Дата принятия: 21 января 2020г.
Номер документа: 33-4497/2019, 33-174/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СМОЛЕНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 21 января 2020 года Дело N 33-174/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Смоленского областного суда в составе:
председательствующего Никоненко Т.П.,
судей Мацкив Л.Ю., Чеченкиной Е.А.
при помощнике Лазуткиной Ю.С.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N по иску ОАО "Смоленский Банк" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" к А о взыскании задолженности по кредитному договору,
по апелляционным жалобам ОАО "Смоленский Банк" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", А на решение Смоленского районного суда Смоленской области от 23 октября 2018 года.
Заслушав доклад судьи Мацкив Л.Ю., объяснения представителя ответчика А - С, судебная коллегия
установила:
ОАО "Смоленский Банк" (далее - Банк) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов", с учетом уточнений, обратилось в суд с иском к А о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что (дата) между Банком и А заключен кредитный договор N в форме заявления на предоставление кредита. В соответствии с условиями кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит в размере 55 000 руб. под 22% годовых на срок до (дата), заемщик обязался вернуть кредит и уплатить предусмотренные договором проценты и осуществлять возврат кредита ежемесячными платежами согласно графику платежей в размере 1519 руб. 04 коп. (последний платеж 1616 руб. 74 коп.). В случае нарушения оплаты очередного платежа заемщик обязан уплатить Банку штраф за просрочку очередного платежа в размере 2% от первоначальной суммы кредита за каждый случай просрочки.
Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, предоставив заемщику денежные средства, своих обязательств по возврату кредита заемщик надлежащим образом не исполнял, вследствие чего образовалась задолженность на (дата) в размере 55 106 руб. 57 коп., из которой 21 510 руб. 43 коп. - задолженность по основному долгу, 25 594 руб. 97 коп. - по неуплаченным процентам за пользование кредитом, 9 001 руб. 17 коп. - штраф за просрочку исполнения обязательств по внесению очередных платежей, которую просит взыскать с ответчика, а также начислить проценты за пользование кредитом исходя из ставки 22% годовых, рассчитанных на остаток основного долга 21510 руб. 43 коп., начиная с (дата) и по день фактического исполнения обязательства, неустойку за просрочку исполнения обязательства исходя из ставки 8,25% годовых от несвоевременно уплаченной суммы основного долга 21510 руб. 43 коп. за каждый календарный день просрочки, начиная с (дата) и по день фактического исполнения обязательства, расходы по оплате государственной пошлины в размере 1853 руб. 20 коп. (л.д. 4-8).
Дело рассмотрено в отсутствие сторон, извещенных о времени и месте рассмотрения дела.
В судебном заседании представитель ответчика С иск не признал, заявив о пропуске истцом срока исковой давности. Просил снизить неустойку до 4000 руб., ссылаясь на её несоразмерность.
Решением Смоленского районного суда ... от (дата) исковые требования Банка удовлетворены частично: с А в пользу Банка взыскана задолженность по кредитному договору N от (дата), образовавшуюся за период с (дата) по (дата) , в размере 30071 руб. 31 коп., в том числе, 16304 руб. 76 коп. - задолженность по основному долгу, 13766 руб. 55 коп. - по процентам за пользование кредитом, 1102 руб. 13 коп. - в возврат госпошлины; проценты за пользование кредитом исходя из ставки 22% годовых, начисленных на сумму основного долга 16304 руб. 76 коп. с учетом фактического погашения, за период с (дата) по день фактического исполнения обязательства; неустойка за просрочку исполнения обязательства, исходя из ставки 8,25% годовых, начисленных на сумму основного долга 16304 руб. 76 коп. с учетом фактического погашения, за период с (дата) по день фактического исполнения обязательства (л.д. 62-64).
В апелляционной жалобе А просит решение суда отменить и принять новое, которым взыскать с А сумму 15357 руб. 11 коп. (основной долг - 4557 руб. + проценты за пользование кредитом - 6800 руб. 11 коп. + неустойка - 4000 руб.), ссылаясь на нарушение норм материального и процессуального права, неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела. Указывает, что судом неправильно применен срок исковой давности, который должен исчисляться с (дата) (последний платеж (дата) ); что судом ошибочно указан период перерыва течения срока исковой давности в связи с выдачей судебного приказа; что судом неправомерно начислены проценты за пользование кредитом по ставке 22% годовых за период с (дата) по (дата), т.е. после прекращения кредитного договора ((дата) ); что взысканная неустойка несоразмерна размеру основного обязательства (л.д. 74-78).
В апелляционной жалобе ОАО "Смоленский Банк" в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" просит решение суда отменить и принять новое об удовлетворении иска, ссылаясь на нарушение норм материального и процессуального права. Указывает, что заемщик и по истечении срока исковой давности признает свой долг, поскольку подтверждает факт получения денежных средств в полном объеме, в связи с чем течение срока исковой давности начинается заново. Также просит взыскать с ответчика расходы по госпошлине за подачу апелляционной жалобы в размере 3000 руб. (л.д. 131-132).
В судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились надлежаще извещенные о времени и месте рассмотрения дела стороны, судебная коллегия на основании ст.ст. 167, 327 ГПК РФ определилавозможным рассмотреть дело в их отсутствие.
В суде апелляционной инстанции представитель ответчика А - С доводы апелляционной жалобы ответчика поддержал, апелляционную жалобу истца просил оставить без удовлетворения.
Проверив законность и обоснованность решения в пределах доводов апелляционных жалоб и возражений (ст. 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Из материалов дела видно, что (дата) А обратился в Банк с заявлением N на предоставление потребительского кредита в размере 55 000 руб. под 22 % годовых на срок 60 месяцев, с ежемесячным погашением кредита и процентов согласно графику платежей путем перечисления аннуитетного платежа на счет в размере 1519 руб. 04 коп. (последний платеж 1616 руб. 74 коп.) (л.д. 21-22).
Банк акцептировал оферту, перечислив (дата) на банковский счет А денежные средства в размере 55000 руб., о чем свидетельствует расходный кассовый ордер N (л.д. 15).
Личной подписью А подтверждается, что он ознакомлен с графиком платежей, Правилами и Тарифами Банка (л.д. 22-23).
Согласно п.п. 3.5.1, 3.5.2 Правил, в случае нарушения уплаты очередного платежа заемщик обязан уплатить Банку штраф за просрочку очередного платежа в размере, указанном в заявлении о предоставлении кредита (1100 руб.). Уплата штрафа не освобождает заемщика от исполнения обязанности по уплате очередных платежей.
Приказом Центрального Банка России от 13.12.2013 N ОД-1028 у ОАО "Смоленский Банк" отозвана лицензия на осуществление банковских операций с 13.12.2013.
Решением Арбитражного суда Смоленской области от 07.02.2014 ОАО "Смоленский Банк" признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство сроком на 1 год с возложением обязанностей конкурсного управляющего данного банка на Государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов" (л.д. 28). Определением Арбитражного суда Смоленской области от 17.07.2019 в отношении ОАО "Смоленский Банк" продлен срок конкурсного производства до (дата) (л.д. 29).
Последний платеж осуществлен (дата) (л.д. 16-17).
Как следует из представленного истцом расчета, задолженность по кредиту по состоянию на (дата) составляет 55 106 руб. 57 коп., в том числе: 21 510 руб. 43 коп. - задолженность по основному долгу, 25 594 руб. 97 коп. - по неуплаченным процентам за пользование кредитом, 9 001 руб. 17 коп. - штраф за просрочку исполнения обязательств по внесению очередных платежей (исчислен по правилам ст. 395 ГК РФ исходя из 8,25 % годовых) (л.д. 12-14).
(дата) Банк обратился к мировому судье судебного участка N МО "..." ... с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.
(дата) мировым судьей вынесен соответствующий судебный приказ, который (дата) отменен в связи с подачей А возражений относительно его исполнения. С настоящим иском Банк обратился в суд (дата) (л.д. 6, 9).
Частично удовлетворяя исковые требования Банка, суд первой инстанции исходил из того, что А ненадлежащим образом исполнялись обязательства по возврату кредита, и пришел к выводу о взыскании с него задолженности по кредитному договору в размере 30 071 руб. 31 коп., в том числе 16 304 руб. 76 коп. - основной долг, 13 766 руб. 55 коп. - проценты за пользование кредитом, применив трехлетний срок исковой давности (ст.ст. 196, 200 ГК РФ), исходя из времени обращения с заявлением о выдаче судебного приказа ((дата) ).
При этом суд начислил на сумму основного долга 16 304 руб. 76 коп., с учетом фактического погашения, проценты за пользование кредитом по ставке 22% годовых и неустойку за просрочку исполнения обязательства по ставке 8,25% за период с (дата) по день фактического исполнения обязательства.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда о порядке применения срока исковой давности.
В силу ч. 1 ст. 196 ГК РФ срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.
Согласно ч. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по защите этого права.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (абзац 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ).
Принимая во внимание согласованный сторонами кредитного договора график платежей, факт обращения Банка (дата) к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, который был отменен (дата), учитывая положения ст. 204 ГК РФ, суд пришел к обоснованному выводу о том, что срок исковой давности по обязательствам заемщика по платежам до (дата) пропущен.
Вместе с тем, судебная коллегия полагает, что сумма кредитной задолженности - 30071 руб. 31 коп. (за период с (дата) по (дата) ) - определена судом ко взысканию неверно.
