Определение Судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ОМСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 18 августа 2021 года Дело N 33-4474/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе:

председательствующего Сафаралеева М.Р.,

судей Оганесян Л.С., Черноморец Т.В.,

при секретаре Овчинниковой Е.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 18 августа 2021 года гражданское дело по апелляционной жалобе публичного акционерного общества "Промсвязьбанк" на решение Центрального районного суда города Омска от 01 октября 2020 года, с учетом определения суда об исправлении арифметической ошибки от 27 ноября 2020 года, которым постановлено:

"Взыскать с Бояринцева Д. А. в пользу публичного акционерного общества "Промсвязьбанк" задолженность по кредитному договору N <...> от <...> по состоянию на 05.08.2020 г. в размере 630 747 руб. 57 коп., из них

457 098 руб. 20 коп. - основной долг, 173 649 руб. 37 коп. - проценты.

Взыскать с Бояринцева Д. А. в пользу публичного акционерного общества "Промсвязьбанк" расходы по уплате государственной пошлины в размере

7 445 руб. 70 коп.

В удовлетворении остальной части требований отказать",

заслушав доклад судьи областного суда Оганесян Л.С., судебная коллегия

установила:

ПАО "Промсвязьбанк" обратилось к Бояринцеву Д.А. с иском о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований истец указал, что <...> между Банком и Бояринцевым Д.А. был заключен кредитный договор N <...>, по условиям которого Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 618 000 рублей под 18,9 % годовых сроком на 84 месяца. Между тем, заемщик ненадлежащим образом исполнял обязательства по возврату суммы кредита и процентов за пользование денежными средствами.

<...> Банк направил в адрес ответчика требование о досрочном возврате суммы основного долга и начисленных процентов за пользование кредитом в срок до <...>. Однако данное требование оставлено ответчиком без удовлетворения.

По состоянию на 05 августа 2020 г. размер задолженности составил 1 169 700 руб. 14 коп., из которых: 587 009 руб. - основной долг, 582 691 руб. 14 коп. - проценты.

Уточнив требования, просили взыскать с Бояринцева Д.А. в пользу Банка задолженность по кредитному договору N <...> от <...> в размере 1 169 700 руб. 14 коп., а также расходы по уплате госпошлины в размере 14 048 руб. 50 коп.

В судебном заседании истец ПАО "Промсвязьбанк" участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, об отложении слушания не просил.

Ответчик Бояринцев Д.А. в судебное заседание не явился, представил заявление о применении последствий пропуска срока исковой давности, указав, что с 2015 г. задолженность не оплачивал, в связи с чем, именно с указанной даты начал течь срок исковой давности.

Судом постановлено изложенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель истца ПАО "Промсвязьбанк" Сизова Н.В. просит решение суда изменить. Полагает, что судом неверно произведен расчет задолженности по платежам, в отношении которых исковая давность не истекла. На момент обращения истца в суд срок исковой давности по платежам, подлежащим внесению после <...>, не истек. Соответственно, размер задолженности составил 688 202,51 руб.

Письменные возражения на апелляционную жалобу не представлены.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда от 22 января 2021 г. решение суда первой инстанции оставлено без изменения, апелляционная жалоба ПАО "Промсвязьбанк" - без удовлетворения.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 06 июля 2021 г. указанное апелляционное определение отменено, дело направлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции стороны участия не приняли, извещены надлежащим образом, об отложении слушания по делу не просили, об уважительных причинах неявки не сообщили.

Исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, коллегия судей приходит к следующему.

Согласно ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Согласно пп. 2 ст. 328 ГПК РФ по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.

В силу ч. 1 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: 1) неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; 2) недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; 3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; 4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Такие нарушения при рассмотрении настоящего гражданского дела судом первой инстанции были допущены.

В пунктах 1 - 3, 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003 г. N 23 "О судебном решении" указано, что решение должно быть законным и обоснованным (часть 1 статьи 195 ГПК РФ).

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Настоящее решение суда первой инстанции указанным требованиям закона не соответствует.

Статьей 8 ГК РФ предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе и из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст. 432 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (о займе) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 ГК РФ).

В ч. 1 ст. 809 ГК РФ закреплено право займодавца на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч. 1 ст. 810 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено и из материалов дела следует, что <...> между ПАО "Промсвязьбанк" и Бояринцевым Д.А. в офертно-акцептной форме заключен договор о предоставлении кредита на потребительские цели N <...>.

Согласно Индивидуальным условиям кредитного договора, сумма кредита составила 618 000 руб., кредит подлежит возврату через 84 месяца с даты предоставления кредита. Процентная ставка составляет 18,9 %.

Согласно п. 6.1 Индивидуальных условий, погашение текущей задолженности по кредиту и/или задолженности по процентам, начисленным на текущую задолженность по кредиту, осуществляется заемщиком путем уплаты ежемесячных платежей. Дата уплаты ежемесячного платежа 23 число каждого календарного месяца.

Пунктом 6.11 предусмотрено, что проценты, начисленные на текущую задолженность по кредиту за каждый процентный период, за исключением последнего и периода отсрочки по ежемесячным платежам, уплачиваются заемщиком в каждую дату уплаты ежемесячного платежа.

В целях предоставления заемщику комплексного обслуживания между сторонами заключаются: договор комплексного банковского обслуживания физических лиц ПАО "Промсвязьбанк" и договор дистанционного банковского обслуживания (п. 9 Индивидуальных условий).

Согласно п. 1.3 Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО "Промсвязьбанк", договор комплексного банковского обслуживания считается заключенным с момента получения банком лично от клиента, подписанного им собственноручно заявления в двух экземплярах при условии предоставления клиентом документа, подтверждающих сведения, необходимые для идентификации клиента в соответствии с действующим законодательством РФ.

Согласно п. 1.6 вышеуказанных Правил, комплексное обслуживание клиента осуществляется в соответствии с законодательством РФ, банковскими правилами, ДКО и Договорами о предоставлении Банковских продуктов. Заключая ДКО, стороны принимают на себя обязательство исполнять требования Правил комплексного обслуживания, а также правил по банковским продуктам, в случае заключения договоров о предоставлении банковских продуктов.

Правила предоставления кредитов на потребительские цели ОАО "Промсвязьбанк" для физических лиц являются приложением N 5 к Правил комплексного банковского обслуживания физических лиц в ОАО "Промсвязьбанк" (л.д. 21-22)

В силу п. 7.1 названных Правил, кредитор имеет право потребовать полного досрочного погашения задолженности по договору в случае нарушения заемщиков сроков, установленных для погашения задолженности по договору продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение 180 календарных дней, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.

В случаях, указанных в п. 7.1 Правил, кредитор вправе направить заемщику требование о досрочном возврате суммы основного долга, уплате процентов за пользование кредитом и иных платежей по договору, способом, установленным п. 1.5. индивидуальных условий договора, а заемщик обязан погасить указанную задолженность по договору не позднее даты, указанной в направленном кредитором требовании (п. 7.2. правил).

Согласно представленной истцом выписке по счету, банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив указанную в заявлении сумму на счет, открытый на имя ответчика (л.д. 31).

В свою очередь заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору с <...>, допуская просрочки и внося платежи в недостаточном размере, последний платеж по кредиту внесен <...> в сумме 2 000 руб. (л.д. 45-46), в приведенной связи образовалась задолженность по кредиту.

<...> Банком было направлено требование ответчику о досрочном погашении задолженности по кредитному договору в срок до <...> (л.д. 23, 24 оборот), однако задолженность по кредиту до настоящего времени должником не погашена.

Согласно расчету истца по состоянию на <...> по кредитному договору N <...> от <...> задолженность ответчика по основному долгу составила

587 009 руб., проценты - 582 691 руб. 14 коп.

В ходе судебного разбирательства Бояринцев Д.А. заявил о применении последствий пропуска срока исковой давности.

Разрешая спор, установив ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредитных средств, наличие задолженности, применив к заявленным требованиям срок исковой давности по заявлению ответчика, исчислив срок исковой давности отдельно по каждому платежу, суд 1-й инстанции пришел к выводу о пропуске банком срока исковой давности по взысканию части суммы кредита и процентов за пользование кредитом по платежам, подлежащим внесению с <...> в размере 630 747,57 руб., из них основной долг - 457 098,20 руб., проценты - 173 649,37 руб.

Судебная коллегия считает выводы суда о пропуске срока исковой давности по платежам, подлежащим внесению до <...> правильными, однако не может согласиться с размером определенной ко взысканию задолженности.

Размер задолженности ответчика установлен районным судом на основании графика погашения, который содержит информационный расчет ежемесячных платежей (об этом указано в самом графике на л.д. 14), и не отражает реальную задолженность, поскольку не учитывает начисление процентов за фактический период пользования кредитом в соответствии со ст. 809 ГК РФ. Судом не учтено, что график платежей может неоднократно изменяться ввиду даты переноса ежемесячного платежа по кредиту с праздничного, выходного нерабочего дня на следующий за ним рабочий день.

Согласно абзацу 1 статьи 190 Гражданского кодекса РФ установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами.

Статьей 193 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что, если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день.

При переносе даты ежемесячного платежа сумма платежа по кредиту является неизменной в размере 13 394,72 руб., при этом сумма платежа по основному долгу и процентам, входящим в ежемесячный платеж, изменяется, поскольку согласно п. 6.6 Индивидуальных условий, ежемесячный платеж включает в себя:

Проценты, начисленные на текущую задолженность по кредиту в течении соответствующего процентного периода, определенного в п. 3.4-3.9 Правил предоставления кредитов на потребительские цели ОАО "Промсвязьбанк" для физических лиц (п. 6.6.1.)

Часть суммы текущей задолженности по кредиту, равной сумме ежемесячного платежа за вычетом процентов, указанных в п. 6.6.1.

Согласно п. 3.5 Правил, продолжительность каждого последующего процентного периода (за исключением последнего процентного периода и процентного периода, в котором дата уплаты ежемесячного платежа изменена в связи с заключением сторонами соглашения об изменении уплаты ежемесячного платежа) исчисляется со дня, следующего за датой уплаты ежемесячного платежа каждого предыдущего календарного месяца по дату ежемесячного платежа текущего календарного месяца (обе даты включительно).

Ввиду того, что дата ежемесячного платежа, которая выпадает на нерабочий день автоматически переносится на следующий за ним рабочий день, то проценты за пользование кредитом начисляются за иной период. Следовательно, суммы основного долга и процентов могут отличаться от информационного расчета по кредиту, сформированного в дату заключения кредитного договора.