Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики от 25 сентября 2019 года №33-4515/2019

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 25 сентября 2019 года Дело N 33-4515/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:
председательствующего - судьи Мельниковой Г.Ю.,
судей - Хохлова И.Н., Нартдиновой Г.Р.,
при секретаре - Сергеевой О.Ю.
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Ижевске 25 сентября 2019 года гражданское дело по иску Костина И. Н. к обществу с ограниченной ответственностью СК "ВТБ Страхование" о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,
по апелляционной жалобе ООО СК "ВТБ Страхование" на решение Можгинского районного суда Удмуртской Республики от ДД.ММ.ГГГГ, которым исковые требования Костина И.Н. к ООО СК "ВТБ Страхование" удовлетворены частично.
С общества с ограниченной ответственностью СК "ВТБ Страхование" в пользу Костина И. Н. взыскано страховая премия в размере 49 758 рублей 30 копеек, компенсация морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 25 379 рублей 15 копеек, в общей сумме 76 137 рублей 45 копеек.
С общества с ограниченной ответственностью СК "ВТБ Страхование" в пользу Костина И. Н. взыскано в счет возмещения расходов по оплате услуг представителя 15 000 рублей.
С общества с ограниченной ответственностью СК "ВТБ Страхование" в доход муниципального образования "<данные изъяты>" взыскана государственная пошлина в размере 1 892 рублей 75 копеек.
В остальной части исковые требования оставлены без удовлетворения.
Заслушав доклад судьи Мельниковой Г.Ю., судебная коллегия
установила:
Костин И.Н. обратился с иском к ООО СК "ВТБ Страхование" о взыскании страховой премии по договору в размере 54 817 рублей 62 копеек, неустойки в размере 54 817 рублей 62 копеек, компенсации морального вреда в размере 20 000 рублей, штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя, расходов по оплате услуг представителя в размере 25 000 рублей.
Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и Костиным И.Н. был заключен кредитный договор N, по условиям которого банк предоставляет заемщику денежные средства в размере 883 942 рублей 70 копеек. Согласно п. 11 кредитного договора целями использования заемщиком потребительского кредита являются: оплата транспортного средства и страховых взносов. Срок действия кредитного договора 36 месяцев. Пунктом 9 кредитного договора установлена обязанность заемщика осуществлять страхование жизни в течение срока действия договора. То есть, условием для заключения кредитного договора являлось заключение договора страхования. Таким образом, возможность наступления страхового случая и существование страховых рисков, определенных договором страхования, неразрывно связаны со сроком действия кредитного договора.
В целях исполнения пункта 9 кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК "ВТБ Страхование" и Костиным И.Н. был заключен договор страхования по программе "Защита заемщика Автокредита" (полис страхования N от ДД.ММ.ГГГГ) по рискам "смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1, 2 группы в результате несчастного случая или болезни". Срок страхования, также как срок кредитного договора, установлен 36 месяцев (п. 5 полиса страхования). Страховая сумма на дату заключения договора определена в размере 883 942 рублей 70 копеек (п. 3 полиса страхования), страховая премия составила 70 008 рублей 26 копеек (п. 4 полиса страхования) и была оплачена истцом в день получения кредита за счет кредитных средств в соответствии с п. 25 кредитного договора.
Приложением N к полису страхования является график уменьшения страховой суммы, согласно которому страховая сумма уменьшается ежемесячно и зависит от задолженности по кредитному договору. При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности.
Согласно п. 6.5 Условий страхования по программе "Защита заемщика автокредита", страхователь вправе отказаться от договора страхования (полиса) в любое время. Согласно п. 6.5.6 Условий страхования по программе "Защита заемщика автокредита" при отказе страхователя-физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ, в котором перечень оснований для досрочного прекращения договора не является исчерпывающим.
В соответствии с п. 6.6 Условий страхования по программе "Защита заемщика автокредита" договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его наступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, с учетом понесенных расходов на ведение дела и произведенных страховых выплат.
