Определение Судебной коллегии по гражданским делам Оренбургского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ОРЕНБУРГСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 13 июля 2021 года Дело N 33-4548/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда в составе:

председательствующего судьи Сенякина И.И.,

судей Синельниковой Л.В. и Самохиной Л.М.,

при секретаре Лоблевской Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу общества с ограниченной ответственностью коллекторское бюро "Фабула" на заочное решение Центрального районного суда г. Оренбурга от 08 февраля 2021 года по гражданскому делу по иску общества с ограниченной ответственностью коллекторское бюро "Фабула" к Мурзагуловой Ж.К. о взыскании задолженности по договору займа, заслушав доклад судьи Сенякина И.И., оценив доводы апелляционной жалобы, рассмотрев материалы дела в пределах этих доводов,

УСТАНОВИЛА:

ООО Коллекторское агентство "Фабула" обратилось в суд с указанным выше иском к Мурзагуловой Ж.К. по тем основаниям, что (дата) между ООО МФК "Быстроденьги" (займодавец) и Мурзагуловой Ж.К. (заемщик) был заключен договор потребительского займа, в соответствии с которым заемщику был предоставлен заем в размере *** рублей на срок *** дней, то есть до (дата), с начислением процентов за пользование заемными денежными средствами по ставке 511% годовых (1,4 % за каждый день пользования денежными средствами).

В соответствии с условиями договора полученные заем и проценты за пользование займом заемщик обязался возвратить в предусмотренный срок (дата) путем внесения единовременного платежа в размере *** рублей, из которых: *** рублей в счет погашения займа и *** рублей проценты за пользование займом. При этом количество и периодичность (сроков) платежей не изменяется.

Подписание договора ответчиком осуществлено аналогом собственноручной подписи, согласно условиям, изложенным в правилах комплексного обслуживания МФК Быстроденьги (ООО). Заявление о присоединении к правилам подписано собственноручной подписью ответчика в офисе компании.

ООО МФК "Быстроденьги" осуществило выдачу денежных средств на банковскую карту ответчика с номером 2750250701414, тем самым, исполнило свои обязательства по договору.

В нарушение условий заключенного договора ответчик ненадлежащим образом выполнял принятые на себя обязательства по возврату денежных средств, что привело к образованию задолженности, которая по состоянию на 20 ноября 2020 года составляла 61 925,04 рублей, в том числе: *** рублей - задолженность по основному долгу, *** рублей - проценты за пользование займом за период с 12 декабря 2018 года по 20 ноября 2020 года, неустойка - *** рублей.

(дата) между ООО МФК "Быстроденьги" (цедент) и ООО КА "Фабула" (цессионарий) заключен договор уступки права требования и перевода долга по договорам займа, по которому цедент уступает, а цессионарий принимает все права требования к заемщикам по договорам займа, заключенных с цедентом, в том числе и по договору займа заключенного с Мурзагуловой Ж.К., согласно приложению к договору уступки.

В связи с ненадлежащем исполнением обязательств по возврату заемных денежных средств в отношении Мурзагуловой Ж.К. мировым судьей судебного участка N 1 Центрального района г.Оренбурга 13 апреля 2020 года был вынесен приказ о взыскании задолженности в пользу ООО КА "Фабула", который впоследствии был отменен в связи с поступившими от должника возражениями.

Истец просил взыскать с Мурзагуловой Ж.К. сумму основного долга в размере 20 000 рублей, проценты за пользование займом за период с 12 декабря 2018 года по 20 ноября 2020 года в размере 36 120 рублей, пени в размере 5 805,04 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 057,75 рублей.

Заочным решением Центрального районного суда г. Оренбурга от 08 февраля 2021 года исковые требования ООО Коллекторское агентство "Фабула" удовлетворены частично, суд постановил:

- взыскать в пользу ООО Коллекторское агентство "Фабула" с Мурзагуловой Ж.К. задолженность по договору микрозайма от (дата) N по состоянию на 20 ноября 2020 года по основному долгу - в размере 20 000 рублей, по процентам за пользование займом - в размере 25 428 рублей, неустойку - в размере 5 805,04 рублей;

- взыскать в пользу ООО Коллекторское агентство "Фабула" с Мурзагуловой Ж.К. расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 702,37 рублей.

