Дата принятия: 05 февраля 2019г.
Номер документа: 33-4527/2018, 33-261/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ БРЯНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 5 февраля 2019 года Дело N 33-261/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Брянского областного суда в составе:
председательствующего Сидоренковой Е.В.,
судей Алейниковой С.А., Цуканова Д.А.,
при секретаре Смольняковой О.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Кирпиченко М.В. на решение Советского районного суда г.Брянска от 14 сентября 2018 года по иску Кирпиченко Михаила Васильевича к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителей.
Заслушав доклад судьи Алейниковой С.А., объяснения
Кирпиченко М.В., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия
установила:
Кирпиченко М.В. обратился в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что 18 января 2018 года заключил с ООО "Мед-Лайф" договор об оказании платных медицинских услуг, для оплаты которых в этот же день заключил с ООО КБ "Ренессанс Кредит" кредитный договор, по условиям которого банк предоставил ему кредит в размере 60 000 руб. под 22% годовых.
Однако указанными услугами он не воспользовался, в связи с чем, 22 января 2018 года обратился в ООО "Мед-Лайф" с заявлением о расторжении договора об оказании платных медицинских услуг от 18 января 2018 года с ООО "Мед-Лайф" и кредитного договора, заключенного с ООО КБ "Ренессанс Кредит".
24 января 2018 года с ООО "Мед-Лайф" подписано соглашение о расторжении договора об оказании услуг от 18 января 2018 года.
26 января 2018 года денежная сумма в размере 60 000 руб. возвращена ООО "Мед-Лайф" на реквизиты кредитного договора от 18 января 2018 года, заключенного с ООО КБ "Ренессанс Кредит".
Согласно п.2.2.1 общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, установленной в кредитном договоре.
30 марта 2018 года им уплачены проценты банку в размере 600 руб.
После возвращения истцом суммы кредита и уплаты процентов Банк продолжает списывать со счета денежные средства в счет погашения основного долга, а также продолжает начислять проценты по кредиту.
На основании изложенного, руководствуясь ст.168 Гражданского кодекса РФ, ч.2 ст.428 Гражданского кодекса РФ, ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 N2300-1 "О защите прав потребителей", Кирпиченко М.В. просил суд признать п.9 и п. 18 условий договора недействующими с момента заключения договора, в п.1 и п. 11 внести изменения получателя денежных средств - с предприятия торговли на медицинское учреждение; признать кредитный договор исполненным со стороны истца с закрытием счета N; признать неправомерными требования ООО КБ "Ренессанс Кредит" о пополнении счета для полного досрочного погашения кредита; взыскать с ООО КБ "Ренессанс Кредит" денежную сумму в размере 346,85 руб., а также компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.
В ходе рассмотрения спора к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено ООО "Мед-Лайф".
Решением суда от 14 сентября 2018 года исковые требования оставлены без удовлетворения.
В апелляционной жалобе с учетом уточнений Кирпиченко М.В. просил изменить решение суда, взыскав с банка компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., как постановленное с нарушением норм материального и процессуального права, при неправильном определении обстоятельств дела, указывая в доводах на отсутствие в кредитном договоре условия, дающего право заемщику в одностороннем порядке отказаться от получения потребительского кредита до истечения срока его предоставления Банком, что не соответствует нормам закона, в связи с чем, нарушает права потребителя. Кроме того, указывает, что заявление на возврат кредита от 23 января 2018 года он не подписывал, в заявлении стоит не его подпись.
Судебная коллегия, на основании ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса РФ, рассмотрела апелляционную жалобу в отсутствие представителей ООО КБ "Ренессанс Кредит", ООО "Мед-Лайф", извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, поскольку сведения об уважительных причинах неявки отсутствуют, просьб об отложении слушания или рассмотрении в их отсутствие не поступало.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав объяснения лиц, участвующих в деле, судебная коллегия полагает, что апелляционная жалоба удовлетворению не подлежит.
Судом первой инстанции установлено и подтверждается материлами делаю, что 18 января 2018 года между Кирпиченко М.В. (заказчик) и ООО "Мед-Лайф" (исполнитель) заключен договор об оказании платных медицинских услуг NЕА 0106, по условиям которого исполнитель по заданию заказчика обязуется оказать медицинские и дополнительные услуги в соответствии с Протоколом согласования договорной цены, который является неотъемлемой частью договора.
В соответствии с Протоколом согласования договорной цены стоимость медицинских услуг составляет 60 000 руб.
Пунктом 1.2 договора предусмотрено, что заказчик обязуется оплатить оказываемые услуги по ценам, согласованным в Протоколе согласования договорной цены.
Согласно пункту 3.4 договора заказчику предоставляется возможность приобрести и оплатить услуги следующими способами: оплата наличными средствами, оплата с предоставлением займа, кредита, оплата безналичным путем.
Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон (п.5.1 договора).
18 января 2018 года между Кирпиченко М.В. и ООО КБ "Ренессанс Кредит" заключен договор потребительского кредита N, по условиям которого ответчик предоставил истцу кредит на сумму 60 000 руб. (п.1 договора) на срок 36 месяцев под 22 % годовых.
Срок действия кредитного договора определен до полного исполнения сторонами своих обязательств (п.2 договора).
Кредит предоставляется на приобретение клиентом товаров/услуг у предприятия торговли (его торговой точки (магазина) и/или лица, уполномоченного предприятием торговли. Заключение клиентом кредитного договора означает принятие клиентом условий полностью и согласие клиента со всеми их положениями. Категория товаров, услуг - косметические процедуры (п.п. 11, 14, 18 договор).
Согласно п. 2.2 договора клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющемся неотъемлемой частью кредитного договора; выполнять иные обязанности, предусмотренные кредитным договором (условиями, тарифами и иными документами, являющимися его неотъемлемой частью). Клиент дает согласие (заранее данный акцепт) на списание банком, в том числе частичное со счета, иных счетов в банке денежных средств в счет исполнения указанных обязательств в суммах и сроки, предусмотренные кредитным договором или документами, составленными в рамках его исполнения, ошибочно зачисленных средств на основании банковского ордера.
В соответствии с п. 9 кредитного договора, в случае заключения кредитного договора банк и клиент заключают договор счета. Заключение иных договоров не требуется.
В соответствии с п.2.2.1 общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, установленной в кредитном договоре.
Форма и содержание кредитного договора соответствуют общим требованиям, установленным главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации к данному виду договоров, а также требованиям, установленным специальным Федеральном законом Российской Федерации от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
С условиями кредитного договора истец ознакомлен, о чем свидетельствуют его подпись на каждой странице договора. Соответственно, при заключении кредитного договора до истца доведены все существенные условия договора.
Денежные средства в сумме 60 000 руб. перечислены на счет истца в банке, открытый согласно условию кредитного договора.
По поручению истца в соответствии с условиями потребительского кредита денежные средства переведены на счет ООО "Мед - Лайф", во исполнение обязательств Кирпиченко М.В. по договору об оказании платных медицинских услуг от 18 января 2018 года, что подтверждается выпиской из лицевого счета.
22 января 2018 года Кирпиченко М.В. обратился в ООО "Мед-Лайф" с уведомлением о расторжении в одностороннем порядке договора об оказании платных медицинских услуг от 18 января 2018 года с ООО "Мед-Лайф" и кредитного договора от 18 января 2018 года, заключенного с ООО КБ "Ренессанс Кредит".
Согласно заявлению на возврат товара от 23 января 2018 года истец был осведомлен о том, что отказ от товара не ведет к изменению условий кредитного договора, заключенного с ООО КБ "Ренессанс Кредит", что подтверждается его собственноручной подписью.
24 января 2018 года между Кирпиченко М.В. и ООО "Мед-Лайф" подписано соглашение о расторжении договора об оказании услуг от 18 января 2018 года и акт о расторжении.
В соответствии с пунктом 3 соглашения при наличии кредитного договора между Кирпиченко М.В. (заказчиком) и кредитной организацией ООО "Мед-Лайф" (исполнитель) берет на себя обязательство по возврату в адрес кредитной организации денежных средств, перечисленных кредитной организацией исполнителю.
26 января 2018 года денежные средства в сумме 60 000 руб. возвращены ООО КБ "Ренессанс Кредит" на реквизиты кредитного договора от 18 января 2018 года, что подтверждается выпиской по лицевому счету.
2 февраля 2018 года истец направил в ООО КБ "Ренессанс Кредит" уведомление о расторжении кредитного договора в одностороннем порядке.
Согласно справке ООО КБ "Ренессанс Кредит" от 21 марта 2018 года итоговая сумма пополнения счета для полного досрочного погашения кредита по состоянию на 1 февраля 2018 составляет 578, 63 руб. Наличие суммы для полного досрочного погашения на счете заемщик должен обеспечить до 3 февраля 2018 года. В случае выполнения заемщиком данных условий банк разрешает заемщику досрочное погашение путем списания с текущего счета денежных средств в размере, необходимом для досрочного погашения полной суммы задолженности по кредиту.
Кирпиченко М.В. в указанный срок начисленные проценты не оплачены, с заявлением на частично досрочное погашение кредита в указанный период не обращался, списание денежных средств производилось согласно графику платежей, а именно: 19 февраля 2018 года списана сумма основного долга в размере 1 133,40 руб. и сумма по начисленным процентам в размере 1 157,26 руб., 19 марта 2018 года списана сумма основного долга в размере 1 297,19 руб. и сумма по начисленным процентам в размере 993,47 руб.
30 марта 2018 года истец обратился в банк с уведомлением о полном погашении кредитного договора, уплатил в счет погашения сумму по начисленным срочным процентам в размере 600 руб., что подтверждается чеком от 30 марта 2018 года.
5 апреля 2018 года Кирпиченко М.В. повторно обратился в ООО КБ "Ренессанс Кредит" с заявлением о расторжении кредитного договора и о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору.
Согласно справке ООО КБ "Ренессанс Кредит" от 5 апреля 2018 года итоговая сумма пополнения счета для полного досрочного погашения кредита по состоянию на 4 апреля 2018 года составляет 2 591,72 руб., данная сумма истцом не оплачена.
Разрешая спор по существу, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд первой инстанции пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований Кирпиченко М.В. о признании кредитного договора исполненным с закрытием счета, поскольку доказательств, подтверждающих возврат всей суммы кредита с уплатой процентов за фактический срок кредитования, свидетельствующих о полном досрочном погашении кредита, истцом в нарушении положений статьи 56 Гражданского процессуального срока РФ не представлено.
Судебная коллегия соглашается с выводом суда.
В соответствии со статьей 307 Гражданского кодекса РФ (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (пункт 1). Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в указанном кодексе (пункт 2).
Согласно статье 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (пункт 1). Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (пункт 3).
В силу статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования (часть 2).
Заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4).
В случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского кредита (займа) или ее части (часть 6).
В соответствии с п.2.3.1.1 общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) в течение 30 календарных дней с даты получения кредита клиент вправе досрочно вернуть всю сумму кредита с уплатой процентов за фактический срок кредитования. Обеспечение клиентом наличия на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения суммы полной задолженности по кредитному договору, в течение 30 календарных дней с даты получения кредита приравнивается к заявлению (уведомлению) клиента о полном досрочном погашении кредита (за исключением случаев, когда счет используется клиентом для погашения задолженности по нескольким кредитным договорам). В этом случае банк осуществляет досрочное погашение путем списания со счета суммы денежных средств в размере, необходимом для досрочного погашения полной задолженности.
В соответствии с п.2.3.1.4 общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) при желании клиента произвести полное досрочное погашение задолженности по кредиту, за исключением случаев, указанных в п.2.3.1.1 настоящих условий, он должен предоставить в банк соответствующее письменное уведомление, обратившись в офис банка или направив данное уведомление по почте, в срок, обеспечивающий получение данного уведомления банком не менее, чем за 30 календарных дней до даты погашения, а также обеспечить наличие на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения суммы полной задолженности в срок не менее, чем за 30 календарных дней до даты погашения или путем обращения в информационный центр банка по телефону (495) 981-0-981, не менее, чем за 1 операционный день до даты погашения.
В дату списания ежемесячного платежа банк осуществляет досрочное погашение, путем списания со счета суммы денежных средств в размере, необходимом для досрочного погашения полной задолженности. При этом возврат ранее уплаченных клиентом банку комиссий и иных плат, предусмотренных кредитным договором, не производится, если иное прямо не предусмотрено договором и/или настоящими условиями.
Согласно пункту 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается в результате надлежащего исполнения.
Из материалов дела следует, что внесенной истцом суммы в размере 600 руб. в счет погашения задолженности по начисленным срочным процентам недостаточно для осуществления досрочного погашения задолженности и последующего исполнения договора.
С учетом изложенного оснований для признания кредитного договора исполненным не имелось, в связи с чем, суд пришел к верному выводу, что не подлежат удовлетворению и производные требования о признании неправомерными требования банка о пополнении счета для полного досрочного погашения кредита, взыскании суммы уплаченных процентов в размере 346, 85 руб. и компенсации морального вреда за неисполнение в добровольном порядке требований истца.
Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Право на отказ заемщика от исполнения кредитного договора установлено п.2 ст. 821 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с которым заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.
Согласно п. 1 ст. 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В соответствии с п.1 ст.167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В соответствии с пунктом 1 статьи 168 Гражданского кодекса РФ, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
В соответствии со статьей 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (п. п. 1, 2).
