Дата принятия: 21 июля 2020г.
Номер документа: 33-4482/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ САРАТОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 21 июля 2020 года Дело N 33-4482/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Саратовского областного суда в составе:
председательствующего Песковой Ж.А.,
судей Кудряшовой Д.И., Кучминой А.А.,
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Солодовниковым А.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" в лице Саратовского регионального филиала акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" к Запорожец В.В. о взыскании задолженности по соглашениям о кредитовании по апелляционной жалобе Запорожец В.В. на решение Кировского районного суда города Саратова от 20 февраля 2020 года, которым исковые требования удовлетворены.
Заслушав доклад судьи Кудряшовой Д.И., изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений на нее, судебная коллегия
установила:
акционерное общество "Российский Сельскохозяйственный банк" в лице Саратовского регионального филиала акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" (далее - АО "Россельхозбанк", Банк) обратилось в суд с иском к Запорожец В.В. о взыскании задолженности по соглашениям о кредитовании, мотивируя тем, что <дата> между АО "Россельхозбанк" и Запорожец В.В. было заключено соглашение N о присоединении к Правилам кредитования физических лиц по продукту "<данные изъяты>", по условиям которого Запорожец В.В. был предоставлен кредит в сумме 500 000 рублей на срок до <дата> под 14,5 % годовых. Исполнение банком своих обязательств по соглашению о кредитовании подтверждается банковским ордером N от <дата>. Для учета выдачи и возврата кредитных ресурсов по соглашению о кредитовании ответчику был открыт ссудный счет N.
Также <дата> между АО "Россельхозбанк" и Запорожец В.В. было заключено соглашение N о присоединении к Правилам кредитования физических лиц по продукту "<данные изъяты>", по условиям которого Запорожец В.В. был предоставлен кредит в сумме 500 000 рублей на срок до <дата> под 14,5 % годовых. Исполнение банком своих обязательств по соглашению о кредитовании подтверждается банковским ордером N от <дата>. Для учета выдачи и возврата кредитных ресурсов по соглашению о кредитовании ответчику был открыт ссудный счет N.
Кроме того, между АО "Россельхозбанк" и Запорожец В.В. <дата> было заключено соглашение N о присоединении к Правилам кредитования физических лиц по продукту "<данные изъяты>", по условиям которого Запорожец В.В. был предоставлен кредит в сумме 500 000 рублей на срок до <дата> под 20,75 % годовых. Исполнение банком своих обязательств по соглашению о кредитовании подтверждается банковским ордером N от <дата>. Для учета выдачи и возврата кредитных ресурсов по соглашению о кредитовании ответчику был открыт ссудный счет N.
Ответчик взятые на себя обязательства исполняет ненадлежащим образом, ввиду чего образовалась задолженность по вышеуказанным соглашениям о кредитовании.
Поскольку требование банка о погашении просроченной задолженности по соглашениям о кредитовании Запорожец В.В. не исполнила, АО "Россельхозбанк" обратилось в суд с настоящим исковым заявлением, в котором просило взыскать с ответчика:
- сумму задолженности по соглашению о кредитовании N от <дата> в размере 200 598 рублей 43 копейки, из которых: 175 690 рублей 16 копеек - основной долг, 17 889 рублей 83 копейки - проценты за пользование кредитом, 5 933 рубля 93 копейки - пени за несвоевременную уплату основного долга за период с <дата> по <дата>, 1 084 рубля 51 копейка - пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом за период с <дата> по <дата>, а также пени за несвоевременную уплату основного долга начиная с <дата> по день фактического исполнения обязательств, рассчитанные по формуле: сумма фактического остатка основного долга по кредиту, умноженная на 0,1 %, умноженная на количество дней просрочки, и пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом начиная с <дата> по день фактического исполнения обязательств, рассчитанные по формуле: сумма фактического остатка задолженности по процентам, умноженная на 0,1 %, умноженная на количество дней просрочки;
- сумму задолженности по соглашению о кредитовании N от <дата> в размере 437 689 рублей 97 копеек, из которых: 392 529 рублей 54 копейки - основной долг, 33 936 рублей 36 копеек - проценты за пользование кредитом, 9 138 рублей 05 копеек - пени за несвоевременную уплату основного долга за период с <дата> по <дата>, 2 086 рублей 02 копейки - пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом за период с <дата> по <дата>, а также пени за несвоевременную уплату основного долга начиная с <дата> по день фактического исполнения обязательств, рассчитанные по формуле: сумма фактического остатка основного долга по кредиту, умноженная на 0,1 %, умноженная на количество дней просрочки, и пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом начиная с <дата> по день фактического исполнения обязательств, рассчитанные по формуле: сумма фактического остатка задолженности по процентам, умноженная на 0,1 %, умноженная на количество дней просрочки;
- сумму задолженности по соглашению о кредитовании N от <дата> в размере 406 231 рубль 24 копейки, из которых: 392 013 рублей 60 копеек - основной долг, 4 049 рублей 01 копейка - проценты за пользование кредитом, 9 184 рубля 91 копейка - пени за несвоевременную уплату основного долга за период с <дата> по <дата>, 983 рубля 72 копейки - пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом за период с <дата> по <дата>, а также пени за несвоевременную уплату основного долга начиная с <дата> по день фактического исполнения обязательств, рассчитанные по формуле: сумма фактического остатка основного долга по кредиту, умноженная на 0,1 %, умноженная на количество дней просрочки, и пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом начиная с <дата> по день фактического исполнения обязательств, рассчитанные по формуле: сумма фактического остатка задолженности по процентам, умноженная на 0,1 %, умноженная на количество дней просрочки;
- расходы по уплате государственной пошлины в размере 13 423 рубля.
Решением Кировского районного суда города Саратова от 20 февраля 2020 года исковые требования удовлетворены.
Запорожец В.В., не согласившись с указанным решением суда, подала апелляционную жалобу, в которой просит его отменить. В обоснование доводов жалобы указывает на необоснованность и незаконность вынесенного решения ввиду неправильного применения норм права. Указывает, что соглашения о кредитовании, заключенные между АО "Россельхозбанк" и Запорожец В.В., являются недействительными в связи с недоведением банком до заемщика сведений о полной стоимости кредитов и подлежащих уплате процентов.
В возражениях на апелляционную жалобу АО "Россельхозбанк" просит решение суда оставить без изменения, жалобу Запорожец В.В. - без удовлетворения.
Информация о времени и месте рассмотрения настоящего гражданского дела в соответствии с частью 7 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) размещена на официальном сайте Саратовского областного суда (http://oblsud.sar.sudrf.ru) (раздел судебное делопроизводство).
Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, доказательств уважительных причин неявки суду не представили, в связи с чем, учитывая положения части 3 статьи 167 ГПК РФ, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе (часть 1 статьи 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия приходит к следующему.
В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе; они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно пункту 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 421 ГК РФ).
В соответствии со статьей 819 ГК РФ (в редакции, действующей в период возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
На основании статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Согласно статье 809 ГК РФ (в редакции, действующей в период возникновения спорных правоотношений), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ (в редакции, действующей в период возникновения спорных правоотношений), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Исполнение обязательств может обеспечиваться, в частности, неустойкой (часть 1 статьи 329 ГК РФ).
Пунктом 1 статьи 330 ГК РФ закреплено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (статья 331 ГК РФ).
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", по смыслу статьи 330 ГК РФ истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства.
Статьей 309 ГК РФ (в редакции, действующей в период возникновения спорных правоотношений) установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ (в редакции, действующей в период возникновения спорных правоотношений)).
Как установлено судом и следует из материалов дела, <дата> АО "Россельхозбанк" и Запорожец В.В. заключили соглашение N о присоединении к Правилам кредитования физических лиц по продукту "<данные изъяты>".
Согласно пункту 14 соглашения о присоединении к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения N от <дата> заемщик согласен с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления физическим лицам продукта "<данные изъяты>".
Во исполнение своих обязательств истец предоставил заемщику денежные средства в сумме 500 000 рублей, что подтверждается банковским ордером N от <дата>, что ответчиком не оспаривалось.
Выдача кредита производилась в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на текущий счет заемщика N, открытый у кредитора, с которого производится выдача наличных денежных средств или перечисление на банковские счета третьих лиц.
Из пункта 6 соглашения и графика погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, являющимся Приложением N к указанному соглашению, следует, что платежи заемщика по договору осуществляются аннуитетными платежами в размере 11 764 рубля 52 копейки ежемесячно по 15-м числам.
Согласно пункту 12 соглашения, в случае возникновения у ответчика просроченной задолженности, истец вправе требовать уплаты неустойки из расчета 20 % годовых с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов. Размер неустойки за просроченную задолженность в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.
В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по соглашению N от <дата> у ответчика образовалась задолженность в размере 406 231 рубль 24 копейки, из которых: 392 013 рублей 60 копеек - основной долг, 4 049 рублей 01 копейка - проценты за пользование кредитом, 9 184 рубля 91 копейка - пени за несвоевременную уплату основного долга за период с <дата> по <дата>, 983 рубля 72 копейки - пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом за период с <дата> по <дата>.
<дата> АО "Россельхозбанк" и ответчик Запорожец В.В. заключили соглашение N о присоединении к Правилам кредитования физических лиц по продукту "<данные изъяты>".
Согласно пункту 14 соглашения о присоединении к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения N от <дата> заемщик согласен с общими условиями кредитования, указанными в Правилах предоставления физическим лицам продукта "<данные изъяты>".
Во исполнение своих обязательств истец предоставил заемщику денежные средства в сумме 500 000 рублей, что подтверждается банковским ордером N от <дата>, что ответчиком не оспаривалось.
Выдача кредита производилась в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на текущий счет заемщика N, открытый у кредитора, с которого производится выдача наличных денежных средств или перечисление на банковские счета третьих лиц.
Из пункта 6 соглашения и графика погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, являющимся Приложением N к указанному соглашению, следует, что платежи заемщика по договору осуществляются аннуитетными платежами в размере 11 764 рубля 52 копейки ежемесячно по 15-м числам.
Согласно пункту 12 соглашения, в случае возникновения у ответчика просроченной задолженности истец вправе требовать от заемщика уплаты неустойки из расчета 20 % годовых за возникновение просроченной задолженности с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов. Размер неустойки за просроченную задолженность в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.
В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по соглашению N от <дата> у ответчика образовалась задолженность в размере 437 689 рублей 97 копеек, из которых: 392 529 рублей 54 копейки - основной долг, 33 936 рублей 36 копеек - проценты за пользование кредитом, 9 138 рублей 05 копеек - пени за несвоевременную уплату основного долга за период с <дата> по <дата>, 2 086 рублей 02 копейки - пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом за период с <дата> по <дата>.
<дата> между АО "Россельхозбанк" и ответчиком Запорожец В.В. было заключено соглашение N о присоединении к Правилам кредитования физических лиц по продукту "<данные изъяты>",
Во исполнение своих обязательств истец предоставил заемщику денежные средства в сумме 500 000 рублей, что подтверждается банковским ордером N от <дата>.
Выдача кредита производилась в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на текущий счет заемщика N, открытый у кредитора, с которого производится выдача наличных денежных средств или перечисление на банковские счета третьих лиц.
Из пункта 6 соглашения и графика погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, являющимся Приложением N к указанному соглашению, следует, что платежи заемщика по договору осуществляются аннуитетными платежами в размере 13 456 рублей 46 копеек ежемесячно по 15-м числам.
Согласно пункту 12 соглашения, в случае возникновения у ответчика просроченной задолженности истец вправе требовать от заемщика уплаты неустойки из расчета 20 % годовых за возникновение просроченной задолженности с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов. Размер неустойки за просроченную задолженность в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.
В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по соглашению N от <дата> у ответчика образовалась задолженность в размере 200 598 рублей 43 копейки, из которых: 175 690 рублей 16 копеек - основной долг, 17 889 рублей 83 копейки - проценты за пользование кредитом, 5 933 рубля 93 копейки - пени за несвоевременную уплату основного долга за период с <дата> по <дата>, 1 084 рубля 51 копейка - пени за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом за период с <дата> по <дата>.
Факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств подтверждается материалами дела, им не опровергнут, доказательств погашения суммы задолженности полностью либо в ином размере суду не представлено.
Разрешая заявленные исковые требования, суд первой инстанции, оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 ГПК РФ, руководствуясь статьями 309, 310, 330, 809, 810, 811, 819 ГК РФ, установив, что ответчиком обязательства по соглашениям о кредитовании выполняются ненадлежащим образом, пришел к выводу об удовлетворении исковых требований.
Определяя размер задолженности, подлежащий взысканию, и период с которого подлежит взысканию сумма долга, суд, проверив представленный расчет, обоснованно взыскал задолженность в заявленном размере, поскольку представленный истцом расчет выполнен в соответствии с условиями кредитного договора, действующего законодательства, ответчиком не оспорен, доказательств надлежащего исполнения обязательств ответчиком по кредитному договору в материалы дела не представлено.
Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда и его оценкой исследованных доказательств. При разрешении спора суд правильно определилхарактер спорных правоотношений, закон, которым следует руководствоваться при разрешении спора, и обстоятельства, имеющие значение для дела, выводы суда мотивированы, соответствуют требованиям материального закона и установленным обстоятельствам дела.
В соответствии с частью 1 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции, действующей на момент заключения соглашений о кредитовании (<дата> и <дата>), полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).
Тексты соглашений о кредитовании N от <дата>, N от <дата> и N от <дата> вышеуказанным требованиям закона соответствуют.
Таким образом, доводы автора апелляционной жалобы об отсутствии в соглашениях о кредитовании информации о полной стоимости кредита являются несостоятельным и опровергается доказательствами, имеющимися в материалах дела.
Иные доводы апелляционной жалобы не содержат правовых оснований для отмены обжалуемого решения суда, основаны на неправильном толковании действующего законодательства, выражают несогласие с произведенной судом оценкой представленных по делу доказательств, оснований для иной оценки которых у судебной коллегии не имеется, не содержат фактов, которые не были проверены и учтены судом при рассмотрении дела, влияли на обоснованность и законность судебного решения, в связи с чем признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными. Доказательства, опровергающие выводы суда, автором жалобы не представлены. Само по себе несогласие с принятым решением не свидетельствует о его незаконности и необоснованности.
Нарушений норм материального и процессуального права, которые привели или могли привести к неправильному разрешению данного дела, судом не допущено. Оснований к изменению решения суда первой инстанции не имеется.
Руководствуясь статьями 327.1, 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Кировского районного суда города Саратова от 20 февраля 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Запорожец В.В. - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