Не согласившись с решением суда, ООО Коллекторское агентство "Фабула" в лице своего представителя подало апелляционную жалобу, в которой просит об отмене решения суда. В обоснование жалобы указывает, что истцом при расчете задолженности учтены и применены ограничения, установленные законом, в том числе и по среднерыночным и предельным значениям полной стоимости потребительских кредитов (займов) по договорам потребительского кредита (займа). Заключенным с ответчиком договором установлено, что заемщик принял на себя обязательства вернуть сумму займа и уплатить проценты за пользование займом по ставке 1,4% за каждый день пользования займом. Договор займа не расторгнут, в установленном законом порядке недействительным не признан. Считает неправомерным применение к договору потребительского кредита заключенному на срок до 30 дней с суммой займа до 30 000 рублей, значения иных потребительских кредитов, поскольку полная стоимость потребительского кредита определяется единожды - именно в момент заключения договора потребительского кредита. Указывает, что законодательством не установлено, что кредитор обязан осуществлять расчет размера процентов, исходя из срока неисполнения заемщиком своих обязательств по договору займа, таким образом, у суда отсутствовали основания для уменьшения суммы процентов.

Все лица, участвующие в деле, о дате, времени и месте судебного заседания были извещены надлежащим образом.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции представитель истца ООО Коллекторское агентство "Фабула", ответчик Мурзагуловой Ж.К., представитель третьего лица ООО МФК "Быстроденьги" не явились, судебная коллегия в соответствие со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определиларассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.

В соответствии со ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданского кодекса Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 3 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Согласно п. 1 ч. 1 ст. 2 Федерального закона от 02 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" микрофинансовая деятельность - деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии со ст. 3 настоящего Федерального закона, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование).

В п. 4 ч. 1 ст. 2 договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Частью 2.1 статьи 3 Закона в редакции, действовавшей на момент заключения договора, предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

Ч. 2 ст. 8 названного закона предусмотрено, что порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.

Из содержания указанных норм в их взаимосвязи следует, что деятельность микрофинансовых организаций как специального вида юридических лиц имеет особую специфику, в том числе в сфере установления процентных ставок за пользование микрозаймами.

Размер процентов, взыскиваемых за пользование микрозаймом, зависит от категории потребительских кредитов, а именно, от суммы кредита, срока предоставления и от наличия или отсутствия обеспечения.

В силу статьи 14 (часть 1) Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", вступившего в силу с 1 июля 2014 года нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В соответствии с пунктом 9 части 1 статьи 12 Федерального закона от 02 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (в редакции, действующей на момент заключения договора) микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа. Указанное ограничение распространяется на договоры займа, заключенные после 01 января 2017 года.

Таким образом, по договорам микрозайма, заключенным с 01 января 2017 года, законодательно установлены ограничения размера процентов за пользование займом, которые могут быть начислены заемщику и, соответственно заявлены к взысканию как соразмерные последствиям и характеру нарушения и способные компенсировать убытки кредитора.

В соответствии со статьей 1, частью 4 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 названного Федерального закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа).

Согласно части 8 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Положениями части 11 названной статьи определено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, (дата) между ООО МФК "Быстроденьги" и Мурзагуловой Ж.К. заключен договор потребительского займа, по условиям которого займодавец предоставил заемщику денежные средства в размере *** рублей, с условием начисления процентов в размере 1,40 % за каждый день пользования заемщиком денежными средствами, на срок до (дата), то есть на тридцать дней.

В соответствии с условиями договора возврат заемных денежных средств производится единовременным платежом в размере *** рублей, из которых: *** рублей - сумма основного долга, *** рублей - начисленные проценты.

