Дата принятия: 21 июля 2020г.
Номер документа: 33-4479/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АЛТАЙСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 21 июля 2020 года Дело N 33-4479/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:
председательствующего Вегель А.А.,
судей Сачкова А.Н., Новоселовой Е.Г.,
при секретаре Тенгерековой Л.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу истца Брай Юлии Николаевны на решение Бийского городского суда Алтайского края от 23 марта 2020 года по делу
по иску Брай Юлии Николаевны к ПАО "Сбербанк России" о защите прав потребителя
Заслушав доклад судьи Сачкова А.Н., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Брай Ю.Н. обратилась в суд с иском к ПАО "Сбербанк России" о защите прав потребителя.
В обоснование требований ссылалась на то, что 04.11.2019 она обратилась к ответчику с претензией, согласно которой истцом случайно путем обнаружения смс сообщений на телефоне, которым она давно не пользовалась, зафиксированы списания денежных средств с ее банковского счета открытого в ПАО Сбербанк. Истец обратилась на горячую линию банка и сообщила о данном факте. Оператор сообщила, что на имя Брай Ю.Н. оформлен кредит. Проанализировав выписку по счету, не обнаружила денежных средств, но только в большем объеме, чем информировали смс. В связи с чем она просила ПАО "Сбербанк России" разобраться в данной ситуации и вернуть незаконно списанные денежные средства в сумме 121 650 руб. 70 коп., закрыть счет и прекратить действия на обработку персональных данных. На ее претензию ответчик сообщил об имеющихся двух кредитных договорах от 10.01.2019 и от 05.05.2019, оформленных через Сбербанк-онлайн.
На основании изложенного, просит взыскать с ответчика неправомерно списанные денежные средства в размере 123 514 руб. 73 коп., признать кредитные договоры от 10.01.2019 *** и от 05.05.2019 *** незаключенными, обязать ответчика возместить судебные расходы в размере 45 000 руб., взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами с момента списания по день вынесения решения судом исходя из ключевой ставки Центрального Банка РФ, действующей на момент вынесения решения; взыскать компенсацию морального вреда в размере 70 000 руб.; обязать ответчика прекратить обработку, использование и передачу третьим лицам ее персональных данных в полном объеме без исключения, после расчета с истцом по всем заявленным требованиям (согласно решения суда), а также обязать отозвать уже переданные третьим лицам персональные данные истца (если это имеет место быть).
Решением Бийского городского суда Алтайского края от 23 марта 2020 года в удовлетворении исковых требований отказано.
В апелляционной жалобе, истец Брай Ю.Н. просит решение суда отменить.
В обоснование доводов жалобы указывает, что суд не принял во внимание сомнения в подлинности подписей, поставленных со слов ответчика истцом собственноручно в заявлениях и договорах на выпуск и обслуживание банковских карт, на открытие счетов. Названные документы истец не подписывала. Также не приняты утверждения стороны истца о не использовании простой электронной подписи, ключа подписи, о том, что системой Сбербанк-онлайн Брай Ю.Н никогда не пользовалась, специальные смс-пароли не получала и не вводила. Доказательств этому ответчиком не представлено. Доказательств личной явки в банк по вопросу получения ключа простой электронной подписи материалы дела не содержат. Просит принять во внимание то, что истец денежных средств по кредитным договорам не получал. Представленные кредитные договоры подписаны иным лицом. Представленные стороной ответчика документы не являются надлежащими доказательствами, поскольку у представителя банка ненадлежащим образом оформлены полномочия, документы заверены ненадлежащим образом. Ответчик в возражения на иск ссылался на договор с процентной ставкой в размере 19,7 % годовых, тогда как в материалы дела приложен договор с процентной ставкой 15% годовых, в связи с чем неверно установлены обстоятельства по делу. Просит учесть, что выписки по счетам и справки о задолженности содержат информацию о не существующей валюте. Полагает, что суд безосновательно сделал вывод, что денежные средства направлены на приобретение квартиры, поскольку она приобретена за счет личных накоплений и средств материнского капитала. В тексте оспариваемого решения искажена информация содержащаяся в текстах смс- сообщений от 10.01.2019 время 14:12:42, 10.01.2019 время 15:05:30, 05.05.2019 время 14:34:21. Указывает на то, что ответчик не представил доказательств в виде смс-сообщений о зачислении денежных средств на расчетный счет. Суд не обратил внимание на смс-сообщения за период с 01.08.2019 по 18.09.2019, которые указывают на заключение других договоров. Считает, что суд должен был сличить представленные банком копии документов с их оригиналами. Представленные ответчиком Общие условия предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит вступают в силу с 01.11.2019 в связи с чем не относятся к делу. Ответчик в материалы дела "Порядок предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные доступы каналы обслуживания" и "Договор банковского обслуживания" не предоставлял, между тем, в тексте решения суд ссылка на указанные документы имеется. Смс - сообщения не могут подтверждать согласие истца на заключение договора.
