Дата принятия: 01 октября 2018г.
Номер документа: 33-4522/2018
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА ЧУВАШСКОЙ РЕСПУБЛИКИ
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 1 октября 2018 года Дело N 33-4522/2018
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в составе
председательствующего судьи Комиссаровой Л.К.,
судей Димитриевой Л.В., Уряднова С.Н.,
при секретаре судебного заседания Никитине П.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Верховного Суда Чувашской Республики гражданское дело по иску Никифоровой Дины Васильевны к обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" о защите прав потребителя, поступившее по апелляционной жалобе общества с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" на решение Московского районного суда г.Чебоксары Чувашской Республики от 26 июля 2018 года,
установила:
Никифорова Д.В. (далее - истец, потребитель) обратилась в суд с иском с учетом изменения к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" (далее - ответчик, страховщик) о защите прав потребителя.
Исковые требования мотивированы тем, что 29 июня 2017 года между истцом и ПАО "Почта Банк" заключен кредитный договор по программе "Потребительский кредит" N21691190 о предоставлении 300000 руб. с лимитом кредитования 401700 руб. под 19,9% годовых.
При заключении кредитного договора истцу был навязан договор страхования жизни и здоровья с ответчиком NL0302/504/21691190/7 от 29 июня 2017 года со сроком действия договора 60 месяцев. Страховая премия 90 000 руб. уплачена за счет кредитных средств.
Истцом исполнены кредитные обязательства перед банком, что подтверждено справкой от 28 февраля 2018 г.
Досрочное исполнение кредитных обязательств подтверждает, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, нежели страховой случай.
Истец обращался к ответчику с требованием о расторжении договора страхования и возврате страховой премии пропорционально времени его действия. Ответчик отказал в возврате страховой премии со ссылкой на то, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Истец не согласился с позицией ответчика, полагая, что в силу положений статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Статья 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" предоставляет потребителю право отказаться от исполнения договора оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Следовательно, истец, отказываясь от услуг страховщика по договору страхования, вправе получить часть страховой премии пропорционально времени действия страхования.
Истцом заявлено о расторжении договора в претензии от 29 марта 2018 г. в связи с исполнением кредитного обязательства 28 февраля 2018 г. и ответчиком указанная претензия получена 02 апреля 2018 г.
Таким образом, размер подлежащей возврату страховой премии за период действия договора страхования составляет 75 000 руб., (90 000 - (90000: 60 мес.) х на 10 мес. пользования кредитом по 28 февраля 2018 г.) которые истица просила взыскать с ответчика.
Решением Московского районного суда г. Чебоксары Чувашской Республики от 26 июля 2018 года постановлено:
Расторгнуть договор страхования N L0302/504/21691190/7, заключенный 29 июня 2017 г. между обществом с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" и Никифоровой Диной Васильевной.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" в пользу Никифоровой Дины Васильевны возврат страховой премии по договору NL0302/504/21691190/7 от 29 июня 2017 г. 73650 руб., штраф в размере 50 % от взысканной суммы 20 000 руб., отказав в иске о взыскании страховой премии в остальной части; госпошлину в местный бюджет 2 409,50 руб.
На указанное решение суда обществом с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" подана апелляционная жалоба, в которой ставится вопрос об отмене решения суда по мотиву его незаконности и необоснованности и принятии нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции лица, участвующие в деле, надлежаще извещенные о рассмотрении дела, не явились. Истец представила заявление о рассмотрении дела без ее участия, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие участвующих в деле лиц.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив решение согласно ч.1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Судом установлено, что 29 июня 2017 года между истцом и ПАО "Почта Банк" заключен кредитный договор по программе "Потребительский кредит" N21691190 о предоставлении кредита в сумме 401 700 руб. под 19,9 % годовых.