Согласно пункту 9 индивидуальных условий заем предоставляется заемщику при условии заключения последним договора о комплексном обслуживании клиента с РНКО "Платежный Центр", а также наличия у него действующей платежной карты "Быстрокарта".

Указанный договор займа заключен в виде обмена электронными документами, подписанными со стороны заемщика электронной цифровой подписью, путем присоединения к оферте, размещенной на сайте компании, выполнением совокупности следующих действий:

1) ввод заемщиком в регистрационную форму, которую заимодавец предоставляет на сайте https://bistrodengi.ru, паспортных, анкетных и контактных данных заемщика;

2) подтверждение своего согласия в отношении прав заимодавца на обработку персональных данных, указанных заемщиком, для получения займа, и запрос заимодавцем кредитной истории заемщика.

3) ввод заемщиком кода подтверждения, высланного на мобильный телефон заемщика, о присоединении к настоящей оферте.

Подписание договора аналогом собственноручной подписи (АСП) предусмотрено Правилами комплексного обслуживания от (дата), и не противоречит условиям пункта 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации и правилам абзаца 2 пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Мурзагулова Ж.К. лично написала заявление о присоединении к Правилам комплексного обслуживания МФК Быстроденьги (ООО), согласившись с данными правилами и приемом ее на обслуживание.

С момента акцепта заемщиком оферты все условия и положения оферты составляют договор микрозайма, заключенный между ООО "МФК "Быстроденьги" и заемщиком.

Согласно сведениям, представленным РНКО "***" (ООО) карта *** PAN N EAN N с логотипом "Быстрокарта", выданная на имя Мурзагуловой Ж.К. (дата) была заменена (дата) на карту *** PAN N EAN N.

Свои обязательства займодавец исполнил надлежащим образом, перечислив денежные средства в сумме *** рублей на лицевой счет заемщика, привязанный к выданной платежной карте "Быстрокарта", что подтверждается информацией об операциях, совершенных в том числе, с использованием карты *** PAN N EAN N в электронном кошельке, представленной РНКО "***" (ООО) (приложение N).

Заемщик воспользовался предоставленными денежными средствами, получив их в наличной форме через банкомат ПАО "***", расположенный в (адрес).

На момент заключения договора займа и предоставления заемных денежных средств на срок 30 дней включительно, размер процентов, согласованный сторонами - 511% годовых не превышал предельное значение полной стоимости потребительских кредитов, установленных Банком России для договоров, заключенных в 4 квартале 2018 года, при предоставлении денежных средств на срок 30 дней включительно 841,783% годовых.

Вместе с тем, пунктом 4 индивидуальных условий договора займа, заключенного с Мурзагуловой Ж.К. предусмотрено, что при просрочке возврата суммы займа более 99 дней начисление процентов прекращается, если более ранний срок прекращения обязательств не предусмотрен законом.

В пункте 12 индивидуальных условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком срока возврата займа, заемщик обязуется оплатить кредитору пеню (неустойку) в виде пени в размере 20% годовых, начисляемую на непогашенную сумму займа за период с первого дня просрочки до 99 дня просрочки включительно, а также пени в размере 0,1 % на непогашенную сумму займа за каждый день просрочки, начиная с 100-го дня просрочки.

В нарушение условий заключенного договора ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату суммы займа и уплате процентов, что привело к образованию задолженности.

(дата) между ООО МФК "Быстроденьги" (цедент) и ООО КА "Фабула" (цессионарий) заключен договор уступки права требования и перевода долга по договорам займа, по которому цедент уступает, а цессионарий принимает все права требования к заемщикам по договорам займа, включая права требования неуплаченных сумм займа и процентов за пользование суммой займа, права начислять и взыскивать проценты за пользование денежными средствами, заключенных с цедентом, в том числе и по договору займа заключенного с Мурзагуловой Ж.К. согласно приложению к договору уступки.

Согласно приложению к договору уступки размер уступаемого основного долга составляет *** рублей.