Определение Судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ МОСКОВСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 10 ноября 2022 года Дело N 33-44490/2022


г. Москва 10 ноября 2022 года

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Акульшиной Т.В.,

судей Морозовой Д.Х., Мищенко О.А.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Фомичевой А.В.,

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Морозовой Д.Х. гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ответчика ПАО "Промсвязьбанк" по доверенности Ильиных Т.Е. на решение Лефортовского районного суда г. Москвы от 27 мая 2022 года, которым постановлено:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО "Промсвязьбанк" в пользу Левченко Александра Сергеевича сумму неосновательного обогащения в размере 400 480,02 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 09.08.2021 года по 18.02.2022 года в размере 15 958,85 руб., компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб., штраф в размере 209 719,43 руб., расходы на оказание юридических услуг в размере 10 000 руб., в остальной части иска отказать.

Взыскать с ПАО "Промсвязьбанк" государственную пошлину в размере 7 664 руб. в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации,

установила:

Левченко А.С. обратился в суд с иском к ПАО "Промсвязьбанк" о расторжении договора об оказании услуг, взыскании денежных средств.

Требования мотивированы тем, что между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского кредита N ...* от 20.05.2021 года, сумма кредита составила 3 260 000 руб., процентная ставка 14% годовых, срок кредитования - 84 месяца.

В соответствии с п. 4.2 кредитного договора в случае обеспечения личного страхования выгодоприобретатель кредитор или заемщик в соответствии с условиями программы добровольного страхования кредита, застрахованное лицо - заемщик, страховые риски - риски в соответствии с программой добровольного страхования кредитора, страховая выплаты по страховым рискам, выгодоприобретателем по которым является кредитор, направляются на погашение задолженности по кредитному договору, процентная ставка по кредитному договору устанавливается в размере 9% годовых.

При заключении кредитного договора между сторонами также был заключен договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика" N ...*...*. Комиссионное вознаграждение по указанному договору в размере 451 344,18 руб. было уплачено единовременно в полном объеме 20.05.2021 года путем списания с текущего счета истца.

19.07.2021 года истец полностью досрочно исполнил обязательства по кредитному договору и обратился с заявлением об исключении из числа застрахованных лиц по договору страхования и возврате суммы страховой премии. Фактический срок кредитования по кредитному договору N ...* от 20.05.2021 года, срок страхования по Программе добровольного страхования "Защита заемщика" составили 60 дней. 23.07.2021 года договор страхования расторгнут, страховая премия за вычетом части денежных средств пропорционально времени, в течение которого истец является застрахованным лицом по договору страхования в размере 40 117,87 руб. была возвращена на счет истца.

Таким образом, ответчик обязан возвратить истцу часть комиссионного вознаграждения по договору об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика" N ...* от 20.05.2021 года, начисленного за период с 19.07.2021 года по 20.05.2028 года в размере 440 597,89 руб., за вычетом возвращенных 40 117,87 руб., т.е. 400 480,02 руб.

В порядке досудебного урегулирований спора 22.11.2021 года истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о возврате части комиссионного вознаграждения в размере 400 480,02 руб. Ответчик претензию получил 06.08.2021 года, но ответ истцу не предоставил.

Основываясь на изложенном, истец просит суд расторгнуть договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика" N ...*...* от 20.05.2021 года; взыскать с ответчика в пользу истца часть комиссионного вознаграждения по договору об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика" N ...*...* от 20.05.2021 года, начисленного за период с 19.07.2021 года по 20.05.2028 года в размере 400 480,02 руб.; проценты за неправомерное удержание денежных средств за период с 09.08.2021 года по 18.02.2022 года в размере 15 958,85 руб.; компенсацию морального вреда в размере 150 000 руб.; расходы по оплате юридических услуг в размере 138 000 руб.; штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя (л.д. 2-4).

Представитель истца Левченко А.С. по доверенности Дунаев И.В. в заседание суда первой инстанции явился, исковые требования поддержал, просил удовлетворить в полном объеме по доводам и основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО "Промсвязьбанк" в заседание суда первой инстанции не явился, извещался о времени и месте рассмотрения дела заблаговременно и надлежащим образом; в материалы дела представлен письменный отзыв, в котором представитель ответчика ПАО "Промсвязьбанк" по доверенности Ильиных Т.Е. просила в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме (л.д. 41-42).

Третьи лица Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг, ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" в заседание суда первой инстанции не явились, извещались о времени и месте рассмотрения дела заблаговременно и надлежащим образом.

