Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Саха (Якутия) от 18 марта 2020 года №33-4499/2019, 33-126/2020

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ САХА (ЯКУТИЯ)

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 18 марта 2020 года Дело N 33-126/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Саха (Якутия) в составе председательствующего судьи Пуховой Е.В., судей Местниковой С.А., Осиповой А.А.,при секретаре Семеновой Л.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе ответчика (истец по встречному и иску) на решение Якутского городского суда Республики Саха (Якутия) от 16 октября 2019 г., которым по иску АО "Россельхозбанк" к Божедонову П.В. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по нему, встречному иску Божедонова П.В. к АО "Россельхозбанк" о признании кредитного договора недействительным и применении последствий недействительности сделки,
ПОСТАНОВЛЕНО:
Иск АО "Россельхозбанк" удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор N ..., заключенный между АО "Россельхозбанк" и Божедоновым П.В. 16 сентября 2016 г.
Взыскать с Божедонова П.В. в пользу АО "Россельхозбанк" задолженность по кредитному договору в размере 134 478,31 руб., судебные расходы по уплате госпошлины в размере 9 890 руб.
В удовлетворении иска Божедонова П.В. о признании кредитного договора ничтожным и применении последствий недействительности сделки отказать.
Заслушав доклад судьи Осиповой А.А., объяснение представителя истца Долженко Н.Ю., ответчика Божедонова П.В., представителя ответчика Калитина Р.Р., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
АО "Россельхозбанк" обратилось в суд с указанным иском к Божедонову П.В., ссылаясь на то, что между сторонами был заключен кредитный договор N ... от 16 сентября 2016г. на предоставление кредита в сумме .......... руб. под *** %годовых, со сроком до 16 сентября 2019 года. Истец обязательства по предоставлению денежных средств выполнил, что подтверждается банковским ордером N ... от 16 сентября 2016 г. Однако, ответчик обязательства по кредитному договору не выполняет. Ссылаясь на вышеуказанные обстоятельства, истец просит суд расторгнуть кредитный договор N ... от 16 сентября 2016 г., взыскать с Божедонова П.В. сумму задолженности по договору в размере 134 478 руб.31 коп, из них основной долг - 119 880 руб. 94 коп., проценты за пользованием кредитом 10 460 руб. 23 коп., пеня по несвоевременную оплату основного долга 3 682 руб. 25 коп., пеня за несвоевременную уплату процентов 454 руб. 89 коп, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 890 руб.
Ответчик Божедонов П.В. подал встречное исковое заявление, в котором просит признать кредитный договор незаключенным, признать условия договора N ... от 16 сентября 2016 г. недействительными, списать образовавшуюся задолженность в размере 134 478 руб. 31 коп., взыскать с АО "Россельхозбанк" 23 750 руб., произвести перерасчет неправомерно уплаченной страховой премии в размере .......... руб., взыскать АО "Россельхозбанк" компенсацию морального вреда в размере 400 000 рублей. В доводах ссылается на то, что ему были навязаны условия кредитного соглашения и страхования, кредитный договор банка с ним не заключал. Ссылается на то, что сумма страховой премии в размере .......... рублей была списана с его счета неправомерно, поскольку его согласия не имелось.
Судом постановлено вышеприведенное решение.
Не согласившись с решением суда, ответчик Божедонов П.В. подал апелляционную жалобу с дополнением, в которой просит решение суда отменить и вынести новое решение об отказе в удовлетворении иска в связи с неправильным определением обстоятельств, имеющих значение для дела. Указывает на то, что он не был уведомлен об одобрении кредита, о списаниях, производившихся с открытого на его имя текущего счета, неправомерного списания страховой премии.
В судебное заседание ответчик Божедонов П.В. (истец по встречному и иску), его представитель Калинин Р.Р. поддержали доводы апелляционной жалобы, просят решение суда отменить, в удовлетворении иска АО "Россельхозбанк" отказать.
Представитель истца Долженко Н.Ю. в судебном заседании с жалобой не согласилась, просит оставить решение суда без изменения, дополнив, что ответчик ранее пользовался кредитными услугами АО "Россельхозбанк", который выдавался и погашался с текущего счета, открытого Банком согласно договору N ... об открытии счета, куда были также перечислены денежные средства по данному договору. Ранее предоставленный кредит был погашен в полном объеме по сроку договора.
Согласно ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав объяснение представителя истца, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии со ст. 819, 820 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Пунктом 1 ст. 450 ГК РФ предусмотрено, что по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда, в том числе, при существенном нарушении условий договора другой стороной.
Как следует из материалов дела, ответчик Божедонов П.В. обратился в банк с письменным заявлением на выдачу кредита, в котором просил в счет предоставленного кредита по соглашению выдать кредит в размере .......... руб. путем зачисления на счет N ....
В соответствии с договором N ... с текущего счета в валюте РФ от 18 октября 2007 ранее Банк открыл Божедонову П.В. текущий счет N ... для осуществления расчетно-кассового обслуживания.
16 сентября 2016 г. между АО "Россельхозбанк" и Божедоновым П.В. заключен кредитный договор N ..., согласно которому ответчику были предоставлены денежные средства в размере .......... руб. со сроком до 16 сентября 2019 года под *** %годовых, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты в порядке и на условиях, установленных договором.
Ответчик с условиями пользования и возврата кредита был согласен, о чем свидетельствуют его подписи в кредитном соглашении, правилах кредитования физических лиц по продукту "********", графике погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, заявлении заемщика на выдачу кредита, анкете-заявлении. В соответствии с условиями договора, ответчик обязался погасить своевременно задолженность, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом.
