Дата принятия: 17 декабря 2018г.
Номер документа: 33-4540/2018
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТАМБОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 17 декабря 2018 года Дело N 33-4540/2018
Судебная коллегия по гражданским делам Тамбовского областного суда в составе:
председательствующего Ковешниковой Е.А.
судей: Андриановой И.В., Дрокиной С.Г.
при секретаре Истоминой О.П.
рассмотрела в судебном заседании 17 декабря 2018 года гражданское дело по иску Онорина Анатолия Ивановича к ООО "СК "Ингосстрах Жизнь" о взыскании страхового возмещения, неустойки, процентов за пользование денежными средствами, штрафа и компенсации морального вреда,
по апелляционной жалобе ООО "СК "Ингосстрах Жизнь" на решение Ленинского районного суда г.Тамбова от 5 октября 2018 г.
Заслушав доклад судьи Ковешниковой Е.А., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Между АО "Лаборатория Касперского" и ООО "Ингосстрах Жизнь" (страховщик) в пользу Онорина А. А. был заключен договор страхования жизни N851905/2017-161 от 01.06.2017 года с установлением страховой суммы в 3 727 200 руб.
01.10.2017 года Онорин А.А. скончался.
Истцу Онорину А.И., как наследнику умершего Онорина А.А., нотариусом г. Тамбова на основании ответа на запрос из страховой компании о размере страховой выплаты, было выдано свидетельство о праве собственности на ? долю от суммы страхового возмещения в размере 1 863 600 руб.
Онорин А.И. 07.02.2018 года обратился к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения, однако в выплате страхового возмещения истцу было отказано, поскольку ответчик не признал свершившееся событие страховым случаем, указав, что смерть Онорина А.А. наступила в результате причин, не относящихся к страховому случаю.
20.07.2018 года Онорин А.И. направил в адрес страховой компании претензионное письмо с требованием о выплате страхового возмещения, однако претензия оставлена без удовлетворения.
Онорин А.И. обратился в суд с названными выше исковыми требованиями и с учетом вышеизложенного истец просил взыскать с ответчика сумму страхового возмещения в размере 1 863 600 руб., проценты за пользование денежными средствами в сумме 53 444,48 руб., неустойку в сумме 447 264 руб., штраф в сумме 958 522 руб., а так же компенсацию морального вреда в сумме 5 000 руб.
Решением Ленинского районного суда г.Тамбова от 5 октября 2018 г. постановлено:
Взыскать с ООО "СК "Ингосстрах Жизнь" в пользу Онорина А.И. по исковому заявлению о страховом случае от 01.10.2017 года по факту смерти Онорина А.А.:
- страховое возмещение в сумме 1 863 600 руб., неустойку в сумме 5 990,21 руб., компенсацию морального вреда в сумме 5 000 руб., штраф в размере 50% от суммы взысканного в размере 937 295,10 руб.
В удовлетворении требований Онорина А. И. к ответчику ООО "СК "Ингосстрах Жизнь" о взыскании с ответчика процентов за пользование денежными средствами отказать.
Взыскать со ООО "СК "Ингосстрах Жизнь" в доход бюджета муниципального образования городской округ - город Тамбов госпошлину в сумме 17 847,95 руб.
В апелляционной жалобе поставлен вопрос об отмене решения, принятии по делу нового решения об отказе в иске.
В жалобе указано, что судом при рассмотрении дела существенно нарушены нормы материального права, суд неправильно истолковал условия Договора страхования и правил страхования, не критично отнесся к исследованию обстоятельств дела, в результате чего судом были сделаны необоснованные выводы о неправомерности отказа ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" в осуществлении страховой выплаты.
В силу Договора страхования и установленных Правил страхования смерть Онорина А.А. не является страховым случаем, наступила во время нахождения Онорина А.А. в наркотическом опьянении в результате употребления им наркотических веществ, что является исключением по Договору страхования. Вывод суда первой инстанции о том, что нахождение Онорина А.А. при жизни в состоянии алкогольного опьянения легкой степени тяжести, исходя из исключений, предусмотренных страховщиком в правилах страхования, не может служить основанием для отказа в выплате страхового возмещения, так как нахождение лица в момент смерти в простом алкогольном опьянении не поименовано п.4.6 Правил страхования, по мнению ООО "СК"Ингосстрах-Жизнь", является незаконным и необоснованным.
Проверив и оценив фактические обстоятельства дела, их правовую квалификацию, в пределах доводов жалобы, коллегия не находит оснований для ее удовлетворения.
В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
На основании ч.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В соответствии с п.п.1 и 2 ст.9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.
Из материалов дела видно, что договором определены страховые риски в отношении застрахованного лица Онорина А.А., в том числе смерть 3 727 200 руб.. срок действия договора страхования с 01.06.2017 года по 31.05.2019 года. АО "Лаборатория Касперского" (страхователь) в полном объеме и в установленные сроки уплатила страховую премию по заключенному договору в сумме 5 990,21 руб.
В период действия договора страхования, заключенного 01.06.2017 года, Онорин А. А. умер 07.10.2017 года.
Согласно информации, указанной в акте N19036-17 от 07.10.2017 года судебно-медицинской экспертизы трупа гражданина Онорина А.А., 25.09.1975 года рождения, проведенной БСМЭ ДЗ г.Москвы, смерть Онорина А.А. наступила вследствие острой сердечной недостаточности, развившейся в результате хронического поражения сердца токсическими веществами (кадиомиопатии).
