Определение Судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ МОСКОВСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 16 ноября 2022 года Дело N 33-45144/2022


16 ноября 2022 года г. Москва

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Пильгуна А.С.

Судей Грибовой Е.Н., Васильевой Е.В.,

при ведении протокола помощником Корзюковой Ю.А.

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Грибовой Е.Н. гражданское дело по апелляционной жалобе истца Седых С.В. на решение Измайловского районного суда г. Москвы от 08 июня 2022 года, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований Седых Светланы Васильевны к адрес Стандарт" об аннулировании задолженности, прекращении действий договора, взыскании сумм, отказать.

УСТАНОВИЛА:

Истец Седых С.В. обратилась в суд с иском к ответчику адрес Стандарт" об аннулировании задолженности, прекращении действий договора, взыскании сумм, мотивируя заявленные требования тем, что 11.04.2020г. с ее счета, открытого ответчиком в рамках договора N 119596433 в результате расходных операций были списаны денежные средства в размере 45 000 руб. Однако распоряжений на проведение расходных операций 11.04.2020г. Банку не давала, денежные средства в размере 45 000 руб. были списаны с ее счета без ее согласия. Просила суд взыскать с адрес Стандарт" сумму расходных операций в размере 45 000 руб., комиссию за перевод денежных средств в общей сумме 2 459 руб., а также аннулировать задолженность по договору, прекратить действие договора N 119596433. Кроме того, полагая, что действиями Банка ей нанесен моральный вред, Седых С.В. просила суд взыскать с ответчика в счет компенсации морального вреда в размере 300 000 руб.

Истец в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, представил письменные возражения на иск, а также письменные пояснения по делу.

Третье лицо фио, в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом.

На основании ст.167 ГПК РФ суд первой инстанции рассмотрел дело в отсутствии неявившихся лиц.

Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого в своей апелляционной жалобе просит истец Седых С.В., ссылаясь на то, что выводы суда первой инстанции не соответствуют обстоятельствам дела, судом неправильно применены нормы материального права, нарушены нормы процессуального права.

Истец Седых С.В. в судебное заседание не явилась, судебное извещение возвращено по истечении срока хранения 13 октября 2022 года.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" бремя доказывания факта направления (осуществления) сообщения и его доставки адресату лежит на лице, направившем сообщение.

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

На основании ст.167 ГПК РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело при данной явке лиц, участвующих в деле.

Проверив материалы дела, выслушав представителя ответчика адрес Стандарт" по доверенности фио, возражавшую против отмены постановленного решения, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о том, что не имеется оснований для отмены обжалуемого решения, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями закона.

В соответствии с положениями ч.1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Судом установлено, что 05.08.2017г. Седых С.В. направила в Банк заполненную ею Анкету и Заявление, в котором просила:

- рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита с лимитом кредитования, а также принять решение о заключении с ней Договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Общие условия потребительского кредита, имеющие наименование "Условия кредитования счета" (далее - Договор ПК);

- заключить с ней Договор о предоставлении и обслуживании карты (далее - Договор о карте), в рамках которого:

- предоставить ей платежную (банковскую) карту;

-открыть ей банковский счет, в том числе для совершения операций, с использованием карты.

В заявлении от 05.08.2017г. Седых С.В. указала, что принимает и соглашается с тем, что:

- Банк, в случае принятия решения о заключении с ней Договора ПК, предоставит ей Индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту Банка), являющиеся неотъемлемой частью Договора ПК, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка;

- принятием Банком ее предложения о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию ему банковского счета.

- составными и неотъемлемыми частями по Договору о карте наряду с Заявлением будут являться Условия по карте и Тарифы по карте.

- с момента заключения Договора о карте к взаимоотношениям с Банком в рамках Договора о карте будет применяться Тарифный план (являющийся составной частью Тарифов по карте), указанный в графе "Тарифный план" раздела "Договор о карте" информационного блока.

В Заявлении Седых С.В. собственноручной подписью подтвердила, что она:

- ознакомлена с полной информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, размещенной Банком в месте оформления настоящего Заявления и её содержание понимает;

- ознакомлена, полностью согласна с Условиями по карте, Тарифами по карте, содержание которых понимает и положения которых обязуется соблюдать.

Рассмотрев Заявление от 05.08.2017г., Банк направил Седых С.В. Индивидуальные условия Договора ПК (оферту Банка), являющиеся неотъемлемой частью данного договора, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка.

