Дата принятия: 25 июня 2020г.
Номер документа: 33-4491/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ИРКУТСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 25 июня 2020 года Дело N 33-4491/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:
судьи-председательствующего Зубковой Е.Ю.,
судей Алсыковой Т.Д. и Тыняного В.А.,
при секретаре Тарасенко Н.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-86/2020 по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью "Агентство Финансового Контроля" к Малинкиной Наталье Юрьевне о взыскании долга по кредитному договору и судебных расходов,
по апелляционной жалобе Малинкиной Н.Ю. на решение Осинского районного суда Иркутской области от 26 марта 2020 года по данному делу,
УСТАНОВИЛА:
в обоснование исковых требований указано, что в соответствии с договором о предоставлении и использовании кредитной карты N 2680057023 от 30 октября 2014 года, заключенным между АО "ОТП Банк" (далее банк) и Малинкиной Н.Ю., банк выдал ответчику кредитную карту с лимитом 60000 руб. Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако, должник погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности. 13 июня 2018 года АО "ОТП Банк" и ООО "АФК" заключили договор уступки прав требования (цессии), в соответствии с которым право требования по кредитному договору было передано ООО "АФК" в размере задолженности на сумму 100339, 16 руб.
По заявлению ООО "АФК" мировым судьей судебного участка Номер изъят Осинского района был выдан судебный приказ, который 06.12.2019 отменен по заявлению ответчика.
Истец просил суд взыскать с Малинкиной Н.Ю. в пользу ООО "АФК" задолженность по кредитному договору N 2680057023 от 30 октября 2014 года в сумме 100339, 16 руб., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 3207 руб.
Решением Осинского районного суда Иркутской области от 26 марта 2020 года исковые требования ООО "Агентство Финансового Контроля" удовлетворены.
В апелляционной жалобе Малинкина Н.Ю. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований, применив последствия пропуска срока исковой давности.
В обоснование доводов жалобы указывает, что задолженность по кредиту образовалась за пределами срока исковой давности, при этом перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.
Письменных возражений на апелляционную жалобу не поступило.
Стороны, будучи надлежащим образом извещенными о дате и времени слушания дела, в заседание суда апелляционной инстанции не явились. Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле, при надлежащем их извещении.
Заслушав доклад судьи Зубковой Е.Ю., проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно пункту 1 статьи 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.
Судом установлено, что 30 октября 2014 года между АО "ОТП Банк" и Малинкиной Н.Ю. заключен кредитный договор N 2680057023, по условиям которого истец обязался предоставить ответчику кредитную карту с лимитом в размере 60000 рублей.
Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанное ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк", Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).
Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом, моментом заключения договора в соответствии с условиями договора, а также статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации считается момент активации кредитной карты.
Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.
В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с лимитом в размере 60000 рублей на срок с момента заключения и до полного выполнения своих обязательств сторонами. Срок возврата кредита 1 год с даты заключения кредита с неоднократным продлением на очередной год, в случае если банком не было направлено уведомление клиенту об окончании срока возврата кредита в соответствии с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк".
Согласно условиям договора, погашение кредита производится ежемесячными минимальными платежами в размере 5% от суммы кредитного лимита или от суммы полной задолженности, но не более полной задолженности. Минимальный платёж рассчитывается по окончании расчётного периода и подлежит оплате в течение платёжного периода. Процентная ставка по операциям оплаты товаров и услуг составляет 29,9%, при совершении иных операций,- 43,9%. Льготная процентная ставка по операциям оплаты товаров и услуг 0% годовых, проценты, начисленные на сумму кредита по операциям оплаты товаров и услуг, отраженным на банковском счете в течение расчетного периода, взимаются по льготной процентной ставке при условии погашения полной задолженности, определенной на дату окончания прошедшего расчетного периода, не позднее дня окончания льготного периода кредитования, длительность которого составляет 55 календарных дней. Расчетный период начинается с даты активации клиентом банковской карты и заканчивается в предшествующее дню активации число следующего месяца.
Ответчик свои обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом.
13 июня 2018 года АО "ОТП Банк" и ООО "АФК" заключили договор уступки права требования (цессии) N 04-08-04-03/67 от 13 июня 2018 года, в соответствии с которым право требования по кредитному договору N 2680057023 от 30 октября 2014 года было передано ООО "АФК".
25 июня 2018 года ответчику направлено уведомление об уступке прав денежного требования и о досрочном истребовании всей суммы кредита, процентов и штрафных санкций, которое исполнено не было.
По состоянию на 14 февраля 2020 года задолженность по кредитному договору составила 100339,16 руб., в том числе: основной долг - 58386,96 руб., проценты - 39717,85 руб., комиссия - 2234,35 руб.
Разрешая заявленные требования, руководствуясь положениями ст. ст. 809, 810, 811, 309 ГК РФ, условиями кредитного договора, учитывая, что Малинкиной Н.Ю. принятые обязательства надлежащим образом не исполнены, суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований и взыскании задолженности по кредитному договору N 2680057023 от 30.10.2014.
При этом, суд указал, что истец, являясь новым кредитором по отношению к ответчику Малинкиной Н.Ю., изменил ранее установленный график платежей, направив уведомление о погашении долга, которое было получено ответчиков 12 июля 2018 года, в связи с чем трехгодичный срок исковой давности для обращения в суд за взысканием задолженности, подлежащий исчислению с 13 июля 2018 года, не истёк.
Судебная коллегия с указанным выводом согласиться не может, поскольку он основан на неправильном применении материального закона.
Статьей 201 ГК РФ предусмотрено, что перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядок ее исчисления. Из содержания данной статьи следует, что ни замена должника в обязательстве (перевод долга), ни появление нового кредитора (уступка права требования) не оказывают влияния на исковую давность, то есть не изменяют ее продолжительность и не влекут ее перерыва или приостановления.
Поэтому все обстоятельства, имевшие место до перемены лиц в обязательстве (начало течения срока исковой давности, перерыв исковой давности, заявление суду о применении исковой давности и т.п.) сохраняет свое юридическое действие. Данное правило действует как при универсальном, так и сингулярном правопреемстве. Поэтому срок исковой давности по взысканию задолженности по договору займа N 2680057023 от 30.10.2014 начинает течь в соответствии с положениями ст. 200 ГК РФ.
Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.
При этом, согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
В ходе рассмотрения дела стороной ответчика было заявлено о применении срока исковой давности.
В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
Условиями кредитного договора предусмотрено, что он заключен на срок с момента заключения и до полного выполнения своих обязательств сторонами. Срок возврата кредита 1 год с даты заключения кредита с неоднократным продлением на очередной год, в случае если банком не было направлено уведомление клиенту об окончании срока возврата кредита в соответствии с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк" (л.д.24).
12 июля 2018 года Малинкина Н.Ю. получила от истца ООО "АФК" уведомление о возврате задолженности по кредиту в течение 10 дней с момента получения уведомления (л.д. 41 реестр почтовых отправлений), в августе 2019 года истец обратился за судебным приказом, который отменен в декабре 2019 года.
Таким образом, поскольку отсутствуют доказательства о направлении ответчице ранее банком (ОАО "ОТП Банк") уведомления о возврате кредита, учитывая, что настоящее исковое заявление подано в суд 26.02.2020 (л.д. 60), судебная коллегия полагает, что срок исковой давности по требованию основной суммы долга не пропущен, в связи с чем, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать сумму основного долга по кредитному договору в размере 58 386,96 руб.
Как разъяснено в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
В соответствии со ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
В п.п. 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
Пунктом 5.1.3 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО "ОТП Банк", за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты. Проценты начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи, по дату его погашения включительно. Клиент обязан уплатить проценты, платы в сроки, предусмотренные договором. Размер процентов, плат определяются тарифами.
Пункт 6.3 Тарифа предусмотрен ежемесячный минимальный платеж - 5% (мин 300 руб.), который рассчитывается по окончании расчетного периода как минимальная величина от суммы кредитного лимита или от суммы Полной задолженности, но не более Полной задолженности.
Пунктом 9.2 предусмотрено ежемесячный платеж в размере 59 руб. за использование SMS-свервиса (информирование о состоянии счета).
Учитывая, что условиями кредитного договора предусмотрены ежемесячные платежи по уплате процентов, комиссии, срок исковой давности по требованиям о взыскании процентов по кредитному договору исчисляется отдельно по каждому платежу.
Согласно представленному истцом расчету задолженности ко взысканию предъявлен период начисления процентов по договору с 31.10.2014 по 13.06.2018 в размере 39 717,84 руб.
Из представленных материалов следует, что истец обратился за судебной защитой к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, который был вынесен мировым судьей судебного участка Номер изъят Осинского района Иркутской области 2 августа 2019 года и который на основании письменных возражений ответчика отменен определением мирового судьи от 6 декабря 2019 года.
С настоящими исковыми требованиями истец обратился до истечения шестимесячного срока с момента отмены судебного приказа -26.02.2020 ( л.д. 60).
Таким образом, задолженность по уплате процентов по договору и задолженности по комиссиям подлежит взысканию за период с августа 2016 года.
Исходя из представленного истцом расчета, размер задолженности по комиссиям составляет - 836 руб. (в том числе плата за обслуживание карты в соответствии с п. 1.1), задолженность по процентам - 28 847, 07 руб. (из расчета: сумма начисленных процентов - 35 597, 31 руб., сумма погашенных процентов - 6 750,24 руб.).
При таких обстоятельствах, решение суда подлежит изменению в части взыскания процентов и комиссии как постановленное с нарушением норм материального закона на основании п. 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ, с ответчика Малинкиной Н.Ю. подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 88 070, 03 руб., из которых основной долг - 58386,96 руб., проценты - 28 847, 07 руб., комиссия - 836 руб.
Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Учитывая, что сумма взыскания подлежит изменению, размер государственной пошлины составит 2842, 10 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Осинского районного суда Иркутской области от 26 марта 2020 года по данному делу изменить.
Взыскать с Малинкиной Натальи Юрьевны в пользу Общества с ограниченной ответственностью "Агентство Финансового Контроля" задолженность по кредитному договору в размере 88 070 руб. 03 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 2842 руб. 10 коп.
Судья-председательствующий:
Е.Ю. Зубкова
Судьи:
Т.Д. Алсыкова
В.А. Тыняный
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