Таким образом, Условиями страхования по программе "Защита заемщика автокредита" предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору. Согласно п. 6.5.4 Условий страхования по программе "Защита заемщика автокредита" договор прекращает свое действие с даты сдачи страхователем письменного заявления об отказе от договора страхования в организацию почтовой связи на отправку в адрес страховщика.
ДД.ММ.ГГГГ Костиным И.Н. в адрес ответчика направлено заявление о прекращении договора страхования и возврате страховой премии. Размер страховой премии, подлежащей возврату, составляет 54 817 рублей 62 копеек. В соответствии с п. 6.5.5 Условий страхования по программе "Защита заемщика автокредита" возврат страховщиком страховой премии осуществляется не позднее 10 рабочих дней с даты поступления соответствующего письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования с указанным пакетом документов. До настоящего времени истцу не выплачена страховая премия по договору. Размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, составляет 55 914 рублей 02 копеек. В силу ст. 28 Закона о защите прав потребителей истец в одностороннем порядке уменьшает неустойку до 54 817 рублей 62 копеек.
В соответствии со ст. 15 Закона о защите прав потребителей с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 20 000 рублей. Истцом уплачено представителю за представление его интересов в суде 25 000 рублей. Согласно п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В судебном заседании представитель истца Валиуллин А.Т. уточнил исковые требования, просил взыскать с ответчика страховую премию в размере 49 758 рублей 30 копеек, неустойку в размере 49 758 рублей 30 копеек, возмещение расходов по оплате услуг представителя - 25 000 рублей; компенсацию морального вреда - 20 000 рублей, штраф.
В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся сторон, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.
Согласно письменным возражениям ООО "СК "ВТБ Страхование" исковые требования не признало по следующим основаниям: истец на основании его волеизъявления заключил договор страхования N от ДД.ММ.ГГГГ и дал свое распоряжение на оплату страховой премии. Исполнение обязательства по кредитному договору лишь исключает Банк ВТБ (ПАО) из числа выгодоприобретателей по договору страхования, но не влечет прекращение страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть, утрата трудоспособности, смертельно опасное заболевание, временная утрата трудоспособности, а не риск возможной неуплаты кредита. Обстоятельства, указанные в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, истцом не доказаны. Истец не обращался к ответчику за возвратом страховой премии в период "охлаждения". Между тем, согласно условий полиса, при отказе страхователя-физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения) уплаченная страховая премия возврату не подлежит. В данном случае применим абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ. Страховая выплата не сокращается до нуля. Согласно полису страхования страховая сумма составляет 883 942 рублей 70 копеек. Начиная со второго месяца страхования, страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы. То есть погашение как частичное, так и досрочное погашение по кредитному договору не влияет на размер страховой суммы, поскольку ее размер зависит от графика платежей, подписываемого страхователем и страховщиком при заключении договора страхования. Ее размер неизменен в течение всего срока действия договора, поскольку она установлена первоначально.
Возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита. Подлежит применению п. 6.5.4 Условий страхования, согласно которому договор страхования прекращает свое действие с даты поступления соответствующего письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования (полиса), поданного в офис страховщика, либо с даты сдачи страхователем письменного заявления об отказе от договора страхования (полиса) в организацию почтовой связи на отправку в адрес страховщика.
Согласно материалам дела заявление сдано ДД.ММ.ГГГГ. В силу изложенного, перерасчет страховой премии возможен (в случае доказанности такового) с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Требования о взыскании штрафа не основаны на законе в силу отсутствия материального права требования.
Ответчик полагает, что имеется возможность применения ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить ее. Истцом не предоставлены доказательства, подтверждающие соразмерность штрафа последствиям нарушения обязательства. Требования о взыскании неустойки и штрафа в заявленном размере, являющимся чрезмерным, является злоупотреблением правом со стороны истца. В случае, если суд придет к выводу о взыскании штрафа, просят уменьшить сумму взыскиваемого штрафа.