05.08.2017 г.Истец акцептовала указанную оферту путем передачи в Банк собственноручно подписанных Индивидуальных условий. При этом Седых С.В. подтвердила получение ею на руки Индивидуальных условий и Условий кредитования счета "Русский Стандарт", а также, что она полностью согласна и понимает содержание обоих документов, положения которых обязуется соблюдать.

Рассмотрев оферту Седых С.В. о заключения Договора о карте, Банк произвел её акцепт, а именно: выполнил действия, с моментом совершения которых Клиент связывал момент заключения Договора о карте, т.е. открыл Клиенту банковский счет N 40817810800993976931.

Во исполнение своих обязательств по Договору, Банк также выпустил на имя Истца банковскую карту N 5136914654387941 в рамках платежной системы Мастеркард.

Выпущенную карту Седых С.В. получила на руки 05.08.2017г., что подтверждается распиской в получении карты.

Из расписки от 05.08.2017г. следует, что при получении карты Седых С.В. была ознакомлена помимо Условий и Тарифов по карте с Памяткой о мерах безопасного использования карт.

Судом установлено, что 05.08.2017г. между Седых С.В. и Банком был заключен договор N 119596433, имеющий смешанную правовую природу, содержащий в себе элементы договора банковского счета (открытие и ведение банковского счета), элементы договора возмездного оказания услуг (выпуск и обслуживание карты, в том числе) и элементы кредитного договора (предоставление кредита).

Из раздела 5 Условий по картам следует, что договором N 119596433 было предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа.

Согласно заявлению от 05.08.2017г. Седых С.В. также подтвердила свое согласие с тем, что документы, подписанные аналогом ее собственноручной подписи, будут иметь равную юридическую силу с документами, составленными на бумажном носителе и подписанными ее собственноручной подписью.

Из представленных в материалы дела доказательств, в том числе выписки по банковскому счету следует, что 11.04.2020г. в результате совершения двух операций по переводу денежных средств на сумму 40 000 руб. (13 ч. 49 мин.) и 5 000 руб. (13 ч. 50 мин.) соответственно, со счета N 40817810800993976931, открытого на имя истца, были списаны денежные средства на общую сумму 45 000 руб.

Указанные денежные средства были перечислены по реквизитам карты N 489347******1385, эмитентом которой является ПАО "ВТБ24".

Держателем указанной карты является Буракова Анастасия Витальевна.

Судом так же установлено, что вышеуказанные и оспариваемые в настоящее время истцом операции были совершены через автоматизированную систему дистанционного банковского обслуживания Мобильный - банк, доступ к которому был предоставлен Седых С.В. 08.08.2016г. наравне с доступом к Интернет-банку, в связи с заключением договора N 117838629.

Предоставление банком указанного доступа Седых С.В. подтверждается приобщенным в материалы дела со стороны ответчика списком смс-сообщений, направленных в адрес истца, согласно которому, в частности, на зарегистрированный в системах Банка номер мобильного телефона Седых С.В. +79649444869 08.08.2016 ответчиком были направлены Логин и Первоначальный код от Мобильного Банка, необходимые для входа и дальнейшего использования данного сервиса.

Порядок и правила использования системы Мобильный-банк содержатся в Условиях дистанционного банковского обслуживания.

В силу п. 1.17 Условий дистанционного банковского обслуживания Мобильный банк - используемая Клиентом посредством Каналов доступа в соответствии с Условиями дистанционного доступа автоматизированная система, разработанная ООО "Эксклюзив-процессинг"/ "Компания Аксенчер ПЛС (Великобритания, Гибралтар), действующая через свое Московское представительство", обеспечивающая дистанционное банковское обслуживание Клиента.

В целях использования данной системы клиентом должен быть осуществлен вход в личный кабинет в Мобильном банке, представляющий собой персональную Интернет-страницу клиента, размещенную на сайте Банка https://mob.rsb.ru в сети Интернет.

Вход Клиента в Мобильный-банк осуществляется путем проверки Банком правильности ввода и подлинности Логина и Пароля Мобильного банка. Первоначальный Пароль Мобильного банка предоставляется Банком Клиенту после заключения Договора в виде SMS-сообщения (короткого текстового сообщения) на Зарегистрированный номер (п. 3.3.1. Условий дистанционного банковского обслуживания).

Для передачи Клиентом в Банк посредством Мобильного-банка Электронных документов/распоряжений, Банком также осуществляется процедура Аутентификации путем проверки Банком правильности ввода и подлинности Кода Мобильного банка.

