Дата принятия: 11 марта 2020г.
Номер документа: 33-454/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КИРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 11 марта 2020 года Дело N 33-454/2020
Судья Никонов К.Ф. дело N 33-454/2020
N 2-2655/2019
11 марта 2020 года
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
Судебная коллегия по гражданским делам Кировского областного суда в составе председательствующего судьи Дубровиной И.Л.,
судей Шерстенниковой Е.Н. и Митяниной И.Л.,
при секретаре Петрове Д.Н.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Кирове 11 марта 2020 года дело по апелляционной жалобе ООО "СК "ВТБ Страхование" на решение Первомайского районного суда города Кирова от 20 ноября 2019 года, которым постановлено:
Исковые требования удовлетворить частично.
Взыскать с ООО "СК "ВТБ Страхование" в пользу Баженова В.Л. страховое возмещение в размере 1141046 руб. 24 коп. путем перечисления указанных денежных средств в Банк ВТБ (ПАО) в счет погашения задолженности Баженова В.Л. по кредитному договору N 623/1018-0003681 от 30.04.2014,
Взыскать с ООО "СК "ВТБ Страхование" в пользу Баженова В.Л. судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 727 руб. 49 коп.
Взыскать ООО "СК "ВТБ Страхование" в бюджет муниципального образования "Город Киров" государственную пошлину в размере 13 177 руб. 74 коп.
Заслушав доклад судьи Шерстенниковой Е.Н., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Баженов В.Л. обратился в суд с иском к ООО "СК "ВТБ Страхование" о взыскании страхового возмещения. В обоснование требований указал, что 30.04.2014 между Баженовым В.Л. и ПАО "ВТБ 24" заключен кредитный договор N 623/1018-0003681, по условиям которого истцу был предоставлен кредит на сумму 1700 000 руб. для приобретения квартиры по адресу: <адрес>, на срок - 242 месяца. В соответствии с условиями кредитного договора способом обеспечения исполнения обязательств по договору являлось заключение договора ипотечного страхования от 30.04.2014 между заемщиком и ООО СК "ВТБ Страхование" в интересах выгодоприобретателя банка со сроком действия - до момента полного исполнения Баженовым В.Л. обязательств по кредитному договору по программе личного страхования и имущественных интересов. В период действия договора истцу 20.06.2019 установлена II группа инвалидности от общего заболевания. На момент установления инвалидности долг по кредитному договору N 623/1018-0003681 от 30.04.2014 составил 1145 498 руб. 56 коп. В адрес ответчика была направлена претензия 15.07.2019, которая была оставлена без ответа.
Истец просил обязать ООО "СК "ВТБ Страхование" произвести страховую выплату в размере 100% от страховой суммы, установленной в кредитном договоре N 623/1018-0003681 от 30.04.2014, заключенном между ПАО "ВТБ 24" и Баженовым В.Л. на дату наступления страхового случая, то есть в размере 1145 498 руб. 56 коп. в пользу выгодоприобретателя ПАО "ВТБ 24".
Судом постановлено решение, резолютивная часть которого приведена выше.
В апелляционной жалобе ООО "СК "ВТБ Страхование" ставит вопрос об отмене решения, ссылаясь на его незаконность и ошибочность выводов суда. Считает, что несчастный случай, как он определен в договоре страхования, не наступил. Согласно договору страховым случаем является постоянная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая. У истца же инвалидность наступила по общему заболеванию, однако данный риск не был застрахован. В деле отсутствуют сведения о том, что с истцом произошло необычное, внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом внешнего, внезапного, насильственного воздействия, т.е. несчастный случай.
В суде апелляционной инстанции Баженов В.Л. и его представитель Белорусова М.С. просили решение районного суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Иные лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, извещены надлежащим образом.
Заслушав объяснения Баженова В.Л. и его представителя Белорусовой М.С., изучив материалы дела, исследовав новые доказательства, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений на нее, судебная коллегия приходит к следующему.