В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
По данному делу с учетом заявленных истцом требований и их обоснованием юридически значимым обстоятельством является выяснение вопроса о том, понимал ли истец сущность сделки, уяснил ли он для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставил ли их со своими действительными намерениями, оценил ли их соответствие реально формируемым обязательствам.
Из материалов дела следует, что банк заключил с истцом кредитный договор путем акцепта сделанной клиентом оферты, открыв ему банковский счет N, предоставив кредит в размере 60 000 рублей путем зачисления суммы кредита на счет клиента.
Как следует из текста кредитного договора, соглашение по всем существенным условиям достигнуто. Оферта акцептована, истец обязался соблюдать, являющиеся составной частью договора о предоставлении кредита, условия предоставления кредитов, тарифы, график платежей, являющиеся неотъемлемой частью кредитного договора, подтвердив, что ознакомлен с ними, о чем свидетельствуют подписи на кредитном договоре.
Таким образом, между сторонами в требуемой форме было достигнуто соглашение по всем существенным условиям заключенного кредитного договора.
Исходя из условий кредитного договора заключение и исполнение кредитного договора не связано с заключением и исполнением обязательств сторон по договору оказания платных медицинских услуг. Кредитный договор не является целевым, кредит считается предоставленным с момента зачисления денежных средств на банковский счет.
По заявлению истца денежные средства переведены в ООО "Мед-Лайф". При этом существенное значение имеет условие пункта 3.4. договора об оказании платных услуг 18 января 2018 года о том, что заказчику предоставляется возможность приобрести и оплатить услуги следующими способами: оплата наличными средствами; оплата с предоставлением займа, кредита; оплата безналичным путем и истец выбрал оплату с предоставлением займа, кредита.
Анализ представленных в материалы дела доказательств свидетельствует о том, что заключая оспариваемый договор, истец согласился с его условиями, не допускающими неоднозначного толкования, о чем свидетельствует собственноручная подпись Кирпиченко М.В., подтвердившим тем самым, что он понимает природу совершаемой сделки и ее правовые последствия.
Доказательств, указывающих на состояние истца, которое не позволило ему правильно оценить последствия заключения договора, не представлено.
Каких-либо доказательств о наличии понуждения истца при заключении договора со стороны КБ "Ренессанс Кредит" (ООО), равно как предоставления недостоверной информации, вводящей истца в заблуждение, материалы дела не содержат; относимых и допустимых доказательств тому в условиях состязательности равноправия судебного процесса истцом не представлено.
Предусмотренных в ст. 10 Гражданского кодекса РФ оснований для установления наличия в действиях ответчика злоупотребления своими правами при совершении сделки, также не усматривается.
КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) надлежаще выполнил условия кредитного договора, перечислив денежные средства ООО "Мед - Лайф" по поручению истца во исполнение его обязательств по договору об оказании платных медицинских услуг.
В нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцом не представлено доказательств заключения указанного кредитного договора с нарушением требований закона или иного правового акта, в связи с чем, доводы жалобы об обратном признаются судебной коллегией несостоятельными.
Довод апелляционной жалобы о том, что он не подписывал заявление на возврат кредита от 23 января 2018 г. носит голословный характер, поскольку из данного заявления следует, что оно подписано собственноручно истцом, в ходе рассмотрения дела судом первой инстанции истец сомнений по данному факту не выражал, ходатайство о проведении почерковедческой экспертизы не заявлял.
На основании изложенного судебная коллегия приходит к выводу о том, что, разрешая заявленные требования, суд первой инстанции правильно определил юридически значимые обстоятельства дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановилрешение, отвечающее нормам материального и процессуального права.
По существу доводы апелляционной жалобы направлены на переоценку установленных судом обстоятельств и доказательств по делу, не содержат правовых оснований для отмены решения суда и основаниями для его отмены не являются.
При таких обстоятельствах решение суда первой инстанции следует признать законным и обоснованным, оснований для его отмены или изменения по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Нарушений норм процессуального законодательства, являющихся основанием для отмены решения суда, судебная коллегия не усматривает.
Руководствуясь статьей 328-330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Советского районного суда г.Брянска от 14 сентября 2018 года по иску Кирпиченко Михаила Васильевича к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителей оставить без изменения, апелляционную жалобу Кирпиченко М.В. - без удовлетворения.
Председательствующий Е.В. Сидоренкова
Судьи областного суда С.А. Алейникова
Д.А. Цуканов
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
