Дата принятия: 07 октября 2019г.
Номер документа: 33-4467/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА ЧУВАШСКОЙ РЕСПУБЛИКИ
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 7 октября 2019 года Дело N 33-4467/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Комиссаровой Л.К.,
судей Нестеровой Л.В., Уряднова С.Н.,
при секретаре судебного заседания Герасимовой О.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Волкова Эдуарда Петровича к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о взыскании денежных средств, поступившее по апелляционной жалобе Волкова Э.П. на решение Калининского районного суда г. Чебоксары Чувашской Республики от 16 июля 2019 года,
установила:
Волков Э.П. обратился в суд с иском к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о взыскании незаконно удержанных денежных средств в размере 723 061 руб. 32 коп.
Требования мотивированы тем, что 09 февраля 2007 года ответчиком истцу был открыт вклад/депозитный счет N..., с которого в период с 09 февраля 2007 года по 19 июля 2018 года банк незаконно и необоснованно списал зачисляемые на данный счет истца денежные средства в размере 723 061 руб. 32 коп, при этом истец никаких поручений о списании денежных сумм по счету ответчику не давал. Незаконное списание денежных средств привело к неосновательному обогащению ответчика, в связи с чем сумма в размере 723 061 руб. 32 коп подлежит возврату.
Решением Калининского районного суда г. Чебоксары Чувашской Республики от 16 июля 2019 года постановлено в удовлетворении исковых требований Волкова Эдуарда Петровича к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о взыскании денежных средств в размере 723 061 руб. 32 коп отказать.
На указанное решение Волковым Э.П. подана апелляционная жалоба, в которой он просит отменить решение суда первой инстанции и принять по делу новое решение.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции лица, участвующие в деле, надлежаще извещенные о рассмотрении дела, не явились, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах приведенных в апелляционной жалобе доводов, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с положениями статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В соответствии с пунктом 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В силу положений п.3 указанной статьи банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
Согласно положениям пункта 1 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Согласно статье 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
В силу статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета (пункт 1).
Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление (пункт 2).
Как установлено судом и следует из материалов дела, 02 февраля 2007 года ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" на основании заявки (заявления) на открытие счета для получения кредита Волкова Э.П. открыл на имя последнего банковский счет N....
В указанной заявке от 02.02.2007 г., подписанной Волковым Э.П. и уполномоченным Банком лицом, содержится письменное распоряжение Волкова Э.П. о перечислении денежных средств, поступивших на его Счет, в качестве выданного Банком Кредита: 1.1. Для оплаты приобретенного Товара Торговой организации; 1.2. Для оплаты Страхового взноса - Страховщику (в случае заключения договора страхования). В заявке содержится также распоряжение Волкова Э.П. Банку составлять и подписывать расчетные документы, необходимые для проведения указанных операций; все средства, поступившие на расчетный счет Волкова Э.П., не в качестве выданных Банком кредитов, списывать в счет исполнения обязательств в сроки и в соответствии с условиями Договора в пользу Банка или его правопреемников ( в том числе лиц, которым уступлены права(требования) по Кредиту и/или по Договору).
На основании представленных суду и исследованных судом письменных доказательств, суд первой инстанции установил, что 07.02.2007 между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и Волковым Э.П. заключен кредитный договор N ..., по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в размере 4 590 руб. сроком на 6 месяцев под 28,5 % годовых, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им, путем внесения на счет ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения.
Договор, заключенный сторонами на основании указанной заявки, является смешанным и включает в себя элементы кредитного договора, договора вклада до востребования и договора текущего счета. Номер счета указан в поле 4 Заявки.
Договор состоит из следующих частей: "Заявка, Условия Договора, Сообщение Банка о подтверждении заключения Договора, Спецификация Товара и Тарифы Банка".
В соответствии с п. 10 условий договора банк представляет кредит в безналичном порядке путем зачисления суммы кредита на счет.
09 февраля 2007 года кредитные средства в размере 4 590 руб. были зачислены на счет N ..., принадлежащий истцу, что подтверждается выпиской по счету. 08 августа 2007 обязательства по указанному кредитному договору были исполнены истцом в полном объеме. Данные обстоятельства сторонами не оспариваются.