Из дела видно, что 30.04.2014 между Баженовым В.Л. и Банк ВТБ 24 (ЗАО) был заключен кредитный договор N 623/1018-0003681, в соответствии с которым банк предоставил Баженову В.Л. ипотечный кредит в размере 1700 000 руб. на 242 месяца, на приобретение квартиры по адресу: <адрес>.
На основании решения внеочередного общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 09.11.2017, а также решения внеочередного общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от 03.11.2017, Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО).
30.04.2014 между ООО СК "ВТБ Страхование" (страховщик) и Баженовым В.Л. (страхователь) был заключен договор ипотечного страхования (личное, имущественное страхование, титул) V02618-0002803.
Предметом договора является страхование имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и потери трудоспособности застрахованного Баженова В.Л.; с владением, пользованием и распоряжением имуществом - имущественное страхование двух: страхование рисков гибели (уничтожения), утраты, повреждения квартиры; страхование риска прекращения или ограничения (обременения) права собственности страхователя на квартиру (п. 2.1).
Согласно п. 1.1.1 договора выгодоприобретателем по настоящему договору является Банк ВТБ 24 (ЗАО).
В соответствии с п. 3.2.15 договора страховщик производит выгодоприобретателю страховую выплату в соответствии с договором в связи с утратой трудоспособности или смертью застрахованного в период действия договора.
Согласно ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В тексте заключенного сторонами договора указано, что страхование производится, на случай наступления смерти вследствие несчастного случая и/или болезни, а также на случай наступления инвалидности застрахованного лица вследствие несчастного случая.
20.06.2019 Баженову В.Л. установлена II группа инвалидности по общему заболеванию.
Согласно выписке из медицинской карты больного от 20.09.2019 Баженову В.Л. установлен диагноз: <данные изъяты>.
В соответствии с условиями договора, при наступлении страхового случая по риску смерти или постоянной утраты общей трудоспособности застрахованного (установление I или II группы инвалидности) страховщик производит страховую выплату в размере 100% от страховой суммы, установленной в договоре на дату наступления случая по данному застрахованному.
Страховая сумма на каждый год страхования по каждому объекту страхования устанавливается: по страхованию жизни и трудоспособности застрахованного (страхователя) - в размере суммы остатка ссудной задолженности страхователя по кредитному договору на дату начала очередного страхового года, увеличенной на 12% годовых (но не превышает действительной стоимости имущества) (п. 6.1.3).
Обжалуемым решением страховое возмещение взыскано в размере ссудной задолженности по кредитному договору по состоянию на 19.11.2019, которая составляет 1141046 руб. 24 коп.
Ответчик считает, что страховой случай не наступил в силу того, что Баженов В.Л. не был застрахован на случай наступления инвалидности вследствие болезни.
В этой связи подлежат установлению условия заключенного сторонами договора.
Условие о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), относится к существенным условиях договора личного страхования (ст. 942 ГК РФ).
В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В силу ст. 426 ГК РФ на основании публичного договора коммерческая организация оказывает услуги потребителям на одинаковых для всех условиях, договор, которым оказано предпочтение одному из них, является ничтожным.
В соответствии со ст. 927 ГК РФ договор личного страхования является публичным договором (статья 426), в связи с чем условия данного договора не могут отличаться от условий, которые изложены в стандартных правилах страхования, используемых данной страховой организацией.
Как следует из преамбулы договора ипотечного страхования от 30.04.2014, он заключен сторонами на основании Правил ипотечного страхования от 18.01.2010.
Согласно п. 8.6 договора во всем, что не урегулировано условиями настоящего договора, стороны руководствуются Правилами страхования, т.е. Правилами ипотечного страхования от 18.01.2010, как указано в преамбуле договора.
Ответчик представил в суд апелляционной инстанции Полисные условия ипотечного страхования по программе ипотечного кредитования банков группы ВТБ, являющиеся приложением N 1.3 к Справочнику форм страховых документов по комплексному ипотечному страхованию, применяемых в рамках сотрудничества с банками, входящими в группу ВТБ, утвержденному приказом страховщика от 26.02.2014 N 053-од.