Применение нормы права, предусмотренной ч. 5 ст. 28 Закона "О защите прав потребителей", недопустимо ввиду того, что спор между сторонами не касается нарушения сроков оказания услуг. В требовании следует отказать. Требование о взыскании судебных расходов не подлежит удовлетворению, поскольку документы, подтверждающие несение истцом расходов, ответчику не представлены, оценить их относимость и достаточность не представляется возможным. Требования о взыскании представительских расходов в размере 25 000 рублей необоснованно завышены. Просят в удовлетворении требований истцу отказать в полном объеме.
Судом принято вышеуказанное решение, на которое представителем истца подана апелляционная жалоба.
На основании ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса РФ дело рассмотрено судом апелляционной инстанции в отсутствие сторон, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела.
Удовлетворяя исковые требования, суд руководствовался положениями ст. ст. 333, 934, 958 Гражданского кодекса РФ, ст. ст. 100, 103, 196 Гражданского процессуального кодекса РФ, ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, ст. ст. 2, 4, 9 Закона РФ от 27.11.1992 N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", ст. ст. 13, 15, 28, 39 Закона РФ от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей", п.п. 1, 2, 3, 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", п. 13 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" и пришел к следующим выводам: исходя из перечисленных условий договора страхования и графика уменьшения страховой суммы, страховая сумма уменьшается вместе с погашением этой задолженности, следовательно, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма будет равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится; поскольку Костин И.Н. досрочно исполнил обязательства по кредитному договору, задолженности по указанному кредитному договору не имеет, с учетом установленных условий договора страхования страховая сумма сократилась до нуля; страховая премия, на которую в силу положений абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ страховщик имеет право, составляет 16 580 рублей 32 копеек; размер страховой премии, подлежащей возврату материальному истцу в связи с досрочным прекращением действия договора страхования, составляет 53 427 рублей 94 копейки (70 008,26 руб.- 16 580,32 руб.); отсутствуют основания для взыскания неустойки, которая представляет собой гражданско-правовую ответственность исполнителя услуги перед потребителем за нарушение установленных сроков оказания услуги, поскольку требования истца о возврате уплаченной им страховой премии за неиспользованный период страхования не является требованием, связанным с нарушением сроков оказания ООО СК "ВТБ Страхование" услуги по страхованию истца, а является требованием о возвращении платы за услугу, которая не оказана вследствие досрочного прекращения договора страхования; требование о взыскании неустойки с ответчика удовлетворению не подлежит; поскольку факт нарушения ответчиком прав потребителя Костина И.Н., выразившийся в невозвращении ему части страховой премии, судом установлен, требования о взыскании компенсации морального вреда подлежат частичному удовлетворению; с учетом установленных по делу обстоятельств, имеются основания для частичного удовлетворения требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, расходов по оплате услуг представителя.
В апелляционной жалобе ООО СК "ВТБ Страхование" просит решение суда отменить, ссылаясь на следующие доводы: судом неверно истолкован п. 3 полиса, период заключенного с истцом срока действия договора страхования не зависит от фактического времени исполнения кредитного обязательства, договор не содержит условий о прекращении договора страхования при прекращении действия кредитного договора, размер страховой суммы является неизменным и в последующем не зависит от суммы остатка непогашенной кредитной задолженности, способом обеспечения исполнения кредитного обязательства по условиям данного договора страхования также не является; отказ истца от договора страхования имел место не в "период охлаждения"; требование о взыскании штрафа, судебных расходов не подлежат удовлетворению, поскольку не подлежит удовлетворению основное материальное требование; размер штрафа подлежит уменьшению на основании ст. 333 Гражданского кодекса РФ; к судебным расходам необходимо применить принцип разумности.
В возражениях на апелляционную жалобу истец выражает несогласие с ее доводами, полагая решение законным и обоснованным, не подлежащим отмене.
На основании ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ законность и обоснованность решения суда первой инстанции проверены судебной коллегией в пределах доводов апелляционной жалобы и возражениях относительно нее.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия считает установленными следующие значимые для настоящего дела обстоятельства.
