Определение Судебной коллегии по гражданским делам Красноярского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КРАСНОЯРСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 7 апреля 2021 года Дело N 33-4459/2021

07 апреля 2021 года Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего Крятова А.Н.,

судей Гавриляченко М.Н., Русанова Р.А.,

при ведении протокола

помощником судьи Сургутской Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Русанова Р.А. гражданское дело по иску Тихонова Вячеслава Геннадьевича к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о признании действий по списанию денежных средств и отказу в отмене банковской операции незаконными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда и штрафа,

по апелляционной жалобе представителя истца Толстихиной Ю.М.,

на решение Свердловского районного суда г. Красноярска от 13 октября 2020 года, которым постановлено:

"Исковые требования Тихонова Вячеслава Геннадьевича к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о признании действий по списанию денежных средств и отказу в отмене банковской операции незаконными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда и штрафа - оставить без удовлетворения".

Заслушав докладчика, судебная коллегия,

УСТАНОВИЛА:

Тихонов В.Г. обратился в суд с иском к ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", требуя признать незаконными действия ответчика, выразившиеся в незаконном проведении операции по списанию денежных средств в размере 147 980 рублей с карты 4507 2611 2036 3641 счета N, взыскать с ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" денежные средства в размере 147 980 рублей на счет N, мотивируя тем, что 19.06.2019 года между ним и Банком был заключен договор N потребительского кредита по карте "Карта рассрочки Свобода", согласно которому ООО "ХКФ Банк" предоставил истцу кредитную карту с лимитом кредитования 160 000 рублей.

08.04.2020 года истцу поступил звонок с номера телефона +74954881959. Звонивший человек представился сотрудником безопасности ООО "ХКФ Банк" и пояснил, что с его карты пытаются обманным путем провести списание денежных средств, в связи с чем необходимо деактивировать и активировать учетную запись. Усомнившись в звонке и полученной информации, истец прервал разговор и уже собирался набрать телефон горячей линии ООО "ХКФ Банк", указанный на оборотной стороне кредитной карты (+74957858222), как в этот момент раздался звонок, определился номер телефона горячей линии банка +74957858222, и уже другой сотрудник ООО "ХКФ Банк" пояснил, что все вышеуказанные действия службы безопасности нужно подтвердить. Прервав разговор, истец сам набрал номер телефона горячей линии банка +74957858222, указанный на оборотной стороне кредитной карты, и попал к этим же людям. Все звонки, кроме первого были осуществлены с номера телефона горячей линии банка +74957858222, указанного на оборотной стороне кредитной карты. Понимая, что разговаривает с сотрудником банка, истец подтвердил свою личность и банковские данные, после чего с его кредитной карты была списана денежная сумма в размере 147 980 рублей. Данная операция была проведена не истцом, а мошенниками, а возможно и сотрудниками банка, так как истец звонил на горячую линию банка и у него не было оснований не доверять сотруднику, который с ним разговаривал. 09.04.2020 года истец обратился в адрес ООО "ХКФ Банк" с заявлением об отмене банковской операции, совершенной 08.04.2020 года на сумму 147 980 рублей, с просьбой разъяснить каким образом, звоня на горячую линию банка, истец разговаривал с третьим лицом, которое списало с его карты денежную сумму. 14.04.2020 года в личном кабинете ООО "ХКФ Банк" истец был проинформирован о рассмотрении обращения, в возврате денежных средств ему было отказано. Истец усматривает вину банка в списании денежных средств с его кредитной карты, тогда как им самим не было предпринято действий, свидетельствующих о нарушении правил сохранности карты, поскольку все звонки были совершены с телефона горячей линии Банка, указанного на оборотной стороне карты.

18.08.2020 года от истца поступило уточненное исковое заявление, в котором он просил взыскать с ООО "Хоум Кредит энд Финанс банк" в его пользу незаконно списанные с банковской карты денежные средства в размере 147 980 рублей на счет N, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 76 490 рублей, а всего 229 470 рублей.

Судом постановлено вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе представитель истца Толстихина Ю.М. просит отменить решение суда, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме, не соглашаясь с выводами суда относительно установленных по делу обстоятельств.

Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы согласно ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, заслушав представителя истца Шаран В.Е., поддержавшую жалобу, обсудив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившихся лиц, извещенных о времени и месте рассмотрения дела, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 15 Гражданского кодекса РФ, под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно статье 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п.п. 1, 3 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу п. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно ст. 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В силу пунктов 1, 3, 5 статьи 14 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие недостатков услуги, подлежит возмещению исполнителем. Исполнитель освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования услуги.

Осуществление безналичных расчетов физическими лицами в валюте РФ и на ее территории регулирует Положение от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", которое определяет порядок выдачи на территории РФ банковских карт (эмиссии банковских карт) кредитными организациями, а также особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами.

Положением N 266-П установлено, что отношения с использованием кредитных карт регулируются договором банковского счета, внутренними правилами (условиями) кредитной организации по предоставлению и использованию банковских карт (пункты 1.10, 1.12).

Согласно пункту 2.10 Положения N 266-П, клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

При совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме, который является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и/или служит подтверждением их совершения (пункт 3.1 Положения N 266-П).

Статьей 9 Федерального закона от 27.06.2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" предусмотрено, что оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом (часть 4). В случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с ч. 4 данной статьи, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента (ч. 13). В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с ч. 4 данной статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица (часть 15).

Согласно ст. 1098 Гражданского кодекса РФ, продавец или изготовитель товара, исполнитель работы или услуги освобождается от ответственности в случае, если докажет, что вред возник вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил пользования товаром, результатами работы, услуги или их хранения.

Как установлено судом и следует из материалов дела, что 19.06.2019 года между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и Тихоновым В.Г. заключен кредитный договор N, по условиям которого на имя Тихонова В.Г. была выпущена кредитная карта с лимитом кредитования 160 000 рублей, к текущему счету N без указания срока действия - бессрочно, срок кредита до полного погашения. Неотъемлемой частью заключенного договора являются Общие условия договора и присоединения к ним, соглашение о дистанционном банковском обслуживании.

В пункте 16 договора установлено, что по телефону 8 (495) 785 82 22 заемщик может подать информацию кредитору, через информационные сервисы Банка, при обращении в Банк, для изменения паспортных данных и номера мобильного телефона.

Согласно условиям, содержащимся в соглашении о дистанционном Банковском обслуживании, подписанном Тихоновым В.Г. собственноручно, при заключении кредитного договора, Тихонов В.Г. дал согласие Банку взаимодействовать с ним по номеру мобильного телефона N при этом с перечнем и описанием работы Информационных сервисов, текстом соглашений об их использовании (при наличии), Тарифами, описаниями ДУ ознакомлен и согласен, настоящим соглашением подтвердил свое согласие на оказание ему ДУ, в том числе за плату, в случае его активации в порядке, предусмотренном соглашением.

Пунктом 2 Соглашения предусмотрено, что подтверждение личности и полномочий клиента на доступ к функционалу Информационного сервиса, в том числе для дистанционного заключения Договора, осуществляется в порядке, установленном соглашением/описанием об использовании Информационного сервиса, являющегося с момента его заключения неотъемлемой частью Соглашения. При этом, дистанционное заключение Договора, направление заявлений, а также иных юридически значимых документов, включая распоряжения по счету, в Информационных сервисах осуществляются путем подписания электронного документа простой электронной подписью. Настоящим стороны договорились о том, что простой электронной подписью при подписании электронного документа в Информационной системе является СМС-код, представляющий уникальную последовательность цифр, которую банк направляет клиенту посредствам смс-сообщения на номер мобильного телефона. В случае идентичности смс-кода, направленного Банком, и смс-кода, проставленного в электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной клиентом. Клиент и Банк обязаны соблюдать конфиденциальность в отношении смс-кода. Электронные документы, оформленные через Информационные сервисы путем подписания простой электронной подписью, и документы на бумажных носителях, подписанные собственноручными подписями Сторон, имеют одинаковую юридическую силу. Дата, номер и иные существенные условия индивидуального характера, а также иная информация, обязательна для доведения до клиента в соответствии с действующим законодательством. Указываются в электронных документах или гиперссылках, размещаемых Банком для клиента в Информационном сервисе, с которого поступило обращение клиента.

Согласно Общим Условиям Договора (пункт 22), если договором не требуется письменная форма заявления, стороны вправе передавать сообщения (заявления) друг другу и предоставлять информацию в рамках договора по телефону. При этом дистанционное установление личности Клиента осуществляется в следующем порядке: Клиент должен сообщить фамилию, имя, отчество (при наличии), пароль, и номер договора/Код идентификации или номер Карты или номер паспорта. В качестве идентификатора Клиента дополнительно может использоваться его номер мобильного телефона, а если Клиент звонит с другого номера телефона, то специальный код, направляемый Банком на номер мобильного телефона Клиента. Банк вправе затребовать от обратившегося иные сведения для более точного установления его личности.

Согласно пункту 24, Клиент обязан не раскрывать третьим лицам, включая работников Банка, пароли, логины, специальные коды и иные данные, используемые Банком для дистанционного установления личности Клиента, а также исключить возможность несанкционированного использования номера мобильного телефона и/или электронного устройства Клиента для доступа к Информационным сервисам Банка. Клиент несет все негативные последствия несоблюдения вышеуказанных условий, в том числе, если это привело к получению третьими лицами информации по Договору или совершения ими операций по счету или текущему счету".

Согласно выписке по счету N кредитной карты за период с 18.06.2019 года по 17.08.2020 года со счета Тихонова В.Г. 08.04.2020 года произведена операция по покупке товара на общую сумму 147 980 рублей.

09.04.2020 года от истца в банк поступило заявление о несогласии с операцией по оплате покупки 08.04.2020 года на сумму 147 980 рублей.

08.04.2020 года Тихонов В.Г. также обратился в Отдел полиции N 12 МУ МВД России "Красноярское" с заявлением по факту незаконного снятия с его кредитной карты денежных средств в размере 147 980 рублей.

Постановлением следователя отдела N 12 СУ МУ МВД России "Красноярское" Дунаевской Е.С. предварительное следствие по уголовному делу N, возбужденному по п. г ч. 3 ст. 158 УК РФ, приостановлено в связи с неустановлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого.

По заявлению Тихонова В.Г. банк осуществил расследование, в ходе которого установлено, что оспариваемые операции осуществлены в полном соответствии с правилами Банка, а также законодательства Российской Федерации, регламентирующего проведение банком операций по списанию денежных средств со счета клиента с использованием банковской карты, ввиду чего истцу был предоставлен письменный ответ от 13.04.2020 года об отсутствии оснований для возмещения банком сумм произведенных операций, в котором указано, что при совершении операций был использован код 3-D Secure, что подтверждено ответчиком распечаткой по направлению Тихонову В.Г. кодов 3-D Secure. Использование кода 3-D Secure при проведении операций по картам является для Банка подтверждением факта совершения операций самим держателем карты.

В соответствии с пунктом 3 раздела 8 Общих условий договора потребительского кредита по карте, являющихся неотъемлемой частью договора: "Клиент обязан не раскрывать третьим лицам, включая работников Банка, CVV/CVC-код Карты, пароли, логины и иные специальные коды, используемые для подтверждения совершения расходных операций, а также исключить возможность несанкционированного использования мобильного телефона Клиента и/или электронного устройства Клиента для доступа к Информационным сервисам. Клиент несет все негативные последствия несоблюдения вышеуказанных условий, в том числе если это привело к получению третьими лицами информации по Договору или совершения ими операций по текущему счету.

Также судом установлено, что 08.04.2020 года по договору об использовании карты N от 19.06.2019 года в Банк поступил запрос на совершении покупки товара в "CITILINK" на сумму 147 980 рублей с I.P. адреса N. Банком на мобильный номер телефона, принадлежащий Тихонову В.Г. N были отравлены коды для входа в приложение, а также подтверждения и совершения покупки. Данные коды были верно введены клиентом в заявку. При этом Банком Тихонову В.Г. был направлен текст сообщения, который содержал информацию: "Никому не называйте код: N для входа в приложение банка". Затем Банком на мобильный номер телефона, принадлежащий Тихонову В.Г. был направлен код для подтверждения и совершения покупки, который был верно введен клиентом в заявку. При этом, Банком Тихонову В.Г. был направлен текст сообщения, который содержал информацию: "Nikomu ne nazyvaite kod dazhe sotrudnikam banka! Code: N diva spisaniya s karty N CITILINK.RU 147980.00 RUB". После введения кода со счета клиента N была списана денежная сумма в размере 147 980 рублей для оплаты товара, что подтверждается выпиской по счету, предоставленной ответчиком.