Однако, как следует из договора страхования, соглашение сторон о применении данных Полисных условий отсутствует, в связи с чем содержащиеся в них положения обязательными для страхователя (выгодоприобретателя) не являются (п. 2 ст. 943 ГК РФ).
Исходя из буквального содержания договора ипотечного страхования, условие о страховом случае "смерть застрахованного вследствие несчастного и/или болезней" предусмотрено в пункте 3.2.2.1; условие о страховом случае "постоянная утрата трудоспособности застрахованного (установление 1 или 2 группы инвалидности) вследствие несчастного случая" предусмотрено в пункте 3.2.2.2 договора.
В пункте 3.2.2.1, применительно к предусмотренному в нем страховому случаю "смерть застрахованного", определено, что понимается под "смертью", и что понимается по "болезнью".
В то же время пункт 3.2.2.2 договора, по страховому случаю "постоянная утрата трудоспособности застрахованного (установление 1 или 2 группы инвалидности)" таких определений не содержит.
В этой связи и в соответствии с п. 8.6 договора подлежат применению Правила ипотечного страхования от 18.01.2010.
Кроме того, в силу публичного характера договора личного страхования (ст. 426 ГК РФ) и с учетом того, что условия, содержащиеся в Правилах ипотечного страхования от 18.01.2010, признаются договорными условиями страхования, они имеют преимущество перед условиями, изложенными в тексте письменного договора страхования от 30.04.2014.
Так, согласно п. 1.2 Правил ипотечного страхования от 18.01.2010, несчастный случай - это фактически происшедшее, внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом воздействия внешних причин, происшедшее в период действия договора страхования, вследствие которого наступило расстройство здоровья застрахованного, приведшее к временной или постоянной утрате трудоспособности или к его смерти; болезнь - это установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного от нормального после проведения всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, заявленного страхователем (застрахованным) в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование, если такое отклонение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли смерть или инвалидность застрахованного лица.
Обобщенно, под несчастным случаем понимается событие, явившееся результатом воздействия внешних причин, повлекшее расстройство здоровья застрахованного, приведшее к утрате трудоспособности или к смерти; болезнь - это диагноз, установленный на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного от нормального, если такое отклонение состояния здоровья повлекло смерть или инвалидность застрахованного лица.
В соответствии со ст. 2 ФЗ от 21.11.2011 N 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации" заболевание - это возникающее в связи с воздействием патогенных факторов нарушение деятельности организма, работоспособности, способности адаптироваться к изменяющимся условиям внешней и внутренней среды при одновременном изменении защитно-компенсаторных и защитно-приспособительных реакций и механизмов организма.
Расстройство здоровья состоит во временном нарушении функций органов и (или) систем органов, непосредственно связанное с повреждением, заболеванием, патологическим состоянием, обусловившее временную нетрудоспособность (Медицинские критерии определения степени тяжести вреда, причиненного здоровью человека, утвержденные приказом Минздравсоцразвития РФ от 24.04.2008 N 194н).
Из вышеприведенных положений Правил ипотечного страхования от 18.01.2010, являющихся условиями заключенного сторонами договора, с определенностью не усматривается различий в событиях, на случай наступления которых производится страхование.
Исходя из формулировок "несчастного случая" и "болезни", при "несчастном случае" наступает расстройство здоровья, при "болезни" - отклонения состояния здоровья от нормального, в первом случае - в результате воздействия внешних причин, во втором случае - в результате патогенных факторов, которые могут быть как внутренними, так и внешними.
Применительно к трудовому законодательству, к событиям, квалифицируемым в качестве несчастных случаев, согласно ч. 3 ст. 227 ТК РФ относятся события, в результате которых пострадавшими были получены: телесные повреждения (травмы), в том числе нанесенные другим лицом; тепловой удар; ожог; обморожение; утопление; поражение электрическим током, молнией, излучением; укусы и другие телесные повреждения, нанесенные животными и насекомыми; повреждения вследствие взрывов, аварий, разрушения зданий, сооружений и конструкций, стихийных бедствий и других чрезвычайных обстоятельств, иные повреждения здоровья, обусловленные воздействием внешних факторов, повлекшие за собой необходимость перевода пострадавших на другую работу, временную или стойкую утрату ими трудоспособности либо смерть пострадавших.