ДД.ММ.ГГГГ между заемщиком Костиным И.Н. и кредитором Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор N, по условиям которого Костину И.Н. предоставлены денежные средства в размере 883 942 рублей 70 копеек на срок 36 месяцев под 14,9% годовых. Цель использования кредита - для оплаты ТС/страховых взносов. Размер платежа - 15 604 рубля 76 копеек, размер первого платежа - 14 433 рубля 69 копеек.
ДД.ММ.ГГГГ страхователем Костиным И.Н. и страховщиком ООО СК "ВТБ Страхование" был подписан договор страхования по программе "Защита заемщика АВТОКРЕДИТа" N на срок с 00 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 24 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ, но не ранее 00 час. 00 мин. даты, следующей за датой уплаты страховой премии, на условиях, изложенных в "Условиях страхования "Защита заемщика АВТОКРЕДИТа".
Как следует из договора страхования, страховая сумма на дату заключения договора страхования составила 883 942 рубля 70 копеек, начиная со второго месяца страхования, страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы (п. 3 полиса).
Страховые риски (п. 6 договора):
6.1: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни (далее - "смерть"). При наступлении страхового случая "смерть" страховая выплата производится в размере 100% от страховой суммы;
6.2: постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I, II групп в результате несчастного случая или болезни (далее - "инвалидность"). При наступлении страхового случая "инвалидность" страховая выплата производится в размере 100% от страховой суммы.
Приложения к договору страхования (неотъемлемая часть настоящего Полиса):
7.1. Приложение N к Полису - Условия страхования по программе "Защита заемщика автокредита";
7.2. Приложение N к Полису - График уменьшения страховой суммы.
На оборотной стороне полиса Костин И.Н. собственноручно подтвердил, что ему известно и понятно положение пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, согласно которому при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное; после подписания договора страхования ему был вручен один экземпляр полиса и Условий страхования по программе "Защита заемщика автокредита", с ними ознакомлен, согласен.
Согласно Условиям страхования период охлаждения - период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования (Полиса) и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования (Полиса) не наступало событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках настоящего договора страхования (Полиса) установлен период охлаждения сроком для договоров страхования (Полисов), заключенных начиная с ДД.ММ.ГГГГ - 14 календарных дней с даты его заключения. Период охлаждения применяется только для договоров страхования (Полисов), по которым страхователем является физическое лицо.В силу п. 5.1 Условий страхования страховая сумма - денежная сумма, которая определена договором страхования, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Размер страховой суммы не может превышать 110 000 евро или 143 000 долларов США или 4 400 000 рублей, в зависимости от валюты выданного застрахованному кредита (абз. 1).
Начиная со 2 (второго) месяца страхования, страховая сумма устанавливается в соответствии с Графиком уменьшения страховой суммы (абз. 2).
При наступлении страхового случая страховщик осуществляет страховую выплату в следующем размере:
п.10.1.1: при наступлении страхового случая "смерть" - 100% страховой суммы на дату наступления страхового случая;
п.10.1.2: при наступлении страхового случая "инвалидность" - 100% страховой суммы на дату наступления страхового случая.
ДД.ММ.ГГГГ Костиным И.Н. оплачена страховая премия в размере 70 008 рублей 26 копеек за весь период страхования, что подтверждается выпиской по счету.
Согласно справке Банка ВТБ (ПАО) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Костина И.Н. перед банком по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена, договор закрыт.
Из акта приема-передачи ПТС от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ВТБ (ПАО) передает, а Костин И.Н. принимает ПТС на автомашину в связи с полным исполнением обязательств по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ Костиным И.Н. в адрес ответчика посредством почтового отправления было направлено заявление о досрочном отказе от договора страхования на "Условиях страхования "Защита заемщика АВТОКРЕДИТа" и возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита.
ДД.ММ.ГГГГ ООО СК "ВТБ Страхование" сообщило истцу, что поскольку после досрочного погашения кредита вероятность наступления страхового события не отпала, и существование риска не прекратилось, договор страхования продолжает действовать. В случае намерения отказаться от договора страхования без возврата страховой премии истцу необходимо заполнить и направить в адрес страховщика заявление об отказе.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
Статьей 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п. 1).