Также Банком на мобильный номер телефона, принадлежащий Тихонову В.Г., было отправлено сообщение о совершении покупки и списании со счета суммы 147 980 рублей "Oplata: 147980.00 RUR. Karta *N YM* CITILINK.RU. 08.04.2020 12:58:44. Dostupno: <данные изъяты> RUR".

Получение указанных CMC сообщений и паролей 08.04.2020 года Тихоновым В.Г. подтверждается предоставленной истцом детализацией по номеру N

Разрешая исковые требования, суд правомерно применил к спорным правоотношениям положения указанных выше правовых норм, и пришел к выводу об отказе в иске, поскольку Банком не были нарушены условия договора, спорная операция исполнена Банком при наличии надлежащего распоряжения клиента кода 3-D Secure, в силу заключенных с истцом соглашений в защищенном режиме, Банк не имел оснований для отказа в проведении оспариваемых операций. Доказательств нарушения Банком условий заключенных с истцом соглашений и наличия причинно-следственной связи между допущенным нарушением и возникшими убытками, истцом суду не представлено. Суд также отметил, что изложенные обстоятельства подтверждаются собственноручным заявлением Тихонова В.Г. на имя ответчика, в котором указано, что истцом производились действия по предоставлению третьим лицам полученного от ответчика пароля.

Учитывая, что процесс авторизации по оспариваемой истцом операции был произведен успешно с использованием кода 3-D Secure, на момент проведения операции банковская карта не была заблокирована или заявлена как украденная, информация о компрометации ПИН-кода от Тихонова В.Г. в банк не поступала, в силу положений ст. 845 ГК РФ у банка возникла обязанность исполнить операции клиента.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, основанными на всестороннем, полном и объективном исследовании всех обстоятельств дела и требованиях закона.

Так, Детализация телефонных переговоров по номеру сотового телефона истца N подтверждает, что 08.04.2020 года до получения SMS-сообщения от Банка истцу в 16:00:50 час. поступил бесплатный входящий звонок с телефона +74954881959, принятый истцом, продолжительность разговора с которым составила 403 секунды, а после получения от Банка SMS-сообщения в 16:07:50 час. истцу также на телефон поступил входящий звонок с телефона +74951364329, продолжительность разговора с которым составила 42 секунды, после чего поступали входящие звонки и с других номеров, а не только с телефона горячей линии ООО "ХКФ Банк", указанного на оборотной стороне кредитной карты (+74957858222), что подтверждает возможность разглашения Тихоновым В.Г. третьим лицам кода 3-D Secure, приведшего списание этими лицами денежных средств с карты истца.

Доводы апелляционной жалобы о том, что списание денежных средств осуществлено неустановленным лицом либо сотрудником банка по вине ответчика отклоняются судом апелляционной инстанции, поскольку оспариваемая истцом операция подтверждена именно с номера телефона истца посредством направления Банку кода 3-D Secure, без ввода которого, поступившего в виде SMS-оповещения на мобильный телефон истца, совершение оспариваемых операций было бы невозможным.

В целом, доводы жалобы повторяют основание иска, были предметом исследования в суде первой инстанции, получили надлежащую правовую оценку суда, с которой судебная коллегия согласилась, ввиду чего доводы жалобы направлены на переоценку установленных по делу обстоятельств.

Мотивы, по которым суд пришел к выводу о наличии оснований для отказа в удовлетворении исковых требований, а также оценка доказательств, подтверждающих эти выводы, приведены в мотивировочной части решения суда, и считать их неправильными у судебной коллегии не имеется оснований.

Нормы материального права при рассмотрении дела применены правильно, нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения, судом не допущено.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 327-329 ГПК РФ, судебная коллегия,

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Свердловского районного суда города Красноярска от 13 октября 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя истца Толстихиной Ю.М., без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи:


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка