Определение Судебной коллегии по гражданским делам Воронежского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВОРОНЕЖСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 17 августа 2021 года Дело N 33-4475/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Воронежского областного суда в составе:

председательствующего Родовниченко С.Г.,

судей Жигулиной М.А., Мещеряковой Е.А.,

при ведении протокола секретарем Еремишиным А.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-100/2021 по иску Осиповой Нины Александровны к Банк ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств в качестве убытков, штрафа, неустойки, по апелляционной жалобе Осиповой Нины Александровны на решение Ленинского районного суда г. Воронежа от 9 марта 2021 года.

Заслушав доклад судьи Жигулиной М.А., судебная коллегия по гражданским делам Воронежского областного суда

установила:

Осипова Н.А. обратилась в Ленинский районный суд г. Воронежа с иском к Банк ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств в качестве убытков в размере 100327 руб. 50 коп., неустойки в размере 45147 руб. 37 коп. за период с 17.08.2020 по 31.08.2020, неустойки за период с 01.09.2020 по дату вынесения судебного решения из расчета 3 % в день, штрафа в размере 50 % от присужденной судом суммы.

В обоснование исковых требований истец указала, что 02.12.2019 между Осиповой Н.А и Банком ВТБ (ПАО) (ДО "Солнечный" 2421, г. Воронеж) было составлено соглашение об открытии "Накопительного счета Копилка" N 40817810624214037640.

12.11.2019 было подписано заявление на предоставление комплексного обслуживания за подписью ответственного сотрудника филиала N 3662 Банк ВТБ - о входе в ВТБ-Онлайн, информация о счетах.

01.08.2020 в 19:12:38 истцу поступило смс-сообщение, согласно содержанию которого с "Накопительного счета Копилка" (счет N) списано 120000 руб. Следующее смс-сообщение - в 19:12:43 о поступлении 120000 руб. на принадлежащую истцу дебетовую карту (счет *6852). Позже поступило еще одно смс-сообщение в 19:13:36 согласно которому с банковской карты истца списаны денежные средства в размере 100237 руб. 50 коп.

В 19:55:30 истец зашла в личный кабинет с помощью кода подтверждения, направленного ей смс-сообщением, в 19:58:16 истец позвонила в службу поддержки клиентов Банка ВТБ (ПАО) для того, чтобы получить информацию о проведенных без ее ведома операций, последний звонок был совершен в 23:38. Истец просила остановить проведение незаконных операций, получить информацию о банке получателе, однако никакой информации истцу представлено не было, по результатам переговоров оператором была заблокирована банковская карта и учетная запись онлайн банка.

Утверждает, что все вышеуказанные операции были совершены третьими лицами без ее ведома. Логин, пароль и иные сведения, необходимые для входа в личный кабинет истцом никому не передавались.

В настоящее время при попытке входа в личный кабинет появляется сообщение: "Доступ к ВТБ-Онлайн заблокирован. Обратитесь в службу поддержки. (Учетная запись заблокирована - логин: 30819588)".

03.08.2020 истец обратилась к ответчику с досудебной претензией, согласно которой требовала вернуть незаконно списанные с ее лицевого счета денежные средства.

24.08.2020 истцу ответчиком было сообщено об отсутствии оснований для удовлетворения претензии.

03.08.2020 Осипова Н.А. обратилась в полицию с заявлением о неправомерном списании с ее лицевого счета денежных средств, в связи с чем, 03.08.2020 было вынесено постановление о возбуждении уголовного дела N по п. "г" ч. 3 ст. 158 УК РФ.

Решением Ленинского районного суда г. Воронежа от 09.03.2021 в удовлетворении исковых требований Осиповой Н.А. отказано.

В апелляционной жалобе Осипова Н.А., ссылаясь на нарушение судом норм материального и процессуального права, просила решение суда первой инстанции отменить, принять по делу новое решение, которым удовлетворить исковые требования в полном объеме. Указала, что ответчик ненадлежащим образом исполнил взятые на себя обязательства, что привело к несанкционированному списанию принадлежащих ей денежных средств, в связи с чем ей причинен материальный ущерб.

В возражениях относительно апелляционной жалобы представитель Банка ВТБ (ПАО) по доверенности Балдина О.Э. просила решение суда первой инстанции оставить без изменения, апелляционную жалобу Осиповой Н.А. без удовлетворения.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции:

истец Осипова Н.А., ее представитель по доверенности Глушаков В.С. апелляционную жалобу поддержали по заявленным основаниям, просили удовлетворить. Указали, что банком не было доказано выполнение требований действующего законодательства и локальных нормативных актов при обнаружении банковской операции обладающей признаками подозрительной. Банком не проверено, с какого устройства произведены команды (распоряжения) от имени Осиповой Н.А., не произведена оценка ранее совершенных ею операций по счету до проведения подозрительной операции с денежными средствами. СМС оповещение о подключении к Passcode истцу не поступило. Кроме того, ответчик не доказал подключение истца к услуге ВТБ - онлайн. Интернет-трафик на телефоне истца отсутствует, услуга интернета к телефону не подключена. В результате бездействия банка истцу причинен ущерб на значительную сумму.

Представитель Банка ВТБ (ПАО) по доверенности Балдина О.Э. возражала против удовлетворения апелляционной жалобы, просила оставить решение суда без изменения. Указала, что операция challenge требует дополнительной идентификации клиента выбранным им способом: смс - оповещение либо посредством Passcode. Указанную операция от имени клиента Осиповой Н.А. подтверждена посредством онлайн направления Passcode, который клиент формирует самостоятельно в приложении ВТБ - онлайн, к Passcode либо его формированию банк отношения и доступа не имеет. После получения подтверждения клиента способом, который клиент выбрал самостоятельно, банк пропустил указанную операцию. Нарушения инструкции по организации мониторинга и противодействия мошенничеству при совершении операций с платежными картами и в дистанционных каналах Банка ВТБ (ПАО) не допущено.

Изучив материалы дела, заслушав лиц, участвующих в деле, их представителей, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Пленум Верховного Суда РФ в Постановлении от 19.12.2003 года N 23 "О судебном решении" разъяснил, что решение должно быть законным и обоснованным (ч. 1 ст. 195 ГПК РФ). Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 1 ст. 1, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ). Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (ст.ст. 55ст.ст. 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Постановленное Ленинским районным судом г. Воронежа по настоящему делу решение указанным требованиям соответствует.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, между Осиповой Н.А. на основании ее заявления от 12.11.2019 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен Договор комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), в порядке ст. 428 ГК РФ путем присоединения к Правилам комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правилам предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правилам совершения операций по банковским счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Сборнику тарифов на услуги, предоставляемые Банком ВТБ (ПАО).

Осиповой Н.А. в Банке ВТБ (ПАО) открыт мастер-счет N, предоставлен доступ к дистанционному банковскому обслуживанию Банка ВТБ (ПАО), обеспечена возможность его использования в соответствии с условиями Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц Банка ВТБ (ПАО).

В заявлении Осипова Н.А. просила направлять пароль для доступа в ВТБ-Онлайн, SMS-коды, сообщения в рамках SMS-пакета "Базовый" на мобильный телефон, указанный в заявлении (п. 1.2.2), выдать ей УНК и Пароль в соответствии с Правилами комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (п.1.2.3).

Согласно заявлению Осиповой Н.А. на предоставление комплексного обслуживания в Банк ВТБ (ПАО) от 12.11.2019, истец согласилась с предоставлением доступа к дополнительным информационным услугам по мастер-счету по каналам доступа: телефон, Интернет, мобильная версия/мобильное приложение, устройства самообслуживания (п. 1.2.1).

При этом согласно разделу 9 заявления истец понимает, что все сообщения передаются по незащищенным каналам связи и Банк не гарантирует конфиденциальности в отношении переданной таким образом информации. Она поставлена в известность и понимает, что обмен информацией по указанным каналам доступа увеличивает риск несанкционированного получения информации сторонними лицами и согласна самостоятельно нести указанный риск. Она понимает и согласна с тем, что самостоятельно несет все риски, связанные с получением услуг по организации доступа к сети Интернет/мобильной связи и их использованию, а также риски, связанные с использованием специального порядка идентификации в мобильном приложении.

Согласно п. 3.1 Правил ДБО доступ клиента в Систему ДБО осуществляется при условии его успешной идентификации, аутентификации в порядке, установленном условиями Системы ДБО.

Согласно п. 5.1 Приложения 1 Правил ДБО - Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн подписание Распоряжений в ВТБ-Онлайн производится Клиентом при помощи следующих средств подтверждения: SMS/Push-кодов, сформированных Генератором паролей кодов подтверждения, в случае использования мобильного приложения ВТБ-Онлайн, в том числе при помощи Passcode.

Пунктом 4.4.1 Приложения 1 Правил ДБО - Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн предусмотрено, что первая авторизация в мобильном приложении осуществляется при условии успешной идентификации клиента на основании УНК/Логина/номера карты и аутентификации на основании SMS/Push-кода, направленного Банком на доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в Банке мобильное устройство клиента.

При первой авторизации в мобильном приложении клиент назначает Passcode в порядке, установленном пунктом 5.5 настоящих Условий. Вторая и последующая авторизации в мобильном приложении осуществляются:

- с использованием Passcode путем его непосредственного ввода клиентом в интерфейсе мобильного приложения либо посредством применения специального порядка аутентификации (если специальный порядок аутентификации был активирован клиентом в порядке, установленном пунктом 4.5 настоящих Условий).

- при условии успешной идентификации на основании идентификатора клиента в мобильном приложении, созданного при назначении клиентом Passcode в порядке, установленном пунктом 5.5 настоящих Условий, и аутентификации на основании одноразового пароля (One Time Password), генерация которого выполняется средствами мобильного приложения в случае успешной проверки Банком идентификатора клиента в мобильном приложении.

Согласно п. 5.5 Приложения 1 Правил ДБО - Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн Passcode назначается клиентом самостоятельно после успешной авторизации в мобильном приложении в порядке, установленном пунктом 4.4 настоящих Условий. Для каждого мобильного устройства клиентом назначается свой Passcode.

При назначении Клиентом Passcode программными средствами в автоматизированном режиме формируется уникальный параметр - идентификатор клиента в мобильном приложении (соответствует мобильному устройству, на котором установлено мобильное приложение, и УНК), который не сообщается клиенту, а программными средствами в автоматическом режиме в случае корректного ввода клиентом Passcode используется в дальнейшем при идентификации для работы в Мобильном приложении, а также создания ПЭП для подписания Распоряжений/Заявлений П/У в виде электронных документов с использованием Passcode.

В случае ввода в интерфейсе мобильного приложения клиентом Passcode, применение (ввод) идентификатора (УНК/Логина/номера Карты) и SMS/Push-кода при идентификации и аутентификации в мобильном приложении и/или при подписании Распоряжений/Заявлений П/У/Кредитного договора в виде электронных документов не требуется.

Согласно предоставленной банком информации, 31.07.2020 в 16:48:14 произведена аутентификация клиента по логину/УНК, для подтверждения входа в систему клиенту направлен код подтверждения посредством СМС.

31.07.2020 в 16:49:00 подтвержден вход в систему кодом.

31.07.2020 в 16:49:01 создан девайс-токен для входа по ПИНу, 31.07.2020 в 16:49:23 произведена активация девайс-токена для входа по ПИНу, адрес/номер устройства 217.66.158.184.

31.07.2020 в 17:16:17 клиентом выполнен вход в систему ВТБ-Онлайн со своего часто используемого IP-адреса 95.32.131.129 посредством подтверждения СМС-кодом, 31.07.2020 в 17:21:04 совершен выход из системы.

01.08.2020 в 19:11:56 осуществлен вход в систему посредством ПИН-кода с устройства IP-адрес 217.66.152.183, выполнен перевод денежных средств в сумме 120000 руб. между своими счетами, затем 01.08.2020 в 19:13:29 выполнена спорная операция - перевод денежных средств в сумме 99000 руб. (100237 руб. 50 коп. с комиссией) со счета истца на карту другого банка.

01.08.2020 в 20:09:04 на основании обращения Осиповой Н.А. дистанционный доступ в "ВТБ-Онлайн" заблокирован.

03.08.2020 истец обратилась к ответчику с досудебной претензией, в которой требовала вернуть списанные с ее лицевого счета денежные средства.

24.08.2020 банком на претензию был дан ответ об отсутствии оснований для ее удовлетворения, согласно которому по обращению Осиповой Н.А. проведена проверка, в ходе которой установлено, что 01.08.2020 оспариваемые операции совершены с использованием системы дистанционного обслуживания "ВТБ-Онлайн" после авторизации с вводом логина, пароля и кода подтверждения. Операции по переводу денежных средств системе "ВТБ-Онлайн" были подтверждены действительными средствами подтверждения (ПИН-код (Passcode), созданным и активированным в личном кабинете 31.07.2020). Приостановить операции, уже совершенные с использованием системы дистанционного обслуживания "ВТБ-Онлайн", а также с использованием банковской карты банк не может. Перевод денежных средств на основании распоряжения становится безотзывным и окончательным после исполнения банком распоряжения клиента в соответствии с Законом (п. 3.4.6 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).

03.08.2020 истец обратилась в полицию с заявлением о неправомерном списании с ее лицевого счета денежных средств, в связи с чем постановлением следователя по расследованию преступлений на территории Ленинского района СУ УМВД России по г. Воронежу от 03.08.2020 было возбуждено уголовное дело N по признакам преступления, предусмотренного п. "г" ч. 3 ст. 158 УК РФ.

Согласно заключению эксперта ООО "РТМ ТЕХНОЛОГИИ" от 18.02.2021 N 2021/163 операция по переводу денежных средств в размере 99000 руб. (с учетом комиссии 100237 руб. 40 коп.) с лицевого счета N на карту другого банка обладает следующими признаками осуществления перевода денежных средств без согласия клиента: нетипичный получатель ("Card2Card 35, MYASNITSKAYA MOSKVA G РФ Перевод на другую карту (Р2Р) VVACS1 Перевод со счета/карты N на карту/счет 547927***1345); сумма перевода (100237 руб. 40 коп.); устройство, с которого был осуществлен вход в личный кабинет (Android- устройство); регион (Санкт-Петербург).

Суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст.ст. 845, 854 ГК РФ, ст.ст. 5, 7, 8 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", Положением Банка России от 19.06.2012 N 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" (далее - Положение о правилах осуществления перевода денежных средств) пришел к выводу о том, что по спорным операциям, которые осуществлялись с использованием электронных денежных средств, на момент обращения Осиповой Н.А. с заявлением об отмене операций, наступил момент безотзывности перевода, а значит, банк законно совершил оспариваемые операции, для отмены которых основания отсутствовали.

Судебная коллегия считает такой вывод суда первой инстанции верным, основанным на фактических обстоятельствах дела при правильном применении норм материального права, регулирующих спорные правоотношения.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Федеральным законом "О национальной платежной системе" установлены правовые и организационные основы национальной платежной системы, порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа, деятельность субъектов национальной платежной системы, а также определены требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе (статья 1).

Согласно п. 3 ст. 5 Федерального закона "О национальной платежной системе" перевод денежных средств осуществляется в рамках применяемых форм безналичных расчетов посредством зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, выдачи получателю средств наличных денежных средств либо учета денежных средств в пользу получателя средств без открытия банковского счета при переводе электронных денежных средств.

Частью 4 статьи 8 Федерального закона "О национальной платежной системе" предусмотрено, что при приеме к исполнению распоряжения клиента оператор по переводу денежных средств обязан удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами, проверить реквизиты перевода, достаточность денежных средств для исполнения распоряжения клиента, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений клиентов, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

На основании п. 2.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.

Удостоверение права использования электронного средства платежа осуществляется кредитной организацией посредством проверки номера, кода и (или) иного идентификатора электронного средства платежа.

В соответствии с ч. 10 ст. 7 Федерального закона "О национальной платежной системе" перевод электронных денежных средств, за исключением случаев, предусмотренных ч. 9.1 ч. 9 настоящего Федерального закона, осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный ч. 11 настоящей статьи.

В силу ч. 15 ст. 7 Федерального закона "О национальной платежной системе" перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в ч. 10 или ч. 11 настоящей статьи.

Частью 9 статьи 8 Федерального закона "О национальной платежной системе" предусмотрено право клиента отозвать распоряжение о переводе денежных средств в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором, но только до наступления безотзывности перевода.