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2).
В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора (абз. 1).
Пунктом 4 этой же статьи Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422) (абз. 1).
Согласно ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1).
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).
В силу ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1).
Согласно п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая) (абз. 2).
В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (абз. 1).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (абз. 2).
В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).
Согласно договору страхования страховыми рисками являются (п. 6 договора):
6.1: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни (далее - "смерть"). При наступлении страхового случая "смерть" страховая выплата производится в размере 100% от страховой суммы;
6.2: постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I, II групп в результате несчастного случая или болезни (далее - "инвалидность"). При наступлении страхового случая "инвалидность" страховая выплата производится в размере 100% от страховой суммы.
Таким образом, исходя из положений вышеуказанных норм права и условий договора при досрочном погашении ссудной задолженности возможность наступления страхового случая (смерти, инвалидности застрахованного лица) не утрачивается.
Пунктом п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса РФ установлено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
Таким образом, гражданин вправе расторгнуть договор страхования в одностороннем порядке, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.
Условия страхования по программе "Защита заемщика автокредита" (далее - Условия страхования) являются Приложением N к договору страхования.
Согласно Условиям страхования период охлаждения - период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования (Полиса) и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования (Полиса) не наступало событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках настоящего договора страхования (Полиса) установлен период охлаждения сроком для договоров страхования (Полисов), заключенных начиная с ДД.ММ.ГГГГ - 14 календарных дней с даты его заключения. Период охлаждения применяется только для договоров страхования (Полисов), по которым страхователем является физическое лицо.
Согласно пункту 6.3 Условий страхования договор страхования прекращается в случаях:
а) истечения срока действия договора страхования (полиса);
б) исполнения Страховщиком обязательств перед Страхователем (застрахованным, выгодоприобретателем) по Договору страхования в полном объеме;
в) смерти страхователя (физического лица), не являющегося застрахованным, если застрахованный или иное лицо не примут на себя обязанности страхователя по договору страхования (полису);
г) в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.
Договор страхования (Полис) может быть прекращен досрочно по соглашению сторон (пункт 6.4).
В соответствии с п. 6.5.1 Условий страхования при отказе страхователя от договора страхования (Полиса) в течение периода охлаждения уплаченная страховая премия (страховой взнос) подлежит возврату страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования (Полиса) страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования (Полиса) в силу страховщик получил уведомление о наступлении события, имеющего признак страхового случая по договору страхования (Полису), то возврат страховой премии (страхового взноса) приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового.
При отказе страхователя - физического лица от договора страхования (Полиса) по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ (п. 6.5.6 Условий страхования).
Таким образом, в договоре страхования стороны предусмотрели возможность возврата страховой премии при отказе от договора страхования лишь в течение периода охлаждения - 14 календарных дней с даты его заключения.
Указанные положения Договора страхования не противоречат и подлежащему применению к правоотношениям сторон Указанию Банка России от 20.11.2015 N3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции на дату заключения договора страхования), согласно пункту 1 которого при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Как следует из содержания искового заявления, поданной ответчику претензии, истец ссылается на то, что добровольно пользовался услугами страхования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и отказался от его исполнения только ДД.ММ.ГГГГ. Доказательств того, что истец отказался от исполнения договора в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования и просил в указанный срок вернуть страховую премию, в исковом заявлении, в претензии либо иных представленных суду документах, не содержится.
Согласно п. 6.6 Условий страхования договор страхования (Полис) прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, с учетом понесенных расходов на ведение дела и произведенных страховых выплат.
Доказательств того, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, истцом не представлено, в связи с чем оснований для возврата страховой премии в соответствии с пунктом 6.6 Условий страхования пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, не имеется.
В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).
По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.
В силу п. 5.1 Условий страхования страховая сумма - денежная сумма, которая определена договором страхования, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Размер страховой суммы не может превышать 110 000 евро или 143 000 долларов США или 4 400 000 рублей, в зависимости от валюты выданного застрахованному кредита (абз. 1).