Код Мобильного банка представляет собой персональный идентификатор Клиента, являющийся контрольным параметром правильности составления всех обязательных реквизитов Электронного документа/распоряжения и неизменности его содержания, используемый для подтверждения авторства передаваемых Клиентом Банку посредством Мобильного банка Электронных документов/Распоряжений. Указанный Код представлен в виде последовательности цифр (цифровой многоразовый код), генерирующейся программным модулем Мобильного банка.

В целях подтверждения авторства и правильности составления всех обязательных реквизитов передаваемых в Банк посредством Мобильного банка Электронных документов/распоряжений, Клиент вводит в специальную форму Мобильного банка Код Мобильного банка, который запрашивается Мобильным банком.

Ввод Клиентом в специальную форму Мобильного банка запрошенного Мобильным банком Кода Мобильного банка в целях подтверждения авторства и правильности составления всех обязательных реквизитов передаваемого в Банк посредством Мобильного банка Электронного документа/Распоряжения, приравнивается Сторонами к подписанию Клиентом соответствующего Электронного документа/Распоряжения.

Разделом 4 Условий дистанционного обслуживания предусмотрено, что при поступлении в Банк переданного Клиентом посредством Мобильного банка Электронного документа/Распоряжения, подписанного (подтверждённого) Кодом, Банк до принятия такого Электронного документа/Распоряжения к исполнению осуществляет проверку подлинности и правильности такого Кода. Указанная проверка осуществляется Банком средствами соответствующей Системы в соответствии с внутренними правилами Банка и применяемыми Банком техническими регламентами.

Результаты проверки Кода фиксируются банком средствами соответствующей Системы (в виде электронных журналов, электронных протоколов, называемых "журналами аудита") и могут быть представлены на бумажном носителе в случае оспаривания Клиентом действий Банка, произведенных на основании Электронного документа/Распоряжения, сформированного от имени Клиента и/или переданного Клиентом в Банк в соответствии с Условиями.

В случае положительного результата проверки Кода, представленного в Банк, средствами соответствующей Системы, Банк обязан исполнить Распоряжение Клиента, подписанное (подтвержденное) Кодом, в сроки, установленные соответствующим заключенным между Сторонами договором, в рамках которого указанное Распоряжение подлежит исполнению, если более короткий или длительный срок не согласован Сторонами в соответствующей Системе.

Исследовав содержание, представленных в материалы дела доказательств, а именно электронного журнала\истории авторизаций, приложения к нему, операций логирования и приложения к ним, судом установлено, что 11.04.2020г. с помощью верного ввода Логина и Пароля был осуществлен вход в Личный кабинет Мобильного банка Седых С.В.

11.04.2020 года в 13:43:30 на зарегистрированный в системах Банка телефонный номер Седых С.В. банком было направлено смс-сообщение, содержащее информацию о Коде для подтверждения операций.

Получение данного кода, направленного ей на телефонный номер 11.04.2020г. Седых С.В. подтвердила, представленным в материалы дела скриншотом смс-сообщений со своего телефона.

Согласно заявления от 24.04.2020 Седых С.В. подтвердила наличие у нее Логина и Пароля от личного кабинета Мобильного-банка.

Из электронного журнала\истории авторизаций и приложения к нему следует, что в целях подтверждения оспариваемых операций был введен подлинный многоразовый код для подтверждения операции.

Судом учтено, что операции 11.04.2020г. были осуществлены также с использованием реквизитов банковской карты.

Порядок осуществления кредитными организациями операций с платежными картами установлен в Положении ЦБ РФ от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (далее - Положение).

В силу п.п. 1.4, 1.5, 2.10 Положения, банковская карта представляет собой инструмент для безналичных расчетов, предназначенный для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

Карта является инструментом для осуществления платежей, с помощью которого возможно осуществить, в том числе, безналичный перевод денежных средств со счета держателя карты на счет получателя.

Банковская карта удостоверяет право на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, как электронное средство платежа, и в свою очередь является средством для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента.

В соответствии с п. 2.9 Положения, основанием для составления расчетных и иных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов, является реестр платежей или электронный журнал.

Таким образом, в п. 2.9 Положения установлено, что реестр платежей, электронный журнал являются основанием "для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов", то есть, по терминологии ГК РФ, платежными документами.

В силу пункта 3.1 Положения при совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме (далее - "документ по операциям с использованием платежной карты"). Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения.

Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Отражение всех операций осуществляется в программном обеспечении (ПО) "Трансмастер" Банка. Фиксация всех операций осуществляется в круглосуточном режиме в электронном журнале программы, называемом - История авторизаций.