Определение Судебной коллегии по гражданским делам Кемеровского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КЕМЕРОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 27 мая 2021 года Дело N 33-4505/2021

"27" мая 2021 года г. Кемерово

Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе: председательствующего Латушкиной Е.В.,

и судей: Савинцевой Н.А., Ветровой Н.П.,

при секретаре Шустеровой П.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке апелляционного производства по докладу судьи Савинцевой Н.А. гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Акционерному обществу "Страховое общество газовой промышленности" Горчакова Максима Александровича на решение Заводского районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области от 05 февраля 2021 года по делу по иску Каримовой Юлии Викторовны к Акционерному обществу "Страховое общество газовой промышленности" о взыскании страхового возмещения, встречным требованиям Акционерного общества "Страховое общество газовой промышленности" к Каримовой Юлии Викторовне о признании договора страхования недействительным,

установила:

Истец Каримова Ю.В. обратилась в суд с иском к ответчику, в котором с учетом уточнений в порядке ст.39 ГПК РФ просила:

1. Признать смерть ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем по договору страхования N от 17 июня 2019 года;

2. Обязать СК АО "СОГАЗ" выполнить обязательства по договору страхования N до полного исполнения обязательств по кредитному договору от 28.08.2017 года N перед АО "Россельхозбанк";

3. Взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства по договору страхования N от 17 июня 2019 года в размере 111 012 рублей;

4. Взыскать с ответчика в пользу истца неустойку в размере 111012 рублей;

5. Взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей;

6. Взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере 50% за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Свои требования истец с учетом уточнений мотивирует тем, что 28.08.2017 между ФИО2 и АО "Россельхозбанк" заключен кредитный договор N на сумму 1 000 000 (один миллион) рублей для приобретения двухкомнатной квартиры, расположенной по адресу - <адрес>.

С целью исполнения условий договора ипотечного кредитования ФИО2 03.07.2018 заключил договор страхования жизни и здоровья с СК АО "СОГАЗ" N, который действовал с момента заключения в течение 12 месяцев. Страховая премия в размере 4 406 рублей 70 копеек оплачена в момент подписания договора.

Кроме того, 17.06.2019 ФИО2 обратился в офис СК АО "СОГАЗ" с целью продления договора страхования (срок предыдущего договора истекал 02.07.2019), где заключил договор и получил полис страхования при ипотечном кредитовании N. Указанный договор вступает в законную силу с 03.07.2019 и действует в течение 12 месяцев. Страховая премия в размере 4 582 рубля 48 копеек оплачена в момент подписания договора.

Исходя из условий договора, страховщик принял на себя обязательство осуществить страховую выплату выгодоприобретателю - АО "Россельхозбанк" в соответствии с условиями договора страхования на основании Полисных условий страхования. При этом по договору ФИО2 является застрахованным лицом. Страховыми случаями (рисками) являются - "смерть" и "утрата трудоспособности (инвалидность)".

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер, то есть наступил страховой случай - "смерть" застрахованного лица.

На дату наступления смерти ФИО2 состоял в зарегистрированном браке с истцом Каримовой Ю.В.

В январе 2020 года, после наступления страхового случая, Каримова Ю.В. обратилась в страховую компанию СК АО "СОГАЗ" с заявлением о выплате страхового возмещения с приложенным к нему пакетом документов для исполнения обязательств по договору страхования и перечисления денежных средств в пользу выгодоприобретателя АО "Россельхозбанк".

В июле 2020 года ей стало известно, что в АО "Россельхозбанк" поступил отказ страховой компании СК АО "СОГАЗ" в признании случая страховым в связи с тем, что смерть застрахованного лица наступила в результате заболевания, которое было диагностировано ДД.ММ.ГГГГ (Выписка из амбулаторной карты N <данные изъяты>, что диагноз был поставлен ДД.ММ.ГГГГ), до вступления договора страхования в силу (исх. NN от 17.04.2020 г.), а также ФИО2 знал о наличии у него заболевания на момент заключения договора.

Каримова Ю.В. единственный наследник умершего ФИО2, что подтверждается наследственным делом N и свидетельством о праве на наследство по закону N N, выданного ДД.ММ.ГГГГ нотариусом ФИО7

Каримова Ю.В. не согласна с отказом СК АО "СОГАЗ" в выплате страхового возмещения по договору N так как заболевание <данные изъяты> диагностировано ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ. При этом ни договор страхования, ни правила страхования не относят к страховым случаям такое понятие как "диагностика заболевания".