15 июня 2016 года между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и Волковым Э.П. заключен кредитный договор N..., согласно которому кредитор предоставил заемщику кредит в размере 68 176 руб. сроком на 12 месяцев под 29,90 % годовых, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им путем внесения на счет ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения. 17 июня 2016 года кредитные средства в размере 68 176 руб. были зачислены на счет N ..., принадлежащий истцу, что подтверждается выпиской по счету. 25 июня 2017 года обязательства по указанному кредитному договору были исполнены истцом в полном объеме.
05 марта 2017 года между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и Волковым Э.П. заключен договор потребительского кредита N ..., согласно которому кредитор предоставил заемщику кредит в размере 8 758 руб. сроком на 10 месяцев под 29,7 % годовых, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им путем внесения на счет ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения. 05 марта 2017 года кредитные средства в размере 8758 руб. были зачислены на счет N ..., принадлежащий истцу, что подтверждается выпиской по счету. 07 сентября 2017 года обязательства по указанному договору потребительского кредита были исполнены Волковым Э.П. в полном объеме.
01 августа 2017 года между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и Волковым Э.П. заключен договор потребительского кредита N..., согласно которому кредитор предоставил заемщику кредит в размере 177 908 руб. сроком на 36 месяцев под 19,9 % годовых, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им путем внесения на счет ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения. 01 августа 2017 года кредитные средства в размере 151 000 руб. были выданы Заемщику через кассу офиса Банка. Также в соответствии с п. 1.2 Распоряжения сумма кредита в размере 26 908 руб. перечислена для оплаты страхового взноса на личное страхование страховщику - ООО СК Ренессанс Жизнь, что подтверждается выпиской по счету. 01 ноября 2017 года обязательства по указанному кредитному договору были исполнены Волковым Э.П. в полном объеме.
19 августа 2017 года между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и Волковым Э.П. заключен договор потребительского кредита N ..., согласно которому кредитор предоставил заемщику кредит в размере 55 000 руб. сроком на 15 месяцев под 26,60 % годовых, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им путем внесения на счет ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения. 19 августа 2017 года кредитные средства в размере 55 000 руб. были выданы Заемщику через кассу офиса Банка, что подтверждается выпиской по счету. 19 июля 2018 года обязательства по указанному кредитному договору были исполнены Волковым Э.П. в полном объеме.
19 июля 2018 года между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и Волковым Э.П. заключен договор потребительского кредита N ..., согласно которому кредитор предоставил заемщику кредит в размере 497 285 руб. сроком на 60 месяцев под 19,90 % годовых, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им путем внесения на счет ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения. 19 июля 2018 года в соответствии с п. 1.1 Распоряжения кредитные средства в размере 431746 руб. были выданы Заемщику через кассу офиса Банка. Также в соответствии с п. 1.2 Распоряжения сумма кредита в размере 65539 руб. перечислена для оплаты страхового взноса на личное страхование страховщику - ООО СК Ренессанс Жизнь, что подтверждается выпиской по счету. По состоянию на 06 мая 2019 года задолженность истца по данному договору потребительского кредита составляет 726 285 руб. 09 коп.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из имеющихся в деле доказательств следует, что сторонами были заключены вышеуказанные кредитные договоры, денежные средства по которым были зачислены на счет истца либо выданы наличными денежными средствами через кассу. На счет истца также поступали денежные средства в счет исполнения кредитных обязательств истца.
В вышеуказанных кредитных договорах содержится распоряжение Волкова Э.П.: в течение срока действия договоров предоставляет Банку согласие (заранее данный акцепт) на осуществление списания в сроки, сумме и порядке, установленные Договором, со счета Волкова Э.П. денежных средств, поступающих на указанный счет не в качестве выданных Банком кредитов, для исполнения его обязательств перед Банком или его правопреемником.
Исходя из ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
На основании п. 3 ст. 154 Гражданского кодекса РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон. Из положений ст. 421 Гражданского кодекса РФ следует, что принцип свободы договора является одним из наиболее важных гражданско-правовых принципов. В соответствии с гражданско-правовым смыслом указанной нормы права свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.
Согласно представленному суду Отчету об операциях по счету истца за период с 07 февраля 2007 по 08 мая 2019 года, судом первой инстанции установлено, что Банком на основании распоряжения истца осуществлялось перечисление денежных средств со счета, открытого на его имя, в счет погашения кредитов по кредитным договорам N ... от 07 февраля 2007 года, N ... от 15 июня 2016 года, N ... от 05 марта 2017 года, N ... от 01 августа 2017 года, N ... от 19 августа 2017 года, N... от 19 июля 2018 года с учетом установленных данными договорами графиков платежей.
Согласно ст.1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса (пункт 1). Правила, предусмотренные настоящей главой, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли (пункт 2).
Установив, что списание денежных средств со счета истца Волкова Э.П. осуществлялось Банком в соответствии с условиями заключенных сторонами договоров на основании распоряжения клиента, в том числе в форме заранее данного акцепта, т.е. с соблюдением положений, предусмотренных ст.854 Гражданского кодекса РФ, суд первой инстанции оснований для признания незаконным списания ответчиком денежных средств со счета истца и удовлетворения заявленного на основании ст.1102 ГК РФ иска правомерно не установил.
Суд также правомерно отверг довод истца о том, что ответчик, необоснованно списывая денежные средства, незаконно использовал эти денежные средства на свое усмотрение, получал незаконный доход. С данным выводом суда следует согласиться, поскольку из представленных суду доказательств следует, что списанные со счета истца денежные средства в полном соответствии с распоряжениями истца (заранее данным акцептом) направлялись на исполнение обязательств истца перед Банком и другими лицами, указанными истцом в выданных истцом Банку распоряжениях.
Судом при рассмотрении дела на основании положений ст.ст.55-60, 71 ГПК РФ были приняты доказательства, представленные ответчиком (л.д. 33-187), эти доказательства были исследованы и оценены судом по правилам ст.67 ГПК РФ, с учетом положений об относимости и допустимости доказательств.
Оспаривая выводы суда первой инстанции, истец в апелляционной жалобе ссылается на то, что ответчиком ООО "ХКФ БАНК" не был доказан факт подписания, заключения договора между истцом и ответчиком, в том числе не доказан факт перечисления денежных средств. Истец в апелляционной жалобе ссылается на Положение Банка России от 27.02.2017 N579-П, Положение Банка России от 16.07.2012 N385-П, Положения ЦБ РФ N 205-П, N302-П и др., считает, что представленные ответчиком доказательства не подтверждают выводы суда. В апелляционной жалобе приводятся также доводы о цифровых и буквенных кодах валюты рубля России.
Судебная коллегия считает, что вопреки доводам апелляционной жалобы суд первой инстанции с учетом предмета и основания заявленного иска обоснованно принял представленные ответчиком доказательства, признав их допустимыми доказательствами, а также достаточными для разрешения возникшего спора. При таких обстоятельствах ссылка истца на приведенные им Положения Банка России, а также доводы о цифровых и буквенных кодах валюты рубля России основанием для признания выводов суда незаконными и необоснованными служить не могут.
Разрешая спорные правоотношения, суд правильно установил обстоятельства, имеющие существенное значение для дела. Выводы суда основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании доводов сторон и представленных доказательств, правовая оценка которым дана судом по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и соответствует нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения.
Каких-либо доводов со ссылкой на находящиеся в деле, но не исследованные судом доказательства, в апелляционной жалобе не содержится.
Доводы апелляционной жалобы не могут являться основанием для отмены судебного решения, поскольку не опровергают выводов суда, а повторяют правовую позицию истца, выраженную в суде первой инстанции, исследованную судом и нашедшую верное отражение и правильную оценку в принятом решении. Доводы жалобы сводятся к переоценке доказательств, имеющихся в материалах дела, оценка которых произведена судом первой инстанции в соответствии с требованиями процессуального законодательства, при этом оснований для иной оценки доказательств судебная коллегия не усматривает.
При данных обстоятельствах судебная коллегия считает, что обжалуемое решение, постановленное в соответствии с установленными в суде обстоятельствами и требованиями закона, подлежит оставлению без изменения, и не находит предусмотренных ст. 330 ГПК РФ оснований для удовлетворения апелляционной жалобы Волкова Э.П., которая не содержит оснований для отмены решения суда первой инстанции.
Руководствуясь ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
определила:
Апелляционную жалобу Волкова Э.П. на решение Калининского районного суда г.Чебоксары Чувашской Республики от 16 июля 2019 года оставить без удовлетворения.
Председательствующий Л.К. Комиссарова
Судьи Л.В. Нестерова
С.Н. Уряднов
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
