Определение Судебной коллегии по гражданским делам Алтайского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АЛТАЙСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 22 июня 2021 года Дело N 33-4535/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:

председательствующего Сафроновой М.В.,

судей Медведева А.А., Параскун Т.И.,

при секретаре Т.

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ответчика Ш.Л.Н. на решение Центрального районного суда г.Барнаула Алтайского края от 7 декабря 2020 года по делу

по иску общества с ограниченной ответственностью "Агентство Финансового К." к Ш.Л.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Заслушав доклад судьи Медведева А.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ООО "Агентство Финансового К." обратилось в суд с иском к Ш.Л.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований указано, что 15.12.2014г. Ш.Л.Н. оформила заявление в АО "ОТП Банк" о заключении договора на предоставление и обслуживание банковской карты (расчетная карта с установленным кредитным лимитом и льготным периодом уплаты процентов). Между ответчиком и банком заключен договор о предоставлении и использовании кредитной карты *** на условиях, действующих на момент предоставления карты. Установленный размер кредита (лимит овердрафта) составил 150 000 руб. При подписании заявления, заемщик подтвердила, что она ознакомлена и согласна со всеми условиями кредитного договора и тарифами банка, получила их на руки. Банком обязательства по кредитному договору исполнены надлежащим образом. Должник погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, в результате чего образовалась задолженность.

13.06.2018г. между АО "ОТП Банк" и ООО "Агентство Финансового К." (ООО "АФК") заключен договор уступки прав требований (цессии) ***, в соответствии с которым право требования по кредитному договору *** от 15.12.2014 передано ООО "АФК" в размере задолженности на сумму 238 118 руб. 73 коп., в том числе основной долг - 136 242 руб. 65 коп., проценты - 86 854 руб. 44 коп., комиссии - 15 021 руб. 64 коп. ООО "АФК" в адрес заемщика направлено уведомление о состоявшейся уступке прав требований, а также досудебное требование о погашении долга.

Возможность передачи права требования возврата займа по кредитному договору была предусмотрена без каких-либо ограничений, с данным условием заемщик был согласен. По условиям договора банк вправе уступить полностью или частично права требования по кредитному договору третьим лицам. ООО "АФК" является юридическим лицом, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности. На 05.04.2019 размер задолженности ответчика по кредитному договору составил 238 118 руб. 73 коп.

До вынесения решения ответчик внес в счет погашения долга 48 852 руб. 88 коп.

С учетом уточнения исковых требований истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 189 265 руб. 85 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 5581 руб.

Решением Центрального районного суда г.Барнаула Алтайского края от 7 декабря 2020 года исковые требования ООО "Агентство Финансового К." удовлетворены.

С Ш.Л.Н. в пользу ООО "Агентство Финансового К." взыскана задолженность по кредитному договору от 15.12.2014 в размере 189 265 руб. 85 коп., в том числе основной долг - 136 242 руб. 65 коп., проценты - 38 001 руб. 56 коп., комиссии - 15 021 руб. 64 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины 4985 руб. 30 коп.

ООО "Агентство Финансового К." из местного бюджета возвращена излишне уплаченная государственная пошлина в размере 595 руб. 70 коп., согласно платежному поручению *** от 10.09.2018г.

В апелляционной жалобе ответчик Ш.Л.Н. просит решение суда отменить полностью и принять новый судебный акт, которым исковые требования оставить без удовлетворения.

В обоснование жалобы указывает, что требование об оплате задолженности в адрес ответчика истцом до обращения в суд не направлялось, в связи с чем ответчик не был надлежащим образом уведомлен истцом об образовании задолженности. Суд принял во внимание уточнённый расчёт задолженности, представленный истцом, который в адрес ответчика не был направлен. Суд необоснованно отклонил ходатайство об отложении судебного заседания в связи с болезнью представителя ответчика.

Лица, участвующие в деле, надлежаще извещенные о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, в судебное заседание не явились, о причинах неявки не уведомили, в связи с чем на основании положений ст.ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Изучив материалы дела, обсудив доводы жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов жалобы по правилам ч. 1 ст.327.1 ГПК РФ, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 09.12.2014г. Ш.Л.Н. обратилась в ОАО "ОТП Банк" с заявлением - анкетой о заключении договора о предоставлении и обслуживании банковской карты с лимитом кредитования.

В заявлении заемщик просила выдать ей карту MasterCard Standart с желаемым кредитным лимитом в размере 150 000 руб.

Согласно Индивидуальным условиям кредитного договора об установлении лимита кредитования к банковскому счету, открываемому в рамках договора о предоставлении и обслуживании банковской карты АО "ОТП Банк" *** от 15.12.2014 (далее - Индивидуальные условия) Ш.Л.Н. просила банк заключить с ней договор банковского счета и открыть банковский счет *** на условиях, определенных в Правилах и Тарифах банка, предоставить в пользование банковскую карту и пин-конверт.

В Индивидуальных условиях договора потребительского кредита с заемщиком согласованы лимит кредитования (овердрафта) - 150 000 руб., срок действия кредитного договора - с момента его заключения до полного выполнения своих обязательств клиентом и банком, срок возврата кредита - 1 год с даты заключения кредитного договора с неоднократным продлением на очередной год, в случае если банком не было направлено клиенту уведомление об окончании срока возврата кредита в соответствии с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт АО "ОТП Банк" (п.п.1,2 Условий).

Согласно п. 4 Индивидуальных условий, процентная ставка по операциям оплаты товаров и услуг составляет 29,9% годовых, процентная ставка по иным операциям (в том числе получение наличных денежных средств) - 43,9% годовых.

Пунктом 14 предусмотрено, что клиент, подписывая Индивидуальные условия, соглашается с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт АО "ОТП Банк", которые являются общими условиями кредитного договора.

Заемщик выразила согласие на получение кредита, установление лимита кредитования (овердрафта) к банковскому счету в соответствии с банковскими условиями и правилами, с которыми клиент предварительно ознакомлена.

Заявление - анкета, Индивидуальные условия, которые содержат существенные условия кредитного договора, заемщиком подписаны.

15.12.2015г. Ш.Л.Н. получены карта АО "ОТП Банк" ms standart и пин-код с конвертом, что подтверждается распиской заемщика.

Согласно выписке по счету, заемщиком произведена активация карты и приобретение с ее использованием покупок, снятие наличных.

Из материалов дела следует, что ОАО "ОТП Банк" сменило организационно-правовую форму на АО "ОТП Банк".

13.06.2018г. между АО "ОТП Банк" и (цедент) и ООО "Агентство Ф. К." (цессионарий) заключен договор уступки прав (требований) ***, согласно которому цедент уступил цессионарию, а цессионарий принял права требования к физическим лицам по кредитным договорам, заключенным между цедентом и заемщиками, указанными в реестрах заемщиков, а также права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств, в также другие, связные с уступаемыми требованиями права, в том числе на начисленные, но не уплаченные проценты и иные платежи объеме, указанном в п.1.3 договора (п.1.1).

Согласно актуальному реестру заемщиков от 20.06.2018г., истцу ООО "Агентство Финансового К." переданы права требования о взыскании задолженности с Ш.Л.Н. по кредитному договору *** от 15.12.2014г..

Договор уступки сторонами не оспорен, является действующим.

Согласно п. 8.4.4.5 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк", а также п. 13 Индивидуальных условий кредитного договора банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по кредитному договору третьему лицу.

Суд первой инстанции, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, пришел к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований ООО "Агентство Финансового К." к Ш.Л.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, поскольку судом установлено наличие задолженности по кредитному договору, которая к моменту рассмотрения дела по существу не погашена.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда, поскольку такие выводы соответствуют действующему законодательству и основаны на обстоятельствах дела.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В соответствие с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пункт 3 [...]*
________________
* Вероятно, ошибка оригинала. - Примечание изготовителя базы данных.    


В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктом 6 Индивидуальных условий предусмотрено, что до момента окончания срока возврата кредита клиент осуществляет оплату ежемесячных минимальных платежей в размере 5% (мин.300 руб.) от суммы кредитного лимита или от суммы полной задолженности, но не более полной задолженности. Минимальный платеж рассчитывается по окончании расчетного периода и подлежит оплате в течение платежного периода.

Как следует из п. 12 Индивидуальных условий за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов по кредиту (оплате ежемесячного минимального платежа) взимается неустойка в размере 25% в год.