Начиная со 2 (второго) месяца страхования, страховая сумма устанавливается в соответствии с Графиком уменьшения страховой суммы (абз. 2).
В соответствии с п. 10.1 Условий страхования при наступлении страхового случая страховщик осуществляет страховую выплату в следующем размере:
п.10.1.1: при наступлении страхового случая "смерть" - 100% страховой суммы на дату наступления страхового случая;
п.10.1.2: при наступлении страхового случая "инвалидность" - 100% страховой суммы на дату наступления страхового случая.
Согласно договору страхования страховая сумма на дату заключения договора страхования составила 883 942 рублей 70 копеек, начиная со второго месяца страхования, страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы (п. 3 полиса).
В соответствии с договором страхования по страховым случаям страховая сумма, исходя из которой устанавливается размер страховой выплаты по договору страхования, изменяется в соответствии с Графиком уменьшения страховой суммы (Приложение N к Полису страхования по программе "Защита заемщика АВТОКРЕДИТа"-График уменьшения страховой суммы - л.д. 26), а не Графика погашения задолженности.
Согласно вышеуказанному Графику страховая сумма составляет в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 883 942 рубля 70 копеек, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма уменьшается с 880 683 рублей 17 копеек до 698 154 рублей 76 копеек. Таким образом, страховая сумма до нуля не уменьшается в течение всего периода страхования.
Как установлено судом, истец ДД.ММ.ГГГГ досрочно произвел полное погашение задолженности по кредитному договору. Между тем, с учетом вышеуказанных установленных обстоятельств и условий договора страхования данное обстоятельство не привело к сокращению страховой суммы до нуля. Из приведенных условий договора страхования не усматривается, что страховая сумма установлена равной величине задолженности по кредитному договору.
При таких обстоятельствах выводы суда первой инстанции о том, что исходя из перечисленных условий договора страхования и графика уменьшения страховой суммы, страховая сумма уменьшается вместе с погашением этой задолженности, следовательно, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма будет равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится; поскольку Костин И.Н. досрочно исполнил обязательства по кредитному договору, задолженности по указанному кредитному договору не имеет, с учетом установленных условий договора страхования страховая сумма сократилась до нуля, являются неверными, поскольку основаны на неправильном применении норм материального права и не соответствуют условиям договора страхования.
При указанных обстоятельствах решение суда в части взыскания с ответчика страховой премии подлежит отмене с вынесением нового решения об отказе в удовлетворении данного требования.
Поскольку основания для удовлетворения требования о взыскании с ответчика страховой премии отсутствуют, решение в части удовлетворения производных требований о взыскании штрафа, компенсации морального вреда, расходов по оплате услуг представителя также подлежит отмене с вынесением нового решения об отказе названных производных требований.
Решение суда в части отказа в удовлетворении требования о взыскании неустойки сторонами не обжаловано. В указанной части решение принято с правильным применением норм материального права и без нарушений норм процессуального права, в связи с чем оснований для выходы за пределы доводов апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Можгинского районного суда Удмуртской Республики от ДД.ММ.ГГГГ в части взыскания в пользу Костина И. Н. с общества с ограниченной ответственностью СК "ВТБ Страхование" страховой премии в размере 49 758 рублей 30 копеек, штрафа в размере 49 758 рублей 30 копеек, компенсации морального вреда в размере 20 000 рублей, расходов по оплате услуг представителя в размере 25 000 рублей отменить, в указанной части вынести новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Костина И. Н. к обществу с ограниченной ответственностью СК "ВТБ Страхование" о взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, расходов по оплате услуг представителя полностью отказать.
То же решение в остальной части оставить без изменения.
Апелляционную жалобу ООО СК "ВТБ Страхование" удовлетворить.
Председательствующий-судья Г.Ю. Мельникова
Судьи И.Н. Хохлов
Г.Р. Нартдинова


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка