Дата принятия: 07 декабря 2018г.
Номер документа: 33-4536/2018
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КАРЕЛИЯ
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 7 декабря 2018 года Дело N 33-4536/2018
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Карелия в составе:
председательствующего судьи Фаткуллиной Л.З.,
судей Мишеневой М.А., Гудковой Г.В.
при секретаре Чесноковой Ю.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца на решение Петрозаводского городского суда Республики Карелия от 01.10.2018 по иску Рямзина А.В. к публичному акционерному обществу "Сбербанк России", обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" о признании сделок недействительными, взыскании денежных средств.
Заслушав доклад судьи Мишеневой М.А., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Рямзин А.В. обратился с иском к ПАО Сбербанк по тем основаниям, что в (...) (...) г. он обратился в дополнительный офис ответчика с целью получения потребительского кредита в размере (...) руб., сотрудниками отдела кредитования ему была дана информация о необходимости подписания заявления на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы. Истцом было дано согласие на подписание данного заявления и ему был предоставлен кредит в размере (...) руб., в том числе (...) руб. сумма потребительского кредита и (...) руб. - плата за подключение к программе страхования, на которую также были рассчитаны проценты за пользование кредитом ((...)% годовых). Право выбора страховой компании истцу предоставлено не было. Также истцу не были разъяснены условия страхования. После полного погашения кредита (...) истец обратился с заявлением о досрочном прекращении действия программы коллективного добровольного страхования жизни и здоровья с (...). Ответа на указанное заявление от ответчика не поступило. Впоследствии истец обратился на горячую линию ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" с вопросом о возврате части денежных средств, на что получил разъяснения о том, что данная страховая компания не занимается страхованием физических лиц, а заявлениями на подключение к программе страхования занимается ПАО Сбербанк. Многочисленные обращения истца, направленные в ПАО Сбербанк о возврате части денежных средств, уплаченных за подключение к программе страхования, оставлены без удовлетворения. На основании изложенного, с учетом увеличенных исковых требований истец просил признать сделку по подключению к программе страхования недействительной (ничтожной), как противоречащей ст.ст. 8, 10, 12 Закона РФ "О защите прав потребителей"; признать сделку (договор страхования, заключенный между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ОАО "Сбербанк России") недействительной (ничтожной) в отношении истца; взыскать солидарно с ПАО Сбербанк и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в пользу истца: 35162,40 руб. (плата за подключение к программе страхования); 9389,78 руб. (проценты по ст.395 ГК РФ); 4655 руб. (сумма процентов, уплаченных на суммы платы за подключение к программе страхования); 978,25 руб. (проценты по ст.395 ГК РФ на сумму процентов, уплаченных за подключение к программе страхования); 1000000 руб. (компенсация морального вреда).
Определением суда ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" привлечено в качестве соответчика.
Решением суда в удовлетворении исковых требований отказано.
С решением суда не согласен истец, в апелляционной жалобе просит отменить состоявшееся по делу судебное постановление, удовлетворив требования в полном объеме. В обоснование доводов жалобы указывает, что ПАО Сбербанк за счет средств истца, выступая в роли страхователя по договору страхования, заключенному между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ОАО "Сбербанк России", страхует свой предпринимательский риск - вклад (возможные убытки), а также взыскивает с истца комиссию в размере более 20000 руб. Между тем, в силу ст. 4 Закона РФ N 4015-1 от 27.11.1992 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" не допускается комбинированное страхование - личное страхование (жизнь и здоровье) и страхование имущества (финансовые и предпринимательские риски).
В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель ответчика ПАО Сбербанк Поздняков Я.С., действующий на основании доверенности, с доводами, изложенными в апелляционной жалобе, не согласился.
Истец Рямзин А.В. и представитель ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в суд апелляционной инстанции не явились, надлежащим образом извещены о дате, времени и месте рассмотрения дела.
Заслушав пояснения представителя ответчика ПАО Сбербанк, проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
Согласно ч.1 ст.3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.
Согласно п.3 ст.154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).
В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Принцип свободы договора является одним из наиболее важных гражданско-правовых принципов.
Свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.
В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Из положений п. 2 ст. 935 ГК РФ следует, что страхование жизни и здоровья является добровольным волеизъявлением гражданина, обязанность на гражданина по страхованию своей жизни или здоровья не может быть возложена по закону.
