2).
Согласно приложения N 1 к Полису страхования, договор страхования может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению Страхователя и, в этом случае, по нему должна быть возвращена выкупная сумма в пределах сформированного резерва, если договор был оплачен и действовал не менее двух лет при рассроченной уплате страхового взноса.
При этом в указанном приложении N 1 в виде таблицы указан расчет выкупной суммы, согласно которого она (сумма) в течение пятого года действия договора страхования и последующих годов составляет 95% от сформированного резерва по договору.
26.12.2018 истец направил ответчику заявление о досрочном расторжении договора страхования и возврате выкупной суммы в размере 312668,12 руб.
21.01.2019 ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" уведомило истца о расторжении договора страхования от 06.08.2010 N... с 06.11.2018 в связи с неуплатой страховых взносов в установленный договором срок.
По заявлению истца ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" в связи с досрочным расторжением договора выплатило Шаирко С.В. выкупную сумму в размере 175 452,55 руб., из которых 157845,94 руб. - утвержденная сумма к выплате в размере 95% от величины сформированного страхового резерва, 17606,61 руб. - инвестиционный доход
Шаирко С.В., обращаясь в суд с иском о взыскании недополученной выкупной суммы, ссылался на то, что им в период действия договора было произведено 99 страховых взносов на общую сумму 329 125 руб., из которых и должен быть произведен расчет выкупной суммы, а именно 95% от внесенных взносов (329 125 руб. х 95%).
Согласно ст.26 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.1992 N 4015-1 для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию страховщики формируют страховые резервы.
Порядок формирования страховых резервов по страхованию жизни, утв. Приказом Минфина России от 09.04.2009 N 32н, который действовал на дату заключения договора страхования, предписывал страховщикам привести положение о формировании страховых резервов по страхованию жизни в соответствие с утвержденным Порядком.
Положение Банка России от 16.11.2016 N 557-П "О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни", действующее в период расторжения договора страхования) содержит аналогичное регулирование порядка формирования страховых резервов.
При этом, страховые резервы не представляют собой общую сумму уплаченных страхователем страховых взносов, а в соответствии с п. 1 ст. 26 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" являются выраженными в денежной форме и обеспеченными активами средствами, необходимыми для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, сострахованию, перестрахованию, взаимному страхованию.
Средств страховых резервов должно быть достаточно для исполнения обязательств страховщиков по осуществлению предстоящих страховых выплат по договорам страхования, сострахования, по перестрахованию, взаимному страхованию и исполнения иных действий по обслуживанию указанных обязательств.
Исходя из изложенного, при досрочном расторжении договора страхования у страховщика не может возникнуть обязанности по возврату всей уплаченной страхователем суммы страховых взносов.
Положения п. 7 ст. 10 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" не содержит положений о том, что выкупная цена определяется от размера страховых выплат, а не от сформированного страхового резерва.
Таким образом, определение размера выкупной суммы исходя из суммы уплаченных страховых взносов ни законом, ни договором страхования не предусмотрено.
В этой связи, при досрочном расторжении договора страхования ответчиком была произведена выплата выкупной суммы в размере 95 % от резерва и с учетом дохода от инвестиционной деятельности - 17 606, 61 руб., что в целом составило 175 452, 55 руб.
Учитывая, что сторонами не оспаривается факт заключения спорного договора страхования, его условия, размер уплаченной истцом по договору страховой премии, размер фактически выплаченной истцу выкупной суммы, принимая во внимание, что представленный ответчиком расчет страхового резерва при расторжении договора страхования с истцом письменно обоснован в виде арифметического расчета, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу об отказе истцу в удовлетворении требований о взыскании выкупной суммы, рассчитанной исходя из размера уплаченной истцом страховой премии.
Доводы Шаирко С.В. о нарушении его прав, как потребителя услуг, ввиду не предоставления полной и достоверной информации относительно расчета страхового резерва, были предметом тщательного исследования суда первой инстанции и обоснованно не приняты во внимание, поскольку истец был ознакомлен с Программой страхования, получил выписку из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности, в свою очередь нормативные акты Минфина России, регламентирующие порядок формирования страхового резерва, являются общедоступными, обязанности знакомить истца с ними у ответчика не имелось, сам Шаирко С.В. с соответствующей просьбой к страховщику не обращался.
Других доводов, свидетельствующих о неправильном определении судом обстоятельств, имеющих значение для дела, нарушении норм материального и процессуального права, апелляционная жалоба не содержит.
Разрешая спор, суд правильно определил юридически значимые обстоятельства, дал им правовую оценку и постановил законное и обоснованное решение.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Промышленного районного суда г.Смоленска от 14 октября 2019 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Шаирко Сергея Викторовича - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи:
Судья Калинин А.В. Дело N 33-233
N2-1947/2019
67RS0003-01-2019-002065-72
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
04 февраля 2020 года г.Смоленск
Судебная коллегия по гражданским делам Смоленского областного суда в составе:
председательствующего Алексеевой О.Б.
судей: Дмитриевой Г.И. и Филенковой С.В.
при секретаре Рожковой И.Н.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шаирко Сергея Викторовича к ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" о взыскании выкупной суммы по договору страхования, штрафа, расходов по госпошлине, по апелляционной жалобе Шаирко Сергея Викторовича на решение Промышленного районного суда г.Смоленска от 14 октября 2019 года, руководствуясь ст.ст. 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
определила:
Решение Промышленного районного суда г.Смоленска от 14 октября 2019 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Шаирко Сергея Викторовича - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