Кроме того, на дату заключения договора 17.06.2019 ФИО2 не знал и не мог знать о наличии у него заболевания <данные изъяты>, поэтому не мог сообщить страховщику об указанных обстоятельствах, ввиду отсутствия у него достоверных сведений. Исходя из выписки истории болезни ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ, то есть в день заключения договора, ему установлен развернутый диагноз - <данные изъяты>

Заболевание, от которого наступила смерть застрахованного лица, не было прямо оговорено в договоре или письменном запросе. Требований о расторжении договора страхования страховщиком не заявлено. Каких-либо обязанностей Застрахованного об уведомлении страховщика после диагностики каких-либо заболеваний ни договор, ни правила страхования не содержат. Хронических заболеваний, которое неизбежно могло привести к смертельному исходу у ФИО2 не было. Он являлся трудоспособным лицом на момент заключения договора.

Истец отмечает, что смерть ФИО2 наступила ДД.ММ.ГГГГ в период действия договора страхования N заключенного 17.06.2019, действовавшего с 03.07.2019.

03.07.2020 Каримова Ю.В. и её представитель Жарик М.Н. обратились в СК АО "СОГАЗ" с заявлением (претензией) о выплате страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя АО "Россельхозбанк". Претензию ответчик добровольно не удовлетворил и оставил без ответа.

Помимо этого, 03.07.2020 она и её представитель Жарик М.Н. уведомили АО "Россельхозбанк" о намерении обжаловать принятое решение о невыплате страхового возмещения.

Считает, что ответчик, не проявив должной степени заботливости, осмотрительности и заинтересованности при заключении договора страхования в части выяснения состояния здоровья ФИО2, СК АО "СОГАЗ" как субъект предпринимательской деятельности, профессионально занимающийся в сфере страхования, несет повышенные риски наступления негативных последствий.

Помимо этого, ответчик, при заключении договора страхования, не воспользовался правом провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья и оценки страхового риска путем осмотра или запроса необходимых сведений при заключении договора страхования относительно обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая.

Застрахованное лицо, не являющееся выгодоприобретателем, имеет имущественный интерес в надлежащем исполнении обязательств сторонами договора страхования, поскольку при наступлении страхового случая в его жизни, в том числе смерти, застрахованное лицо уверено, что выгодоприобретатель реализует свое право на получение страховой выплаты, тем самым реализует интерес застрахованного путем прекращения обязательств по кредитному договору.

Договор страхования жизни был сопутствующим, заключен в связи с кредитным договором. ФИО2 считал себя вполне здоровым, умирать не собирался. Он не вводил никого в заблуждение и не желал наступления страхового случая.

До настоящего времени СК АО "СОГАЗ" не исполнил обязательства по договору страхования денежные средства выгодоприобретателю АО "Россельхозбанк" не выплачены.

Правом на оценку страхового риска страховщик не воспользовался, пройти медицинское освидетельствование ФИО2 не предлагал.

Истец указывает, что из полиса страхования при ипотечном кредитовании N от 17.07.2019 усматривается, что страховая сумма по настоящему договору устанавливается в размере 100 % от суммы задолженности по кредитному договору на дату заключения настоящего договора, увеличенной на 10 % и составляет 1 041 473 рубля 61 копейка.

Пунктом 3.5 полисом страхования при ипотечном кредитовании N от 17.07.2019 определено, что Выгодоприобретателем - 1 является АО "Россельхозбанк", выгодоприобретатель - 2 застрахованное лицо, а в случае его смерти законный наследник. В настоящем деле выгодоприобретателем - 2 является она, Каримова Ю.В.

Полагает, что исходя из толкования изложенного пункта, следует, что выгодоприобретатель - 1, в пределах непогашенной задолженности заемщика имеет право получения денежных средств по договору в пределах суммы основного долга, а также подлежащие выплате заемщиком проценты за пользование кредитом, комиссии и штрафы.

Сумма страховой выплаты, оставшаяся после выплаты Выгодоприобретателю - 1, выплачивается страховщиком выгодоприобретателю - 2.

Согласно ответу АО "Россельхозбанк" N от 13.11.2020 задолженность по кредитному договору N от 28.08.2017 между АО "Россельхозбанк" и ФИО2 составила на 13.11.2020 (дата получения запроса) - 986 958 рублей 97 копеек, в том числе: основной долг 926 407 рублей 86 копеек; проценты 60 551 рубль 11 копеек.

На дату смерти ДД.ММ.ГГГГ 930 461 рубль 52 копейки, в том числе: основной долг 926 407 рублей 86 копеек; проценты 4 053 рубля 66 копеек.