Пунктом 1 ст.958 ГК РФ определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
В силу п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Судом первой инстанции установлено, что (...) между ОАО "Сбербанк России" и Рямзиным А.В. был заключен кредитный договор N (...), по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере (...) руб. под (...)% годовых сроком на (...) месяцев.
Истцом (...) подано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (...) N (...), согласно которому Рямзин А.В. выразил согласие быть застрахованным в ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни", в связи с чем просил ПАО Сбербанк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.
Срок действия договора страхования составляет (...) месяцев с даты подписания настоящего заявления; страховая сумма составляет (...) руб.
Из указанного заявления следует, что истцу предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, связанная с заключением и исполнением договора страхования. Истец ознакомлен, что участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг.
Сумма платы за подключение к программе страхования за весь срок страхования составляет (...) руб. Экземпляр указанного заявления, Условия участия, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с (...), и Памятка при наступлении неблагоприятного события вручены истцу и им получены, о чем свидетельствует подпись истца на указанном заявлении.
Как следует из справки, предоставленной ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни", Рямзин А.В. подключен к программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и является застрахованным лицом.
Как следует из п.2.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика участие клиента в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.
В силу п.5.1 указанных Условий участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования производится банком в случае отказа физического лица от страхования в случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п.2.2 Условий, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в банк заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления, предусмотренного п.2.2 Условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом возврат платы за подключение к программе возвращается физическому лицу в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования. Если физическое лицо подало заявление на отключение от программы страхования после того, как в отношении данного застрахованного лица был заключен договор страхования, сумма денежных средств, возвращаемая застрахованному лицу облагается налогом на доходы физических лиц по ставке 13% - для налоговых резидентов и 30% - для налоговых нерезидентов, который удерживается налоговым агентом - ПАО Сбербанк в момент их возврата.
Согласно п.3.2.3 Условий при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.
Рямзин А.В. (...) исполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме. Впоследствии истец неоднократно обращался в адрес банка и страховой компании по вопросу возврата платы за подключение к программе страхования, однако все его обращения были оставлены без удовлетворения.
Суд первой инстанции, разрешая заявленные исковые требования, оценив в совокупности представленные сторонами доказательства по правилам ст.ст. 12, 56, 67 ГПК РФ, применяя приведенные нормы права, отказал в удовлетворении заявленных требований.
При этом суд исходил из положений ст.958 ГК РФ, согласно которой законодательством предусмотрена возможность прекращения договора страхования до наступления срока, на который он был заключен. При этом при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции о том, что досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ для досрочного прекращения договора страхования, и соглашением сторон не предусмотрен возврат страховой премии. Также, суд верно учитывал, что в 14-тидневный срок со дня подписания заявления на страхование за прекращением участия в программе страхования истец не обращался.
Сам по себе факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не прекращает существование страхового риска по договору страхования. При этом, по условиям договора страхования при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Указанное условие договора страхования не противоречит положениям п. 3 ст. 958 ГК РФ.
Также правильными являются выводы суда об отсутствии оснований для признания договора страхования, заключенного в отношении истца, недействительным, принимая во внимание, что несоответствия условий договора положениям действующего законодательства не установлено.
Отказывая в удовлетворении требований о взыскании платы за подключение к программе страхования, процентов в порядке ст. 395 ГК РФ, компенсации морального вреда, суд обоснованно исходил из того, что указанные требования являются производными от первоначальных требований о признании договора недействительным и о возврате платы за подключение к программе страхования.
Доводы апелляционной жалобы о том, что ПАО Сбербанк за счет средств истца, выступая в роли страхователя по договору страхования, заключенному между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ОАО "Сбербанк России", страхует свой предпринимательский риск - вклад (возможные убытки), а также необоснованно взыскивает с истца комиссию, отклоняются судебной коллегией ввиду следующего.
Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков; в соответствии с п. 2 ст. 4 данного Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней); в силу пп. 1, 2 ст. 9 этого Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Исходя из положений указанных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.
При таких обстоятельствах судебная коллегия полагает, что судом первой инстанции были исследованы все юридически значимые по делу обстоятельства и дана надлежащая оценка собранным по делу доказательствам, в связи с чем решение суда первой инстанции является законным и обоснованным и отмене не подлежит.
Руководствуясь статьями 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Петрозаводского городского суда Республики Карелия от 01.10.2018 по настоящему делу оставить без изменения, апелляционную жалобу истца - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