29 июня 2017 Никифорова Д.В. заключила с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" договор страхования, что подтверждается Полисом-офертой добровольного страхования клиентов финансовых организаций NL0302/504/21691190/7 ОПТИМУМ 2, по которому предусмотрено страхование жизни и здоровья по рискам "смерть Застрахованного", "инвалидность 1 группы Застрахованного" на срок 60 месяцев в соответствии с "Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций N243/01" страховщика в редакции действующей на дату оформления Полиса-оферты.
Согласно п.4.1 Полиса-оферты страховая сумма по указанным страховым рискам устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования и составляет 600000 руб., сумма страховой премии составила 90 000 руб. и была перечислена ПАО "Почта Банк" в соответствии с распоряжением истца от 29.06.2017.
Согласно справке ПАО "Почта Банк" от 28.02.2018 г. задолженность Никифоровой Д.В. по кредитному договору отсутствует.
29 марта 2018 г. Никифорова Д.В. обратилась к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с претензией, в которой просила расторгнуть договор страхования в связи с досрочным погашением 28 февраля 2018 г. кредитного договора N 21691190 от 29 июня 2017 года и вернуть страховую премию в размере 78000 руб. пропорционально действию договора страхования с момента полного погашения кредита.
Письмом от 10 апреля 2018 г. ответчик отказал в удовлетворении претензии о возврате страховой премии со ссылкой на статью 958 ГК РФ, на договор страхования, Условия страхования. Отказ обосновал тем, что погашение истцом задолженности по кредитному договору не является основанием прекращения договора страхования и возникновения у страховщика обязательства по возврату страховой премии.
Разрешая заявленные требования истца о расторжении договора страхования, взыскании уплаченной страховой премии и удовлетворяя его в части, суд первой инстанции исходил из того, что договор страхования прекратил свое действие до наступления срока, на который он был заключен. В связи досрочным исполнением Никифоровой Д.В. всех обязательств по кредитному договору возможность наступления страхового случая отпала, при этом существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, поэтому в силу абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ у страхователя возникло право на возврат части уплаченной страховой премии.
Придя к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований о расторжении договора страхования жизни и здоровья от 29.06.2017 г., заключенного между ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и Никифоровой Д.В., и взыскании с ответчика страховой премии, суд удовлетворил также производное от него требование о взыскании штрафа.
Судебная коллегия с выводами суда первой инстанции согласиться не может.
Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Как указано в пункте 2 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.
Как усматривается из материалов дела и установлено судом первой инстанции, Никифорова Д.В. заключила с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" договор страхования, что подтверждается Полисом-офертой добровольного страхования клиентов финансовых организаций NL0302/504/21691190/7 ОПТИМУМ 2 в соответствии с Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций N243/01. Истец приняла условия страхования, уплатила страховую премию в размере 90000 рублей.
В деле отсутствуют какие-либо доказательства, свидетельствующие о навязывании истцу договора страхования. Кроме того, данные доводы опровергаются содержанием подписанного Никифоровой Д.В. заявления на страхование от 29.06.2017 г., в котором указывается на добровольность заключения договора страхования, ознакомление Никифоровой Д.В. с условиями договора страхования и согласие с ними.
В соответствии с п. 8.3 Полиса-оферты условия страхования, не оговоренные в Полисе - оферте, определяются Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций, что соответствует ст.943 ГК РФ.
Из содержания Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций N243/01, утвержденных приказом ООО "АльфаСтрахования-Жизнь" от 30.05.2016 года N55 (далее - Условия страхования), следует, что в разделе 7 регламентированы сроки действия договора страхования и порядок его прекращения, в том числе по инициативе страхователя.
Так, в п. 7.2 Условий страхования перечислены случаи прекращения договора страхования до наступления срока, на который он был застрахован.
В п. 7.3 Условий страхования определено, что страхователь вправе отказаться от договора страхования (полиса-оферты) в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Пунктом 7.6 Условий страхования установлено, что если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования события, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется.
Согласно п. 7.7 Условий страхования, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 7.6 настоящих условий, при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.