Истец Каримова Ю.В. обратилась к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения по договору своевременно 03.02.2020, указанное обстоятельство ответчиком не оспорено. Сумма процентов, начисленная по договору на ДД.ММ.ГГГГ, возникла в результате неисполнения страховщиком своих обязательств и не может быть взыскана либо удержана из страховой суммы.

В связи с чем, истец полагает, что сумма, подлежащая выплате выгодоприобретателю 1, определяется датой наступления смерти застрахованного лица, кратна сумме основного долга и процентов (926 407,86 + 4 053,66), поэтому составляет 930 461 рубль 62 копейки.

Сумма, подлежащая выплате ей, Каримовой Ю.В., как выгодоприобретателю 2, составляет разницу между страховой суммой и суммой в пользу выгодоприобретателя 1 - 111012 рублей (1 041 473,61 - 930 461,62).

Указанные денежные средства подлежали выплате в срок не позже 19.02.2020 (п. 8.4 правила страхования при ипотечном кредитовании).

В связи с неисполнением страховщиком обязательств по договору страхования при ипотечном кредитовании N от 17.07.2019, на сумму 111012 рублей подлежит начислению неустойка в размере 3 % от суммы за каждый дать просрочки, а также применяются положения Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" о взыскании штрафа в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Так как размер пени не может превышать сумму основного долга, то он подлежит снижению до 111 012 рублей.

Каримова Ю.В., как наследник умершего и заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством обратиться в суд за защитой нарушенного или оспариваемого права.

Кроме того, ей ответчиком причинен моральный вред, который в соответствии с требованиями Закона РФ "О защите прав потребителей" оценивает в сумме 50 000 рублей.

Так, незаконными действиями ответчика ей причинены нравственные страдания, поскольку необходимость обращения в суд заставляет вновь переживать по поводу утраты близкого человека, что имеет последствия для здоровья и душевного состояния. Кроме того, приводит в негодование чувство обиды за обманутые надежды ее мужа на то, что его действия обезопасят семью от финансовых проблем в случае его смерти. Из-за невыплаты суммы страхового возмещения истец испытывает чувство неуверенности и паники в связи с не урегулированностью денежных вопросов с кредитной организацией. Испытывает чувство обиды из-за недоверия страховой компании.

В процессе судебного разбирательства АО "СОГАЗ" обратилось в суд со встречным исковым заявлением к Каримовой Ю.В. о признании недействительным полиса страхования при ипотечном кредитовании N от 17.06.2019, заключенный между АО "СОГАЗ" и ФИО2; взыскать с Каримовой Ю.В. судебные расходы в сумме 6 000 руб. в пользу АО "СОГАЗ".

Требования ответчик (истец по встречному иску) мотивировал тем, что 17.06.2019 между АО "СОГАЗ" и ФИО2 заключен договор (полис страхования при ипотечном кредитовании N (далее - договор) на основании "Правил страхования при ипотечном кредитовании" в редакции - от 09.10.2012 (далее - Правила) сроком действия с 03.07.2019 по 02.07.2020.

В соответствии с условиями договора объектом страхования установлены имущественные интересы Страхователя (Застрахованного, Выгодоприобретателя), иные с причинением, вреда жизни, здоровью Застрахованного лица, а именно "Смерть", "Утрата трудоспособности (инвалидность)".

В силу пункта 3.1.1 Договора страхования договор вступает в силу 03.07.2019 и действует 12 месяцев.

Согласно пункту 2.4 Договора страховая сумма установлена в размере 1 041 473 рублей 61копейка - 100% от суммы задолженности по Кредитному договору N от 08.08.2017, заключенному с АО "Россельхозбанк", увеличенной на 10%.

03.02.2020 в АО "СОГАЗ" поступило заявление Каримовой Ю.В. на страховую выплату по факту смерти страхователя и Застрахованного лица ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ.

При этом страховым случаем в соответствии с пунктом 1.3 Договора и абзацем 1 пункта 3.3.1 Правил является смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора в результате заболевания.

Под болезнью (заболеванием) согласно пункту 1.3.18 Правил понимается впервые диагностированное врачом после вступления в силу договора заболевание и обострения хронического заболевания застрахованного лица (кроме случаев, указанных в п. 3.8.1 Правил), произошедшее в течение срока действия договора и повлекшее за собой последствия, на случай наступления, которых осуществлялось страхование. При этом последствия обострения хронического заболевания, имевшегося у застрахованного лица на дату заключения договора, признаются страховыми случаями только при условии, что при заключении договора было заявлено о наличии данного заболевания у застрахованного лица, и застрахованное лицо было принято АО "СОГАЗ" на страхование с учетом этого обстоятельства.

Согласно пункту 3.8.1 Правил страховыми случаями не являются события, произошедшие по личному страхованию вследствие злокачественных новообразований, ВИЧ-инфицирования или СПИДа, если Застрахованное лицо на момент заключения договора состояло на диспансерном учете в медицинском учреждении по поводу этих заболеваний (за исключением случаев, когда Страховщик принял на страхование Застрахованное лицо, в заявлении на страхование (приложение к нему по личному страхованию) которого были указаны данные заболевания.

В соответствии с представленными вместе с заявлением на страховую выплату истцом документами, а также согласно документам, поступившим в адрес ответчика в ответ на запросы в медицинские учреждения причиной смерти ФИО2 явилось <данные изъяты>), которое впервые было диагностировано на основании исследования <данные изъяты>, проведенного ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 консультирован <данные изъяты>

При этом копия выписки из амбулаторной карты N <данные изъяты>, полученной ДД.ММ.ГГГГ истцом за период с 23.01.2015 по 27.11.2019 и предоставленной в качестве приложения к заявлению от 03.02.2020 страховую выплату, содержала сведения о наличии у ФИО2 диагностированных врачом <данные изъяты>) на момент заключения договора страхования N <данные изъяты> от 17.06.2019, а также первичного договора страхования N от 03.07.2018.

Кроме того, АО "СОГАЗ" считает, что указанная выписка является доказательством заболеваний, в том числе хронических, в связи с обострением которых ФИО2 неоднократно обращался в медицинские учреждения, находился на стационарном лечении, в связи с чем были оформлены листки нетрудоспособности.

В декларации о состоянии здоровья застрахованного лица, являющейся неотъемлемым приложением к договору (приложение к заявлению на страхование от 17.06.2019), на прямо поставленные вопросы - были ли выявлены когда-либо заболевания, а также о прохождении ранее когда-либо лечения или обследования ФИО2 были даны отрицательные ответы на все поставленные вопросы о выявленных когда-либо заболеваниях, а именно о заболеваниях, на момент заключения договора уже диагностированных, указанных в следующих пунктах: 4.3 заболевания сердца и сосудов (в том числе гипертония), 4.6 болезни эндокринной системы, расстройства питания и нарушения обмена веществ (в том числе ожирение), 4.7 болезни органов пищеварения (в том числе язва двенадцатиперстной кишки), 4.9 болезни опорно-двигательного аппарата (в том числе остеохондроз), 4.10 болезни органов дыхания (в том числе хронический бронхит).

При этом согласно приложению N к заявлению на страхование 17.06.2019 ФИО2 подтверждено, что сведения о состоянии его здоровья являются достоверными и исчерпывающими.

В соответствии с пунктом 7.2.1 Правил Страхователь обязан сообщить Страховщику известные Страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

Таким образом, в нарушение пункта 7.2.1 правил в разделе "дополнительная информация" декларации о состоянии здоровья застрахованного лица ФИО2 не сообщил страховщику о наличии обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику, а именно на момент заключения договора страхования ФИО2 не сообщил сведения о когда-либо выявленных заболеваниях, что привело к нарушению права страховщика на определение вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), установленного статьей 944 ГК РФ.

До момента поступления заявления Каримовой Ю.В. от 03.02.2020 на страховую выплату в связи со смертью ФИО2 уведомления, содержащего сведения о возникновении обстоятельств, влекущих увеличение страхового риска, в адрес АО "СОГАЗ" не поступало.

Полагает, таким образом, в нарушение условий заключенного договора страхования N от 17.06.2019, ФИО2 надлежащим образом не исполнены обязанности, предусмотренные пунктом 7.2.1 Правилами, статьей 944 ГК РФ.

Смерть застрахованного лица ФИО12. наступила в результате заболевания, которое имелось у нее до заключения договора страхования, диагностировано до вступления в силу договора страхования.

Кроме того, сообщение ФИО2 заведомо ложных сведений в заявлении о страховании, а именно сообщений об отсутствии у него когда-либо выявленных заболеваний, лечений и обследований, что опровергается предоставленной Каримовой Ю.В. с заявлением на получение страховой выпиской из амбулаторной карты N <данные изъяты> полученной ДД.ММ.ГГГГ за период с 23.01.2015 по 27.11.2019, и что является основанием для признания договора страхования N от 17.06.2019 недействительным.