Согласно п. 7 заявления заемщика, Ш.Л.Н. выразила отказ на предоставление дополнительной услуги, а именно услуги "ОТП Директ СМС банк" в рамках договора дистанционного банковского обслуживания. Плата за услугу составляет 59 руб. ежемесячно.

На странице 3 Индивидуальных условий кредитного договора клиент просила предоставить услугу "ОТП директ СМС Банк" при условии активации карты.

Между сторонами также оговорены условия за снятие кредита наличными, годовая плата за обслуживание карты (600 руб. ежегодно).

Таким образом, взимание банком комиссий с заемщиком согласовано и не противоречит закону.

Из материалов дела следует, что банком обязательства по кредитному договору исполнены надлежащим образом.

При этом, как следует из выписки по лицевому счету заемщика, Ш.Л.Н. погашение задолженности по кредитному договору производила несвоевременно и не в полном объеме, в результате чего образовалась задолженность.

Согласно первоначальному расчету истца, произведенному по состоянию на 05.04.2019г., размер задолженности ответчика по кредитному договору составлял 238 118 руб. 73 коп., в том числе основной долг - 136 242 руб. 65 коп., проценты - 86 854 руб. 44 коп., комиссии - 15 021 руб. 64 коп..

Расчет задолженности, произведенный на дату 05.04.2019, судом проверен и признан верным.

Из материалов дела следует, что 12.11.2018 и.о. мирового судьи судебного участка N 4 Центрального района г. Барнаула вынесен судебный приказ о взыскании с Ш.Л.Н. в пользу ООО "Агенство Финансового К." задолженности по договору от 15.12.2014 в размере 238 118,73 руб..

Определением мирового судьи судебного участка N 4 Центрального района г.Барнаула от 13.03.2019 судебный приказ отменен в связи с поступлением возражений от должника (дело ***).

Решением Центрального районного суда г.Барнаула от 29.05.2019г., вынесенным в порядке упрощенного судопроизводства, с Ш.Л.Н. в пользу ООО "АФК" взыскана задолженность по кредитному договору *** от 15.12.2014 в сумме 238 118 руб. 73 коп.

После вступления решения суда в законную силу судом выдан исполнительный лист.

В последующем Ш.Л.Н. подана апелляционная жалоба на решение суда от 05.04.2019г. с ходатайством о восстановлении срока обжалования, которое судом удовлетворено.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Алтайского краевого суда от 11.09.2020г. решение Центрального районного суда г.Барнаула от 29.05.2019 отменено. Гражданское дело передано в суд первой инстанции для рассмотрения по общим правилам искового производства.

При рассмотрении настоящего спора по общим правилам судопроизводства установлено, что 24.07.2019г. судебным приставом - исполнителем ОСП Центрального района г.Барнаула возбуждено исполнительное производство ***-ИП по исполнению решения суда от 05.04.2019, 26.10.2020 исполнительное производство прекращено в связи с отзывом исполнительного документа. Сумма, взысканная по исполнительному производству в период с 24.07.2019 по 26.10.2020, составила 48 852 руб. 88 коп.

С учетом указанных обстоятельств, истец в ходе рассмотрения спора уточнил исковые требования.

Согласно уточненному расчету истца задолженность ответчика составила 189 265 руб. 85 коп., в том числе 136 242 руб. 65 коп. - основной долг, 53 023 руб. 20 коп. - проценты.

В уточненном расчете задолженности, заявленные ранее к взысканию комиссии, учтены в качестве процентов.

Суд первой инстанции пришел к выводу о том, что взысканную с ответчика сумму в размере 48 852 руб. 88 коп. необходимо зачесть в счет уплаты процентов и на момент рассмотрения спора задолженность по процентам составила: 86 854, 44 - 48 852,88 = 38001 руб. 56 коп. Сумма комиссий (за СМС информирование, за снятие наличных, за страхование) составила 15 021,64 руб.

С учетом изложенного, задолженность ответчика на момент рассмотрения дела составила 189 265 руб. 85 коп., в том числе основной долг - 136 242 руб. 65 коп., проценты -38001 руб. 56 коп., комиссии - 15 021,64 руб.

Задолженность в указанном размере взыскана с ответчика в пользу истца.

Ответчиком в ходе рассмотрения дела доказательств, подтверждающих иной размер задолженности, не представлено.