Дата принятия: 18 июня 2020г.
Номер документа: 33-4501/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ИРКУТСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 18 июня 2020 года Дело N 33-4501/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:
председательствующего судьи Зубковой Е.Ю.
судей Гуревской Л.С., Ляховецкого О.П.
при секретаре Горячкиной К.С.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-2647/2019 по иску Березовского Виктора Владимировича к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о защите прав потребителя
по апелляционной жалобе Березовского В.В. на решение Куйбышевского районного суда г. Иркутска от 18 декабря 2019 года.
Заслушав доклад судьи Иркутского областного суда Гуревской Л.С., судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда
установила:
в обоснование иска Березовский В.В. указал, что между ним и ПАО "Банк ВТБ" (ПАО) был заключен кредитный договор Номер изъят от 17.07.2018. Сумму кредита- 1 023 864 рубля, процентная ставка по кредиту- 14,9% годовых; срок возврата кредита- 60 месяцев. В рамках данного соглашения были подписаны: кредитный договор и график погашения платежей от 17.07.2018. Кроме того, было подписано заявление на включение в число участников программы страхования по страховому продукту "Финансовый резерв Лайф+" в Банк ВТБ (ПАО) в рамках заключенного между ПАО "Банк ВТБ" и ООО СК "ВТБ Страхование" договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников программы страхования в размере 122 864 рублей, состоящая из страховой премии и комиссии банка. Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут 18.07.2018 по 24 часов 00 минут 17.07.2023.
16.08.2019 истец обращался к ответчикам с претензиями, с отказом от услуги по страхованию на основании статьи 782 ГК РФ, требованием о возврате части стоимости услуги, которые оставлены без удовлетворения.
Отказом от удовлетворения требования истца ответчики нарушают его права, как потребителя, на отказ от услуги.
В связи с чем, истец Березовский В.В. просил суд взыскать с ПАО "Банк ВТБ" сумму комиссии за подключение к программе коллективного страхования в размере 19 270,67 рублей; взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" часть суммы страховой премии в размере 77 082,69 рублей; взыскать солидарно с ответчиков сумму морального вреда в размере 10 000 рублей, сумму оплаты нотариальных услуг в размере 3 000 рублей, штраф в размере 50%.
Решением Куйбышевского районного суда г. Иркутска от 18 декабря 2019 года в удовлетворении требований Березовскому В.В. отказано.
В апелляционной жалобе Березовский В.В. просит решение суда отменить, принять новое решение, которым исковые требования удовлетворить. Указывает, что выводы суда об отказе в иске противоречат статье 782 Гражданского кодекса РФ, статье 32 закона " О защите прав потребителей". У заемщика, как у потребителя, возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги. Ответчиками не представлены доказательства того, что права истца не нарушены.
Относительно апелляционной жалобы поступили возражения "Банк ВТБ" (ПАО).
Лица, участвующие в деле, своевременно и надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы.
Информация о движении дела размещена на официальном интернет-сайте Иркутского областного суда oblsud.irk@sudrf.ru.
Суд апелляционной инстанции рассмотрел гражданское дело в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Изучив материалы дела, исследовав доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда приходит к выводу о том, что решение суда первой инстанции не подлежит отмене.
В соответствии с пунктом 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации участники гражданско-правовых отношений не ограничены в выборе способа защиты нарушенного права. Использование общих гражданско-правовых способов защиты не ставится в зависимость от наличия специальных, вещно-правовых, способов. Граждане и юридические лица в силу статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации вправе осуществить этот выбор по своему усмотрению.
В силу части 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Согласно части 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.
В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии со статьей 30 Федерального закона N 395-1 от 2 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.
Требования к заключению договора в письменной форме установлены в статье 160 Гражданского кодекса Российской Федерации. В абзаце 2 части 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными частью 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В силу части 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Статьей 9 Федерального закона N 15-ФЗ от 26 января 1996 года "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации N 2300-1 от 7 февраля 1992 года "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.
В силу части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 17.07.2018 между истцом Березовским В.В. (Заемщик) и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор, согласно условиям которого сумма кредита составила 1 023 864 рубля, срок действия договора 60 месяцев, процентная ставка- 14,9% годовых.
Согласно представленной выписке по лицевому счету истца, указанная сумма была перечислена Березовскому В.В. 17.07.2018.
17.07.2018 Березовским В.В. было оформлено и подписано заявление на включение его в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" в Банк ВТБ (ПАО), в котором он просил обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключенному между банком и ООО СК "ВТБ Страхование" и подтвердил, что приобретает услуги банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе; сознательно выбирает осуществление страхования у данного страховщика; приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках данной Программы необязательно, не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на иных условиях.
Размер страховой суммы определен в 1 023 864 рублей, страховая премия составила 98 921,20 рублей, вознаграждение банка- 24 572 рублей.
Суд первой инстанции, разрешая заявленные требования, с учетом представленных сторонами доказательств, руководствуясь общими положениями Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении договора, пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска.
Судебная коллегия находит выводы суда первой инстанции правильными, решение законным и обоснованным в силу следующего.
Обращаясь в банк с заявлением на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья, истец добровольно выразил желание подключиться к программе страхования при реализации банком кредитного продукта.
В заявлении на страхование от 17.07.2018 истец выразил согласие быть застрахованным лицом по добровольному страхованию жизни, здоровья.
При этом он был ознакомлен с условиями договора страхования, Тарифами Банка, и согласен был оплатить сумму за подключение к программе страхования в размере 122 864 рубля за весь срок страхования.
Истец выразил свое согласие на перечисление денежных средств со счета истца Номер изъят в сумме 122 864 рубля в счет оплаты платы за страхование, дата перевода 17.07.2018.
В соответствии с тарифами страхования участие в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита.
Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального Банка России "О порядке расчета и доведения до физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которых указывает на то, что при расчете стоимости кредита физическим лицам банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц, к которым относятся платежи по страхованию жизни и здоровья заемщика.
Добровольность заключения договора страхования подтверждается отсутствием в кредитном договоре от 17.07.2018 года каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от страхования заемщиком жизни и здоровья.
Истцом лично подписан кредитный договор, а также заявление на страхование, что свидетельствует о добровольном принятии заемщиком условий страхования.
Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование.
В соответствии с позицией, изложенной в "Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (п. п. 4, 4.4).
Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности, то в период погашения задолженности по кредитному договору стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий. При этом из содержания кредитного договора не следует, что истец не мог отказаться от заключения договора страхования. Доказательств иного материалы дела не содержат.
Доказательств, свидетельствующих о понуждении ответчиком заемщика на заключение договора страхования с конкретным страховщиком, на весь период действия кредитного договора, равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать условия кредитования без страхования рисков, материалы дела не содержат и истцом, как того требует статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено.
При таких обстоятельствах суд первой инстанции пришел к верному выводу о том, что стороны при заключении кредитного договора определилиего условия в силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации по своему усмотрению. Доказательств тому, что заемщик не был ознакомлен с условиями получения кредита и условиями страхования либо возражал относительно их содержания, представлено не было, как и не было представлено доказательств тому, что выдача кредита зависела от страхования заемщиком своих рисков.
Отказывая в иске, суд обоснованно исходил из того, что истцом пропущен установленный пунктом 1 Указания ЦБ от 20.11.2015 N 3854-У пятидневный срок безусловного отказа страхователя от договора добровольного страхования со дня его заключения.
Так кредитный договор и договор страхования заключены сторонами на 60 месяцев, по 17.07.2023, при этом кредит досрочно не погашен; использование банком дополнительных мер защиты имущественных интересов, в том числе посредством страхования жизни и здоровья заемщика, не свидетельствует о нарушении прав потребителя банковских услуг.
С учетом изложенного, решение суда первой инстанции об отказе в удовлетворении исковых требований является законным и отмене не подлежит.
Доводы, изложенные в апелляционной жалобе, аналогичные доводам искового заявления, не содержат фактов, которые не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного акта, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем, признаются судебной коллегией несостоятельными и не могут служить основанием для отмены обжалуемого решения суда.
Разрешая спор, суд правильно определил юридически значимые обстоятельства. Установленные судом обстоятельства подтверждены материалами дела и исследованными судом доказательствами, которым суд дал надлежащую оценку.
Учитывая, что выводы суда соответствуют установленным по делу обстоятельствам и имеющимся в деле доказательствам, основаны на правильном применении норм материального и процессуального права, у суда апелляционной инстанции отсутствуют основания для отмены судебного постановления по делу.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Куйбышевского районного суда г. Иркутска от 18 декабря 2019 года по гражданскому делу N 2-2647/2019 оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
Председательствующий Е.Ю. Зубкова
Судьи Л.С. Гуревская
О.П. Ляховецкий
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