Судом постановлено указанное выше решение (л.д. 60-64), об отмене которого просит представитель ответчика ПАО "Промсвязьбанк" по доверенности Ильиных Т.Е. по доводам апелляционной жалобы, ссылаясь на неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела, нарушение норм материального и процессуального права (л.д. 68-70).

Проверив материалы дела, обсудив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие истца Левченко А.С., представителя ответчика ПАО "Промсвязьбанк", третьих лиц Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь", извещенных о времени и месте рассмотрения дела заблаговременно и надлежащим образом, выслушав представителя истца Левченко А.С. по доверенности Караулову Л.С., обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 20.05.2021 года между Левченко А.С. и ПАО "Промсвязьбанк" был заключен договор потребительского кредита N ...*, сумма кредита составила 3 260 000 руб., процентная ставка 14% годовых, срок кредитования - 84 месяца.

В соответствии с п. 4.2 кредитного договора в случае обеспечения личного страхования выгодоприобретатель кредитор или заемщик в соответствии с условиями программы добровольного страхования кредита, застрахованное лицо - заемщик, страховые риски - риски в соответствии с программой добровольного страхования кредитора, страховая выплаты по страховым рискам, выгодоприобретателем по которым является кредитор, направляются на погашение задолженности по кредитному договору, процентная ставка по кредитному договору устанавливается в размере 9% годовых.

При заключении кредитного договора между сторонами также был заключен договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика" N ...*...*, в соответствии с которым истцом было дано согласие на оказание ему за отдельную плату услуги по включению его в качестве застрахованного лица по договору страхования, в соответствии с которым страхователем является ПАО "Промсвязьбанк", страховщиком ООО "СК "Ренессанс Жизнь".

Комиссионное вознаграждение по указанному договору в размере 451 344,18 руб. было уплачено единовременно в полном объеме 20.05.2021 года путем списания с текущего счета истца.

19.07.2021 года истец полностью досрочно исполнил обязательства по кредитному договору и обратился с заявлением об исключении из числа застрахованных лиц по договору страхования и возврате суммы страховой премии.

Фактический срок кредитования по кредитному договору N ...* от 20.05.2021 года, срок страхования по Программе добровольного страхования "Защита заемщика" составили 60 дней.

23.07.2021 года договор страхования был расторгнут, страховая премия за вычетом части денежных средств пропорционально времени, в течение которого истец является застрахованным лицом по договору страхования в размере 40 117,87 руб. возвращена на счет истца.

03.08.2021 года истец направил ответчику заявление о расторжении договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика".

Истец указывает, что ответчик ПАО "Промсвязьбанк" обязан возвратить часть комиссионного вознаграждения по договору об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика" N ...*...* от 20.05.2021 года, начисленного за период с 19.07.2021 года по 20.05.2028 года в размере 440 597,89 руб., за вычетом возвращенных 40 117,87 руб., т.е. 400 480,02 руб. В порядке досудебного урегулирований спора 22.11.2021 года истцом была направлена претензия с требованием о возврате части комиссионного вознаграждения в размере 400 480,02 руб. Ответчик претензию получил 06.08.2021 года, но ответ истцу не предоставил, что послужило основанием для обращения в суд с настоящим иском.

Разрешая исковые требования по существу, руководствуясь ст. 1102, 1105, 1107 Гражданского кодекса РФ, оценивая представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, и принимая во внимание, что действия ответчика ущемляют права истца, как потребителя, поскольку сотрудник банка не представил полную информацию об условиях договора, а истец не мог оценить фактически понесенные расходы банка на страховую премию и услугу, комиссию банка за подключение, так как из содержания договора об оказании услуг не видно, какие конкретно услуги, кроме перечисления денежных средств и заключения договора должен оказать банк истцу, суд пришел к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неосновательное обогащение в размере 400 480,02 руб., а также, в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса РФ, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 09.08.2021 года по 18.02.2022 года в размере 15 958,85 руб.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" суд взыскал с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб., в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 209 719,43 руб. (400 480,02 руб. + 15 958,85 руб. + 3 000 руб. / 2).

Руководствуясь положениями ст. 98, 100, 103 ГПК РФ суд определил ко взысканию с ответчика в пользу истца расходы на оказание юридических услуг в размере 10 000 руб., в бюджет города Москвы государственную пошлину в размере 7 664 руб.

