Определение Судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ МОСКОВСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 8 ноября 2022 года Дело N 33-44672/2022

08 ноября 2022 года г. Москва

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Максимовой Е.В.

судей Бреховой С.И., Курочкиной О.А.

при секретаре (помощнике) Поздяевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Бреховой С.И.

дело по апелляционной жалобе истца Тетерятниковой О.П. на решение Люблинского районного суда г. Москвы от 24 мая 2022 года, которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований Тетерятниковой О. П. к ПАО "Сбербанк России" о защите прав потребителей, взыскании денежных средств отказать.

установила:

Истец Тетерятникова О.П. обратилась в суд с иском к ПАО "Сбербанк России" о взыскании денежных средств в размере суммы вклада с процентами "Встречай осень" в сумме 763 500 руб., денежных средств в размере суммы вклада "Пенсионный плюс" в сумме 215 000 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ... года и по день вынесения решения судом, компенсации морального вреда в размере 100 000 руб., штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В обоснование исковых требований истец указала, что ... года Тетерятникова О.П., находясь в отделении ПАО "Сбербанк России" N ..., расположенном по адресу: ..., заключила договор N ... о вкладе "Встречай осень". С этой целью на счет N ... ею были внесены денежные средства в размере 750 000 руб. сроком на 6 месяцев, под 3,60 % годовых. ... года, в день окончания срока вклада, Тетерятникова О.П. в отделении ПАО "Сбербанк России" N ... узнала, что вклад закрыт в ... года, и с него сняты все денежные средства. Более того, выяснилось, ... года на имя Тетерятниковой О.П. через систему Сбербанк-онлайн была оформлена заявка на выпуск карты ... и открыт счет N .... А ... года с вклада Тетерятниковой О.П. "Пенсионный плюс" ... были переведены деньги на карту .... Так, начиная с ... и вплоть до ... года, неизвестными лицами были переведены все принадлежащие истице денежные средства, находящиеся на вкладе "Встречай осень" и "Пенсионный плюс", на указанную выше карту, а в последующем обналичены через банкомат N ..., расположенный по адресу: ...на общую сумму 965 750 руб. Тетерятникова О.П., ... года рождения, пенсионерка, никогда не пользовалась мобильным приложением Сбербанка, никогда его не подключала, никому не сообщала своих личных данных, покупок в интернете не совершала. В г. Санкт-Петербурге в указанное время не находилась. ... года истицей было написано заявление на имя руководителя отделения Сбербанка, в котором она указала, что принадлежавшие ей денежные средства в размере 965 000 руб. были незаконно списаны со счетов, банковскую карту ... она не заказывала, а также просила вернуть денежные средства. Между тем, банк отказал в возврате денежных средств, поскольку посчитал, что для этого нет оснований.

Истец Тетерятникова О.П. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, обеспечила явку представителя, которая исковые требования поддержала, просила удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО "Сбербанк" в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения исковых требований по доводам, изложенным в письменных возражениях.

Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого, как незаконного и необоснованного, просит истец Тетерятникова О.П. по доводам апелляционной жалобы.

Проверив материалы дела, выслушав представителя истца Тетерятниковой О.П. по ордеру Сергиенко И.Ю., представителя ответчика ПАО "Сбербанк России" по доверенности Драчева Д.С., обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений на апелляционную жалобу, судебная коллегия не усматривает оснований к отмене или изменению обжалуемого решения.

В соответствии с ч. 1 ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Как разъяснено в п. 2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19 декабря 2003 г. N 23 "О судебном решении" решение должно быть законным и обоснованным (часть 1 статьи 195 ГПК РФ). Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Указанным требованиям обжалуемое решение отвечает.

Пунктом 1 ст. 8 ГК РФ предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с положениями ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 ГК РФ.

Из содержания данной правовой нормы следует, что неосновательным считается приобретение или сбережение имущества, не основанное на законе, ином правовом акте либо сделке, то есть о неосновательности приобретения (сбережения) можно говорить, если оно лишено законного (правового) основания: соответствующей нормы права, административного акта или сделки (договора).

Из анализа норм, приведенных в ст. 1102 ГК РФ, следует, что для возникновения обязательства вследствие неосновательного обогащения необходимо одновременно наличие трех условий: наличие обогащения; обогащение за счет другого лица; отсутствие правового основания для такого обогащения.

Правила, предусмотренные главой 60 ГК РФ, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой подлежит применению в контексте с положениями ч.3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п. 1 ч. 1 ст. 1103 ГК РФ, поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям:

1) о возврате исполненного по недействительной сделке;

2) об истребовании имущества собственником из чужого незаконного владения;

3) одной стороны в обязательстве к другой о возврате исполненного в связи с этим обязательством;

4) о возмещении вреда, в том числе причиненного недобросовестным поведением обогатившегося лица.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 2 ст. 849 ГК РФ банк обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно ст. 858 ГК РФ ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 866 ГК РФ Банк несет ответственность только в том случае, если им не исполнено или ненадлежаще исполнено поручение клиента. Ответственность на Банк может быть возложена судом лишь в случаях, когда неисполнение или ненадлежащее исполнение поручения имело место в связи с нарушением правил совершения расчетных операций Банком.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, Тетерятникова О.П. является владельцем счета N ..., на котором размещен вклад "Пенсионный плюс" в рублях РФ, на основании договора от ... г., а также счета N ..., на котором размещен вклад "Встречай осень" в рублях РФ, на основании договора от ... г.

Также Тетерятникова О.П. является держателем банковской карты МИР Социальная N ... на основании заявления на получение дебетовой карты от ... г. (до перевыпуска карта N ..., ..., ...) с открытием счета N ... для ее обслуживания.

Указанные договоры открыты истцом в рамках договора банковского обслуживания (ДБО) N ... от ... года.

В соответствии с пунктом 1.1. Условий банковского обслуживания физических лиц Банка договор банковского обслуживания (пункт 2 статьи 434 ГК РФ) является совокупностью следующих документов - заявления на банковское обслуживание и Условий банковского обслуживания физических лиц Банка.

Заключив с Банком договор банковского обслуживания, истец согласился с Условиями, Тарифами Банка, и обязался их выполнять.

На момент подписания заявления на банковское обслуживание действовали Условия банковского обслуживания физических лиц Банка от ... г., на момент совершения оспариваемых истцом операций подлежат применению Условия банковского обслуживания физических лиц, действующие с ... г.

В соответствии с п.1.10 условий банковского обслуживания физических лиц ПАО "Сбербанк" действие ДБО распространяется на счета карт, открытые как до, так и после заключения ДБО, а также на вклады, обезличенные металлические счета, номинальные счета для сейфа и иные продукты, предусмотренные ДБО, открываемые/предоставляемые клиенту в рамках ДБО.

Согласно п.1.2 приложения N 1 к условиям ДБО клиенту предоставляется возможность проведения операций и/или получения информации по счетам/вкладам и другим продуктам через удаленные каналы обслуживания, в частности систему "Сбербанк онлайн".

В соответствии с п.3.6 приложения N 2 к условиям ДБО подключение клиента к услуге "Сбербанк Онлайн" осуществляется при условии наличия у клиента действующей карты, для которой клиент зарегистрировал в Банке номер мобильного телефона для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по карте.

... г. истец через устройство самообслуживания, расположенное по адресу: ..., код устройства ..., подключила к банковской карте N ... (после перевыпуска N ...) услугу "Мобильные банк" к номеру телефона +... согласно представленной выписке из лог-ленты УС.

Вход в систему "Сбербанк Онлайн" возможен двумя способами: через официальный сайт банка; через мобильное приложение банка, которое устанавливается на мобильное устройство клиента.

В соответствии с п. 3.7 приложения N 2 к условиям ДБО доступ клиента к услугам системы "Сбербанк Онлайн" осуществляется при условии его успешной идентификации на основании логина (идентификатора пользователя) и/или биометрических персональных данных клиента и аутентификации на основании постоянного и/или одноразового пароля и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы банка о степени схожести биометрических персональных данных клиента с биометрическими персональными данными, имеющимися в базе данных банка.

...г. Тетерятникова О.П. самостоятельно в мобильном приложении осуществила удаленную регистрацию в системе "Сбербанк Онлайн" для Android по номеру телефона +..., подключённому к услуге "Мобильный банк".

Истцу было направлено SMS-сообщение на номер телефона +..., подключенный к услуге "Мобильный банк".

Клиентом была успешно пройдена регистрация в мобильном приложении банка, введен одноразовый пароль для подтверждения регистрации, создан 5-значный код для доступа в систему, который в дальнейшем был использован для входа в мобильное приложение банка и осуществлен успешный вход в систему "Сбербанк Онлайн".

Для регистрации в системе "Сбербанк Онлайн" были использованы номер банковской карты N ... и верно введен пароль для входа в систему, что подтверждается выпиской об смс-сообщении по услуге "Мобильный банк".

Вход в "Сбербанк Онлайн" через мобильное приложение для устройств Android подтверждается журналом регистрации входов в "Сбербанк Онлайн".

Указанный одноразовый пароль направлялся в соответствии с пунктом 3.8 Приложения 2 к Условиям, согласно которому одноразовые пароли для подтверждения операций в Сбербанк Онлайн клиент может получить в SMS-сообщении, отправленном ему на номер мобильного телефона, подключенного держателем к услуге "Мобильный банк".

Таким образом, ... при регистрации истца в мобильном приложении для устройств Android, банк, получив подтверждение распоряжения держателя вводом одноразового смс-пароля, не имел оснований для отказа в проведении регистрации. О подключении и мерах безопасности клиенту были направлены СМС-сообщения, что подтверждается выпиской из истории смс-сообщений.

В рамках ДБО клиент имеет право обратиться в банк с заявлением установленной банком формы на получение дебетовой карты. В случае принятия Банком положительного решения о возможности выпуска клиенту дебетовой карты заявленного клиентом вида, Банк осуществляет открытие счета дебетовой карты и выпуск дебетовой карты (п. 3.1.1. Условий).

Особенности выпуска и обслуживания карт и отражений операций по счетам карт в зависимости от вида карты определены "Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк", размещенными на официальном сайте Банка (п. 3.1.2. Условий).

Пунктом 2.3. Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк установлено, что условия в совокупности с заявлением, памяткой держателя и тарифами являются заключенным между держателем и банком договором на выпуск и обслуживание дебетовой карты ПАО Сбербанк.

Заявление может быть оформлено одним из следующих способов: на бумажном носителе и подписано собственноручной подписью держателя/представителя; в виде электронного документа и подписанного простой электронной подписью держателя; в виде электронного документа, сформированного на основании заявки держателя на получение карты (далее - заявка), подписанной держателем аналогом собственноручной подписи. Протокол проведения операции оформления заявки в соответствующей автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректность проведенной идентификации и аутентификации держателя, и заявка являются документами, подтверждающими волеизъявление держателя на открытие счета карты и получение карты, согласие с Условиями, Тарифами и Памяткой держателя. В качестве подтверждения приема заявки либо отказа в приеме заявки Банк направляет держателю SMS- сообщение на абонентский номер подвижной радиотелефонной связи, зарегистрированной держателем в Банке для карты для доступа к SMS-банку (Мобильному банку), и /или отображает информацию в системе "Сбербанк Онлайн"/на мобильном рабочем месте работника Банка. Направление Банком SMS-сообщения и/или отображение информации в системе "Сбербанк Онлайн"/мобильном рабочем месте работника Банка о приеме заявки Банком, а также на открытие на имя держателя счета карты являются подтверждением факта заключения договора.

В силу Приложения 1 к условиям ДБО клиентам, заключившим ДБО, услуга "Сбербанк-Онлайн" подключается с полной функциональностью, т.е. с возможностью оформления дебетовой карты.

... г. через мобильное приложение системы Сбербанк Онлайн на имя Тетерятниковой О.П. была выпущена банковская карта ... с открытием счета N ... для ее обслуживания.

Истец осуществила вход в систему "Сбербанк Онлайн" ... в ... путем использования мобильного приложения "Сбербанк Онлайн" для Android.

После входа в систему "Сбербанк Онлайн" истец заполнила ... в ... заявку на дебетовую карту и направила ее в банк.

В качестве подтверждения приема заявки банк направил истцу на номер телефона +... SMS-сообщение: "О.П., заявка на изготовление карты принята. Статус готовности можно посмотреть в Сбербанк Онлайн, подробнее ... Если вы не заказывали карту, позвоните по номеру .... Сбербанк", что следует из протокола проведения операций и подтверждает надлежащую идентификацию, аутентификацию клиента в момент оформления заявки на дебетовую карту.

Банком была выпущена дебетовая карта Visa Classic N ..., открыт лицевой счет N ... для учета операций по карте.

... г. в ... был осуществлен вход в систему "Сбербанк Онлайн" путем использования мобильного приложения "Сбербанк Онлайн" для Android.

После входа в систему "Сбербанк Онлайн" истец активировала банковскую карту Visa Classic N ... и установила ПИН-код.

В качестве подтверждения смены ПИН-кода по карте Банк направил истцу на номер телефона + ... SMS-сообщение "Установлен ПИН-код*** Окончание текста скрыто по политике информационной безопасности ***".

Таким образом, суд установил, что оспариваемый договор заключён между сторонами на согласованных между ними условиях в офертно-акцептном порядке.

Согласно п. 7.2.1 Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк держатель может выпустить NFC-карту в порядке, определенном настоящим разделом.

NFC-карта - электронное средство платежа, выпускаемое самостоятельно держателем с использованием соответствующего мобильного приложения, установленного на мобильном устройстве держателя к основной дебетовой карте, которое позволяет держателю совершать операции по счету карты с использованием технологии беспроводной высокочастотной связи малого радиуса (NFC) (п. 2.61 Условий).