В результате судебно-химического исследования в крови и почке Онорина А.А. экспертом обнаружен этиловый алкоголь в концентрации 0,6% и 0,9%, что свидетельствует о нахождении лица при жизни в легкой степени опьянения, так же в почке, печени, крови Онорина А.А. экспертом обнаружен "метадон" в "не смертельной дозе".
В желудке, печени, почке Онорина А.А. не обнаружено "морфина" и его производных, производных "барбитуровой кислоты", "элениума", "тазепама", "седуксена", "кокаина", "аминазина", "тизерцина", "дипразина", "мажептила", "трифтазина", "имизина" и его аналогов, в крови "морфина" и его аналогов так же не обнаружено.
При обращении Онорина А.И. в страховую компанию ООО СК "Ингосстрах-Жизнь" с заявлением о предоставлении ему как наследнику Онорина А.А. ? части страховой выплаты в связи со смертью застрахованного лица, ему было отказано, так как ответчик не признал смерть Онорина А.А. страховым случаем.
Суд первой инстанции, удовлетворяя исковые требования, исходил из того, что по условиям договора страхования от 01.06.2017 года, страховым событием является в том числе смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица, при этом страховая защита действует 24 часа в сутки (п.1.4 Договора).
В соответствии с ч.2 ст.961 ГК РФ неисполнение обязанности, предусмотренной п. 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая, либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
Правила, предусмотренные п.п. 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней (ч.3 ст.961 ГК РФ).
Последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица указаны в ст.963 ГК РФ.
Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п.п. 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения или страховой суммы предусмотрены ст. 964 ГК РФ и носят исчерпывающий характер.
Если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.
По условиям пп."а,б,в" п.4.3 Правил страхования страховым событием является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица.
Согласно п.4.6 Правил страхования, не признаются страховыми случаями события, указанные в п.4.3 Правил страхования, если они наступили во время нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного отравления, наркотическом или токсическом опьянении (отравлении) в результате употребления им наркотических и/или психотропных веществ (а так же их прекурсоров и/или аналогов), сильнодействующих, психоактивных веществ, медицинских препаратов без предписания врача (или по предписанию врача, но с нарушением указанной им дозировки), а так же в результате заболевания, вызванного употреблением алкоголя, наркотических веществ или лекарств, не назначенных надлежащим образом врачом.
Проанализировав представленные доказательства, суд первой инстанции пришел к выводу, что смерть Онорина А.А. обладает признаками страхового случая, указанными в ст.9 Закон Российской Федерации от 27.11.1992 года N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".
Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст.ст.961, 963, 964 ГК РФ, и возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом.
Смерть Онорина А.А. произошла вследствие острой сердечной недостаточности, развившейся в результате хронического поражения сердца токсическими веществами, при этом, ответчиком объективно не доказан факт возникновения кардиомиопатии именно по причине систематического употребления Онориным А.А. алкоголя, наркотических и/или психотропных веществ.
Онорин А.А. в момент смерти находился лишь в алкогольном опьянении легкой степени, между тем, в правилах страхования страховщиком предусмотрено в качестве основания, освобождающего его от обязательств по выплате страхового возмещения, лишь смерть застрахованного лица, находившегося в состоянии "алкогольного отравления".
Исходя из разъяснений специалистов ОГБУЗ "Тамбовская психиатрическая клиническая больница" об определении понятия "алкогольное опьянение (алкогольная интоксикация)", суд первой инстанции пришел к выводу о том, что нахождение лица в момент смерти в состояние "алкогольного отравления", должно быть обусловлено систематическим злоупотреблением указанным лицом спиртных напитков, либо употреблением им алкогольных суррогатов. Однако, как следует из заключения эксперта, смерть Онорина А.А. наступила в результате острой сердечной недостаточности, при этом его нахождение при жизни в алкогольном опьянении легкой степени тяжести не находиться в причинной связи со случившимся событием.
Доказательств нахождения Онорина А.А. в момент смерти в наркотическом опьянении ответчиком не представлено, указанный довод ответчика объективно не подтверждается исследованными судом материалами дела, а равно выводами эксперта при вскрытии трупа Онорина А.А., при этом сам факт нахождения в крови и печени трупа вещества "метадон" не свидетельствует о наличии данного обстоятельства, поскольку в противном случае, вывод о прижизненном наркотическом опьянении Онорина А.А. нашел бы свое отражение в акте исследования.
Проанализировав представленные суду доказательства, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу, что само по себе нахождение Онорина А.А. при жизни в состоянии алкогольного опьянения легкой степени тяжести, исходя из исключений, предусмотренных страховщиком в правилах страхования, не может служить основанием для отказа в выплате страхового возмещения, так как нахождение лица в момент смерти в простом алкогольном опьянении не поименовано п.4.6 Правил.
При таком положении суд первой инстанции правомерно пришел к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме.
В отношении неустойки, компенсации морального вреда, штрафа в апелляционной жалобе доводов не приведено.
Выводы суда первой инстанции основаны на приведенном в решении законодательстве, соответствуют материалам дела, не опровергаются доводами жалобы, которые по своему содержанию аналогичны возражениям иска, рассмотренного судом.
Руководствуясь ст.328 ГПК РФ, коллегия
Определила:
Решение Ленинского районного суда г.Тамбова от 5 октября 2018 г. оставить без изменения, а жалобу - без удовлетворения.
Апелляционное определение вступает в законную силу с момента его принятия.
Председательствующий
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