Принимая во внимание то, что Никифорова Д.В. обратилась к ответчику с заявлением о возврате уплаченной страховой премии в связи с полным досрочным погашении кредита лишь 29 марта 2018 г., полагая, что договор страхования подлежит расторжению с момента прекращения кредитных обязательств, и данное обращение последовало по истечении 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования, уплаченная страховая премия не подлежала возврату истцу, так как ее возврат не предусмотрен договором страхования.
Из приведенных положений Полиса-оферты, Условий страхования в их взаимосвязи следует, что страховая сумма остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту. В этой связи в случае досрочного погашения кредита страховая сумма не становится равной нулю, и не утрачивается возможность получения страховой суммы в случае наступления предусмотренного договором страхования страхового случая.
При таких обстоятельствах вывод суда первой инстанции о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования в отношении заемщика, и договор страхования следует расторгнуть после полного погашения кредита, противоречит условиям договора страхования, положениям ст.958 ГК РФ и является неправильным.
Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором, а учитывая, что условиями договора страхования возврат страховой премии не предусмотрен, то оснований для взыскания страховой премии у суда также не имелось.
Вышеуказанные положения закона и условия заключенного между сторонами договора страхования судом не были учтены, в связи с чем принятое по делу решение подлежит отмене ввиду неправильного применения судом норм материального права, с принятием по делу нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований Никифоровой Д.В. к обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании части страховой премии, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
Согласно статье 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (пункт 2).
Спор об изменении или расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае представления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком, предусмотренных пунктом 2 статьи 452 ГК РФ.
В случае, если истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел досудебный порядок урегулирования спора, суд в силу абзаца второго статьи 222 ГПК РФ оставляет заявление без рассмотрения. Согласно п.3 ст.328 ГПК РФ суд апелляционной инстанции вправе отменить решение суда первой инстанции полностью или в части и оставить заявление без рассмотрения полностью или в части.
Из содержания указанных выше правовых норм и разъяснений следует, что до подачи в суд искового заявления об изменении или расторжении договора истец должен направить соответствующее предложение другой стороне и получить от нее отказ либо дождаться истечения срока, установленного в предложении, договоре или законе.
В претензии в адрес ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" Никифорова Д.В. требование о расторжении договора страхования связала с досрочным погашением кредита и требованием о возврате страховой премии, ошибочно полагая, что страховой риск заключается в потере возможности погашать кредит в случае наступления страхового случая, и после погашения кредита существование страхового риска прекращается по обстоятельствам отличным от страхового случая. Данные доводы не соответствуют положениям п.1 ст.958 ГК РФ, поэтому в ответе от 10.04.2018 г. на указанную претензию ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" указало, что договор страхования является действующим.
С требованием о расторжении договора на иных условиях, т.е. без возврата страховой премии, Никифорова Д.В. в адрес ответчика не обращалась. В этой связи расторжение договора страхования по иным основаниям, не указанным в заявлении(претензии) истца и без возврата истцу страховой премии не соответствует положениям ст.ст.450, 452, 453 ГК РФ и нарушает права и законные интересы Никифоровой Д.В., поэтому решение суда следует отменить и в части расторжения договора страхования. При изложенных обстоятельствах требование Никифоровой Д.В. о расторжении договора страхования от 29.06.2017, заключенного между ней и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" путем выдачи Полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций NL0302/504/21691190/7 ОПТИМУМ 2, следует оставить без рассмотрения.
Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Московского районного суда г. Чебоксары Чувашской Республики от 26 июля 2018 года отменить, принять новое решение, которым отказать в удовлетворении исковых требований Никифоровой Дины Васильевны к обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании страховой премии, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
Исковое требование Никифоровой Дины Васильевны о расторжении договора страхования от 29.06.2017, заключенного между Никифоровой Д.В. и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" путем выдачи Полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций NL0302/504/21691190/7 ОПТИМУМ 2, оставить без рассмотрения.
Председательствующий Л.К. Комиссарова
Судьи Л.В. Димитриева
С.Н. Уряднов
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