В данном случае конкретный перечень "внешних причин" по риску "утрата трудоспособности вследствие несчастного случая" не приведен ни в пункте 3.2.2.2 договора страхования, ни в Правилах ипотечного страхования от 18.01.2010, в связи с чем оснований для вывода о том, что случай с Баженовым В.Л. не был вызван "внешними причинами", о которых речь идет в определении "несчастный случай" (п. 1.2. Правил), не имеется.
При таких обстоятельствах, с доводами ответчика о том, что в связи с указанием в договоре о страховании на случай наступления инвалидности вследствие несчастного случая Баженов В.Л. мог с определенностью понимать, что не застрахован на случай возникновения у него заболевания, нельзя согласиться.
Ссылки на формулировку "несчастного случая", как события, являющегося, результатом насильственного воздействия, не состоятельны, поскольку по указанным выше основаниям Полисные условия ипотечного страхования по программе ипотечного кредитования банков группы ВТБ и пункт 3.2.2.1 договора страхования, которые содержат названную формулировку, применению в данной части не подлежат.
Баженов В.Л. пояснил, что заключая договор, полагал, что застрахован на случай наступления инвалидности в целом, о том, что требуется отдельное страхование на случай наступления инвалидности от болезни, он не знал, данную услугу ему не предлагали.
Как разъяснено в п. 44 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных ему недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о его свойствах и характеристиках, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10). Информация о товарах (работах, услугах) в соответствии с пунктом 2 статьи 8 Закона должна доводиться до сведения потребителя в наглядной и доступной форме в объеме, указанном в пункте 2 статьи 10 Закона.
В соответствии со ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Согласно ст. 12 Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.
09.08.2018 решением Комитета финансового надзора Банка России (протокол N КФНП-24) утвержден Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций, объединяющих страховые организации.
Согласно п. 2.1.1 Стандарта в офисах страховых организаций, на официальных сайтах страховых организаций, при помощи мобильного приложения (при наличии) страховая организация обязана, в частности, размещать информацию о перечне осуществляемых страховой организацией видов страхования.
В соответствии с п. 2.1.2, 2.3.2 Стандарта страховая организация обязана предоставить потенциальному получателю страховых услуг для ознакомления при заключении с ним договора страхования (при обращении с намерением заключить договор страхования) информацию об условиях, на которых может быть заключен договор страхования, включающих, в частности, страховые риски, размер страховой премии.
Информация, указанная в пункте 2.1 Стандарта, доводится до получателя страховых услуг в устной, бумажной или электронной форме, в том числе посредством информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (п. 2.3.3).
Данный Стандарт разработан для защиты прав и интересов получателей финансовых услуг и устанавливает требования, которыми страховые организации должны руководствоваться в процессе осуществления страховой деятельности.
Этому предшествовало принятие Распоряжения Правительства РФ от 22.07.2013 N 1293-р об утверждении Стратегии развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года, согласно которой установлена необходимость внесения изменений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации", предусматривающих, в частности, введение обязанности страховщиков информировать потребителей услуг о своей деятельности и предлагаемых условиях страхования.
Согласно данному распоряжению, защита прав потребителей страховых услуг объявлена одним из важнейших направлений развития страховой деятельности, для чего необходимо принять, в частности, меры по информированию граждан о страховщиках, страховых посредниках и условиях предоставляемых ими услуг, обеспечивающее возможность осознанного выбора страхователями страховых услуг, их поставщиков и продавцов, посредством комплексного предоставления соответствующей информации на специализированном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с возможностью сравнивать страховщиков и страховых посредников, а также условия и цены различных страховых услуг; раскрытию соответствующей информации на официальных сайтах субъектов страхового дела, консультирование потребителей, разъяснение им условий страхования при заключении договора страхования, пояснение порядка урегулирования убытков, определения размера страховых выплат и их осуществления при уведомлении страховщика о наступлении страхового случая и подаче потребителем заявления о страховой выплате.
Судебная коллегия считает, что ответчик не доказал, что при заключении договора страхования в соответствии со ст. 10 Закона о защите прав потребителей Баженову В.Л. была предоставлена необходимая и достоверная информация об оказываемых страховщиком услугах, которая бы обеспечила страхователю возможность их правильного выбора.
В соответствии с условиями кредитного договора, страхование риска причинения вреда жизни и/или потери трудоспособности заемщика Баженова В.Л. являлось основанием для получения заемщиком дисконта, предусмотренного п. 5.2.1 кредитного договора, т.е. в случае заключения договора страхования заемщику устанавливалась более низкая ставка по кредиту (снижение составляет 1 % от базовой процентной ставки 13,65 %).
Обращение Баженова В.Л. в ООО СК "ВТБ Страхование" связано с данным обстоятельством.
Деятельность Банка ВТБ (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование" при осуществлении банком ипотечного жилищного кредитования заемщиков и предоставлении страховщиком услуг заемщикам по страхованию рисков в рамках ипотечного жилищного страхования регламентирована заключенным данными лицами соглашением о сотрудничестве в рамках ипотечного жилищного кредитования от 30.06.2006.
Пунктом 3.2 соглашения (в редакции на момент заключения договора страхования от 30.04.2014) предусмотрено, что банк уведомляет заемщика о необходимости/целесообразности страхования рисков, перечисленных в п. 2.2. соглашения, в частности, риска причинения вреда жизни заемщика и потери трудоспособности, в зависимости от условий выбранного заемщиком варианта ипотечного кредитования.
Согласно п. 3.4 соглашения (в редакции на момент заключения договора страхования от 30.04.2014) заемщик самостоятельно обращается к страховщику, который предоставляет заемщику необходимые консультации по заполнению заявления на страхование (приложение N 2 к соглашению), уведомляет заемщика о необходимости предоставления другой дополнительной информации, не предусмотренной в заявлении на страхование, в том числе о необходимости прохождения медицинского освидетельствования (в случае выбора заемщиком варианта ипотечного страхования, предусматривающего страхование риска причинения вреда жизни и потери трудоспособности заемщика).
Согласно п. 3.5 соглашения (в редакции на момент заключения договора страхования от 30.04.2014) в случае выбора заемщиком варианта ипотечного страхования, предусматривающего страхование риска причинения вреда жизни и потери трудоспособности заемщика, страховщик на основании полученного заявления на страхование, заполненного заемщиком, проводит андеррайтинг жизни и здоровья заемщика, и, в случае необходимости, назначает заемщику объем необходимого медицинского обследования. Страховщик в течение 24 астрономических часов с момента предоставления заемщиком заявления на страхование (при необходимости медицинского освидетельствования, с момента прохождения заемщиком такого освидетельствования) принимает решение по страхованию риска причинения вреда жизни и потери трудоспособности заемщика и сообщает заемщику условия страхования и ставку страховой премии.
В соответствии с п. 3.12 соглашения договор страхования оформляет страховщик.
Таким образом, действуя в рамках соглашения о сотрудничестве, страховщик самостоятельно определяет, какой страховой случай будет включен в договор страхования, не выясняя при этом мнения заемщика, что прямо следует из формы заявления на страхование, которая была предоставлена для заполнения Баженову В.Л., и является приложением N 1.1.1 к Справочнику форм страховых документов по комплексному ипотечному страхованию, применяемых в рамках сотрудничества с банками, входящими в группу ВТБ, утвержденному приказом страховщика от 26.02.2014 N 053-од.
Даная форма какого-либо указания на события, на случай наступления которых производится страхование, вообще не предусматривает.
При этом данная форма заявления содержит следующее указание: "Подписывая настоящее заявление, я выражаю согласие на получение информации об условиях договора страхования, который может быть заключен на основании настоящего заявления, об исполнении такого договора".
Фактически, подписывая такое заявление, заемщик выступил с предложением к переговорам о заключении договора.
Страховщик в этой ситуации обязан был предоставить информацию об оказываемых услугах, обеспечив возможность их правильного выбора.
Так, в суд апелляционной инстанции ответчиком был предоставлен Справочник базовых тарифных ставок по комплексному ипотечному страхованию, применяемых в рамках сотрудничества с банками, входящими в группу ВТБ (приложение N 2 к приказу страховщика от 26.02.2014 N 053-од).
По страхованию жизни и трудоспособности в Справочнике предусмотрено три вида покрытия (совокупность страховых рисков по виду страхования): смерть застрахованного в результате несчастного случая и /или болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая (код покрытия - 1А); смерть застрахованного в результате несчастного случая и/или болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и/или болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и/или болезни (код покрытия - 3А).
В Справочнике предусмотрено, что в связи с ипотечным кредитованием по страхованию жизни и трудоспособности действуют две программы страхования: "ВТБ24 - основная программа" (1А); "ВТБ24 - основная программа (расширенное покрытие по инвалидности)" (3А).
В этой связи при рассмотрении настоящего дела именно ответчик должен был доказать, что заемщику предоставлялась информация о действующих у страховщика программах страхования, в том числе о возможности расширенного страхования, а также, что заемщику разъяснялось, что по заключаемому договору инвалидность в результате болезни не будет являться страховым случаем и требуется включение дополнительного условия о страховании на случай наступления инвалидности вследствие болезни с уплатой дополнительной страховой премии, и, что истец от заключения такого договора отказался.
Судебная коллегия считает, что такие доказательства в деле отсутствуют.
Наоборот, обстоятельства дела, подтвержденные представленными доказательствами, свидетельствуют об обратном.
Порядок действий сотрудников страховщика при заключении договоров страхования в рамках комплексного ипотечного страхования при взаимодействии с ВТБ-24 регламентирован Инструкцией по заключению договоров страхования по страховому продукту "Ипотека Комплекс", утвержденной приказом генерального директора страховщика N 49-од от 08.04.2010.
Пункт 3.2 Инструкции прямо предусматривает, что страховым случаем по страхованию риска причинения вреда жизни и потери трудоспособности является постоянная утрата трудоспособности (установление инвалидности I и II группы) в результате несчастного случая.
Однако в примечании к данному пункту содержится оговорка, что постоянная утрата трудоспособности в результате болезни может быть застрахована отдельно, по желанию застрахованного (за дополнительную страховую премию), включение данного риска возможно только по согласованию с андеррайтером.
Из раздела XIII Инструкции следует, что на этапе заключения договора страхования жизни и трудоспособности на условиях, отличных от изложенных в Инструкции, в том числе при включении в договор страхования риска постоянной утраты трудоспособности в результате болезни, производится согласование с андеррайдером.
Из приведенных положений следует, что страхование на случай наступления инвалидности вследствие болезни не входит в страховой продукт "Ипотека Комплекс", что также подтверждает, что при заключении договора страхования по указанному страховому продукту страховщик должен был проинформировать истца о возможности включения в такой договор страхования риска утраты трудоспособности в результате болезни дополнительно к страховому продукту.
Как видно из дела, допустимые доказательства, которые бы с достоверностью подтверждали данный факт, ответчиком не предоставлены.
Кроме того, согласно п. 4.1 соглашения о сотрудничестве от 30.06.2006 страховщик взял на себя обязательство соблюдать порядок взаимодействия сторон по данному соглашению.
В частности, п. 3.4 соглашения предусмотрено, что заявление на страхование составляется по форме, предусмотренной в приложении N 2 к соглашению, раздел IX "Страхование жизни и здоровья заемщика" которой предусматривает такой страховой случай, как "полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного (инвалидность), в том числе, в результате несчастного случая и болезни при наступлении 1 и 2 нерабочей группы инвалидности".
Однако заявление на страхование по данной форме, которая бы отражала волю страхователя, не составлялось.
Как указано выше, форма заявления, предоставленная страховщиком для заполнения Баженовым В.Л., раздел для указания на события, на случай наступления которых заявитель просит осуществить страхование, вообще не предусматривает.
В п. 1.1.2 соглашения о сотрудничестве от 30.06.2006 стороны установили, что договор комплексного ипотечного страхования заключается по форме, являющейся приложением N 1 к соглашению.
Согласно подп. 1 п. 3.2.2 данной формы договора, постоянная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая и/или болезней является страховым случаем, подпункт имеет примечание N 1, в котором указано, что утрата трудоспособности по болезни включается по желанию застрахованного.
Вместе с тем, договор страхования был заключен по иной форме, которая утверждена приказом страховщика N 953-од от 26.02.2014, является приложением N 1.4.1 к справочнику форм страховых документов по комплексному ипотечному страхованию, применяемых в сотрудничестве с банками, входящими в группу ВТБ, и имеет наименование "Договор ипотечного страхования (личное, имущественное страхование, титул)".
В примечании N 3 к п. 3.2.2.2 данной формы договора указано: "Риск болезни подлежит включению по желанию застрахованного. Иначе этот риск необходимо удалить".
Из приведенного следует, что именно ответчик должен доказать основания, по которым "риск болезни удален" при заполнении данной формы договора сотрудниками страховщика, к компетенции которого в соответствии с п. 3.12 соглашения о сотрудничестве относится оформление договоров страхования.
Допустимые доказательства, которые бы с достоверностью подтверждали, что основанием послужило решение истца, которое было бы принято им после получения информации о возможности дополнительного включения в договор страхования риска утраты трудоспособности вследствие болезни, в деле отсутствуют.
Доводы ответчика о том, что решение о страховании с сокращенными рисками принято самим страхователем также не соответствуют тому обстоятельству, что действия конкретных сотрудников страховщика при заключении договора с Баженовым В.Л. осуществлялись в соответствии с Инструкцией, которая стандартно предусматривает страхование от инвалидности только вследствие несчастного случая и не содержит предписаний сотрудникам страховщика о необходимости информировать страхователей о возможности дополнительного включения условия о страховании утраты трудоспособности вследствие болезни по их (страхователей) желанию.
В связи с изложенным, судебная коллегия считает, что право потребителя на получение информации было нарушено, и это не позволило Баженову В.Л. сделать правильный выбор страховой услуги, причинило ему убытки.
Согласно ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
В пункте 31 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" под убытками в соответствии с пунктом 2 статьи 15 ГК РФ следует понимать расходы, которые потребитель, чье право нарушено, произвел или должен будет произвести для восстановления нарушенного права, утрату или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые потребитель получил бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Если лицо, нарушившее право потребителя, получило вследствие этого доходы, потребитель вправе требовать возмещения, наряду с другими убытками, упущенной выгоды в размере, не меньшем, чем такие доходы.
В соответствии с п. 1 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых обычаями актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 401 ГК РФ отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.
Таким образом, пока не доказано иное, вина в нарушении обязательства предполагается.
В соответствии с п. 4 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) освобождается от ответственности за неисполнение обязательств или за ненадлежащее исполнение обязательств, если докажет, что неисполнение обязательств или их ненадлежащее исполнение произошло вследствие непреодолимой силы, а также по иным основаниям, предусмотренным законом.
В п. 28 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 разъяснено, что при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере).
В соответствии с условиями ипотечного страхования, осуществляемого в рамках сотрудничества между банком и страховщиком, страхователь имеет право на погашение ссудной задолженности за счет выплаты страхового возмещения.
При установленных обстоятельствах неисполнения обязанностей страховщика истец лишается такой возможности и у него возникают убытки.
Как следует из материалов дела, отсутствие вины и наличие оснований для освобождения от ответственности за неисполнение обязательств ответчиком не доказаны.
При таких обстоятельствах оснований для отмены решения, которым денежные средства в размере страховой выплаты взысканы в пользу страхователя Баженова В.Л., судебная коллегия не усматривает и приходит к выводу о том, что решение Первомайского районного суда города Кирова от 20 ноября 2019 года следует оставить без изменения, апелляционную жалобу ООО "СК "ВТБ Страхование" - без удовлетворения.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Первомайского районного суда города Кирова от 20 ноября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ООО "СК "ВТБ Страхование" - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