Так, судом, без приведения какого - либо расчета, сумма основного долга определена в размере 16304 руб. 76 коп., процентов за пользование займом - 17158 руб. 86 коп., штрафа - 6632 руб. 21 коп.
Далее судом учтены платежи, произведенные ответчиком (дата) в размере 4350 руб. и (дата) - в размере 5677 руб. 82 коп.: произведен зачет штрафа в размере 6632 руб. 21 коп., размер процентов уменьшен на 3392 руб. 31 коп. и определен в размере 13766 руб. 55 коп.
Между тем, при расчете задолженности Банком уже были учтены указанные платежи, произведенные ответчиком после вынесения судебного приказа (л.д. 13).
Исходя из взаимосвязанных положений ч. 1 ст. 56, п. 6 ч. 2 ст. 131, ч. 3 ст. 196 ГПК РФ на Банке лежит обязанность представить суду расчет, в том числе процентов и пени.
В соответствии с предоставленным Банком в суд апелляционной инстанции расчетом за период с (дата) по (дата) (ч. 1 ст. 57 ГПК РФ) в пользу Банка подлежит взысканию следующая задолженность: основной долг - 16 239 руб. 32 коп., проценты - 17 089 руб. 99 коп., штраф - 5 748 руб. 05 коп. (рассчитан по ст. 395 ГК РФ исходя из ставки рефинансирования (ключевой ставки) в размере 8,25 % годовых), а всего - 39 077 руб. 36 коп.
Указанный расчет судебной коллегией проверен и признается верным.
Вопреки доводам жалобы ответчика судебная коллегия не находит оснований для снижения размера неустойки (штрафа).
В соответствии с пп. 1 и 6 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга.
Если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в пункте 1 настоящей статьи.
Из содержания искового заявления и представленных истцом расчетов следует, что требования кредитора о взыскании штрафа (неустойки) основаны на ст. 395 ГК РФ, то есть Банк просил взыскать законную, а не договорную неустойку (штраф за просрочку очередного платежа в размере 1100 руб.).
Таким образом, в силу п. 6 ст. 395 ГК РФ не имеется предусмотренных законом оснований для снижения штрафа (неустойки) ниже низшего предела.
Ссылки жалобы ответчика на необоснованное начисление процентов по кредиту и за просрочку возврата кредита после прекращения кредитного договора ((дата) ), несостоятельны, основаны на неправильном толковании норм материального права. Поскольку кредитный договор между сторонами не расторгнут, а договор считается исполненным в момент возврата денежных средств, возможность начисления Банком процентов, неустоек не утрачена.
Судебная коллегия находит несостоятельным довод апелляционной жалобы Банка о том, что ответчик признал долг, в связи с чем течение срока исковой давности начинается заново.
Согласно разъяснениям абзаца 2 п. 21 Постановления Пленума ВС РФ N 43 от 29.09.2015 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности" по истечении срока исковой давности течение исковой давности начинается заново, если должник или иное обязанное лицо признает свой долг в письменной форме (п. 2 ст. 206 ГК РФ). Между тем, письменного признания долга А материалы дела не содержат.
Учитывая, что апелляционная жалоба Банка оставлена без удовлетворения, требование о возмещении расходов по оплате государственной пошлиной в размере 3 000 руб. удовлетворению не подлежит (ч. 2 ст. 98 ГПК РФ).
Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Смоленского районного суда ... от (дата) изменить в части размера задолженности по кредитному договору N от (дата), изложив абзацы 2, 3 и 4 резолютивной части решения в следующей редакции:
"Взыскать с А в пользу ОАО "Смоленский Банк" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" задолженность по кредитному договору N от (дата), образовавшуюся за период с (дата) по (дата) в размере 39077 руб. 36 коп., в том числе основной долг в размере 16 239 руб. 32 коп., проценты - 17 089 руб. 99 коп., штраф - 5 748 руб. 05 коп., а также 1102 руб. 13 коп. в возврат госпошлины.
Взыскать с А в пользу ОАО "Смоленский Банк" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" проценты за пользование кредитом по кредитному договору N от (дата) по ставке 22% годовых, начисленных на сумму основного долга 16239 руб. 32 коп. с учетом фактического погашения за период с (дата) по день полного погашения суммы основного долга по кредиту.
Взыскать с А в пользу ОАО "Смоленский Банк" в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" неустойку за просрочку исполнения обязательства по кредитному договору N от (дата) по ставке 8,25% годовых, начисленных на сумму основного долга 16239 руб. 32 коп. с учетом фактического погашения за период с (дата) по день полного погашения суммы основного долга по кредиту".
В остальной части решение оставить без изменения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