Пунктом 15 кредитного договора установлено, что при обращении клиента в банк с целью заключения кредитного договора ответчику предложено получить дополнительные услуги в виде участия в программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (п.15 договора).
Пунктом 17 кредитного договора установлено, что выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в Банке. Номер счета, на который осуществляется выдача кредита N ....
Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, перечислив сумму в размере .......... рублей на счет Божедонова П.В., что подтверждается банковским ордером N ... от 16 сентября 2016 г.
Между тем, ответчик Божедонов П.В. ненадлежащим образом исполнил обязательства по кредитному договору, в связи с чем, образовалась задолженность, которая по состоянию на 02 июля 2019 г. составляет: основной долг - 119 880 руб. 94 коп.; проценты за пользованием кредитом 10 460 руб. 23 коп.; пеня по несвоевременную оплату основного долга 3 682 руб. 25 коп.; пеня за несвоевременную уплату процентов 454 руб. 89 коп. Указанная задолженность образовалась за период с 16 сентября 2016 г. по 02 июля 2019 г.
Принимая во внимание изложенное, основываясь на вышеуказанных нормах закона, суд первой инстанции пришел к выводу о необходимости расторжения кредитного договора и взыскал с ответчика в пользу АО "Россельхозбанк" задолженность по кредитному договору.
По встречному иску Божедонова П.В. к АО "Россельхозбанк" суд первой инстанции пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований в связи с тем, что кредитный договор заключен с соблюдением требований гражданского законодательства, списание денежных средств по кредитному договору были произведены Банком в соответствии с заключением соглашения.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на исследованных судом доказательствах, которым дана надлежащая правовая оценка.
Довод апелляционной жалобы ответчика о том, что он не был уведомлен об одобрении кредита, о списаниях, производившихся с открытого на его имя текущего счета, неправомерного списания страховой премии, подлежит отклонению последующим основаниям.
Как следует из материалов дела, Божедонов П.В. обратился в банк с письменным заявлением на выдачу кредита путем зачисления на счет N .... Данное заявление подписано ответчиком собственноручно.
Из п. 3.7 Правил кредитования по продукту "********" следует, что заемщик вправе отказаться от получения Кредита до момента зачисления Кредита на счет путем предоставления в банк письменного заявления в произвольной форме. Однако, ответчик не воспользовался правом предусмотренным п. 3.7.
Судом установлено, что ответчик в АО "Россельхозбанк" имеет текущий счет N ... на основании договора текущего счета от 18 октября 2007 для осуществления расчетно-кассового обслуживания.
Согласно пункту 17 кредитного договора, выдача кредита осуществляется в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в Банке, куда 16 сентября 2016 г. были перечислены денежные средства в размере .......... рублей. Тем самым заключение кредитного договора осуществлено с момента зачисления денег на указанный банковский счет.
Согласно выписке по лицевому счету 16 сентября 2016 г. проведено всего две операции: предоставление кредита по договору N ... в размере .......... руб. и плата за присоединение по Программе коллективного страхования по договору N ... в размере .......... рублей.
Согласно п.п.3.1. договора N ... текущего счета Банк имеет право списывать со Счета Клиента без его распоряжения суммы, причитающиеся Банку по кредитным договорам, договорам поручительства, договорам комиссии, договорам поручения, договорам банковского счета и иным договорам, заключенным между Банком и Клиентом.
Таким образом, заключив кредитный договор стороны, приняли на себя определенные обязательства, в том числе по порядку зачисления, погашения кредита, реализации прав и обязанностей.
Согласно пункту 2 статьи 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что при заключении кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если при этом заемщик, как потребитель, получив исчерпывающую информацию, добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит. При этом, выбор страховой компании, условий страхования, стоимости страховых услуг должен быть основан на добровольности и полной информированности застрахованного.
В день заключения кредитного договора ответчик подписал соглашение на подключение дополнительной услуги - страхования, в котором выразил согласие быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому банком со страховой компанией "РСХБ - Страхование".
До клиента была доведена информация об условиях предоставления данных услуг, что подтверждается заявлением, графиком внесения платы за присоединение к Программе коллективного страхования по кредитному договору N ..., памяткой к Программе коллективного страхования, заявлением на разовое перечисление денежных средств о перечислении с текущего счета N ... суммы в размере .......... руб., подписанными клиентом.
В соответствии с пунктом 7 Заявления на присоединение к Программе коллективного страхования ответчик Божедонов П.В. был уведомлен, что присоединение к Программе не является условием для получения кредита. Самостоятельно выбрал выгодоприобретателя по договору страхования и назначил им АО "Россельхозбанк" (п.4 заявления).
В целом доводы жалобы направлены на переоценку обстоятельств дела, правильно установленных судом первой инстанции, основаны на неверном толковании норм материального права, в связи с чем отмену решения суда не влекут.
При таких обстоятельствах судебная коллегия полагает, что судом первой инстанции были исследованы все юридически значимые по делу обстоятельства и дана надлежащая оценка собранным по делу доказательствам, нормы материального права применены правильно, нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену решения, не установлено, в связи с чем решение суда первой инстанции является законным и обоснованным и отмене по доводам жалобы не подлежит.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Якутского городского суда Республики Саха (Якутия) от 16 октября 2019 г. по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.
Председательствующий: Е.В. Пухова
Судьи: С.А. Местникова
А.А.Осипова


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка