Определение Судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ МОСКОВСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 20 декабря 2022 года Дело N 33-44821/2022


20 декабря 2022 года адрес

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Вишняковой Н.Е.,

судей фио, фио,

при помощнике Марянян К.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи фио гражданское дело N 2-3124/21 по апелляционной жалобе истца Савельевой Ю.Д. на решение Черемушкинского районного суда адрес от 10 августа 2021г., которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований Савельевой Юлии Дмитриевны к ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о взыскании страховой премии, пени, процентов, штрафа - отказать,

УСТАНОВИЛА:

Савельева Ю.Д. обратилась в суд с иском к ответчику ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о взыскании страховой премии, пени, процентов, штрафа, ссылаясь на то, что 30.09.2020 г. Савельева Ю.Д. заключила с ООО "Сетелем Банк" кредитный договор N 04104779891 на сумму сумма под 13,5% годовых сроком на 36 месяцев до 09.10.2023 года. Обязательным условием получения кредита являлось заключение договора страхования жизни и здоровья, в связи с чем, одновременно с заключением кредитного договора, была вынуждена заключить договор страхования с ООО "СК "Ренессанс Жизнь". В этот же день - 30.09.2020 г., уплатила единовременно страховую премию в размере сумма 30.10.2020 г. кредит был досрочно погашен. 06.11.2020 г. истец направила претензию в адрес ответчика о возврате страховой премии пропорционально времени пользования, в чем ей ответчиком было отказано. 09.12.2020г. финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг также отказал истцу в удовлетворении ее заявления о возврате страховой премии.

С учетом изложенного, истец просила взыскать с ответчика денежные средства, уплаченные в качестве страховой премии пропорционально времени пользования в размере сумма, пени в размере сумма, проценты в размере сумма, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Истец Савельева Ю.Д. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, обеспечила явку представителя.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Бакулин В.Н. поддержал заявленные исковые требования.

Представитель ответчика ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, ранее представил отзыв на иск, с исковыми требованиями не согласен, также ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель третьего лица ООО "Сетелем Банк" в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого по доводам апелляционной жалобы просит истец Савельева Ю.Д.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 06.04.2022г. решение Черемушкинского районного суда адрес от 10.08.2021г. оставлено без изменения, апелляционная жалоба - без удовлетворения.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Второго кассационного суда общей юрисдикции от 29.09.2022г. апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 06.04.2022г. отменено, дело направлено на новое апелляционное рассмотрение в судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда в ином составе суда.

При новом рассмотрении дела в судебное заседание суда апелляционной инстанции истец Савельева Ю.Д. не явилась, извещена надлежащим образом, что подтверждается отчетом об отслеживании почтовых отправлений, обеспечила явку своего представителя фио, который поддержал доводы апелляционной жалобы, просил решение суда первой инстанции отменить.

Представитель ответчика ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в заседание судебной коллегии не явился, извещен надлежащим образом, что подтверждается отчетом об отслеживании почтовых отправлений.

Судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело при данной явке, учитывая положения ст. 167 ГПК РФ.

Проверив материалы дела, выслушав представителя истца, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о наличии оснований для отмены решения суда.

В соответствии со ст. 195 ГПК РФ, решение суда должно быть законным и обоснованным.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ N 23 от 19.12.2003г. решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются:

1) неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела;

2) недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела;

3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела;

4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Судом первой инстанции допущены такие нарушения.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 30.09.2020 между истцом Савельевой Ю.Д. и ООО "Сетелем Банк" был заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства N 04104779891, в соответствии с которым Савельевой Ю.Д. был предоставлен кредит в сумме сумма на срок до 09.10.2023 (36 месяцев). Согласно п. 2 кредитного договора, договор действует до момента полного исполнения сторонами обязательств по договору.

Также 20.09.2020 Савельевой Ю.Д. был заключен договор страхования N 6258026822 с ООО "СК "Ренессанс Жизнь". Срок действия договора страхования - 36 месяцев - с 30.09.2020 по 30.08.2023. Страховыми рисками являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая; инвалидность застрахованного 1 группы в результате несчастного случая.

Из заключенного сторонами договора страхования следует, что договор заключен на основании Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (далее - Полисные условия), являющихся неотъемлемой частью договора страхования.

Страховая сумма по рискам "Смерть НС" и "Инвалидность НС" устанавливается в соответствии с п. 7.2. Полисных условий и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения и уменьшается в соответствии с первоначальным графиком платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, но не более первоначальной суммы, указанной в договоре страхования. Первоначальная страховая сумма - сумма Сведений о страховании иных рисков договор страхования не содержит. Страховая премия - сумма - оплачивается единовременно за весь срок страховании. Факт оплаты истцом страховой премии ответчиком не оспаривался.

В соответствии с п. 11.1.3 Полисных условий, действие Договора страхования прекращается в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно п. 11.3 указанных Условий, в случае досрочного прекращения действия Договора на основании п. 11.1.3 Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования.

В остальных случаях расторжения и прекращения действия Договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается.

Согласно справке ООО "Сетелем Банк" по состоянию на 04.11.2020 г. Савельева Ю.Д. не имеет перед кредитором неисполненных обязательств по возврату кредита и уплате процентов по заключенному с кредитором договору N 04104779891 от 30.09.2020 (л.д. 13).

06.11.2020 и 17.11.2020 Савельева Ю.Д. направила в адрес ответчика заявления о возврате неиспользованной части страховой премии (л.д. 14, 16).

Письмом от 21.11.2020 и письмом от 02.12.2020 ООО СК "Ренессанс Жизнь" сообщило Савельевой Ю.Д. о расторжении договора страхования и об отказе в выплате части страховой премии (л.д. 17, 19).

09.12.2020 финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг отказал Савельевой Ю.Д. в удовлетворении ее заявления о возврате страховой премии (л.д. 20-23).

При этом суд первой инстанции руководствовался следующим.

В силу п. 1 и п. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования между сторонами согласованы все существенные условия, установленные в ст. 942 ГК РФ.

В соответствии со ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу Указания ЦБ РФ N 23854-Y "О минимальных (стандартах) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" от 20.11.2015, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 6.3. Полисных условий от 17.04.2019 к договору страхования, предоставлено 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно отказаться от Договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного Страхователем собственноручно. Указанное заявление должно быть направлено Страхователем по адресу центрального офиса Страховщика, указанному в Договоре страхования / указанному на официальном сайте Страховщика, средствами или курьерской связи, либо подано Страхователем через Личный кабинет Страхователя (если там содержится информация о возможности приема заявления), либо подано Страхователем в офис Агента (если информация о возможности приема заявления Агентом размещена на официальном сайте Страховщика).

Оплаченная страховая премия возвращается Страховщиком Страхователю в безналичной форме в течение 10 рабочих дней с даты получения письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования.

Кроме того, судом первой инстанции установлено, что договором страхования от 30.09.2020, заключенного между истицей и ответчиком, предусмотрено снижение размера страховой суммы в период действия договора страхования до размера задолженности, указанного в соответствующем графике платежей по кредиту на момент наступления страхового случая. (п. 7.2 Полисных условий и пункт 6 договора страхования), но не предусмотрено условие о снижении размера страховой суммы до размера фактической задолженности по кредиту.

В связи с чем, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что независимо от производимого досрочного погашения кредита (вплоть до полного погашения кредитной задолженности), размер страховой суммы при расчете страхового возмещения не может быть равен "0" при досрочном погашении кредита, поскольку он будет равен сумме задолженности, указанной в графике платежей по кредиту на дату наступления страхового случая.

Соглашение сторон о возможности снижения размера страховой суммы в период действия договора страхования само по себе не противоречило закону, поскольку в договоре страхования может быть установлена страховая сумма или порядок ее определения на срок страхования или на указанные в договоре страхования периоды страхования. Договором страхования могут предусматриваться нормы уменьшения страховой суммы в период действия договора страхования.

В тех случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Разрешая исковые требования, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что истец была ознакомлена с условиями страхования, получила памятку, содержащую разъяснения по дополнительным условиям договора, где, в частности, в п. 6 указано право на возврат уплаченной страховой премии при отказе от страхования в течение 14 календарных дней с момента заключения договора, а также указано что в случае досрочного расторжения договора страховая премия возврату не подлежит, а также получила Полисные условия, в которых содержатся аналогичные разъяснения (что подтверждается личной подписью истицы в договоре страхования). При этом в установленном законом порядке истица условия договора о снижении размера страховой выплаты в период действия договора страхования не оспаривала. В связи с чем суд первой инстанции отказал в удовлетворении исковых требований.

Однако, судебная коллегия находит, что обжалуемое решение принято с нарушением норм материального права и не может согласиться с ним по следующим основаниям.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

Пунктом 3 вышепоименованной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Абзацем вторым пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции Федерального закона от 27.12.2019 N 483-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Указанные нормы введены Федеральным законом от 27.12.2019 N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и ст. 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

В соответствии с п.1 ст. 3 указанного закона настоящий Федеральный закон вступил в силу с 01.09.2020.

Договор страхования заключен сторонами 30.09.2020, то есть после вступления в силу вышеприведенного Федерального закона, а, следовательно, положения данного закона распространяют свое действия на правоотношения истца и ответчика.

Как следует из п.9 договора о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства N 04104779891, заемщик обязан не позднее даты оформления договора заключить со страховой компанией, соответствующей требованиям кредитора, договор страхования автотранспортного средства от рисков полная гибель, угон/хищение, а также ущерб на срок не менее одного года на страховую сумму, равную сумме кредита. Из п.4 данного договора следует, что в случае отказа заемщика от обязательства по страхованию автотранспортного средства, предусмотренному п.9 договора, кредитор вправе увеличить ставку по кредиту не более, чем на 2% годовых. При этом сумма кредита составила сумма

Из заключенного сторонами договора страхования следует, что договор заключен на основании Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, являющихся неотъемлемой частью договора страхования.