В возражениях на апелляционную жалобу ответчик просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
В суде апелляционной инстанции представитель ответчика Сидельников И.В. просил решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещены надлежаще, что в силу части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) является основанием рассмотрения гражданского дела в отсутствие этих лиц.
Проверив материалы дела, законность и обоснованность решения суда в соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы и возражений, судебная коллегия не находит оснований для ее удовлетворения.
Судом первой инстанции установлено, что 10.01.2019 Брай Ю.Н. осуществила вход в систему "Сбербанк онлайн" через у мобильное приложение "Сбербанк Онлайн" для Android и оформила заявку на получение потребительского кредита.
Подача заявки на кредит и подтверждение акцепта оферты на кредит осуществлены истцом посредством ввода СМС-паролей в соответствующий раздел в системе "Сбербанк Онлайн" для Android.
10.01.2019 14:12:42 на номер телефона Истца +*** с номера 900 направлено смс-сообщение с кодом подтверждения заявки на кредит: "Проверьте информацию по кредиту: сумма - 600000 р, срок - 60мес., процентная ставка - от 11.90% годовых. Пароль для подтверждения заявления на получение кредита - ***. Никому не сообщайте пароль".
После одобрения Банком заявки на кредит, 10.01.2019 в 15:05:30 на номер телефона +*** с номера 900 направлено смс-сообщение с просьбой подтвердить получение кредита: "Проверьте информацию по кредиту: сумма - 600 000 р., срок - процентная ставка - 15.00% годовых, карта зачисления - *** Пароль для получения кредита - *** Никому не сообщайте пароль".
10.01.2019 Банком совершено зачисление кредита в соответствии с индивидуальными условиями "Потребительского кредита" (п. 17) на счет ***.
10.01.2019 между ПАО Сбербанк и Брай Ю.Н. заключен кредитный договор *** путем подписания клиентом индивидуальных условий "Потребительского кредита" и путем присоединения к "Общим условиям предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту "Потребительский кредит".
Согласно указанному договору Брай Ю.Н. предоставлен "Потребительный кредит" в сумме 600 000 руб. сроком на 60 мес. под 15 % годовых.
05.05.2019 Брай Ю.Н. осуществила вход в систему "Сбербанк онлайн" через мобильное приложение "Сбербанк Онлайн" для Android и оформила заявку на получение потребительского кредита.
05.05.2019 в 14:29:49 на номер телефона истца +*** с номера 900 направлено смс-сообщение с кодом подтверждения заявки на кредит: "Пароль - *** Никому его не сообщайте. Проверьте информацию: заявление на получение кредита, 70 000 р, срок - 3 года, процентная ставка - от 13.90% годовых".
05.05.2019 в 14:34:21 на номер телефона истца +*** с номера 900 направлено смс-сообщение с просьбой подтвердить получение кредита: "Пароль -***. Никому его не сообщайте. Проверьте информацию: получение кредита, сумма - 70 000 р., срок - 4 года 9 месяцев, процентная ставка - 18,75% годовых, карта зачисления - ***".
05.05.2019 Банком совершено зачисление кредита в соответствии с индивидуальными условиями "Потребительского кредита" (п. 17) на счет ***.
05.05.2019 между ПАО Сбербанк и Брай Ю.Н. заключен кредитный договор *** путем подписания клиентом индивидуальных условий "Потребительского кредита присоединения к "Общим условиям предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту "Потребительский кредит".
Согласно условиям кредитного договора *** от 05.05.2019, Брай Ю.Н. выдан кредит в размере 70 000 руб. под 18,75 % годовых на цели личного потребления сроком на 57 месяцев считая от даты его фактического предоставления.
Кроме того, судом первой инстанции установлено, что ранее, на основании заявления Брай Ю.Н. от 12.12.2017 Северным Головным отделением *** ПАО Сбербанк клиенту выдана банковская карта *** и открыт карточный счет ***.
13.12.2017 истцом по карте *** подключена услуга "Мобильный банк", номер телефона, к которому подключена услуга: +***.
На основании заявления Брай Ю.Н. от 14.01.2019 Алтайским отделением N 8644 ПАО Сбербанк клиенту выдана банковская карта *** и открыт карточный счет ***.
В заявлении, собственноручно подписанном Брай Ю.Н., указано, что она ознакомлена с Условиями использования карт, памяткой держателя карт и тарифами, согласно с ними и обязуется их выполнять, согласна с тем, что заявление в совокупности с условиями по дебетовой карте, памяткой держателя и тарифами являются заключенным между Банком и клиентом договоре на выпуск и обслуживание банковской карты; согласна на обработку Банком персональных данных клиента в соответствии с требованиями Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных", ознакомлена и согласна с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк и обязуется их выполнять; согласна с тем, что заявление в совокупности с условиями банковского обслуживания являются заключенным между Банком и клиентом договором банковского обслуживания.
Суд первой инстанции, разрешая требование о признании незаключенными кредитных договоров, руководствуясь ст. ст. 160, 420, 432, 433, 434, 812, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, на основании указанных выше обстоятельствах, пришел к выводу, что 10.01.2019 и 05.05.2019 между ПАО Сбербанк России и Брай Ю.Н. заключены кредитные договоры, подписанные в электронном виде со стороны заемщика посредством использования систем "Сбербанк Онлайн" и "Мобильный банк" и о поступлении денежных средств истцу, в связи с чем не усмотрел оснований для признания договоров незаключенным. При этом судом учтено, что телефон находился у нее дома, в ее постоянном распоряжении и владении.
Разрешая требование о прекращении обработки, использовании и передаче персональных данных, суд первой инстанции руководствовался статьей 21 Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных", учел, что доказательств нарушения прав истца связанных с обработкой, использования и передачей персональных данных не представлено и приняв во внимание наличие заключенного договора на выпуск и облуживание карт ПАО "Сбербанк России", в связи с чем пришел к выводу об отказе в удовлетворении заявленного требования.
Суд первой инстанции, учитывая, что по указанным требованиям не установил нарушения прав истца, пришел к выводу об отсутствии основания для удовлетворения остальных заявленных требований.
С такими выводами суд апелляционной инстанции соглашается.
В соответствии с п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
В силу п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно нормам ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).
Согласно п. п. 1, 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Согласно разъяснениям, данным в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25 декабря 2018 года N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса РФ о заключении и толковании договора" в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 ГК РФ). Существенными условиями, которые должны быть согласованы сторонами при заключении договора, являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах существенными или необходимыми для договоров данного вида (например, условия, указанные в статьях 555 и 942 ГК РФ). Существенными также являются все условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (абзац второй пункта 1 статьи 432 ГК РФ), даже если такое условие восполнялось бы диспозитивной нормой.
Согласно п. 3.9. Договора банковского обслуживания, в рамках ДБО клиент имеет право заключить с Банком кредитный договор (кредитные договоры), в том числе с использованием системы "Сбербанк Онлайн" (т.1, л.д. 103).
Согласно пункту 3.8 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания, операции в Системе "Сбербанк Онлайн" клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе "Сбербанк Онлайн", либо путем нажатия при совершении операции кнопки "Подтверждаю", либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе системы "Сбербанк Онлайн" (т.1, л.д. 107, оборот).
Одноразовые пароли Клиент может получить в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного клиентом к услуге "Мобильный банк".
Пунктом 3.9. Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания, предусмотрено, что аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в системе "Сбербанк Онлайн", является одноразовый пароль/ нажатие кнопки "Подтверждаю".
Также, в пункте 3.9 Порядка указано, что электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной чью, и могут служить доказательством в суде.
Судебная коллегия, учитывая приведенные нормы права, положения Договора банковского обслуживания, Порядок предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания, верно установленные судом первой инстанции обстоятельства заключения кредитных договоров, приходит к выводу об отсутствии основания для отмены решения суд по доводам апелляционной жалобы.
Вопреки доводам жалобы о том, что суд должен был поставить под сомнение подлинность подписей истца в заявлениях и договорах на выпуск и обслуживание банковских карт, на открытие счетов, таких доказательств стороной истца в материалы дела не представлено, в апелляционной жалобе ссылки на эти доказательства отсутствуют.
Судебной коллегией отклоняются доводы жалобы о том, что истец не использовала простую электронную подпись, ключ подписи, системой Сбербанк-онлайн никогда не пользовалась, специальные смс-пароли не получала и не вводила, так как из пояснений самой Брай Ю.Н. следует, что ее телефон с вышеуказанным номером из ее законных владений не выбывал. В данном случае на стороне истца лежит бремя доказывания этих обстоятельств.
По этому же основанию судебная коллегия отклоняет и позицию стороны истца о подписании кредитных договоров иным лицом.
Факт получения денежных средств по кредитным договорам судом первой инстанции установлен достоверно, иных доказательств, свидетельствующих о не получении денежных средств, их перечислении на счет, не принадлежащий истцу не представлено.
Поскольку, зачисление денежных средств на счет истца нашло свое подтверждение, то не представление доказательств в виде смс-сообщений о зачислении денежных средств на расчетный счет не влечет отмену решения суда.
Не соглашаясь доводами апелляционной жалобы о не заключении кредитных договоров, не получении денежных средств, судебная коллегия также принимает в качестве доказательства опровергающего приведенные доводы аудиозапись звонка представителя Сбербанка России Б.А.В. истцу Брай Ю.Л.. из которого следует, что истец согласилась о наличии задолженности по заключенным кредитным договорам. Из телефонной беседы также следует, что Брай Ю.Н. признала заключение кредитных договоров, получение денежных средств и наличие задолженности по состоянию на октябрь 2019 года. (т.1 л.д. 151).
Довод апелляционной жалобы о том, что представленные ответчиком документы не являются надлежащими доказательствами, поскольку у представителя банка ненадлежащим образом оформлены полномочия, документы заверены ненадлежащим образом являлся предметом проверки в суде первой инстанции, ему дана соответствующая оценка, которая судом апелляционной инстанции признается верно.
Поскольку доказательств того, что квартира приобретена за счет личных накоплений истца, средств материнского капитала в материалы дела не представлено, то вывод суда о том, что квартира приобретена за счет кредитных денежных соответствует действительности. Названный вывод подтверждается кроме документов названных в решении суда первой инстанции, также отчетом о всех операциях за период с 14.01.2019 по 19.01.2019, согласно которому зачислено на вклад 445 000 руб., перечислено для зачисления на вклад К.Н.В. - 441 974 руб., что соответствует условиям договора купли-продажи квартиры заключенного 14.01.2019, в том числе с продавцом К.Н.В.
Суд апелляционной инстанции не усматривает оснований для вывода о том, что в тексте оспариваемого решения искажена информация, содержащаяся в текстах смс - сообщений от 10.01.2019 время 14:12:42, 10.01.2019 время 15:05:30, 05.05.2019 время 14:34:21.
Заявляя довод об искажении информации, сторона истца не представила соответствующие доказательства.
При сопоставлении текста смс-сообщений изложенного в решении суда и текста смс-сообщений приведенных в томе 1 на листе дела 44, судебная коллегия не усматривает оснований для вывода о наличии оснований для отмены решения суда.
Довод жалобы о том, что суд не обратил внимание на смс-сообщения за период с 01.08.2019 по 18.09.2019, которые указывают на заключение других договоров не влияет на законность принятого судебного акта, поскольку дело рассмотрено в пределах заявленных исковых требований. В тоже время, ссылка апеллянта на данный довод, свидетельствует о том, что наличие заключенных иных договоров подтверждает обоснованность отказа в удовлетворении требований о прекращении обработки и передаче персональных данных истца.
Истец, указывая на то, что представленные ответчиком в материалы дела Общие условия предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит вступают в силу с 01.11.2019, в связи с чем не относятся к делу, не влияют на выводы суда.
Напротив, материалы дела содержат документы "Порядок предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные доступы каналы обслуживания" и "Договор банковского обслуживания" (т. 1 л.д. 100, 106).
В соответствии с частью 3 статьи 21 Федерального закона от 27.07.2006 N 152-ФЗ "О персональных данных" в случае выявления неправомерной обработки персональных данных, осуществляемой оператором или лицом, действующим по поручению оператора, оператор в срок, не превышающий 3 рабочих дней с даты этого выявления, обязан прекратить неправомерную обработку персональных данных или обеспечить прекращение неправомерной обработки персональных данных лицом, действующим по поручению оператора. В случае, если обеспечить правомерность обработки персональных данных невозможно, оператор в срок, не превышающий десяти рабочих дней с даты выявления неправомерной обработки персональных данных, обязан уничтожить такие персональные данные или обеспечить их уничтожение. Об устранении допущенных нарушений или об уничтожении персональных данных оператор обязан уведомить субъекта персональных данных или его представителя, а в случае, если обращение субъекта персональных данных или его представителя либо запрос уполномоченного органа по защите прав субъектов персональных данных были направлены уполномоченным органом по защите прав субъектов персональных данных, также указанный орган.
Как следует из протокола судебного заседания от 19.03.2020 - 23.03.2020 представитель истца сообщил, что доказательств передачи персональных данных третьим лицам в материалы дела не представлено и учитывая, что между сторонами также заключен иной договор, то у судебной коллегии оснований считать обработку персональных данных ответчиком незаконной отсутствует.
В целом доводы апелляционной жалобы на направлены на иную оценку доказательств, являлись предметом изучения в суде первой инстанции, что следует из протоколов судебных заседаний, оснований для их переоценки судебная коллегия не усматривает.
Иные доводы апелляционной жалобы также не влияют на законность и обоснованность постановленного судебного акта.
Руководствуясь ст. 328-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Бийского городского суда Алтайского края от 23 марта 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Брай Юлии Николаевны - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
<данные изъяты>
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