Судебная коллегия находит, что состоявшееся по делу судебное постановление принято с нарушением норм материального и процессуального права и согласиться с ним нельзя по следующим основаниям.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В силу ст. ст. 428, 819 ГПК РФ кредитный договор является договором присоединения, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором установленной формы, а заемщик путем присоединения к предложенному договору обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Статьей 9 Федерального закона РФ от 29.01.1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий или имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

На основании п. 3 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" исполнитель не вправе оказывать дополнительные услуги за плату в случае, если отсутствует согласие потребителя.

В силу ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из материалов дела следует, что 20.05.2021 года между Левченко А.С. и ПАО "Промсвязьбанк" был заключен договор потребительского кредита N ...*, сумма кредита составила 3 260 000 руб., процентная ставка 9% годовых, срок кредитования - 84 месяца.

20.05.2021 года между Левченко А.С. и ПАО "Промсвязьбанк" было подписано заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика" N ...*...*, в соответствии с которым истцом было дано согласие на оказание ему за отдельную плату услуги по включению его в качестве застрахованного лица по договору страхования, в соответствии с которым страхователем является ПАО "Промсвязьбанк", страховщиком ООО "СК "Ренессанс Жизнь". Стоимость присоединения к договору страхования взимается единовременно в дату присоединения к договору страхования и составляет сумму 451 344,18 руб.

Согласно п. 4.1 Индивидуальных условий процентная ставка по кредитному договору установлена в размере 14% годовых.

В случае обеспечения заемщиком после оформления кредитного договора личного страхования в порядке и сроки, предусмотренные п. 4.2 Индивидуальных условий, размер процентной ставки по кредитному договору устанавливается в размере 9% годовых.

Таким образом, клиенту был предложен альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования. При этом заемщик самостоятельно выбрал условия кредитования с предоставлением личного страхования.

Также следует отметить, что раздел 4 Индивидуальных условий, в том числе п. 4.2 Индивидуальных условий, не содержит обязанности клиента на заключение договоров страхования, а возможность получения потребительского кредита не зависит от наличия или отсутствия договоров страхования. Раздел 4 Индивидуальных условий содержит информацию о процентных ставках, устанавливаемых по кредиту (пункт 4.1), а также определяет условия понижения процентной ставки.

Одним из таких условий является осуществление личного страхования по праву (волеизъявлению) клиента. Если не позднее трех календарных дней с даты заключения кредитного договора клиент по своему желанию обеспечит личное страхование, то процентная ставка снижается до размера установленного п. 4.2 Индивидуальных условий. Если же клиент не обеспечит личное страхование - это не является препятствием к получению кредита, клиент также получит кредит, по которому будет применяться процентная ставка, установленная по кредитному договору (п. 4.1 Индивидуальных условий).

Оформление личного страхования не влияет на принятие банком решения о заключении с заемщиком кредитного договора. Кредитный договор не содержит условий об обязательном присоединении к Программе добровольного страхования "Защита заемщика".

Договор личного страхования заключается исключительно по желанию заемщика. Формы анкеты предусматривает возможность выбора условий кредитования без страхования. При заполнении анкеты заемщик выразил согласие со страхованием, не проставив соответствующую отметку об отказе от услуги, тем самым подтвердив свое согласие на осуществление страхования. В анкете также содержится информация о стоимости услуги. Наличие согласия на страхование в анкете не означает, что заемщик не может отказаться от страховки, так как для подключения к страхованию ему необходимо написать самостоятельное заявление.

Согласно п. 1.4.2 заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика", клиент подтвердил, что заключение им договора осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о заключении с клиентом кредитного договора и осуществление банком прав и обязанностей по нему.

Стоимость услуг банка (комиссия) не является совокупностью каких-либо частей, это утвержденный для данной услуги тариф банка. Таким образом, размер комиссии установлен за оказание клиенту самостоятельной услуги, а именно: за оказание услуг по присоединению клиента к программе добровольно: страхования "Защита заемщика".

Размер комиссии рассчитывается индивидуально по каждому застрахованному лицу в зависимости от выбранных застрахованным лицом рисков. Информация о размере вознаграждения банка за оказание услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика" указана в условиях программы добровольного страхования "Защита заемщика".

Сведения о размере уплачиваемой банком страховщику страховой премии за заключение договора страхования содержится в заявлении застрахованного лица.

Подписав заявление, клиент подтвердил, что до подачи заявления ознакомлен с размером страховой премии, подлежащей уплате банком страховщику и указанной в заявлении застрахованного лица.